Estoy mirando bancos para financiar la compra de una casa para pasar básicamente las vacaciones. Me ofrecen hipotecas a tipo fijo casi todos los bancos que he consultado, pero yo creo que es mejor hipotecarme a tipo variable con el Euribor en negativo. Qué previsiones manejan para 2021 y años venideros los bancos?
Muchas gracias, enhorabuena por la web!
Hola Patricia:
Lo primero, comentarte, ya que no lo mencionas, que para las segundas residencias los bancos no suelen otorgar más allá del 70% de financiación, aunque se pueden conseguir porcentajes de financiación mayor si el solicitante es funcionario con altos ingresos o si se aporta una doble garantía, como podría ser una segunda vivienda libre de cargas, por ejemplo. Ahí te lo dejo para que lo sospeses.
En cuanto a aprovechar que el Euríbor está en negativo para contratar una hipoteca a tipo variable, me gustaría hacerte algunas observaciones:
– Nadie puede saber la evolución del Euríbor a 30 años vista, es imposible. Lo que sí es muy lógico pensar es que si conseguimos frenar la pandemia y la economía muestra signos de recuperación, el Euríbor podría empezar a remontar, aunque sea muy tímidamente. Así pues, si firmas a tipo variable, en algún momento tu cuota empezará a subir. ¿Cuándo y cuánto? Imposible de saber. Por otra parte, y aunque es sólo mi opinión personal, creo que ya será de cara a 2022 o 2023 cuando los bancos se empiecen animar a ofrecer hipotecas al 100% de financiación. Pero repito, es sólo una opinión y hay demasiadas incógnitas en el aire como para atreverse a hacer predicciones aventuradas.
– Si vas a firmar una hipoteca a tipo fijo, no apures con la cuota mensual que sino, en cuanto empiece a subir el Euríbor, -sea cuando sea-, te empezará a subir la cuota y te podrías ver en un apuro. Si vas a por una variable, deja bastante margen para cuando suba el Euríbor.
– Otra cosa: para optar a una hipoteca a tipo variable que sea muy barata lo más probable es que tengas que asumir una serie de vinculaciones, es decir, contratar servicios o productos del banco como podría ser domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida, un plan de pensiones, etc. Date cuenta que algunas de estas vinculaciones no tienen coste (domiciliar nómina o recibos, por ejemplo) pero otras sí lo tienen: plan de pensiones, seguro de vida, seguro del hogar, etc. Además de ponderar si lo que te ahorras con un tipo de interés bonificado te compensa teniendo en cuenta el coste de estas vinculaciones, te aconsejo que hagas el supuesto de que, una vez contratada la hipoteca y con el Euríbor subiendo, no puedes seguir cumpliendo ninguna vinculación (el peor de los escenarios, vamos). En este caso el banco te actualizaría el tipo de interés en la próxima revisión, subiéndote todavía más la cuota. ¿Podrías pagar la hipoteca sin las bonificaciones sobre el tipo de interés?
Y por último, comentarte que aunque los bancos empiecen a dar hipotecas al 100%, todavía tendríamos que aportar un 10%, aproximadamente, para sufragar los gastos de compraventa.
No sé si te he aclarado algo, Patricia, pero es que el tema todavía no está nada claro, ojalá las vacunas funcionen y salgamos pronto de este embrollo.
Un cordial saludo!
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