Hola, buenas, me llamo Joan y soy de Mallorca. Soy administrativo funcionario de un ayuntamiento. Estoy pensando en comprar una casa y no sé si es mejor una hipoteca a tipo fijo o una a tipo variable. He hablado con varios amigos y ellos la tienen a tipo variable, pero compraron hace años. ¿Qué me aconsejáis? ¿Hay mucha diferencia de una a otra?
también he visto que en los bancos ponen que dan hipotecas hasta el 80%, ¿esto es así o se puede conseguir todo el dinero para la compra?
Muchcas gracias de antemano por vuestras respuestas.
Estimado Joan,
En primer lugar, tu condición de funcionario en la actualidad te permite financiar hasta el 100% del precio de compra y tasación.
Por otro lado, elegir un tipo fijo o variable va a convenir en función de las siguientes variables: plazo de amortización, tipo ofertado y comisiones de cancelación.
Actualmente para el colectivo de funcionarios se pueden conseguir un tipo fijo del entorno del 1% a 30 años. En este caso si la hipoteca es a más de 15 años, te aconsejamos el tipo fijo. Pero la mayoría de entidades para esta modalidad se reservan una comisión por cancelación prevista en la LCCI que entró en vigor el pasado año; esta comisión, cuando se aplica, puede llegar al 2% durante los 10 primeros años y al 1,5% los restantes, siempre que haya pérdida financiera para la entidad y con los límites que hemos comentado.
Pero para financiaciones por debajo de 15 de plazo de amortización y con un diferencial medio sobre el euribor del 0,90% recomendaríamos el tipo variable, dado el nivel al que está el tipo de referencia. Aquí las comisiones por cancelación estaría exentas, en el peor de los casos, a partir del quinto año.
Espero haberte despejado las dudas que nos planteabas.
Santiago Cruz del Pozo, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.
Hola Biel, te comento como está el tema:
En la actualidad, y dado que el Euríbor está en negativo, las hipotecas están muy baratas. Es por ello por lo que ahora mismo puede ser más aconsejable firmar una hipoteca a tipo fijo que una a tipo variable. Aunque ahora pagues un poco más, te quedas seguro antes subidas del Euríbor en el futuro. Es normal que tus amigos, si compraron hace ya unos años, tengan las hipotecas a tipo variable, dado que hace unos años éstas eran mucho más baratas que las de tipo fijo. En la actualidad las hipotecas a tipo fijo siguen siendo más caras que las de a tipo variable, pero debido a los bajos tipos de interés, es una diferencia que normalmente es asumible. Así que en respuesta a tu requerimiento te aconsejo una buena hipoteca a tipo fijo antes que una buena hipoteca a tipo variable.
Con respecto a los 80%, tienes razón, la inmensa mayoría de los bancos son reacios a dar hipotecas por más allá de ese valor, excepto, y esto son buenas noticias para ti, a los funcionarios. Dada vuestra estabilidad laboral, los bancos están intentado captar clientes que sean funcionarios y debido a esa competencia, es posible llegar al 100% de financiación si te pones en las manos adecuadas.
Eso sí, cuando hablas de todo el dinero para la compra, no sé si tienes en cuenta que aún consiguiendo el 100% de financiación, deberás aportar un 10%, aproximadamente, para sufragar los gastos de compraventa.
¿El mejor “truco” para conseguir ese 100% de financiación? Ponte en manos de un bróker hipotecario independiente, él se encargará de hacer la búsqueda de la mejor hipoteca de entre todos los bancos que operan legalmente en España. Puedes ver las condiciones que a día de hoy gestionan estos profesionales para hipotecas de funcionarios.
Y si me permites una advertencia, no firmes ninguna hipoteca que te ofrezca ningún banco sin que antes te la revise el bróker hipotecario que elijas, te lo digo porque no te costará un céntimo si no firmas la hipoteca y seguro que te consigue las mejores condiciones. Eso sí, escoge uno pata negra, uno que lleve sus buenos años tramitando hipotecas.
Un saludo, espero haberte ayudado.
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