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En Expansion.com he publicado como iAhorro.com una clasificación de las cuentas remuneradas de los bancos españoles que el último estudio de Goldman Sachs considera más seguros en Europa.

Para saber en cada momento las cuentas remuneradas y los depósitos a plazo fijo de los bancos españoles más seguros, en iAhorro.com tenemos una sección que se actualiza cuando hay cambios, que puedes visitar en cualquier momento.

El estudio en cuestión, que se hace unificando criterios de solvencia, liquidez y calidad crediticia de la banca europea en vistas a una eventual unión bancaria, clasifica de mejor a peor entidades bancarias europeas a las siguientes (20 primeras):

  1. Banco Santander
  2. Banco Popular
  3. BBVA
  4. Erste Bank
  5. Bankinter
  6. Sabadell
  7. Intesa Sanpaolo
  8. Commerzbank
  9. Banco BPI
  10. Societe Generale
  11. BNP Paribas
  12. UBI Banca
  13. Unicredit
  14. Deustche Bank
  15. KBC
  16. BP Milano
  17. Creval
  18. Credit Agricole
  19. BCP
  20. Credem

Para hacer la clasificación de las cuentas remuneradas de los bancos españoles más solventes, también hemos acudido a sus marcas online, para obtener una información más rica.

Si os interesa más información o contratar estas cuentas, podéis visitar el apartado siguiente de las cuentas y depósitos de los bancos españoles más seguros.

En una época en que encontrar un cliente hipotecario solvente es una misión casi imposible, sería de esperar que los bancos ofrecieran a éstos unas condiciones excelentes para cambiar su hipoteca a su entidad.
Sin embargo la época que vivimos es de todo menos normal. La oferta de préstamos hipotecarios para subrogar nuestra hipoteca es prácticamente inexistente.
En Expansión, como economista de iAhorro.com, he publicado el artículo “Cambiar la hipoteca de banco ¿atrapados sin salida?” en la que comento esta paradójica situación y expongo la escasa oferta comercial de hipotecas para cambiar de banco:

Seguramente podremos encontrar alguna oferta mejor si negociamos en determinada sucursal de determinada entidad financiera, pero no esperemos mucha mejora. Los tipos de interés de la gran mayoría de hipotecados son mejores que las ofertas hipotecarias actuales.
Este lunes entra en vigor un nuevo índice de referencia del mercado hipotecario, aplicable a las hipotecas a tipo variable. Este nuevo referencial es el Interest Rate Swap (IRS) o permuta de tipos de interés a 5 años.
No sustituye al euribor, sino que lo complementa. A partir de ahora los bancos y cajas podrán ofrecer hipotecas a tipo variable referenciadas a estos indicadores:
  1. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España (IRPH).
  2. Tipo medio de los préstamos hipotecarios entre uno y cinco años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en la zona euro.
  3. Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años.
  4. Euribor a un año.
  5. Permuta de tipo de interés o Interest Rate Swap (IRS) a cinco años.
  6. El Mibor sigue vigente para las hipotecas contratadas antes de enero de 2000.

Desaparecen los IRPH sectoriales, de bancos y de cajas, quedando sólo el IRPH de conjunto de entidades. A los clientes que tengan estos IRPH que desaparecen, es importante que revisen la cláusula de su escritura de préstamo hipotecario dónde indica qué tipo de interés sustitutivo se aplicará, que muchas veces es el euribor. No os dejéis engañar por directores sin la necesaria ética, que por lo que comenta ADICAE intentan persuadir a los clientes de que se cambien al IRPH de entidades (peor que el euribor).

La mayoría de españoles tenemos referenciada nuestra hipoteca al Euribor. En este caso, no cambia nada para nosotros. Seguiremos con las mismas condiciones que firmamos en su momento en la escritura de préstamo hipotecario. Eso sí, podríamos estar tentados a subrogarnos a una nueva hipoteca a IRS. Si el que nos recomienda el cambio de tipo de referencia es el banco (por ejemplo nos invita a una novación de condiciones), hay desconfiar. Por desgracia, normalmente lo que nos quiere vender el banco no suele ser lo que más nos conviene a nosotros.

No podemos comparar el Euribor y el IRS en base a los diferenciales; un Euribor+1 puede ser mejor que un IRS+0,50 dependiendo de cómo evolucionen ambos índices. Hay que analizar adecuadamente las gráficas históricas y tener el conocimiento suficiente para hacer proyecciones.

Expansión ha realizado un excelente trabajo en la noticia “Adiós euribor, llega el IRS“, en la que nos compara en una gráfica la evolución de ambos referenciales (y se aprecia perfectamente que el IRS no es más estable que el euribor). Además han recogido algunas declaraciones mías, lo cual es un verdadero placer:

 “Al ser un índice a cinco años, lo lógico es que lo revisaran cada cinco años, pero probablemente lo hagan anualmente. El IRPH, por definición, es un índice que se calcula en función del tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años y, sin embargo, los bancos y cajas los revisan cada año”, explica Pau Monserrat, economista del comparador de productos bancarios iAhorro.com.

Como en la vida de un préstamo hipotecario, a muy largo plazo, va a haber periodos de subidas y bajadas de tipos, el consejo general de los expertos es, independientemente de referenciarse al euribor o al IRS, no endeudarse por encima de las posibilidades. “La recomendación más sencilla es mirar cuál es el tipo de interés máximo al que ha cotizado el índice, sumarle el diferencial y ver si podemos pagar la cuota resultante. Si podemos pagarla, nos metemos en la hipoteca y si no, es mejor no contratarla”, explica el experto de iAhorro.com.

No se van a dejar de ofrecer hipotecas a euribor, si bien lo lógico sería pensar que la banca ofrecerá de forma más intensa las nuevas hipotecas a IRS:

Dependerá de la demanda, pero es posible que durante un periodo de transición las entidades ofrezcan las dos ofertas. Puede que con un mayor diferencial para el euribor y así, atraer a los clientes hacia el IRS”, adelanta Monserrat.

También el periódico 20 Minutos nos mencionó en su edición impresa y online. Entre otros comentarios:

El euríbor indica el precio al que se prestan diariamente el dinero las entidades en el mercado interbancario europeo. Sin embargo, como actualmente este mercado “está roto, porque las entidades no se prestan entre sí ya que ninguna se fía de las otras, este indicador ya no cumple su función de señalar el coste real del crédito“, opina Pau Monserrat, economista de iAhorro.com.

El IRS, por su parte, se publica diariamente en una agencia de noticias económicas (Bloomberg) y se calcula como “una media del mercado de futuros –un tipo de derivado financiero- sobre la evolución de los tipos de interés a cinco años“, señala Monserrat, para quien aún queda por resolver si la revisión de este índice será anual o quinquenal, y no está tan claro que este cambio vaya a suponer ninguna ventaja para los consumidores. “A los bancos no les salían las cuentas y se han inventado el IRS. Ellos quieren un tipo de interés cuanto más caro mejor“, recalca.

En cuanto a la supuesta “estabilidad de precios” que otorga el IRS, Monserrat se ciñe a los datos: “Viendo la gráfica histórica, casi siempre ha estado sensiblemente más caro que el euríbor, y para colmo su evolución no es más estable, fluctúa igual“, asegura. ¿Cómo evitar perder? Los expertos lo tienen claro: dejar de “aconsejarnos” por el director de nuestra oficina y buscar un experto externo.

Como director editorial de iAhorro.com este fin de semana he publicado un artículo en Expansión, sobre las 10 entidades financieras que ofrecen las mejores hipotecas del mercado.
Lleva todo el sábado siendo la noticia más leída del portal, lo cual es un verdadero orgullo para un servidor y muestra de que los usuarios estamos cada vez más interesados en informarnos de la oferta hipotecaria y comparar, antes de acudir inocentemente a la sucursal bancaria. Muchas veces la mejor hipoteca no es la más barata, si analizamos el resto de condiciones y productos vinculados.
Recomiendo también leer los comentarios, ya que a pesar de que alguno ataca el artículo o al propio autor, el debate es más que interesante.
Os avanzo el listado de las 10 mejores hipotecas del mercado actualmente (al menos las ofertadas, que después cada banco hace lo que quiere cuando uno va a las sucursales), haciendo click sobre la tabla iréis al artículo completo: