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Entre las últimas reseñas y entrevistas en medios online en relación a mi primer libro “La banca culpable“, puedo mencionar:

Reseña en Invertia

Los amigos de este portal de información económica de referencia dedicaron un artículo a mi libro, que recomiendo leer completo.

Entre otras cosas comentan:

Este libro de divulgación puede ser especialmente útil para quienes no tengan una amplia cultura financiera o no se hayan acercado demasiado al mundo de las finanzas. Sin una asignatura en el colegio que explique el funcionamiento del sistema bancario o de algunos productos financieros básicos, más de uno no sabe exactamente cuál es el funcionamiento de las entidades. Incluso conociéndolo, este libro es un compendio de casos concretos, que pueden ocurrirle a uno, explicaciones de expertos y la visión de un ex trabajador de banca, que siempre tiene su gracia que alguien de dentro explique el funcionamiento de la máquina.

Entrevista en Gurusblog

En esta bitácora económica de máxima solera en la Red, me entrevistaron en relación al libro, en un artículo titulado ¿La banca es culpable? Entre otras preguntas formuladas podría destacar:

Por lo que nos cuentas, ¿opinas que el director de banco es el malo de la película?


En absoluto, el culpable es el directivo de banca, el banquero. Los bancarios, empleados de sucursal, no son los malvados. Son empelados a los que su patrón ha remunerado básicamente para que vendiesen productos financieros. Los que han hecho bien su trabajo, que hay muchos, no han engañado a su cliente. Lo que ocurre es que ellos vendían y el cliente creía (o le hacían creer) que era asesorado.


Repetiré una y mil veces: al banco se va a comprar préstamos hipotecarios y depósitos, cuentas corrientes y fondos de inversión. No a asesorarse. Para ello hay que adquirir una cultura financiera básica, analizar y comparar la oferta de los bancos, compartir experiencias con otros clientes y expertos independientes. Y todo ello es bastante sencillo con las herramientas y portales que nos ofrece internet. Sin ir más lejos, Gurusblog. Leyendo este blog los accionistas de Bankia no lo serían y los tenedores de preferentes de bancos nacionalizados nos habrían comprometido su ahorro.

Entrevista en Euribor Blog

¿Qué decir de este blog, en el que participo siempre que puedo? Que es muy bueno, informativo e independiente. Y muchas más cosas que os invito a descubrir día a día. Podéis empezar con la entrevista sobre la banca culpable.

El giro que has dado en un carrera es enorme y has pasado de la oficina bancaria a hablar en los medios y escribir un libro ¿por qué? ¿qué valoración haces de este cambio y qué has aprendido?

Sigo siendo el mismo profesional de siempre, una persona normal, que dice lo que piensa. Cuando alguien me dice que soy muy valiente, le corrijo. Soy muy inconsciente, digo lo que creo. A lo mejor algún día “maduro” y me muevo por intereses. De momento, prefiero hacer algo útil con los años de mi vida, que no suele durar lo suficiente. Mi padre, Antoni Monserrat Moll, era un economista genial que siempre pensaba en hacer algo bueno para la sociedad. Murió a los 51 años con muchas cosas por hacer. Yo procuro correr, trabajar mucho y rápido, para que me dé tiempo a hacer todo lo que pueda antes de reunirme con él.


Mi libro fue una forma de explicar lo que he vivido y conozco de la banca de sucursal. Pero, ante todo, un tributo a mi padre, a mis abuelos y a la gente que está a mi lado y me ayuda a vivir.


He aprendido que hay que trabajar duro, ser buena persona, ayudar a los demás sin esperar ganar nada por ello y, con suerte, esta actitud tendrá premio. Pero lo que tengo claro es que nadie triunfa por ser el mejor, que no hay personas de éxito. La suerte importa mucho. Por tanto, seamos humildes siempre. No nos conocen por ser los mejores, hay muchos mejores que no pueden o quieren ser oídos.


Esfuerzo, humildad, capacidad de sacrificio y respeto por los demás. Para mí, las claves del éxito personal, las claves de una sociedad sana y con futuro.

Artículo en El arrepentimiento no existe

Blog incendiario por necesidad de mi buen amigo Balsalobre, en el que colaboro con un artículo titulado “La banca culpable ¿y qué?

Los bancos y sus sucursales, transformadas en tiendas financieras de todo a cien (por cien de tasación, si se me permite el humor barato), han concedido préstamos hipotecarios de forma totalmente irresponsable, incumpliendo los mínimos requisitos de análisis de riesgo exigibles a un bonus argentarius, responsabilidad jurídica que se le debe reclamar a un banco. Lejos de responder de su irresponsabilidad, aprovechan un sistema de ejecución hipotecaria abusivo para dejar a familias en la calle, apropiarse de sus viviendas por un 60% de la tasación que ellos encargaron y exigir las costas judiciales e intereses de demora (abusivos) a los ejecutados (nunca mejor dicho), expulsando a buenas personas de su hogar y del sistema económico de por vida.

Espero que estas lecturas os entretengan en este irrepetible fin de semana (cada minuto de la vida es irrepetible y lo sensato es tratar de disfrutarlo).

Muchos pequeños ahorradores que poco o nada conocían la letra pequeña de las participaciones preferentes han descubierto con asombro que son un producto complejo que poco o nada tiene que ver con un  depósito a plazo fijo y que su vencimiento es eterno, o perpetuo si se quiere.

Varias son las entidades que se han decidido a ofrecer una “solución” a los ahorradores, mediante la oferta de canje de las participaciones preferentes por bonos convertibles o deuda subordinada a largo plazo.

En Gurusblog dan unos consejos a los clientes de CaixaBank en relación con la idoneidad de aceptar el canje que les ofrece la entidad. Resumiendo y estando totalmente de acuerdo con ellos, se recomienda aceptar el canje como mal menor. Salvo que uno quiera ser propietario a perpetuidad de las preferentes (salvo que en un futuro la entidad decida amortizarlas, cosa que es incierta). En similares términos hemos contestado en iAhorro.com al tema del canje de preferentes.

En Gurusblog recuerdan dos posts de un servidor de los que realmente me siento satisfecho, la mención al “nuevo” director de toda la vida y la falta de asesoramiento en las sucursales bancarias.

Os voy a dar una regla de oro para evitar caer en el exceso de confianza con vuestro director de toda la vida:

  • Si el producto lo recomienda activamente el banco, sabed que significa que le conviene a la entidad financiera. Cuidado y a leer la letra pequeña y asesorarse con fuentes independientes.
  • Que le convenga al cliente, depende de la suerte. A veces sí, como es el caso del canje de preferentes (como mal menor) y muchas veces no.

Es una regla sencilla, ¿verdad?

No pararé de repetir que los bancarios cobran por colocar productos (vender), no para asesorar al cliente.

No se trata de que sean malos profesionales, ni mucho menos. Se trata de que el que les paga no tiene en el cuidado a sus clientes una preferencia. ¿Lamentable? sin duda, pero me temo que cierto en la gran mayoría de entidades de nuestro sector financiero.

En Euribor Blog he tratado el espinoso tema de la ética en los negocios, centrándome en el sector financiero.

A mi me parece que la falta de ética de los directivos de banca no se debe a una inteligencia fuera de lo común, que les hace actuar así en bien de la prosperidad de su entidad. Más bien es uno de esos dogmas que se les inculca a los nuevos, junto al traje y las normas que hacen de uno un bancario de tal o cual entidad.

La ética, el respeto por la comunidad que permite la existencia de las empresas privadas, es una norma básica de supervivencia a largo plazo. Mientras las cosas van bien, todo se permite, pero llegan los tiempos de escasez, y el pueblo deja la TV basura para leer de economía. Y se da cuenta de que unos cuantos aprovechados, que encima no son ni lo suficientemente listos para disimular, se han llevado el dinero de todos (los recursos son escasos, no lo olvidemos).

Qué opinas tu, ¿la banca ha de ser ética?

Por su parte, Javier Escorial trata el tema en Gurusblog. Literalmente nos dice:

Creo que la banca debe estar al servicio de los ciudadanos. No son ONGs pero sí que existen porque existen empresas y ciudadanos que creían en ellos y les dieron un “estatus” privilegiado de basar el peso o mejor dicho, de confiar los rendimientos de la economía, en ellos. Y no al revés. Los bancos los crean las personas y existen porque las personas quieren y las empresas ven en ellos una herramienta fundamental para poder realizar sus actividades. Es decir, que los bancos no deberían ser los que mandan. Debería ser al revés. La llamada economía real es la que debe “mandar”. De todas formas, ya sabemos que a día de hoy la práctica dice que sin ellos nada podemos hacer. Cuando lo que debería existir es un sentimiento de que sin empresas, los bancos no existirán.

Lamentablemente, hace tiempo que la ética ha abandonado muchos centros de decisión financiera. Y espero que a este tipo de empresas les salga cara su osadía. Empieza a ser hora de que los poderosos vuelvan a temer al pueblo, y no al revés.

Imagen | edans

Tengo que admitir que siempre he temido que el Euribor, indicador al que se referencian la gran mayoría de hipotecas a tipo variable, tenía truco. Eso de tomar como índice de referencia de los tipos de interés un valor que se obtiene de la negociación entre bancos y cajas en el mercado interbancario me sonaba a ser “juez y parte“.

Por mucho que digan, pienso que es posible que las entidades grandes manipulen este indicador. Pero sólo es una hipótesis sin prueba alguna. No sea que me envíe un burofax un reputado despacho de abogados.

Lo que confieso no me esperaba es que la confederación de cajas tuviera la poca vergüenza (a mi modo de ver) de solicitar, a la cortina de humo que ha sido la comisión Comisión del Congreso para la reforma del mercado hipotecario (que no ha servido absolutamente para nada), que se elimine el Euribor, que dicen no refleja el coste de financiación y es demasiado volátil.

Caraduras. En realidad ahora no les gusta porque está artificialmente bajo (nadie se deja dinero a un año en el mercado interbancario) y quieren otros indicadores mucho más caros.

El Banco de España, cuya independencia del poder bancario está por demostrar, no duda en afirmar que conviene “reducir la dependencia de nuestro sistema financiero respecto a los tipos de interés interbancarios a un año”.

No nos dejemos engañar, el Euribor es un índice manifiestamente mejorable, pero por otro que de similar recorrido, no por uno más caro.

Con la reestructuración de cajas de ahorro (o eliminación, casi podríamos decir), el Banco de España quiere que estos sean los nuevos índices del mercado hipotecario:

  1. Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años del conjunto de entidades. Actualmente este IRPH está en el 3,533%.
  2. Tipo de rendimiento interno de la deuda pública en el mercado secundario, entre 2 y 6 años. En septiembre cerró al 4,212%.
  3. Euribor. El 2,097% es el último dato publicado en el BOE.
  4. Tipo de permuta de intereses a 5 años. Se tomaría la media mensual de los datos publicado en Bloomberg para la zona Euro.

El Mibor se seguiría publicando para las hipotecas que tienen este referencial antiguo.

Si os interesa ampliar la información sobre esta genialidad de la CECA, os invito a visitar el contenido del comparador hipotecario iAhorro.com en Gurusblog:

Y ahora no les gusta el Euribor.

Un mes más el equipo de Wikio nos adelanta la clasificación de los mejores blogs de economía del mes de septiembre.

El Blog Salmón (de Weblogs SL), Finanzzas (de FinancialRed) y Gurusblog (de los geniales anónimos de la Red) compiten como Triunvirato ganador.

Estamos a la espera de conocer la posición del Blog de Futur Finances, que el mes pasado era la 40.

1 El Blog Salmon (=)
2 Finanzzas (=)
3 GurusBlog (+1)
4 Zoomboomcrash (+6)
5 Nada es Gratis (-2)
6 Todo Productos financieros (-1)
7 Como Ahorrar Dinero (=)
8 Euribor (=)
9 Cambio Euro Dolar (+2)
10 Gestión Pyme (-1)
11 Dinero Experto (+3)
12 Hipotecas y Depositos (+1)
13 IPC (+3)
14 Todo Fondos de Inversion (-2)
15 Impuestos Renta (=)
16 Ahorro diario (+10)
17 Especulacion.org (=)
18 Seguros, el blog de los Seguros (+1)
19 Tarjetas de Credito (-1)
20 www.IngresosAlCuadrado.com (+5)
21 CMT Blog (-1)
22 Las Materias Primas (+1)
23 Acciones de Bolsa (-1)
24 Senior Manager (-18)
25 Forex Blog (+5)
26 Fondos Cotizados – ETF (+2)
27 deFinanzas (+5)
28 InvestorsConundrum (+1)
29 Sondeo Economico (+2)
30 El secreto de las pymes que crecen (-3)

Ranking generado por Wikio

Este mes Wikio nos remite en primicia el Ranking de blogs de Economía de junio de 2011.

Los primeros 30 blogs que copan el ranking son:

1 El Blog Salmon (=)
2 GurusBlog (=)
3 Nada es Gratis (+1)
4 Finanzzas (-1)
5 Todo Productos financieros (=)
6 Consultoría artesana en la red (+4)
7 Euribor (+1)
8 Cambio Euro Dolar (-2)
9 Como Ahorrar Dinero (-2)
10 Gestión Pyme (-1)
11 Todo Fondos de Inversion (=)
12 Impuestos Renta (=)
13 IPC (+4)
14 Acciones de Bolsa (+1)
15 Especulacion.org (+8)
16 Seguros, el blog de los Seguros (-2)
17 Las Materias Primas (+1)
18 Senior Manager (+1)
19 Hipotecas y Depositos (+2)
20 Ahorro diario (-4)
21 Tarjetas de Credito (-1)
22 Dinero Experto (=)
23 juanmarketing (-10)
24 Forex Blog (+1)
25 El secreto de las pymes que crecen (+7)
26 www.IngresosAlCuadrado.com (+5)
27 Zoomboomcrash (+3)
28 Sondeo Economico (-2)
29 Fondos Cotizados – ETF (-2)
30 La bolsa por antonomasia (-6)

Ranking generado por Wikio

Destacaría que blogs amigos en los que participo, como Gurusblog o Euribor están entre los 10 primeros. También he participado en Dinero Experto (22 posición) y otros de la familia de FinancialRed.

Felicitaciones a todos, y especialmente a Especulacion.org (sube nada más y nada menos que 8 posiciones) y a El secreto de las pymes que crecen (7 posiciones).

La posición del Blog de Futur Finances este mes ha mejorado 3 posiciones, alcanzando un modesto 62 puesto.

Un mes más los amigos de Wikio nos envían en primicia el avance de su ranking de blogs de Economía del mes de noviembre.

1 GurusBlog
2 El Blog Salmon
3 Finanzzas
4 Senior Manager
5 Nada es Gratis
6 Todo Productos financieros
7 Cambio Euro Dolar
8 Consultoría artesana en la red
9 Gestión Pyme
10 Euribor
11 Todo Fondos de Inversion
12 deFinanzas
13 Como Ahorrar Dinero
14 Especulacion.org
15 Tarjetas de Credito
16 Hipotecas y Depositos
17 Seguros, el blog de los Seguros
18 Acciones de Bolsa
19 Las Materias Primas
20 Ahorro diario
21 juanmarketing
22 Fondos Cotizados – ETF
23 Zoomboomcrash
24 Impuestos Renta
25 IPC
26 La bolsa por antonomasia
27 Dinero Experto
28 Forex Blog
29 InvestorsConundrum
30 www.IngresosAlCuadrado.com
31 Blog Actibva
32 El secreto de las pymes que crecen
33 IBEX 35: El blog del Ibex
34 Inversores
35 analisis bolsa
36 CFDs Contratos por Diferencias
37 Comparativa de Bancos
38 La Bolsa desde Los Pirineos
39 Sondeo Economico
40 Canguro Rico
41 Bolsa Ibex
42 Juan Sainz de los Terreros
43 Seguros
44 Blog de Francisco Llinares Coloma
45 Futur Finances. Broker financiero
46 Invertir Bolsa
47 Unience Blog
48 think like a project manager
49 Procedimientos Telematicos y Electronicos
50 Graficos Bursatiles de La Bolsa desde los Pirineos

Economía

Ranking realizado por Wikio

Vamos perdiendo posiciones, si bien seguimos un mes más entre los primeros 50 blogs que tratan temas de economía. A ver si entre todos, suscriptores, blogueros amigos y visitantes ocasionales conseguimos volver recuperar posiciones.

En mi defensa diré que tanto en Gurusblog (líder del mes), Euribor (10º) como en Actibva (31 posición) me han dejado escribir alguna vez.

Mi objetivo es que en breve también tengamos en el ranking el blog de Bankimia, comparador de productos hipotecarios del cual soy responsable de contenidos.

Para suplir la falta de aptitud evaluadora del riesgo en sucursal y estandarizar los análisis, se han creado software de análisis de riesgo. El director de banca introduce los datos del cliente, de su trabajo, de la vivienda que se quiere financiar y poco más y la pantalla dice: Aprobado, denegado, en estudio por un departamento superior o similar. Los que yo conozco son tan básicos que más valdría no confiar tanto en estos scorings.

Si os interesa conocer los incentivos perversos que han llevado a aprobar hipotecas de clientes de dudosa solvencia y el funcionamiento de los mecanismos de análisis de riesgo, visitad:

Errores en el análisis de riesgo de las hipotecas concedidas: Incentivos perversos y criterios mecanicistas

Con esta pregunta no me refiero a que los empleados que nos tratan el las sucursales bancarias sean mediocres, trato de hacer hincapié que, conscientemente y como una estrategia definida, muchas entidades financieras han puesto en marcha desde hace muchos años una selección de recursos humanos enfocada a elegir a los profesionales más grises.

Ni tontos ni demasiado listos, como me categorizó un mediocre responsable de recursos humanos de una entidad desaparecida ya.

En nuestra segunda colaboración con GurusBlog hemos tratado este tema:

Selección del personal bancario en GurusBlog

Hoy hemos tenido el privilegio de colaborar por primera vez con la famosa bitácora Gurusblog.

Para hacerse una idea de su nivel en la blogosfera, basta fijarse en sus suscriptores de Feedburner, que hoy son 15.291 !

Si los comparamos con los 60 aproximadamente de este blog, que implican unas 50 visitas diarias, podemos inferir que GursuBlog podría estar llegando a las 12.700 visitas diarias; una verdadera pasada.

Me encantaría ver vuestros comentarios en la entrada de GurusBlog:

Errores y malos usos de la Banca (1): Caída en desgracia del Director de Toda la Vida