Buenas!! Estamos iniciando el proceso para cambiar de vivienda y no sabemos si vamos a poder llevar a cabo dicho proceso en breve o nos queda camino de ahorro por recorrer. Como comento, lo estamos iniciando, por lo que tenemos varias ideas en mente. Intento exponerlo lo más ordenado posible:
En primer lugar, tenemos una vivienda hipotecada que estamos pagando desde el 2005 de unos 650€ mensuales y nos quedan 14 años por pagar. Ambos somos fijos cobrando unos 4500€ al mes entre los 2 y la antigüedad laboral abarca 15 y 3 años en empresa privada. Nos gustaría cambiar de vivienda por otra que está valorada en unos 290.000€
Las ideas/opciones que tenemos en mente son las siguientes:
- Vender nuestro piso, del cual creemos que podemos obtener un “beneficio” de unos 35.000€ (descontado ya gastos de inmobiliaria, plusvalía. etc). A esto, sumarle unos 20.000€ que tenemos ahorrado e ir a pedir una hipoteca con el resto.
- Alquilar nuestra vivienda por el mismo valor que pagamos ahora mismo de hipoteca e iniciar los trámites para la compra de la nueva vivienda, pero solo dispondríamos de esos 20.000€ ahorrados. Soy consciente de que no deberíamos tener la cuota superior al 35% de los ingresos.
Alguna de las 2 opciones puede ser viable o empiezo ya a bajar de la nube? Muchas gracias.
Dada la estabilidad laboral y los ingresos que nos comenta, la primera opción que tienen pensada sería viable con la oferta hipotecaria actual, ya que necesitarían un 90% del valor de compra aproximadamente.
En cuanto a la segunda opción que nos plantea, el problema no lo veo en el endeudamiento, puesto que algunas entidades van a tener en cuenta las rentas presuntas obtenidas por el alquiler, sino el porcentaje de financiación, ya que tendrían que financiar el 100% de la compra con una sola garantía.
Por tanto, si no cuentan con una garantía real adicional libre de cargas, su operación sólo sería viable vendiendo primero y aportando la ganancia a la compra.
Para no correr ningún riesgo, se puede plantear la operación a la entidad financiera con el supuesto de CIRBE cero, es decir, como si hubiera ya vendido la vivienda y no tuviera ningún préstamo. De esta forma, la concesión de la hipoteca sólo se condicionará a la venta de su inmueble y cancelación de la hipoteca actual.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.
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