La primera pregunta que suele hacerme un cliente cuando entra en mi oficina para que le asesore en materia hipotecaria es si conviene más contratar una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable. En este artículo veremos algunos factores a tener en cuenta a la hora de decidir si pedir una hipoteca a tipo fijo o variable y cómo valoramos en la actualidad el mercado de las hipotecas a tipo fijo en España.

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¿Hipoteca a tipo fijo a variable?

¿Qué factores debemos tener en cuenta para decidirnos por una hipoteca a tipo fijo o a interés variable?

Lo que hay que tener claro es que la respuesta depende tanto de la oferta hipotecaria del momento como de la situación económica y perfil «inversor» del cliente.

Nuestro CEO y profesor asociado de Economía Financiera en la UIB lo explica en el siguiente corte de radio, de una entrevista en Radio Nacional de España del 30 de abril de 2019:

Básicamente a la hora de decidirnos por un préstamo hipotecario fijo o variable debemos analizar los siguientes parámetros:

  1. El perfil de los prestatarios: la situación económica, familiar y perfil de riesgo en materia de endeudamiento son claves a la hora de recomendar una hipoteca de interés fijo o una indexada. Un autónomo con cultura financiera e ingresos altos puede ser un buen candidato al endeudamiento variable, si sabe ahorrar en épocas de Euribor bajo para poder amortizar anticipadamente y hacer frente a las mensualidades altas cuando los intereses suban. Un funcionario acostumbrado a vivir al día sería un mejor candidato para una hipoteca a tipo fijo, por ejemplo.
  2. Las condiciones de las hipotecas a tipo fijo y de las hipotecas variables en cada momento. Este 2019 está siendo un buen año en cuanto a intereses fijos bajos, pero siempre hay que estudiar el coste de las vinculaciones, que pueden acabar encareciendo el préstamo hipotecario.
  3. La evolución de los intereses a futuro, que condicionará que el endeudamiento fijo acabe siendo más caro o más barato que haber contratado una hipoteca a tipo variable.

¿Son baratas las hipotecas a tipo fijo en España en 2019?

En 2018 se concedieron hipotecas a tipo fijo a tipos nominales incluso inferiores al 2%. En 2019 los tipos son aún muy competitivos, si bien algo más caros: rondan el 3% nominal. Así los últimos datos del INE, de las hipotecas registradas en febrero de 2019, arrojan los siguientes datos al respecto de las hipotecas sobre vivienda:

Del total de hipotecas sobre vivienda registradas, un 41,8% fueron préstamos hipotecarios a tipo fijo y un 58,2% hipotecas a interés variable. El tipo de interés medio de las hipotecas a tipo fijo fue del 3,05% y el interés de las hipotecas variables del 2,37% (no olvidemos que el coste final en este caso solo se sabe al final, según haya evolucionado el Euríbor o referencial utilizado).

Se registraron 31.018 hipotecas sobre vivienda en febrero de 2019, lo que supuso un crecimiento anual del 9,2%. El importe medio de dichas hipotecas fue de 123.911 euros.

Podemos concluir que 2019 está siendo un buen año para las hipotecas a tipo fijo en España, si bien siempre hay que analizar bien todos los factores comentados antes de tomar una decisión.

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