Hipotecas a tipo fijo o a tipo variable

Vivimos un momento histórico de tipos de interés muy bajos o en negativo, algo nunca visto en el mercado hipotecario español. Los vientos que llegan desde EE.UU. es que vuelven los tipos más altos. Veamos algunas cuestiones sobre el efecto de los tipos de interés a las hipotecas en España.

¿Cómo afectaría una subida de los tipos de interés a la inversión en vivienda?

Las subidas de tipo de los tipos de interés encarecen las cuotas mensuales de las hipotecas a tipo variable, en el momento de las revisiones periódicas, y de las nuevas hipotecas a tipo fijo que reflejan la subida. Es decir, en hipotecas a tipo variable hay un decalaje de entre seis meses y un año en la subida de las cuotas, y no afecta a las hipotecas fijas ya firmadas, sino a las de nueva creación.
Teniendo en cuenta que el efecto no es inmediato, una subida de intereses aumentará a las cuotas que se pagan por una hipoteca, lo que sumado a la devaluación salarial ya experimentada por los potenciales hipotecados y a que las hipotecas, como norma general, no tienen plazos de más de 30 años, influirá en el precio máximo que un cliente medio puede pagar por una casa. En otras palabras, tipos de interés más altos acaban afectado al precio de las casas, si no aumentan los salarios a un ritmo proporcional.

¿Qué porcentaje del ahorro de los españoles está invertido en vivienda?

Aproximadamente un 27% de las inversiones de los españoles están en activos financieros, mientras que el 73% restante está en activos no financieros, primordialmente en ladrillo. Esto choca, con datos de Inverco a 2012, con el 70% de inversiones en activos financieros de EE.UU, país en que solo un 30% de las inversiones está en casas y activos no financieros.

¿Qué porcentaje de las nuevas hipotecas corresponde al tipo fijo y al variable?

Si tomamos los últimos datos publicados por el INE, en diciembre de 2016 se firmaron un 68,4% de hipotecas a tipo variable y un 31,6% a tipo fijo, fenómeno que no tiene parangón en las últimas décadas. De segur la tendencia, es posible que el porcentaje de hipotecas fijas acabe superando al de variables.

 ¿Hasta qué punto la subida de los tipos de interés afecta al tipo de hipotecas contratadas?

Un aumento de los tipos de interés, si la banca considera que va a ser un escenario sostenido en el tiempo, provocará que vuelvan a ofrecer solo hipotecas variables, para que el riesgo de subida de tipos lo vuelva a sumir su cliente.
Mientras veamos que los bancos ofrecen activamente tipos fijos, es que sus departamentos de análisis consideran que el escenario más probable es de estancamiento de tipos, no de subidas.
Para los ya hipotecados a tipo fijo, que haya un escenario de subidas de interés les «beneficia» desde el punto de vista de que pagarán durante décadas tipos estables y, en cambio, los hipotecados a tipo variable verán crecer sus cuotas tras cada revisión. O contrario si los tipos siguen bajos mucho tiempo.

¿Hipotecas fijas o variables (teniendo en cuenta las previsibles subidas de tipos que se producirán en el futuro)?

 

Hay que estudiar el perfil de cada familia que solicita una hipoteca para poder recomendarle un tipo de financiación con garantía real. Para clientes que pagan bien sus deudas pero no tienen cultura del ahorro, una hipoteca a tipo fijo no muy por encima del 3% nominal es una magnífica decisión.
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La CNMV descubre que los bancos venden mal

Un banco debería comportarse como un buen comerciante (bonus argentarius) y ofrecer productos de forma clara, objetiva, comprensible, evitando el conflicto de intereses y pensando en el mejor interés del cliente, cuidando del dinero de los demás como si fuera propio. No es un deseo, es una imposición normativa de la normativa del mercado de valores que los bancos se saltan a la torera.
En mi LinkedIn critico que la CNMV haya tenido que esperar a 2017 para enterarse de lo que pasa en muchas oficinas bancarias: no asesoran, venden, y no venden bien. En este otro artículo en Cinco Días cifro algunos de los desastres bancarios y su coste, que sobradamente acabará superando los 100.000 millones.
El Banco de España y la CNMV, como organismos supervisores del comportamiento bancario, no han funcionado. De forma algo histriónica pero lamentablemente no lejana a la realidad, han hecho el paripé. Os invito a escuchar mi aparición en el programa Ser Consumidor del pasado domingo, analizando la utilidad de los clientes misterioso de la CNMV:
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5 claves para firmar una buena hipoteca

Si te planteas pedir una hipoteca, te dejo 5 sencillas claves para firmar el préstamo hipotecario que acabe encajando con tus necesidades y posibilidades:

1.- Formarse

Antes de iniciar el proceso de búsqueda de hipoteca para financiar la compra de un inmueble o cualquier otra finalidad, es muy importante que el cliente que forme. Para ello hay guías gratuitas como la ‘Guía de acceso al préstamo hipotecario’ del Banco de España o la guía de hipotecas editada por iAhorro.com, entre otras fuentes. Sin formación existe alto riesgo de acabar firmando una hipoteca poco conveniente.

2.- Comparar y negociar

Acudir al banco en el que tenemos domiciliado la nómina y otros ingresos, para que nos ofrezcan las condiciones de sus hipotecas, pero jamás firmar sin comparar estas condiciones con los demás bancos. Cuando ya tengamos recopiladas las condiciones financieras de las mejores hipotecas a nuestro alcance, toca elegir las más baratas y con menos vinculaciones obligatorias e intentar negociar con la oficina, para bajar los intereses, quitar comisiones o eliminar productos adicionales «obligatorios», como los seguros (más caros si los comercializa el banco).

3.- Tasar con varios bancos, lo ideal

Lo ideal es que si varios bancos nos han aprobado la hipoteca, tasemos con al menos los dos mejores. La razón es que a veces los bancos aprovechan los últimos días antes de la firma para colocarnos más productos o empeorar determinadas condiciones de la hipoteca, ya que el cliente ya va con prisas. Si tenemos dos hipotecas aprobadas con tasación, nuestra fuerza de negociación aumenta exponencialmente.

4.- Asesoramiento hipotecario independiente

Para evitar firmar un préstamo hipotecario con cláusulas abusivas o condiciones que no conocíamos ni deseábamos, acudir a un abogado o economista experto es la mejor forma de aprovechar el asesoramiento de profesionales hipotecarios.

5.- Revisar el borrador

Siempre ejercer el derecho de a revisar el borrador del préstamo hipotecario 3 días antes de la firma ante notario. Siempre ejercer este derecho y preguntar al notario todas las dudas que nos surjan: nos asesorarán de forma gratuita.

En definitiva, formación, información y asesoramiento independiente para realmente firmar una buena hipoteca.
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Pedir hipoteca en 2017

Pedir hipoteca en 2017 es algo más asequible para una persona o familia que el año pasado, si tenemos en cuenta que los requisitos de riesgo se han suavizado un poco. Para saber qué tienen en cuenta los bancos a la hora de aprobar o denegar una hipoteca, puedes consultar el artículo de requisitos para conseguir una hipoteca.

Cuando vale la pena pedir una hipoteca

Antes de acudir a los bancos a pedir si nos aprobarán una hipoteca o contratar los servicios de un intermediario hipotecario, es más que recomendable que nos formemos. La guía de hipotecas que edité para iAhorro.com y la guía del Banco de España son dos formas geniales de empezar a coste 0. Si quieres invertir algo más de dinero, busca libros sobre hipotecas. Mi primer libro «La banca culpable» te puede servir de ayuda.
La formación hipotecaria te enseñará que nunca hay que pedir una hipoteca cuya cuota mensual supere el 30-35% de tus ingresos netos. Además, si contratar una hipoteca a tipo variable o mixto, deberás utilizar un valor del Euríbor alto para hacer simulaciones de cuotas, ya que en materia hipotecaria la prudencia siempre tiene que prevalecer. Este simulador del Banco de España permite hacer este tipo de cálculos.

Si bien en ocasiones es posible conseguir una hipoteca al 100% de compraventa e incluso financiar los gastos, si lo permite el 80% de tasación, es muy recomendable tener ahorros. No solo para poder pagar en efectivo los gastos y parte del precio de compraventa, sino para quedarnos una parte de ellos guardados, por si en un futuro tenemos problemas puntuales de pago y poder tirar de ellos.

Si tenemos buena estabilidad laboral o somos autónomos capaces de rentabilizar nuestro negocio hace muchos años, tiene sentido pedir una hipoteca en 2017.

Cuando no pedir hipoteca en 2017

Tan importante es saber conseguir un préstamo hipotecario como saber cuando ni pedirlo.

Si no tenemos capacidad o costumbre de ahorrar (gastar menos de lo que ingreso), endeudarnos a décadas vista no es una buena idea. Si uno no llega en ocasiones a fin de mes, puede atrasarse unos días en pagar el alquiler. Pero las hipotecas son obligaciones mucho más duras, que pueden implicar la pérdida de nuestro hogar y una deuda de por vida, si nos las podemos pagar.

Si sabemos que no somos muy responsables a la hora de devolver deudas o cumplir nuestros compromisos, ni se nos ocurra pedir una hipoteca. Es algo muy serio.

Cuando el banco nos pide que avalen nuestros padres, es una mala señal, o de que no tenemos una estabilidad laboral adecuada, no aportamos ahorros o, simplemente, que el banco no se fía de nosotros o quiere garantías excesivas a la hora de dejarnos el dinero. No es que nunca debamos pedir una hipoteca con avalistas, pero desde luego solo si nuestros padres entienden perfectamente que se ponen en la misma posición que los hipotecados a cambio de nada. Y, además, tienen los ingresos disponibles suficientes para pagar un tiempo las cuotas de la hipoteca si nosotros no podemos.

Pedir hipoteca en 2017: formación, prudencia, capacidad de pago y estabilidad de nuestros ingresos. Nada más, nada menos.

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Preguntas y respuestas sobre clásulas suelo y gastos hipotecarios

Tras la sentencia del Tribunal Supremo que considera que determinados gastos que han pagado todos los hipotecados al constituir su hipoteca correspondían al banco, los clientes pueden reclamar al banco que les pague este dinero. La abogada de Futur Legal Cristina Borrallo nos explica en su blog que «Para una hipoteca de 150.000 euros hay unos 3.000 euros que puedes recuperar«.Por otro lado, la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en materia de cláusulas suelo abusivas por falta de transparencia (más del 90% según los tribunales) abre la puerta a reclamar al banco todas las cantidades pagadas de más desde la firma de la hipoteca, no desde mayo de 2013 como pretendía nuestro Tribunal Supremo. Más de 20.000 euros a favor del cliente en una hipoteca de 180.000 euros con una cláusula suelo del 3,50%, con cálculos de este perito economista para Cinco Días.

Su despacho de abogados y economistas expertos en banca ofrece gratuitamente a los visitantes de Futur Finances revisar gratuitamente la escritura de su préstamo hipotecario vía email (pau.monserrat arroba futurlegal.com) para identificar si están afectados por una cláusula suelo o si pueden reclamar gastos. Tras esta primera revisión gratuita, el afectado puede concertar una cita para que estudien la demanda contra el banco o no, sin compromiso.

¿Devolverán los bancos las cantidades sin necesidad de demandarles?

Es muy poco probable.  Como explico en la siguiente entrevista de radio en Ser Consumidores, estoy convencido que no dejarán otra opción a los afectados que demandarles.
En todo caso, si el abogado considera que podemos ganar, será más rápido y rentable iniciar una demanda individual que esperar.

¿Cómo saber si tengo una cláusula suelo?

Si contratamos una hipoteca a tipo variable y durante varios años hemos pagado la misma cuota, seguramente tenemos una cláusula suelo. Para asegurarnos basta enviar un email a los profesionales de Futur Legal, gratuito y sin compromiso.

¿Cualquiera  puede reclamar gastos de la hipoteca?

Sí. No hace falta que estemos también afectados por cláusula suelo, son gastos que hemos pagado nosotros y correspondían al banco.

¿Puedo reclamar si ya he cancelado la hipoteca?

Es posible. Los abogados de Futur Legal analizarán tu caso y te explicarán las posibilidades que tienes.

¿Y si el banco me quitó el suelo firmando un documento privado?

Es posible que hayas renunciado a tu derecho a reclamar judicialmente, pero no está todo perdido. Contacta con los abogados de Futur Legal.

¿Si tengo sentencia firme, puedo seguir reclamando?

Habría que estudiar la sentencia, pero en principio no: se considera cosa juzgada.

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Demanda por cláusula suelo 2017

Si te colocaron una cláusula suelo en tu préstamo hipotecario y no te lo explicaron debidamente, estás de suerte: el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado que los bancos deben devolver cantidades a los afectados por cláusula suelo desde la firma de la hipoteca. Si aún no has acudido a un abogado para que analice si procede demandar al banco por existencia de una cláusula suelo abusiva por falta de transparencia, te recomiendo solicites presupuesto a los abogados y economistas de Futur Legal, dejando tus datos de contacto aquí. En el vídeo del principio te explico, en catalán, la situación de los afectados por cláusula suelo abusiva en 2017.
No estamos hablando de una cantidad a reclamar pequeña. Una hipoteca de 180.000 euros contratada en 2007 podría suponer recuperar 20.000 euros en cantidades pagadas de más, como explican en este artículo los expertos en demandas contra bancos de Futur Legal.

Demanda al banco si tienes una cláusula suelo y no fuiste debidamente informado: no pides nada, reclamas lo que en derecho es tuyo.

Aprovecha además la sentencia del Tribunal Supremo que considera que determinados gastos que pagaste al contratar la hipoteca los habría tenido que pagar el banco y recuperarás otros miles de euros más.

Los años pasados han sido años de abusos bancarios generalizados, sean cláusulas suelo abusivas, IRPH más caros que el Euríbor, hipotecas multidivisa y una larga lista de productos mal comercializados contra el interés de los consumidores. Que 2017 sea el año de la ira del consumidor, ira pacífica, pero ira: el año de las demandas masivas contra los bancos que han hecho mal su trabajo y han perjudicado a sus clientes.

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Encuentra las mejores hipotecas, de verdad

Los comparadores de productos financieros online son una herramienta muy útil si sabemos manejarla. Si estamos comparando productos complejos y no homogéneos, como ocurre al comparar hipotecas por internet, las cautelas deben ser mayores y el conocimiento del cliente superior. De momento y hasta que la tecnología y conocimientos financieros de los portales aumente, no hay comparativas tan certeras como acudir a un intermediario hipotecario profesional y experto en la materia. El asesoramiento hipotecario, de momento, sigue siendo mejor si es impartido por un humano.

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Matrix hipotecario

Matrix hipotecario
Aunar dos realidades ( o más bien una realidad con una ficción) era una de las formas de generar contenidos en Actibva.com, proyecto que el BBVA se ha zampado. Aprovecharé el contenido generado para compartir con los lectores de este blog de hipotecas y economía esta forma diferente de ver los temas. Empecemos con dos clásicos: Matrix y las Hipotecas.

La perfección no existe en un mundo imperfecto como el nuestro, si bien es una utopía que debería guiar nuestras acciones. La hipoteca perfecta en un mundo feliz sería la que no existe, ya que podríamos comprar nuestra vivienda sin acudir a la financiación bancaria.No es mi intención alterar en exceso parámetros ambientales de Matrix para hacer perfecta nuestra realidad; lo que si trataré es de analizar cual sería el préstamo hipotecario perfecto en un mundo similar al nuestro.

Las hipotecas de nuestra realidad no son perfectas. Es una evidencia, lo se, pero en base a ello buscaremos alterar algunas líneas del código fuente de nuestra particular Matrix para mejorar las hipotecas del mercado.

La primera imperfección de nuestra particular realidad en España era que la gran mayoría de préstamos hipotecarios son a tipo variable. La mente humana lleva mal la incertidumbre. A finales de 2016 y a lo largo de 2017 el arquitecto ha cambiado alguna línea de código: cerca de la mitad de las hipotecas que se firman son a tipo fijo, con condiciones históricamente bajas

Una hipoteca mejorada sería la que nos ofrece un tipo de interés fijo por debajo de la evolución prevista del euribor. Con el interés variable, que hace que la cuota se revise cada año (o cada 6 meses), es el cliente quien asume el riesgo de variación de tipos de interés. Al tomar mucha gente la cuota inicial como referencia de lo que va a pagar, se cometen graves errores de cálculo. Siempre recomiendo hacer una simulación de cuota tomando un euribor en máximos (sobre un 5%) y analizar si podríamos pagar esta cuota sin problemas. En caso negativo, no solicitar tanto importe, al menos hasta que reprograme Matrix.

Por otro lado están los productos asociados; seguro de hogar, de vida, protección de pagos, planes de pensiones vinculados, gasto mínimo de tarjeta, importe de varias mensualidades en cuenta corriente, CAPs y un largo etcétera sólo limitado por la imaginación del director de la entidad. Lo ideal es poder contratar los productos que realmente necesitamos. El seguro del hogar y el de vida, en principio, es muy recomendable contratarlos. El resto ya dependerá mucho de la situación personal de cada uno.

De comisiones ni hablemos, altero la programación para que todas estén a 0; la de apertura, la compensación por desistimiento, por riesgo de tipo de interés y cualquiera que se nos ocurra. Incrementan la TAE de la operación sin reflejarse directamente en el precio, con los efectos financieros adversos que eso supone y el cliente no suele saber calcular.En cuanto al plazo, lo ideal sería que fuese lo más corto posible dado que a más plazo acabamos pagando más intereses.

Lo deseable sería poder aportar para pagar los gastos (sobre un 10-11%) e ir a menos del 80% de tasación, ya que este es el perfil que buscan las entidades financieras y al que ofrecen mejores tipos. En este aspecto no os puedo ayudar, ya que ingresaros dinero en vuestra cuenta corriente sería una alteración de programación demasiado fuerte y veríais gatos negros por toda la ciudad.Seguro que más de uno se pregunta porque no cambio en Matrix el precio de la vivienda para que sea más accesible al ciudadano y aumento su nómina mensual. Confieso que estoy tentado a darle a la tecla, pero un cambio tan drástico en el programa podría tener efectos dramáticos, ¿Os imagináis que por culpa de ello os despertáis todos sumergidos en líquido viscoso, calvos y enclenques y con cables por todo el cuerpo? Matrix no es perfecta, pero mejor que despertar al mundo real. O no. La tecla que só podéis presionar para entrar en un nuevo mundo de hipotecas es la que os lleva al formulario de Futur Finances y a los mejores brokers del momento en España.

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Hipotecas a tipo fijo en 2017

Escribir sobre hipotecas en 2017 parece demasiado precipitado teniendo en cuenta que aún estamos en el año 2016. Sin embargo, en poco más de un mes pasaremos al nuevo año y muchos clientes que están ahora buscando o tramitando una hipoteca la firmaran el 2017.
Si vas a pedir una hipoteca ahora, te aconsejo solicitar sin compromiso información a nuestro portal hipotecario. Te pondremos en contacto con los mejores y más profesionales intermediarios hipotecarios que conocemos.

Pedir una hipoteca a tipo fijo en 2017

Solicitar un préstamo hipotecario en 2017 tendrá algunas diferencias respecto a 2016, en cuanto a las condiciones que los bancos nos aprobarán. Es muy probable que a lo largo de 2017 las hipotecas a tipo fijo empeoren, en cuanto a los tipos fijos que ofrecen las entidades financieras. Desde Futur Finances esperamos que 2017 siga siendo un buen año para el endeudamiento a tipo fijo, que seguirá siendo un tipo de hipoteca muy ofertada por los bancos, pero ciertamente la situación económica a nivel de la Zona Euro  y mundial (con especial relevancia en el triunfo electoral de Trump en EE.UU.) pronostican sensibles subidas de tipos de interés. Este nuevo escenario propiciará un Euribor al alza (si bien no esperamos subidas demasiado relevantes), lo que a su vez implicará ofertas de hipotecas a tipo fijo peores.

En todo caso, los colaboradores hipotecarios de Futur Finances, como Hipotecas Plus en Barcelona, seguirán estando a la vanguardia de las mejores hipotecas fijas en 2017.

Hipotecas fijas en 2016

Si estás ya tramitando una hipoteca o estás pensando hacerlo a principios del año que viene, te recomiendo no dilates el proceso, si el banco te ha preaprobado una hipoteca a tipo fijo en buenas condiciones. Una hipoteca a tipo fijo barata tiene una TAE rondando el 3% o inferior, como puedes comprobar haciendo click en la siguiente comparativa, parte de un buen análisis en un artículo de Cinco Días de hoy que citan algunas declaraciones de un servidor, como que «estamos en el mejor momento de la historia para contratar una hipoteca fija porque tenemos los tipos fijos más bajos de la historia«.
Otro artículo de hoy en Bolsamanía titulado ‘¿Última oportunidad? Así son las hipotecas a tipo fijo que se contratan a un ritmo récord’ me cita, explicando que «El peligro de épocas de tipos reducidos es que se concentren hipotecas a tipo variable sin saber si se van a poder pagar cuando suban las cuotas. La parte positiva son los clientes que se están aprovechando de la situación para contratar hipotecas a tipo fijo a niveles cercanos al 2%«.La idea de que los tipos fijos hipotecarios ya están tocando fondo se explica en Expansion.com, nuevamente recogiendo algunas de mis opiniones, como la de que «Si podemos encontrar una hipoteca del mejor perfil no hay que esperar. Podemos hacerlo para negociar una bajada del precio de la casa, pero no por esperar una mejora de las condiciones del préstamo. El margen de bajada es ya muy pequeño«.Resumiendo, si el banco te ha aprobado una hipoteca fija a tipos TAE cercanos al 3% o inferiores, no dilates el proceso: asesórate con expertos independientes como los que te ofrece Futur Legal para evitar firmar condiciones nocivas escondidas en la escritura de préstamo hipotecario, y firma cuanto antes. El año que viene puede deparar hipotecas a tipo fijo algo más caras.

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La mejor oferta de trasteros en Barcelona

No hay duda alguna que el espacio se está convirtiendo en un verdadero problema tanto para uso personal como para uso profesional. Siempre nos sobran cosas en casa o necesitamos ampliar alguna zona de nuestro negocio para dejar diferentes enseres, herramientas etc…
Si además vives en una ciudad como Barcelona, la búsqueda de un lugar que no sirva de trastero puede volverse una auténtica pesadillas o una pérdida de tiempo. Por ello desde estas líneas de damos a conocer Ohmybox, una empresa profesional que ofrece trasteros de alquiler en el centro de Barcelona de gran calidad y precios muy competitivos.
El sector de los servicios de alquiler de trasteros debe estar conformado por verdaderos profesionales que conozcan las necesidades específicas de cada cliente, por ello esta empresa ofrece una amplia oferta de trasteros de calidad en el centro de Barcelona, un lugar privilegiado para poseer un trastero.
Las opciones son muy variadas, puedes alquilar un mini-almacén, almacén, taquilla o un trastero, depende de tus necesidades de espacio. Alquileres totalmente personalizables en cuanto a servicios deseados, espacio, tiempo y flexibilidad del mismo. Por lo tanto estamos hablando de una oferta de servicios de alquileres de trasteros para todo tipo de clientes, particulares, empresa o autónomos, todos ellos pueden beneficiarse de estos trasteros de calidad.
Todos sus trasteros forman parte de una gran instalación equipada con tecnología de última generación, con una serie de características muy atractivas:

 

  • Alquileres con precio mínimo garantizado, flexible a cualquier situación, desde meses hasta contratos por días.
  • Acceso las 24 horas del día durante todos los días del año.
  • Trasteros ubicados en diferentes zonas del centro de Barcelona, en pleno Eixample.
  • Sistema de vigilancia las 24 horas con cámaras de seguridad las 24 horas; el acceso a los trasteros se realiza mediante clave de acceso de PIN privado.
Además es posible contar con todo lo necesario para guardar tus cosas, cajas y material de embalaje adecuado. Un verdadero servicio profesional de alquiler de trasteros, ubicados en el centro de Barcelona y con todo lo que necesitas para poder dar uso de ellos con todas las garantías posibles.
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