Comparar hipotecas online

Los comparadores de productos en internet son una herramienta útil para hacernos una idea inicial de los tipos de interés fijos y variables de las mejores hipotecas del mercado, si bien tienen importantes limitaciones que también explicaremos. Comparar hipotecas online con los comparadores de hipotecas actuales, que conozco de primera mano, aún no permite a un usuario hacerse una idea exacta de las mejores hipotecas a su alcance. Sin ahorros, muchas de las mejores hipotecas online quedan fuera de nuestro alcance. Siendo funcionario, los expertos hipotecarios que colaboran con este portal pueden ofrecerte una hipoteca funcionario al 100% más gastos muy competitiva, que sin embargo no encontrarás si solo comparas hipotecas online.

Intentaremos dar unas sencillas pistas a los lectores para buscar en la Red la hipoteca que mejor se adapte a sus necesidades y perfil económico, incidiendo el las ventajas de esta búsqueda y en los peligros que subyacen en los resultados ofrecidos por los comparadores de hipotecas.

Para que nos resulte útil un comparador de hipotecas online deberíamos tener unas nociones suficientes sobre las características básicas que debemos comparar entre los préstamos:

  1. Plazo.
  2. Tipo de interés inicial.
  3. Referencial (euribor o IRPH de entidades, básicamente) + diferencial.
  4. Porcentaje que financian respecto a la tasación o al precio de compra-venta.
  5. Comisiones.
  6. Cláusulas de suelo y similares.
  7. Seguros y demás productos vinculados.

Plazo

En cuanto al plazo, no hay mucho problema en comparar hipotecas online. Si bien lo ideal sería poder contratar hipotecas a unos 12 años como máximo, como se hacía antaño, esto es una quimera para la inmensa mayoría de economías domésticas actuales. Por esta razón, a fin de reducir la cuota mensual, los consumidores solemos alargar el plazo. Por norma general, las entidades financieras conceden como límite entre 30. Algunas, como ING, actualmente llegan a un plazo de 40 años.

En una comparativa superficial, podríamos pensar que una entidad que llega a los 40 años de plazo es mejor que una que llega a los 30 solamente. Y eso depende. Será mejor si por este alargamiento de la hipoteca nos la conceden y a 30 años no, por que en otro caso seguramente la que nos hace un favor es la que nos da 30 años. Hagamos números con una calculadora hipotecaria:

  • Una hipoteca de 200.000 €, a un tipo fijo del 3%, nos sale a una cuota mensual, según el plazo de:
  • 853,21 euros mensuales a 30 años.
  • 715,97 euros a 40 años.

Bajo el artificial pero necesario supuesto de que los tipos de interés no variasen, al final de la vida del préstamo hipotecario habríamos pagado 307.155 euros al final de los 30 años y 343.666 en 40, por lo que financiar una vivienda 10 años adicionales nos cuesta 36.511 euros más. ¿Cuál es la mejor hipoteca ahora? Depende.

Tipos de interés

Con el tipo de interés inicial tampoco hay problemas para comparar hipotecas online. Todas las hipotecas a interés variable tienen un periodo inicial en que pagamos un tipo fijo, de 6 meses o un año, normalmente. Lo más importante no es este tránsito temporal, sino el resto de periodos, en los que se nos aplicará un referencial hipotecario (en la gran mayoría de casos el euribor, pero también podría aplicarse otro, como por ejemplo el IRPH) más un diferencial (que suele rondar el 1 de media). Si comparamos los mismos referenciales, no hay duda:

Es mejor un euribor+0,84% que un euribor + 1,25% ceteris paribus (que no quiere decir los que van a morir te saludan). El tipo de interés fijo sí que nos sirve para comparar hipotecas a tipo fijo, que a finales de 2018 han tocado techo en cuanto a su contratación (un 40% aproximadamente de todas las hipotecas concedidas en el año).

Porcentaje de financiación

Las limitaciones de los comparadores on-line empiezan ahora, con el porcentaje de financiación. Veamos un caso práctico. Necesitamos financiación para una casa que vale 180.000 euros y no tenemos ahorrados más que 6.000. Por tanto, nos falta, más o menos, 199.800 euros; la tasación sale por 200.000, por lo que buscamos una hipoteca que financie el 100% de la tasación.

Así por ejemplo Credimarket, en su apartado hipotecas 100%, solo nos da 3 resultados. De ellos, solo Liberbank es un banco, los otros dos son un broker de hipotecas que debe tener un acuerdo con el portal (paga por salir en la comparativa). Hasta diciembre de 2018, efectivamente Liberbank puede financiar hasta el 100% del valor de tasación, pero solo a colectivos muy determinados.

Comparadores de hipotecas: ¿mandan los comerciales o los expertos en hipotecas?

Una de las principales carencia de los comparadores es, por tanto, la falta de un asesoramiento profesional que amplié y descifre la información que nos dan y que, sin una formación previa, puede inducir a errores. Por otro lado, hay una tendencia a la mercantilización de los comparadores, en detrimento de la calidad de sus contenidos. Cuando el departamento comercial manda más que el editorial, la información para comparar hipotecas online que ofrecen es cada vez menos objetiva.

Comisiones

El apartado de comisiones, en principio, también es fácilmente comparable. Pero pocas veces sabremos mediante un comparador si se incluyen cláusulas de suelo u otras cláusulas nocivas en la minuta del préstamo hipotecario. Hay que pedirla unos días antes de la firma y repasarla concienzudamente.

Lo de los seguros y demás productos que la entidad financiera nos quiere vender con la hipoteca si que es un tema aparte. Diga lo que nos diga el comparador o la propia web del banco, al final dependerá de nuestra negociación con el director de sucursal.

Los comparadores online de préstamos hipotecarios son un interesante instrumento de comparación a priori de las diferentes opciones que hay en el mercado, pero no hay que caer en el error de pensar que nos resolverán todos nuestros problemas que van apareciendo en el proceso hipotecario. Para esto están los verdaderos profesionales del sector hipotecario, algunos de los mejores colaborando con Futur Finances.

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