Estar en estos momentos sentado en el aeropuerto de Barcelona es una situación realmente dantesca.

«Aena informa que debido al abandono masivo de su lugar de trabajo por parte de los controladores aéreos, el espacio aéreo de Barcelona ha sido cerrado»

Brama el megáfono del aeropuerto de Barcelona a las 21:18h.

La gente ha empezado a irse, quedamos los últimos de Filipinas; las tripulaciones abandonan el aeropuerto.

No estoy relatando «La Guerra de los Mundos», no. Un colectivo de profesionales bien pagados, los controladores aéreos, ha decidido ponerse «enfermo» de forma coordinada y con premeditación y alevosía y secuestrar a miles de ciudadanos en sus ciudades de origen.

Se aprueba esta misma noche el Real Decreto-ley 13/2010, de 3 de diciembre, de actuaciones en el ámbito fiscal, laboral y liberalizadoras para fomentar la inversión y la creación de empleo. Algunos medios ya lo han tildado de un decreto que permite militarizar el espacio aéreo.

Entre las medidas que afectan al tráfico aéreo, están la privatización de Aena por una parte y la posibilidad de que que el Ministerio de Defensa se haga cargo de la dirección del espacio aéreo en determinadas circunstancias (como las actuales con la epidemia masiva de controladores).

Concretamente dice la norma:

Se da nueva redacción al apartado 2 de la disposición adicional primera de la Ley 9/2010, de 14 de abril, por la que se regula la prestación de servicios de tránsito aéreo, se establecen las obligaciones de los proveedores civiles de dichos servicios y se fijan determinadas condiciones laborales para los controladores civiles de tránsito aéreo, que quedará redactado en los siguientes términos:

«2. La entidad pública empresarial Aeropuertos Españoles y Navegación Aérea deberá facilitar la inmediata aplicación de lo previsto en el artículo 4.4.a) de la Ley 21/2003, de 7 de julio, de Seguridad Aérea, quedando sometidos los controladores de tránsito aéreo de la citada entidad a la dirección del Ministerio de Defensa quien asumirá su organización, planificación, supervisión y control. Ningún trabajador, órgano directivo u organización podrá dificultar o impedir la efectividad de dicha medida. El incumplimiento de dicha obligación será sancionado de conformidad con lo dispuesto en el artículo 4 de la presente Ley, sin perjuicio de las demás responsabilidades civiles o penales a que haya lugar.»

Lo dicho, esto se asemeja más a «La Guerra de los Mundos» que a un país moderno. Más madera, es la guerra.

Os escribo desde el aeropuerto de Barcelona, con el vuelo a Palma cancelado sine die. Por lo visto, en base a lo que leo en El Mundo y me va informando Google y mis amigos Twitteros y Facebookeros, los controladores han cerrado gran parte del espacio aéreo español.

Dicen que no hay que escribir con rabia o acritud, así que seré informativo. Si alguno de vosotros me lee, estoy en la puerta B32.

Por el momento los megáfonos del aeropuerto anuncian retrasos o cancelaciones de todos los vuelos con origen y destino Barajas, Mallorca, Ibiza y Menorca.


Una huelga ilegal en toda regla, me temo; según los controladores es una baja masiva. A ver si remiten médicos a comprobar esta epidemia.

Veamos como interviene el Gobierno, ya que este pulso es intolerable, se mire como se mire. Tal vez me equivoque, pero este movimiento de controladores ha marcado el inicio del fin del sistema.

Los últimos posts en Bankimia de este servidor han versado sobre cómo descifrar el significado de los porcentajes de tasación que financian los bancos y cajas y entender la importancia que tiene en la elección de una hipoteca.

Las entidades financieras deberían dar ejemplo de transparencia en sus productos; no siempre es así. Por ejemplo al hablar en sus páginas web del porcentaje de de tasación que financian utilizan frases del estilo:

Estas condiciones son para una operación con un importe de hipoteca sobre el valor de tasación y sobre el valor de compra del inmueble de hasta el 80%

Tras esta sentencia hay verdadera ingeniería lingüística. Confieso que al leerla he dudado bastante. De hecho hemos llamado a la entidad para confirmar mis sospechas: conceden el menor valor de ambos, por lo que si o si tenemos que tener ahorrados para los gastos y el 20% restante de la compra-venta.
Por tanto la traducción es “las condiciones buenas son para gente que tenga más del 30% del valor de la casa ahorrados”.

Más frases ingeniosas y engañosas en:

«Concedemos el 100% del valor de la casa»: no es oro todo lo que reluce

Actualmente es muy difícil conseguir hipotecas por encima del 80% de tasación, salvo que se acuda a profesionales independientes. ¿Cuál es la razón de ello?

  1. Mayor riesgo de impago de las hipotecas 100% más gastos.
  2. Los préstamos hipotecarios están garantizados por el valor de tasación del inmueble.
  3. Poder titulizar los préstamos hipotecarios (vender las hipotecas en cartera para adquirir liquidez).

El bien inmueble hipotecado es la garantía que tiene la entidad de que si el titular no paga el préstamo hipotecario, se quedará con un bien que tiene un determinado precio de mercado (el valor de tasación). Este es el pilar teórico que sostiene todo el entramado hipotecario.
A diferencia de otros países como EE.UU., la vivienda es una garantía más, ya que el deudor hipotecario responde también con el resto de patrimonio personal presente y futuro. No olvidar que si llegan a subastarnos la casa y se la adjudica la entidad financiera, a efectos de quitarnos deuda sólo se toma el 50% del valor de tasación (lo que debamos por encima del 50% se lo tendremos que pagar igualmente).

¿Por qué los bancos no quieren conceder hipotecas por encima del 80% del valor de tasación?

¿Conoces todos los gastos implicados en la compra-venta de una vivienda con financiación hipotecaria? En Bankimia hablamos de la famosa regla del 10% y de sus limitaciones.

Lo primero que tiene que saber cualquier persona que se plantee adquirir un inmueble con financiación hipotecaria es que tiene firmará ante notario dos escrituras diferentes:

  • Escritura de compra-venta de la vivienda.
  • Escritura de préstamo hipotecario.

Es importante tener claro que hay dos escrituras y cuando estén debidamente inscritas en el Registro de la Propiedad, en un mes aproximadamente, hay que solicitar ambas a la gestoría del banco (normalmente la forma de saber que ya están listas, si no nos llaman, es ver en nuestra cuenta corriente la liquidación de la provisión de fondos).

Gastos de compra de una vivienda con financiación hipotecaria

En esta semana, aparte de un resfriado, hemos pescado para Actibva los siguientes posts:

Algo tan aparentemente simple como comparar dos préstamos personales o dos depósitos a plazo fijo, conlleva un mínimo de formación financiera si no queremos errar la decisión. ¿Verdad que un préstamo al 0% de interés resulta interesante? La respuesta es, depende. Depende que si este tipo de interés es el tipo de interés nominal (TIN) o la tasa anual equivalente (TAE).

Imaginemos que nos ofrecen un préstamo de 12.000 euros al 0% de interés nominal, a devolver en un plazo de 9 meses. Aparentemente un chollo. Nos dejan 12.000 euros y a los 9 meses devolvemos este mismo importe.

Pero nadie da dinero gratis; este préstamo tiene una comisión de apertura del 4%. Traducido, en realidad de los 12.000 euros que le debemos devolver al banco sólo nos da 11.520 euros al inicio (nos descuenta una comisión de apertura del 4%).

Si calculamos la TAE de este préstamo, resulta que incorporando la comisión y anualizando la inversión nos da una TAE del 10,35%. De 0 a 10,35% hay un buen trecho, verdad? También hay que comprender la diferencia entre el interés simple y le compuesto.

Rentabilidad, TIN y TAE: ¿qué variables utilizar para comparar inversiones?

El vishing es una vuelta de tuerca a la estafa, que combina teléfono e internet. Recibimos un SMS de que se ha efectuado una compra con tarjeta de crédito en un establecimiento de nuestra zona a nuestro nombre, por ejemplo. Alarmados, en lugar de buscar el teléfono de la sucursal o de atención al cliente de la entidad, utilizamos el número de teléfono que viene en el mensaje.

Una centralita nos pide nuestro DNI y número de tarjeta para, supuestamente, cancelar la compra efectuada fraudulentamente. Nos quedamos tranquilos y satisfechos de la eficacia de nuestro banco. Pero, en realidad, hemos dado información confidencial a unos estafadores.

La solución pasa por no hacer caso a los SMS que nos solicitan llamar o efectuar alguna otra operación ni dar datos por teléfono. Al igual que nunca hay que hacer click en un enlace que nos lleva supuestamente a la web del banco, tampoco hay que llamar a un teléfono aparentemente del servicio de atención al cliente.

Me permito una entrada personal, que hace referencia a la entrega del premio que lleva el nombre de mi padre y el eco que ha tenido en algunas instituciones de las Islas.

Espero que sea de vuestro agrado. Los enlaces os dirigirán a la versión en castellano, para los que no sepáis catalán.

Ibestat (PDF):

Miquel Alenyà, ha rebut la placa acreditativa del Premi, s’ha adreçat al públic assistent al Parlament agraint el guardó, dedicant un especial record als seus mestres, i a totes les persones que han col·laborat amb ell en la tasca de recollida i sistematització de dades, que amb paciència i constància han dut a terme durant 30 anys de feina ininterrompuda, recordant també la figura de qui dona nom al premi, Antoni Monserrat i Moll.

Parlament de les Illes Balears (PDF):

La presidenta del Parlament, Aina Rado, ha encetat l’acte manifestant que avui “no solament es ret homenatge a la persona o entitat premiada sinó que l’acte té un caire emotiu pel fet que el premi du el nom en memòria d’una persona que, tot i la seva prematura pèrdua, va deixar un llegat humà i professional que perdura i perdurarà en el temps, Toni Monserrat.” Així mateix, en nom de tots els membres del Parlament de les Illes Balears, la presidenta ha volgut transmetre “la més sincera enhorabona al guardonat”, al qui ha definit “d’home que ha sabut barrejar les finances amb el servei a la societat a través de la direcció de la Fundació “SA NOSTRA” i la seva presidència de la Creu Roja”.

Seguidament, el guardonat Miquel Alenyà ha agraït l’atorgament del premi “afalagat i honorat pel que significa i pel nom que porta, qui fou un company de feina i amic”. També ha repassat la seva feina de recopilació estadística econòmica, des del 1970 al 2002, farcida de “parsimònia, paciència i constància”. Finalment ha fet una referència a la situació econòmica actual i ha afirmat que “la recuperació és un fet als Estats Units i a Alemanya, però que es troben amb problemes diversos com són: “la desconfiança econòmica en alguns països i la desconfiança de la banca internacional en elles mateixes”, entre d’altres factors.

Govern de les Illes Balears:

El lliurament del premi ha estat a càrrec del conseller d’Economia i Hisenda, Carles Manera, a la seu del Parlament de les Illes Balears, en un acte presidit per Aina Rado, presidenta de la institució, i on també han intervingut el director de l’Ibestat, Andreu Sansó, el qual ha recordat l’aportació que al llarg de vàries dècades ha fet Miquel Alenyà al coneixement de l’economia illenca a partir de l’anàlisi de les dades estadístiques. Igualment, ha fet un recorregut per les actuacions de l’Institut autonòmic d’estadística durant els darrers anys, entre les quals ha destacat el significatiu augment d’operacions estadístiques que es duen a terme, l’aprovació del primer Pla d’estadística de les Illes Balears, així com la posada en marxa d’una nova pàgina web molt més pràctica i dinàmica pels usuaris.

Sa Nostra:

El reconeixement pretén reivindicar la tasca que Miquel Alenyà dugué a terme, entre els anys 1970 i 2000, en la producció dels informes anuals de “SA NOSTRA”. Alenyà rebé el guardó de mans del Conseller d’Economia i Hisenda del Govern Balear, Carles Manera.

33 anys dirigint l’Informe Econòmic i Social

Miquel Alenyà, empleat de “SA NOSTRA” durant prop de quatre dècades, va dirigir durant 33 anys l’Informe Econòmic i Social de les Illes Balears de “SA NOSTRA”. Aquesta publicació anual deixa un legat de gran valor que ha estat fonamental per continuar estudiant l’economia de la nostra comunitat.

Sa Nostra:

Aquesta és la tercera edició del Premi Antoni Monserrat. En les anteriors edicions fou atorgat a l’Observatori Socioambiental de Menorca (2009) per la creació d’un important sistema d’indicadors sobre la sostenibilitat de l’illa; i al Sr. Joan Ginard Ferrer (2008) com a reconeixement a una vida dedicada a l’estadística, primer en la direcció de l’Institut Nacional d’Estadística, i després com a fundador i primer director de l’extint Institut Balear d’Estadística.

Aquest Premi du el nom d’Antoni Monserrat, gran impulsor de l’estadística pública i la seva divulgació, entre els mèrits del qual cal recordar l’aprovació de la primera Llei d’estadística de les Illes Balears. El premi fou instituït per l’Ibestat l’any 2008 per tal de reconèixer l’activitat d’una persona o entitat que per la seva tasca o dedicació hagin contribuït de manera especial en la generació o divulgació de dades o estudis estadístics de rellevància referents a les Illes Balears. L’objectiu del premi és prestigiar l’activitat estadística individual o de grups, alhora que estimular la recerca al voltant de les dades que defineixen la realitat demogràfica, econòmica i social de Mallorca, Menorca, Eivissa i Formentera.

Internet y las búsquedas reflejan un interés creciente hacia los cambios que se van a producir en la fiscalidad de la vivienda habitual a partir de 2011. Dichos cambios pueden incentivar la compra-venta de inmuebles en el último tramo del año, si bien esta decisión no depende sólo de la fiscalidad, ya que los potenciales compradores también están valorando si es un buen momento para comprar o si, en cambio, mejor esperar que los precios sigan bajando.

Internet no es un oráculo infalible, pero desde luego nos ayuda a hacernos una idea del interés creciente del ciudadano hacia la inversión en ladrillo para vivir.

El pulso de Internet: la deducción por adquisición de vivienda habitual

Otros posts:

La UE abre la puerta al cobro del IVA en las comisiones por domiciliación de recibos

El talento comercial en sucursal: capacidad y compromiso

Separación de pareja e hipoteca en común: la extinción de condominio

Telefónica entra en competencia directa con los bancos

La pesadilla del director Horacio vuelve al ataque; en esta ocasión el Doctor House se ha decidido a escrutar los misterios del préstamo hipotecario. Seguramente no consiga la mejor de las mejores hipotecas, pero dolor de cabeza si les dará a los empleados de banca.

Evidentemente Horacio preferiría informarle vía correo electrónico, pero el “amable” doctor prefiere aprovechar cualquier ocasión para desplazarse en su moto hasta la sucursal. De nada le sirve al gestor bancario recomendarle que traspase sus cuentas a una sucursal que tienen cerca de la clínica. House se ha encaprichado con él.

La hipoteca House: el terror del director de banco

Analizamos en Actibva las fusiones de las cajas de ahorro:

  • Fusiones calientes: no es una práctica nueva es España; se trata de que dos o más cajas de ahorro se unen y crean una nueva entidad (fusión propiamente dicha) o fusión por absorción, en que una caja mantiene su nombre y las absorbidas se incorporan a dicha sociedad perdiendo su identidad jurídica.
  • Fusiones frías, impropias o SIP: es un tipo de agrupación de cajas de ahorro totalmente nueva en España. Cada una de las cajas que crean el SIP ceden parte de su estructura, actividad y servicios al Sistema Institucional de Protección, encargado de gestionar el negocio. A medio plazo, se trata de desdoblar la actividad financiera de las cajas, llevada a cabo por el SIP, y la Obra Social, que sería dirigida por cada caja individualmente en el territorio que le es propio.

Hace apenas unos años que era usual sobrepasar el 80% de tasación al solicitar una hipoteca. Algunas entidades exigían hipotecar una segunda vivienda o aportar avales solventes; otras comercializaban unos seguros de tasación, pólizas específicas que, a cambio de unos miles de euros, permitían al contratante obtener préstamos hipotecarios por un importe superior al 80% de la tasación.

Lo que era un producto habitual es actualmente un rara avis financiero. La virtual quiebra de la aseguradora AIG, una de las principales aseguradoras que ofrecían esta póliza, entre otros factores, marcó su fin.

El seguro de tasación: quién te ha visto y quién te ve

En Bankimia analizamos de forma pormenorizada los gastos que implican una subrogación hipotecaria, es decir, cambiar la hipoteca de Banco:

  1. Comisión por amortización anticipada subrogatoria (que se paga al banco que dejamos).
  2. Gastos de gestoría, empresa de servicios normalmente externa contratada por el banco para tramitar la documentación y realizar las gestiones necesarias.
  3. Gastos de notaría; aranceles notariales que se nos cobran por la firma de la escritura de subrogación ante notario.
  4. Gastos del Registro de la Propiedad, al tenerse que registrar la nueva hipoteca, sus condiciones y el nuevo banco acreedor.
  5. Exento de pagar el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.
  6. Tasación si hace más de dos años de la última realizada, entre otros casos.
  7. Otros productos vinculados; hay que asegurarse que el banco al que subrogamos la hipoteca no nos va a hacer firmar determinados seguros, contratar planes de pensiones o similar que encarezcan el coste final de cambiar de banco.

Los gastos de una subrogación hipotecaria

Por otra parte de las interesantes aportaciones de los expertos independientes de Bankimia de la semana, mencionamos la de Francisco López, que analiza un caso particular y dramático de productos encasquetados por la banca: Swaps (mal llamados seguros de tipo de interés) y cláusulas de suelo.

Swap y cláusula de suelo: una combinación explosiva

Me informan desde Wikio que han incorporado a su algoritmo de clasificación las menciones en Twitter de un blog.

Citando literalmente a mis fuentes de información del Ranking de Blogs:

«Con la explosión de Twitter, el retuiteo se transformó en una manera más simple de recomendar artículos. Es por ello que ahora el algoritmo de Wikio contabiliza los backlinks de un blog y las citaciones en Twitter.«

Para evitar alteraciones voluntarias que desvirtúen los rankings usando Twitter, Wikio ha tomado una serie de precauciones:

  1. El algoritmo de Wikio va a contabilizar un sólo  retweet por mes y por cuenta. Es decir, si por ejemplo desde @Wikio_ES se tuitean 5 artículos del mismo blog del último mes, esos 5 tuiteos valdran 1. Esto es para evitar  tuiteos continuos entre amigos para subir en el ranking y evitar los tuiteos automáticos de un blog.
  2. La segunda precaución toma en consideración el uso de Twitter según la comunidad (categoría). Dado que el uso de Twitter no es el mismo entre las diferentes comunidades, – por ejemplo, en la categoría Tecnología Twitter se usa mucho más que en la categoría Labores-, Wikio ha hecho una ponderación de estas categorías en función de la media de tuiteos calculada en cada categoría.

Para el resto de parámetros todo sigue igual: se cuentan los backlinks a un blog.

Estos backlinks se obtienen a través de los feed RSS de cada blog; por lo tanto, si el blog no está inscrito en Wikio, no se contabiliza. Además si el blog difunde sólo un resumen de sus artículos en su feed es imposible contar los enlaces que pone al final de un artículo.

Tener en cuenta que no se toman en cuenta ni las visitas, ni los comentarios que los lectores puedan dejar en un blog.

Un mes más los amigos de Wikio nos envían en primicia el avance de su ranking de blogs de Economía del mes de noviembre.

1 GurusBlog
2 El Blog Salmon
3 Finanzzas
4 Senior Manager
5 Nada es Gratis
6 Todo Productos financieros
7 Cambio Euro Dolar
8 Consultoría artesana en la red
9 Gestión Pyme
10 Euribor
11 Todo Fondos de Inversion
12 deFinanzas
13 Como Ahorrar Dinero
14 Especulacion.org
15 Tarjetas de Credito
16 Hipotecas y Depositos
17 Seguros, el blog de los Seguros
18 Acciones de Bolsa
19 Las Materias Primas
20 Ahorro diario
21 juanmarketing
22 Fondos Cotizados – ETF
23 Zoomboomcrash
24 Impuestos Renta
25 IPC
26 La bolsa por antonomasia
27 Dinero Experto
28 Forex Blog
29 InvestorsConundrum
30 www.IngresosAlCuadrado.com
31 Blog Actibva
32 El secreto de las pymes que crecen
33 IBEX 35: El blog del Ibex
34 Inversores
35 analisis bolsa
36 CFDs Contratos por Diferencias
37 Comparativa de Bancos
38 La Bolsa desde Los Pirineos
39 Sondeo Economico
40 Canguro Rico
41 Bolsa Ibex
42 Juan Sainz de los Terreros
43 Seguros
44 Blog de Francisco Llinares Coloma
45 Futur Finances. Broker financiero
46 Invertir Bolsa
47 Unience Blog
48 think like a project manager
49 Procedimientos Telematicos y Electronicos
50 Graficos Bursatiles de La Bolsa desde los Pirineos

Economía

Ranking realizado por Wikio

Vamos perdiendo posiciones, si bien seguimos un mes más entre los primeros 50 blogs que tratan temas de economía. A ver si entre todos, suscriptores, blogueros amigos y visitantes ocasionales conseguimos volver recuperar posiciones.

En mi defensa diré que tanto en Gurusblog (líder del mes), Euribor (10º) como en Actibva (31 posición) me han dejado escribir alguna vez.

Mi objetivo es que en breve también tengamos en el ranking el blog de Bankimia, comparador de productos hipotecarios del cual soy responsable de contenidos.