Hipoo

Hipoo es una empresa nacida al calor del fenómeno hipotech. Hipoo se lanzó en junio de 2018 y cerró ese mismo año con más de 2.000 clientes (según ellos manifiestan).

En esta artículo veremos qué es Hipoo, como funciona y una opinión crítica sobre la plataforma de hipotecas online, al igual que ya hemos hecho con Helloteca y Trioteca. Para los interesados en contratar los servicios de un intermediario de crédito inmobiliario seleccionado por Futur Finances, os invitamos a rellenar el siguiente formulario, sin compromiso:

Hipoo es una plataforma de búsqueda y asesoramiento hipotecario online de origen español y que opera bajo la mercantil HIPOO DIGITAL LOANS, S.L, con CIF B87899597 y domicilio en C/ María de Molina, 1 – 6º D. 28006 Madrid. Según las condiciones legales de Hipoo, su actividad está regulada por «… la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (y con carácter supletorio la ley 2/2009, de 31 de marzo, por la que se regula la contratación con los consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito)». Son, por tanto, intermediarios de crédito inmobiliario.

Hipoo cuenta con el obligatorio seguro de responsabilidad civil, contratado con Hiscox Europe Underwriting Limited, Sucursal en España (HEUL) y con número de póliza IP6 2054987, y también según ellos, «se encuentra inscrita en el Registro Estatal de Empresas con el número 811/2018 de la sección segunda». Teniendo en cuenta que la Ley 5/2019 obliga a los intermediarios de crédito que operan con clientes de diferentes CC.AA. a estar dados de alta en el Registro del Banco de España de intermediarios de crédito, su información legal está desfasada; en la home hay un párrafo con el título de Banco de España que pone «Estamos regulados por el Gobierno y registrados» pero no hemos encontrado el documento de registro pertinente en su web.

Invitamos a la empresa a que nos corrija este extremo y cualquier otro del artículo.

Antes de operar con ellos, es importante que el usuario les exija copia del obligatorio registro en el Banco de España.

¿Cómo funciona Hipoo?

Una vez que accedemos a su página principal, y si queremos realizar una simulación, deberemos registrarnos, aportando nuestros datos personales. Una vez registrados (el proceso es inmediato) ya podemos empezar a buscar una hipoteca. El proceso nos irá pidiendo diversos datos, tales como el importe de la vivienda a adquirir, la población, nuestro nivel de ingresos, etc. Con todos estos datos, según apuntan desde Hipoo, el motor de búsqueda inteligente nos ofrece las propuestas que mejor se ajustan a nuestro perfil. De todos modos, si en lugar de una simulación queremos una oferta personalizada y en firme, tardaremos unos 2 días en recibirla. En la página principal de Hipoo aparece un teléfono para consultas gratuitas (900973270).

Hipoo realiza un rastreo entre este nutrido número de bancos: Abanca, Bankia, Bankinter, BBVA, Caixabank, Cajaingenieros, Coinc, Deutschebank, Evobank, Hipotecas.com, Ibercaja, ING, Kutxabank, Liberbank, Mediolanum, Openbank, Popular, Sabadell, Santander, Targo, Triodosbank.

¿Cuánto cobra Hipoo?

Tanto el servicio de intermediación, como el de asesoramiento son totalmente gratuitos para el usuario, tanto si contrata algún préstamo facilitado por presentación de Hipoo.com, como si el usuario decide en cualquier momento paralizar la operación. Tampoco hay coste alguno si una vez iniciada la operación, el cliente decide ir al banco de manera presencial por su cuenta. Desde luego, esto último no lo recomienda Hipoo sino más bien todo lo contrario, ya que ellos ofrecen un servicio de asesoramiento «extra». Hipoo no trabaja gratis, cobra del banco; al no ser el usuario el que paga al broker, se produce un conflicto de interés: la tentación de enviar los expedientes según el banco que pague más. La clave para atenuar este conflicto es que en la información que suministra al  cliente le informen de lo que les paga cada banco y, al final, que verdaderamente se firme la mejor hipoteca a nuestro alcance.

Como legalmente deben entregarnos una información precontractual y, de interesarnos sus servicios, un contrato de intermediación y otro de asesoramiento (si lo prestan), leamos bien el clausulado para asegurarnos que efectivamente no cobran honorarios en ningún caso.

El importe exacto que finalmente abonará el banco elegido a Hipoo será facilitada al usuario en la ficha de información personalizada, cumpliendo así la obligación de proporcionar al usuario la información sobre los honorarios que abonan los prestamistas. La remuneración que el banco abone a Hipoo será informada y detallada en la FEIN y se incluirá en el cálculo del TAE, aunque estos honorarios no afecten al usuario.

El servicio de asesoramiento hipotecario ofrecido por Hipoo.com es completamente gratuito para todas las partes implicadas en la operación.

Reclamaciones

Todo usuario tiene derecho a presentar reclamaciones a Hipoo de forma totalmente gratuita. La presentación de las reclamaciones podrá efectuarse, personalmente o mediante representación, en soporte papel o por medios informáticos, electrónicos o telemáticos, siempre que éstos permitan la lectura, impresión y conservación de los documentos y deberá ajustarse a las exigencias previstas para la firma electrónica.

El procedimiento se iniciará mediante la presentación de un documento en el que se hará constar:

• Nombre, apellidos, domicilio del interesado y, en su caso, de la persona que lo represente, debidamente acreditada; número del documento nacional de identidad para las personas físicas y datos referidos a registro público para las jurídicas.
• Motivo de la queja o reclamación, con especificación clara de las cuestiones sobre la que se solicita un pronunciamiento.
• Departamento o servicio dónde se hubiere producido los hechos objeto de la queja o reclamación.
• Que el reclamante no tiene conocimiento de que la materia objeto de la queja o reclamación está siendo substanciada a través de un procedimiento administrativo, arbitral o judicial.
• Lugar, fecha y firma.

El reclamante deberá aportar, junto al documento anterior, las pruebas documentales que obren en su poder en que se fundamente su queja o reclamación. Las reclamaciones podrán ser presentadas ante el Servicio de Atención al cliente mediante envío de correo electrónico a hola@hipoo.com o mediante el envío de correo postal a la dirección situada en la calle María de Molina 1, 6º derecha 28006.

Opinión sobre Hipoo como intermediario hipotecario

Una de las grandes ventajas de Hipoo es que no le cuesta un céntimo al usuario, al menos no directamente.

La pregunta del millón es: ¿sustituye Hipoo los servicios de un bróker hipotecario «convencional»?

Aparentemente, y sobre el papel, parece que todo son ventajas para esta hipotech. Ahora bien, podría pasar que si Hipoo sólo cobra de los bancos con los que sus clientes firman una hipoteca, no sean 100 % imparciales. Ojo, que en este aspecto, desde Hipoo, en su apartado de Preguntas Frecuentes comentan que «Lo primero y más evidente es que, a diferencia de la mayoría de los intermediarios, no te cobramos nada (lo habitual es cobrar una comisión de entre 3-5% sobre el valor financiado). El motivo es que, gracias a la tecnología, automatizamos varias fases del proceso y, por decirlo de algún modo, somos más eficientes que los formatos tradicionales de intermediación.»

A modo de observación, y aunque los servicios de Hipoo no nos supondrán coste alguno, cabe reseñar que sólo habremos salido ganando de verdad si realmente hemos contratado la mejor hipoteca del mercado a la que podíamos acceder. No olvidemos que un diferencial de unas décimas en un TAE, por ejemplo, puede suponer bastante dinero a lo largo de la vida de la hipoteca, que suelen rondar de media los 30 años.

Por otra parte, en su página principal hacen una comparativa un tanto aventurada sobre el servicio que ofrecen ellos y el de un bróker hipotecario «tradicional», dando a entender que este último emplea un «lenguaje confuso» con sus clientes. Pues no, oiga, hay de todo. Además, un bróker hipotecario independiente no cobra ninguna comisión del banco, con lo que su imparcialidad está, en principio, garantizada en ese aspecto.

Por otro lado, en su blog, recomiendan que si buscamos un bróker hipotecario, éste sea gratuito. Esto da a entender que recomienda a un asesor que cobra de los bancos frente a uno que cobra del cliente. A veces la profesionalidad y conocimiento profundo del mercado hipotecario se extrae de pequeños detalles. En el post enlazado de  de junio de 2019 titulado «Broker hipotecario si o no» dicen que «Si, todo lo relacionado con intermediación hipotecaria esta regulado en la ley de servicios de intermediación para contratos de préstamo. Y debemos de estar dados de alta en un registro nacional donde se recoja el numero de teléfono, dirección email, y el número de asegurado. Este registro esta controlado por la agencia Española de de consumo (AEOCOSAN)». Pues bien, el registro de AECOSAN nunca estuvo online y, además, la Ley 5/2019 de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario (anterior al artículo y que parece no conocer su autor), ya regula el obligatorio Registro del Banco de España. Saque cada uno sus propias conclusiones del nivel de asesoramiento que indiciariamente vamos a recibir.

Tal y como hemos comentado antes, lo primero parece muy atractivo pero, a mi modo de verlo, sólo un asesor independiente e imparcial puede conseguirnos la mejor hipoteca. Y repito, esto es una opinión personal perfectamente rebatible, aunque creo que la lógica y el sentido común nos indican lo mismo de siempre: lo bueno se paga, y lo barato, puede salir muy caro.

Nadie regala nada, y dado que un buen bróker hipotecario independiente no cobra honorarios si su cliente decide no firmar la hipoteca, me parece hasta temerario no contactar con el mejor asesor independiente de nuestra ciudad. Así, si queremos, le podemos mostrar al bróker hipotecario las comparativas que nos ofrece páginas como Hipoo.com y dejemos que sean los números los que hablen. No tenemos nada que perder, pero sí mucho que ganar.

Es cierto que de cara al cliente parece más atractiva la opción de emplear este portal online, y no dudamos que lo pueda ser. Habría que ver, caso por caso, si las hipotecas que están consiguiendo son realmente las mejores para cada cliente. Y mejor no es lo mismo que bueno. Puede que vayamos a contratar una buena hipoteca, pero…¿es realmente la mejor del mercado para nosotros?