Expertos hipotecarios

Los bancos no son asesores hipotecarios

La función de tu banco no es recomendarte la mejor hipoteca o asesorarte en relación a las condiciones que puedes conseguir negociando. El banco es un vendedor de préstamos hipotecarios, como un producto financiero más de su catálogo, y su actividad versa en comercializarlos al mejor precio posible para su negocio (que en el caso hipotecario significa al mayor tipo de interés que puedan); por ello, contratar un verdadero asesor experto es una opción muy a tener en cuenta, ya que los honorarios que le pagas te aseguran no equivocarte en una de las decisiones financieras más importantes de tu vida.

Expertos en hipotecas

Puede parecer un absurdo pagar para que te tramiten la financiación, dado que uno puede comparar las mejores hipotecas a tipo fijo y variable e ir directamente al banco. Sin duda es una buena opción si tu formación, capacidad de negociación y tiempo te lo permiten. Sin embargo, muchas veces, sufragar los honorarios de un intermediario financiero profesional, como los que ponemos a tu disposición en Futur Finances, es la mejor opción si quieres ahorrarte tiempo y dinero. Además, solo se paga si el broker hipotecario te consigue el préstamo en las condiciones pactadas.

Simplemente con conseguir unas décimas menos del tipo de interés de la hipoteca, evitar que se incluyan cláusulas de suelo en la escritura o un swap hipotecario inadecuado, el coste de los honorarios se compensa con el ahorro que se consigue, además de tener la comodidad de que tramiten por ti la operación.

Contrates o no los servicios de expertos en hipotecas, lo más importante es que tengas claro que la hipoteca es una decisión financiera muy importante y que no debes firmar nada sin entender perfectamente sus implicaciones presentes y futuras. La ayuda de expertos hipotecarios puede ser la diferencia entre asumir obligaciones indeseadas o un préstamo hipotecario que encaje perfectamente en tus necesidades y posibilidades.

Expertos en asesoramiento hipotecario

A la hora de embarcarnos en una hipoteca son muchas las dudas que nos surgen y en caso de no tenerlas, tal vez deberíamos preocuparnos. Esto es debido a que los contratos hipotecarios son bastante complejos y salvo que seamos juristas o economistas expertos en hipotecas, lo más normal es que no entendamos (al menos al 100%) algunas de las condiciones o cláusulas que podamos firmar y sus futuras consecuencias.

La educación financiera sigue siendo una asignatura pendiente en nuestro país, aunque tampoco es menos cierto que la complejidad de muchos productos y servicios financieros hacen que el entendimiento de estos no resulte nada fácil. Por ello cada vez más se acude al asesoramiento hipotecario independiente, debidamente regulado en la ley 5/2019 de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario.

Los expertos hipotecarios que se encargan también de prestar servicios de intermediación hipotecaria deben estar inscritos en el Banco de España. Se encargan de velar por los intereses del cliente que está buscando una hipoteca, salvaguardándole de condiciones abusivas, cláusulas poco convenientes y asesorándole y explicándole cualquier punto que el cliente no entienda a la perfección.

Algunas claves del préstamo hipotecario

En cuanto a las antedichas hipotecas, hay una serie de puntos y factores que debemos tener muy claros y estar bien asesorados al respecto de ellos, pues pueden suponer (y suponen) la diferencia entre firmar una buena hipoteca o pegarnos un tiro en el pie. Veamos algunos puntos básicos pero muy importantes sobre los que debemos estar bien asesorados antes de decidir si firmamos una hipoteca o no:

Tipo fijo o variable

Una hipoteca a tipo fijo, tal y como su nombre indica, es aquella en la que su tipo de interés no varía y por lo tanto, la cuota mensual es la misma durante toda la vida de la hipoteca. En cambio, en las hipotecas a tipo variable se firma un diferencial referenciado a un indicador, normalmente el Euríbor. En estas hipotecas sólo sabemos qué cantidad pagaremos al mes durante el 1º año, ya que posteriormente la cuota subirá o bajará dependiendo de si el Euríbor ha bajado o ha subido, respectivamente.

En las hipotecas a tipo variable la revisión del tipo de interés suele ser anual o semestral y se produce en la misma fecha en la que firmamos la hipoteca, tomando el banco el Euríbor de ese mes en concreto y subiendo o bajando la cuota en consonancia.

Interés nominal y TAE

TIN: Son las siglas de Tipo de Interés Nominal y no es más que el tipo de interés que se aplica en una hipoteca o préstamo personal. Es muy importante tener en cuenta que en el T.I.N. no se incluye ningún gasto asociado, como puedan ser comisiones o la contratación de un seguro de vida, por poner dos ejemplos.

TAE: Acrónimo de Tasa Anual Equivalente, este porcentaje engloba, además del TIN, otros gastos asociados como comisiones de apertura o cancelación y tiene en cuenta la frecuencia de los pagos. También incluye el costo de aquellos seguros o productos contratados con el banco para la obtención de la hipoteca.

Vinculaciones y sus efectos: Las vinculaciones son aquellos productos o servicios que contratamos con el banco a cambio de que nos rebaje el tipo de interés de la hipoteca. Hemos de tener en cuenta que si a lo largo de la vida de la hipoteca dejamos de cumplir alguna, varias o todas las vinculaciones que firmamos en su día, el tipo de interés perderá la bonificación que correspondía a cada concepto y la cuota de la hipoteca subirá.

¿TIN o TAE?

Los conceptos de TIN y TAE suelen inducir a confusión, ya que aquellos que no son expertos en hipotecas, no suelen tener claro cual de los dos indicadores es más importante para dilucidar si las condiciones de una hipoteca son buenas o no. La respuesta es clara: a pesar de que el TIN es el indicador de partida, la TAE nos dará una visión realista del costo de la operación hipotecaria en su conjunto.

Sólo viendo estos cuatro conceptos básicos muy por encima ya nos damos cuenta de que una hipoteca no es siempre un producto fácil de entender y de la importancia de un buen asesoramiento hipotecario: ¿Es más importante la TAE o el TIN? ¿Es bueno contratar muchas vinculaciones para obtener un tipo de interés más bajo? ¿Conviene más una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable? Precisamente para obtener una buena respuesta a estas preguntas necesitamos un buen asesoramiento hipotecario.

¿Ayuda aportar avalistas?

Hay otro aspecto absolutamente fundamental como es el tema del avalista, que se trata de un tema tan delicado que también es perentorio estar muy bien asesorado sobre las repercusiones que puede tener. En Futur Finances ya hemos escrito largo y tendido sobre la figura del avalista y la del hipotecante no deudor, tratándose de un tema tan serio que se recomienda un estudio pormenorizado caso por caso. Firmar como avalista sin estar muy bien asesorado es un enorme riesgo que no debemos correr bajo ningún concepto.

Estas son algunas de las muchas preguntas que debemos plantearnos antes de firmar o incluso buscar un crédito hipotecario. Lo más razonable y sensato que podemos hacer es buscar expertos hipotecarios independientes de la mejor calidad que nos pueda orientar incluso desde la tasación. Invertir ahora un poco en asesoramiento hipotecario nos puede ahorrar mucho dinero y problemas en el futuro.