En esta entrada vamos a analizar las hipotecas de Openbank (Grupo Banco Santander). Si queremos una hipoteca con este banco podemos optar actualmente por tres modalidades de hipoteca diferentes, a interés fijo, variable o mixto.

Las 3 hipotecas de Openbank

  1. Hipoteca fija de Openbank: en este tipo de hipoteca la cuota será siempre la misma, independientemente de las subidas o bajadas del Euríbor. Suelen ser un poco más caras al inicio de la contratación, pero ya que el Euríbor está por los suelos, se trata de una opción muy a tener en cuenta actualmente, tal y como lo demuestran las cifras publicadas por el INE en junio de este año en el que se constata el auge de las hipotecas a tipo fijo: El 58,5% de las hipotecas sobre viviendas se constituye a tipo fijo y el 41,5% a tipo variable.
  2. Hipoteca variable: el tipo a aplicar se revisará cada 6 meses en función del Euríbor, lo que significa que nuestra cuota irá variando en función de la evolución de este indicador. Es la hipoteca que más barata nos resultará al contratarla, pero tendremos la incertidumbre de no saber qué pasará con el Euríbor a lo largo de la vida de la hipoteca.
  3. Hipoteca mixta: tal y cómo el nombre indica, esta hipoteca es un híbrido entre la fija y la variable. En este caso, Openbank ofrece los 10 primeros años a tipo fijo y pasado ese plazo, se convertirá en variable con el Euríbor a 1 año como indicador.

En cuanto a los plazos, para los dos primeros casos Openbank ofrece desde los 5 hasta los 30 años de duración, excepto para la Hipoteca Mixta, en la que el plazo es de 11 a 30 años. En lo que a importes se refiere, el mínimo a solicitar es 30.000 € y el máximo, 3.000.000.

Y siguiendo la tónica del resto de entidades, Openbank ofrece un máximo del 80% del valor de compra o tasación en el caso de ser para primera vivienda, y del 70% en caso de ser 2ª residencia. Si tenemos estabilidad laboral y ahorros y necesitamos más financiación que ese 80%, tal vez nos convenga consultar con un bróker hipotecario independiente, ya que en este banco no parece posible obtener el 90% y mucho menos, el 100%.

Por otra parte, Openbank realizará una bonificación de 230,70 € para aquellos clientes que aporten una tasación vigente realizada por una entidad tasadora homologada, siempre y cuando firme la hipoteca en Openbank antes del 31 de diciembre de 2021 (incluido), no haya solicitado la tasación a través de Openbank y firme finalmente el préstamo en la entidad. Las hipotecas de Openbank no tienen comisión de apertura, ni de amortización parcial, ni por subrogación o por modificación de condiciones.

Interés de las hipotecas de Openbank

Hipoteca Fija:

El tipo de interés varía en función de la duración de la hipoteca. Por ejemplo, en una hipoteca de 150.000 a 15 años, el interés que nos ofrece Openbank es de 1,30% TIN (1,50% TAE) cumpliendo ciertos requisitos o de 1,70% TIN (1,70% TAE) sin cumplir requisitos.

Si mantenemos el importe de la hipoteca, pero aumentamos el plazo a 25 años a modo de ejemplo, el tipo de interés sería del 1,45% TIN (1,64% TAE) cumpliendo requisitos o de 1,85% TIN (1,86% TAE) si no cumplimos los requisitos.

En este ejemplo de una hipoteca de 150.000 € a 25 años, a partir del 4ª mes el importe mensual sin cumplir condiciones sería de 624,62 €, con un 1,85% TIN (1,86% TAE). En caso de cumplir condiciones, a partir del 4º mes el tipo fijo sería de 1,45% TIN (1,64% TAE) con una cuota mensual de 596,39 €.

Hipoteca Variable:

En este caso, podemos optar a un TIN fijo el 1º año de 1,95% (cumpliendo requisitos) o de 2,35% sin cumplir requisitos. El resto de años: Euríbor a 1 año + 0,95%, 2,15% TAE variable (cumpliendo requisitos) o Euríbor a 1 año + 1,35%, 2,37% TAE variable (sin cumplir requisitos). Al igual que en el caso de la Hipoteca Fija, podemos rebajar hasta un 0,40% el tipo de interés cumpliendo una serie de requisitos (vinculaciones) que luego detallaremos.

La cuota mensual no bonificada en un ejemplo de hipoteca variable a 25 años y por un importe de 150.000 sería en este caso de 661,38 €. En el caso de sí cumplir las condiciones, la cuota descendería hasta los 632,14 € mensuales. Ojo, tengamos en cuenta que para este cálculo se ha tomado como referencia el Euríbor de junio, pero ya sabemos lo que pasa con el Euríbor, que suele subir o bajar y con él, la cuota mensual de la hipoteca cuando toque revisión.

Hipoteca Mixta:

Al igual que en los otros dos casos, nos encontramos con dos supuestos: uno en el que sí cumplimos todos los requisitos  y otro en el que no. Esta modalidad de hipoteca mixta ofrece los primeros 10 años a tipo fijo y el resto de la duración de la hipoteca, a tipo variable. El interés nominal fijo los 10 primeros años cambia según el plazo, siendo inferior cuanto menos años dure la hipoteca.

En caso de que cumplamos condiciones y tomando el mismo ejemplo de una hipoteca a 25 años por importe de 150.000 €: 1,30% TIN 10 primeros años tipo fijo, resto de años: Euríbor a 1 año + 0,49% (1,25% TAE).

Vinculaciones

Las famosas vinculaciones (requisitos) para conseguir una mejora en el tipo de interés son la tónica habitual de las entidades bancarias a la hora de conceder hipoteca. En este caso, las vinculaciones de Openbank no son excesivas con respecto a la competencia, que suelen bonificar hasta un 1% el tipo de interés en lugar del 0,40% que ofrece Openbank.

Veamos cuáles son estas vinculaciones y cuánto bonifican:

  1. Tener domiciliada en el banco la nómina, pensión, prestación por desempleo o cualquier otro tipo de prestación periódica percibida por transferencia en concepto retributivo o realizar cada mes un ingreso en el banco desde una cuenta de otra entidad. Para un único titular, el importe de cualquiera de los conceptos anteriores debe ser de al menos 900 € mensuales. Si son dos o más titulares, el importe mínimo es de 1.800 € mensuales: -0,30% de bonificación.
  2. Que el inmueble hipotecado esté asegurado con el seguro de hogar comercializado por Openbank, S.A Operador de Banca-Seguros Vinculado: -0,10% de bonificación.

En conclusión:

Openbank sigue la estela de las hipotecas bonificadas a cambio de cumplir una serie de vinculaciones, pero es mucho menos exigente que otras entidades que aunque llegan a bonificar hasta en -1% el tipo de interés, lo hacen a cambio de tener que cumplir unos requisitos que pueden resultar un poco leoninos. No olvidemos que, si a lo largo de la vida de la hipoteca dejamos de cumplir alguno de los requisitos que bonifican el tipo de interés, la cuota mensual de nuestra hipoteca subirá en la próxima revisión al haberse reajustado el tipo de interés eliminando de él la bonificación.

Los tipos de interés de la vivienda Openbank variable resulta bastante competitivos, así como la de a Tipo Fijo, que con su 1,45% TIN, se encuentra entre las más económicas del momento. La hipoteca a tipo mixto, que también puede ser interesante para según qué perfiles, también tiene unas condiciones aceptables. También es cierto que aquellos perfiles muy solventes, como los funcionarios o similares, pueden conseguir mejores condiciones a través de un bróker hipotecario independiente.

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