The Nurse Practitioner Will See You Now

Hemos visto lo que más ha gustado a nuestros visitantes; ahora veamos lo que yo destacaría de lo escrito por mi en este 2010:

Reforma laboral y sindicatos: ¿opiniones de un esquirol autónomo?

Estado de alarma, una militarización de los controladores aéreos

Blogs y LOPD: ¿se puede ser un bloguero anónimo?

Prescripción en enfermería: ¿puede el personal sanitario recetar medicamentos? de mi querida prima Marta Benedicto

El curriculum está más vivo que nunca

Las pensiones tienen un futuro un poco negro

Espero que esta selección sea del agrado de todos igual que ha sido un placer escribirlos y compartirlos.

En esta selección, en lugar de seleccionar los que creo son mis mejores entradas en este blog, voy a relacionar los posts del 2010 que más han gustado a mis lectores, en base a las visitas recibidas:

  1. Comentarios a la entrevista de Niño Becerra y Marc Vidal, por José Basauri
  2. Suelo urbano y suelo rústico a efectos de tasación, por Gemma Garzón
  3. Hipoteca con “suelo”: ¿hasta dónde es legal? por HelpMyCash
  4. La exención por vivienda habitual en 2009 y a partir de 2011, en Actibva
  5. Valoración de las terrazas a efectos de tasación, por Gemma Garzón
  6. Resumen de algunos aspectos de la Ley Omnibus
  7. Valoración catastral y recibo de contribución, por Gemma Garzón
  8. Guía práctica para conseguir una buena hipoteca, en Actibva
  9. El usufructo de acciones, en Actibva
  10. Valoración de la expropiación de solares rústicos y urbanos, por Gemma Garzón

Un verdadero placer ver como muchos de los posts de nuestros colaboradores son los más leídos del año.

De entre las entradas en Actibva de este año 2010 que pronto dejaremos atrás, podría destacar:

Predecir el futuro mediante la teoría de juegos

La hipoteca House: el terror del director de banco

El economista enamorado

¿Por qué los judíos llegaron a ser los banqueros del mundo?

El dinero electrónico: ¿ceros y unos?

Diferencias legales entre los préstamos hipotecarios en EE.UU. y en España

Running of the Santas

Al igual que los directores hacen un montaje propio de sus películas, voy a compartir con vosotros los posts publicados en Bankimia que destacaría del 2010:

Con la entrega de la vivienda no se cancela la deuda

Entrevista en el blog de Carrefour

“Concedemos el 100% del valor de la casa”

¿Por qué los bancos no quieren conceder hipotecas por encima del 80% de valor de tasación?

Separación de pareja e hipoteca

La cuenta ahorro vivienda acaba en el 2011

Felices fiestas a tod@s!

Bones festes!

Ayer se votó y aprobó en la Comisión de Economía del Congreso una Ley. Pero ni se llama “Ley Sinde” ni la llamada “Ley Sinde” es una norma con rango de ley.

La ley que se votó ayer es la Ley de Economía Sostenible (LES), que pasó el trámite correspondiente y ahora será votada en el Senado. La conocida por “Ley Sinde” era una disposición final segunda de la LES; y este disposición dejará de formar parte de la ley al haber sido votada aparte y perdido por 18 votos a favor (PSOE) y 20 en contra (resto de partidos políticos).

El articulado introducido en la LES conocido como “Ley Sinde” pretendía que una comisión de propiedad intelectual dependiente del Ministerio de Cultura pudiera decidir cerrar una web en base a que, según su criterio, vulneraba los derechos de autor. La presión de una gran base de ciudadanos que utilizamos internet (no utilizo el término internautas para dejar claro que son ciudadanos y no “gente rara de internet” los que nos oponemos a este tipo de regulaciones) ha podido más que los intereses de una industria en declive que no sabe o no quiere adaptarse al nuevo mundo.

Me hace gracias ver que entre los adalides de tamaña causa están millonarios residentes en Miami, entre otros creadores forrados y multinacionales del sector.  Nadie en su sano juicio está en contra de que los creadores cobren por su trabajo; yo también gano por escribir. No me haré rico como Ramoncín meándose en la gente en sus conciertos de joven (aún recuerdo a mi tía contándomelo cuando era un crío), pero paso de que no me puedan leer para ganar más dinero.

El modelo económico ha cambiado y hay que adaptarse a él. Ahora se puede llegar a coste casi nulo a todo el mundo, a cambio de ganar mucho menos por cliente-lector. Aprendan a trabajar con los nuevos medios o retírense. O mejor, creen por el gusto de hacerlo, que no es malo y alarga la vida.

La votación del Proyecto de Ley de Economía Sostenible (PDF) ha sido positiva, por tanto pasa al Senado para una siguiente validación. Lo que se ha parado en el Congreso ha sido la disposición final conocida por “Ley Sinde”. Esta regulación podría volver a ser añadida en el senado, por lo que hasta esta votación no podemos decir que la “disposición final Sinde” ha muerto.

Internet está cambiando la forma de hacer política, de una forma discreta pero, a mi parecer, inexorable. Parte de la clase política actual tal vez vea a los que poblamos este nuevo medio como gente rara que nos gusta protestar desde la comodidad de nuestros hogares. No se engañen, señorías. Detrás de cada click hay un voto.

Lo que si es la LES

En el texto aprobado por el Congreso hay mucho más que la repudiada “Ley Sinde“. De hecho, lo importante para la economía está en el resto de la futura Ley de Economía Sostenible.

A modo de resumen, podemos decir que en la LES se regulan una variedad de campos inmensa, como son:

  • Medidas de reforma del mercado financiero.
  • Se mejora el marco de la I+D+i.
  • Reforma del sistema de formación profesional.
  • Simplificación de los trámites administrativos, permitiendo la tramitación telemática de las operaciones societarias, entre otras medidas.
  • Incorporación de la figura del autónomo económicamente dependiente en el marco fiscal.
  • Reforma del catastro.
  • Medidas de sostenibilidad medioambiental, como son reformas en el modelo energético, reducción de emisiones o transporte sostenible.
  • Normas que afectan a la fiscalidad de la vivienda a partir del 2011 (incluidas en los PGE 2011 en previsión de que la LES no fuera aporcada a tiempo).
  • Impulso a la sociedad de la información.
  • Se recoge el Fondo de Economía Sostenible, instrumento financiero para propiciar las actuaciones recogidas en la LES dotado inicialmente de 10.000 millones de euros.

Una normativa que trata de crear unos cimientos estables para que España salga de esta crisis económica antes y mejor de lo que estaba. No bastan leyes para eso, evidentemente, pero sin normas no todo se regula por el mercado.

La red es un mundo que, bien usado, no para de dar sorpresas. En esta ocasión comentaré un gesto que me ha llenado de orgullo; Jose Sande, profesor de economía de IES, consultor de la UOC y CEO de Compartiendo Conocimiento me ha mandado una serie de cómics sobre economía a casa.

Es una iniciativa didáctica de primer nivel, con una calidad en el texto y en el dibujo que me han impresionado muy positivamente.

El primer cómic de la serie es Economía en 1/2 hora.

Un economista entrado en años, al que conocemos en un primer momento enseñando con el bastón modales a un gamberrete, al estilo Jean-Claude Van Damme en The Quest, enseña a una chica las bases de la economía.

En definitiva, la economía es la ciencia que estudia los recursos finitos y su distribución. Cualquier elección conlleva una renuncia. Y la elección de un economista, basada en una racionalidad que compartimos con las ratas, utiliza el análisis coste-beneficio, ya que nada es gratis aunque lo pueda parecer.

Un gran trabajo el de José Sande y Carlos Calvo, que seguiremos comentando en próximas ocasiones.

No creo que la propuesta que formuló CIU al Congreso de los Diputados se la creyesen ni ellos, con todos mis respetos a la formación. En el sistema jurídico español el préstamo hipotecario es una deuda personal de su titular y la vivienda una garantía real para el banco.
Si me preguntan si es justo que una familia pierda su casa por no poder pagar la hipoteca, les diré que no. El sistema financiero español, a mi humilde entender, adolece de mecanismos de regulación para evitar situaciones dramáticas que tienen solución.
Pero la solución no es cargarse la seguridad jurídica de una institución como es el préstamo hipotecario. En este caso podríamos decir que “el infierno está empedrado de buenas intenciones“; en términos más económicos, cambiar radicalmente la regulación civil y mercantil del préstamo con garantía hipotecaria provocaría graves efectos perversos, concepto que hace referencia a que una medida aparentemente positiva acaba creando unos efectos indeseados e inesperados. Algunos de los efectos perversos de cambiar la legislación española al sistema de EE.UU. serían:

  • Colapso del sistema financiero español, al dispararse la morosidad (mucha gente devolvería su vivienda sin pensárselo), incorporar en sus balances activos depreciados y cerrarse definitivamente el mercado internacional a la banca española (hay miles de millones de títulos emitidos con garantía de hipotecas). El derrumbe de la banca puede atraer a algunos, pero no olvidemos que nuestros ahorros y pensiones forman parte de esta institución.
  • Aumento del interés pagado por colocar bonos (y necesitamos financiación si queremos evitar nuestra quiebra como país). Y los intereses los pagamos nosotros y nuestros hijos.
  • Cambio integral del mercado hipotecario, que aumentaría los precios de las hipotecas a niveles inasumibles, haría caer el precio de la vivienda aún más con el consecuente efecto sobre la economía en su conjunto.

La lista no acaba aquí, pero se puede intuir unos efectos bastante catastróficos en una medida aparentemente positiva. Un marco jurídico estable que no dependa de la coyuntura económica o política es vital para que los delicados mecanismos económicos funcionen adecuadamente. Los cambios bruscos tienden a quemar el motor.

Leer más: Con la entrega de la vivienda no se cancela la deuda

Aprovechando que el fin de año cada vez está más cerca, en Bankimia comentamos el ranking de las 10 preguntas y respuestas más visitadas en el 2010, cuya respuesta dan sus expertos independientes:

  1. ¿Se puede reclamar al banco que encarga la tasación y después deniega la hipoteca?
  2. ¿Cuál es la mejor opción para solicitar una hipoteca para reformas?
  3. ¿Por qué siendo funcionaria no me aprueban la hipoteca?
  4. ¿Existe alguna hipoteca para comprar un terreno y construir una nueva vivienda si aún no he vendido mi piso?
  5. ¿Cuáles son los gastos de una subrogación de una hipoteca del promotor?
  6. ¿Puedo comparar hipotecas en base a la cuota inicial?
  7. ¿Hay bancos que conceden el 80% del valor de tasación?
  8. ¿Se puede obtener una hipoteca para comprar un terreno con una casa de aperos?
  9. ¿Me conviene cambiar una hipoteca variable a otra fija?
  10. ¿Se pueden contratar los seguros con una entidad distinta al banco al que le solicitamos la hipoteca?

Las 10 preguntas sobre hipotecas más visitadas en el 2010

Esta semana nos deja dos entradas en Actibva de temática muy diferente.

Por una parte hablamos de Bruce Bueno de Mesquita y su modelo matemático basado en la Teoría de Juegos, que le permite predecir el futuro en cuanto a las decisiones que tomarán determinados grupos en base a las estructuras de poder e intereses de cada uno.

Muy interesante ver como arreglaría el conflicto palestino-israelí: con turismo.

Predecir el futuro mediante la teoría de juegos

También hablamos del Banco Central Europeo, cuyas funciones principales son:

  • La principal es definir la política monetaria de la zona euro.
  • Realizar operaciones de cambio de divisa, pudiendo intervenir en el mercado de forma unilateral o con la colaboración de los bancos centrales para controlar la cotización del euro.
  • Posee y gestiona las reservas de divisas de los países del euro.
  • Velar por el buen funcionamiento de los sistemas de pago.
  • El BCE es quién autoriza de forma exclusiva de emisión de billetes de euro. La fabricación de los billetes es función de cada banco central nacional, que tiene un porcentaje asignado de la producción anual y corre con los gastos de fabricación.
  • Confeccionar estadísticas.
  • Garantizar la estabilidad financiera de la zona y supervisar el buen funcionamiento las entidades de crédito.
    Cooperación internacional y a nivel europeo.

El Banco Central Europeo: la política monetaria común

Tal vez mejor sería haber titulado la entrada “resumen de la crisis padecida por los ciudadanos por el abandono masivo del puesto de trabajo de los controladores aéreos“, pero suena demasiado largo.

En este blog hemos hecho un seguimiento bastante intenso de la grave situación causada por la prepotencia e ignorancia de gran parte de los miembros de este colectivo tan peculiar. Digo prepotencia e ignorancia no porque protesten para defender sus derechos laborales, sino por hacerlo de forma ilegal y en el peor momento posible, además de darle al Gobierno todas las razones para destrozarles, encima arengados por la gran mayoría de ciudadanos.

Hago constar en acta que el que suscribe estos comentarios no es neutral al tema, ya que a mi me dejaron en tierra en El Prat durmiendo codo con codo con una pandilla de jóvenes roncadores profesionales en una butaca de bar. Pero comparado con los problemas graves que causaron a otras personas, lo mío casi puede definirse como una aventura de periodista aficionado.

La enfermedad imaginaria de los controladores precedió a la aprobación del RD-Ley 13/2010 esa misma noche, que entre otras lindezas permite al estado militarizar el control del espacio aéreo español.

Si se supone que USCA sabe lo que hace y paga a los mejores abogados, o esos mejores abogados no han cobrado lo suficiente o tienen un as en la manga que de momento no conocemos. Además la política de comunicación de los controladores fue patética, ya que una controladora de mi tierra (no es mi vecino, por suerte) cuyas palabras y foto disfrazada en su blog la asemejan más a mi idolatrada Carmen de Mairena que a una profesional del gremio, blasfemó para defender sus razones siendo de las pocas voces “autorizadas” en esos primeros momentos. Los pobres son casi esclavos obreros. Y algún sindicato despistado defendiendo esta “clase obrera”.

Seguramente tengan parte de razón los controladores y detrás de todo haya una maniobra bien orquestada del Gobierno para privatizar AENA y tapar su mala gestión pública. Pero han sido tan paletos que le han dado todas las facilidades a Rubalcaba y los suyos para destrozar el colectivo. Se enfrentan a condenas con varios años de cárcel e indemnizaciones patrimoniales. Con estas cartas, el Gobierno “negociará” con ellos como le de la gana. Ya puede salir ahora Daniel Zamit, portavoz “pelo pantene” de USCA a intentar enmendar la papeleta. Era antes que debía hablar con los suyos.

La actuación de los controladores ha sido un secuestro en toda regla de unos ciudadanos que si que viven en sus carnes los efectos de la crisis. No me gusta nada el precedente de decretar el estado de alarma por conflictos laborales, pero este tipo de conflictos no debe poder volverse a producir.

Ahora toca reflexionar y trabajar para que nunca más tan pocos hagan tanto daño a tantos. No estoy en contra de tener un colectivo de controladores aéreos bien pagados y con buenas condiciones laborales. Pero si hace falta que sean considerados militares para evitar actuaciones de este tipo, tendremos que valorarlo. La huelga es un derecho constitucional sagrado; pero no vale para todo.

En cuanto al Gobierno, espero que aproveche esta situación para mejorar la gestión del control aéreo español, no para venderlo a empresas privadas por dos duros. Privatizar no siempre es sinónimo de gestionar mejor; depende de cómo se privatiza y quién se encarga del servicio.

Imagen | Alex Castellá

Si algo tiene en común la crisis económica, la separación de una pareja con una hipoteca común o la nueva fiscalidad de la vivienda a partir del año 2011 es que son situaciones malas a nivel económico y, en muchas ocasiones, a nivel emocional.

En Bankimia hemos tratado estos temas, deseando que la información sea de utilidad para el lector:

En el blog de Carrefour me han hecho una entrevista como responsable de contenidos en Bankimia, de la que me quedo la siguiente respuesta:

Lo que si deseo a todos los lectores de Carrefour (y a los de Futur Finances y a los de Bankimia y a todos los demás), con toda sinceridad, es que tengan trabajo en abundancia y correctamente pagado y una salud de hierro. Si algo es dramático en esta crisis, es el sufrimiento que está cargando en las clases más humildes. Y aliviar este sufrimiento debe ser el principal objetivo de todos los gobiernos europeos.

Entrevista a Pau A. Monserrat de Bankimia

¿Hay alguna forma de evitar perder la deducción por adquisición de vivienda habitual a partir de 2011?

La normativa contempla un caso en que se mantiene la deducción por adquisición de vivienda habitual sin necesidad de haber comprado antes de finalizar el 2010: La compra sobre planos y la auto-promoción (construcción de una vivienda propia). La rehabilitación o ampliación también están incluidas en este punto. Es importante tener claro que han de haberse satisfecho cantidades antes de 2011 por estos conceptos y que las obras han de terminarse antes del 1 de enero de 2015.

Otra medida bastante controvertida y de verdadera ingeniería jurídica sería firmar un contrato privado de compra-venta. No se trata de unas simples arras, o paga y señal. Para que este contrato tenga los efectos fiscales deseados, será preciso que se demuestre a Hacienda la entrega efectiva de la posesión de la vivienda. Se han de entregar las llaves, pagar el impuesto de actos jurídicos documentados y demás acciones que validen la efectiva transmisión real de la vivienda aparte del propio contrato privado. La escritura ante notario podría hacerse en el 2011.

Fin de la deducción por vivienda habitual en 2011

La separación de una pareja de por si es una situación vital traumática. Si además tienen deudas en común, los problemas crecen. Y si hay avalistas de la hipoteca de la pareja que se separa la crisis deja de ser de pareja para pasar a ser familiar.

El problema más típico es cuando los padres han avalado la hipoteca de los hijos para comprarse la casa y hay una separación. Personalmente siempre recomiendo que si avalan los padres de uno, también lo hagan los de la otra parte. la razón básica es que si después se separan los hijos, los problemas financieros son de ambas parejas, y se involucran todos en encontrar una solución.

Si la hipoteca no se paga correctamente, el banco puede intentar cobrar de los avalistas directamente, ya que responden exactamente igual que los titulares de la hipoteca, con todos sus bienes presentes y futuros.
Por tanto, el problema es familiar si hay avales por en medio, y en familia debe arreglarse el tema. Nada más lejos de la realidad pensar que por ser avalista primero irán contra la casa de los hijos.

Hipoteca y separación: preguntas y respuestas