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Los mejores préstamos hipotecarios actuales

Préstamos hipotecarios baratos
Recién empezamos noviembre de 2013 y la oferta hipotecaria para viviendas del mercado libre sigue estando cara y difícil de conseguir. Si alguna otra característica podríamos destacar, sería que además el mercado hipotecario sigue muy opaco, sin ofertar públicamente las condiciones base de las hipotecas que cada banco ofrece.
Para saber si la financiación con garantía real que ofrece una entidad es barata, comparada con otras, tenemos que conocer las bases teóricas y prácticas del préstamo hipotecario. En iAhorro hay un artículo en que nos resume los puntos a tener en cuenta en este tipo de comparaciones.
En estos momentos, las hipotecas menos caras se ofrecen para comprar pisos de los balances bancarios. Algunas entidades hacen publicidad de las condiciones y otras no. Banco Sabadell, por ejemplo, ofrece tipos  variables de Euribor + 1,25 para algunos clientes y casas, pero no hace mención en su web. Esta información la tenemos de analizar ofertas vinculantes reales, por ejemplo.
Después de las hipotecas de pisos de bancos, las condiciones hipotecarias menos malas se reservan para los inmuebles del ‘banco malo’, o más bien ‘hedge fund inmobiliario pésimo’. Este engendro, que en mi opinión acabará siendo una lacra para el contribuyente y un favor para la banca sana y no tan sana, no es una entidad financiera y, por tanto, no puede ofrecer hipotecas. Se basa en los bancos que, además, son los encargados de comercializar sus activos inmobiliarios. El resultado es que las entidades financieras primero venden los pisos de sus balances y, después, ya ofrecen los de la Sareb. No es muy complicado saber qué pasará: primero los bancos van a intentar colocar sus inmuebles, para después hacerle favores a la Sareb. Una estrategia que pretende evitar que el precio de las casas caiga a su valor de mercado actual, perjudicando al cliente y a la economía, pero beneficiando a los bancos. Si aguantan, claro está.

Mejores hipotecas de pisos de bancos y Sareb

Si bien, como ya hemos comentado, muchas condiciones de hipotecas no se conocen públicamente, podemos analizar los préstamos que sí se publicitan para comprar casas a los bancos o a la Sareb.
Las más destacadas son, a 1 de noviembre:

  • La hipoteca Aliseda del portal inmobiliario de Banco Popular, a Euribor + 1,25%, 40 años de plazo máximo y que además puede llegar a financiar el 100% de compra-venta más gastos. No tiene comisiones de apertura y se puede incluso solicitar una carencia de 24 meses.
  • La hipoteca Altamira del Banco Santander no ofrece un tipo conocido en su web, si bien los medios de comunicación se hicieron eco de sus condiciones oficiosas, Euribor + 1,75%. Como máximo financia el 100% de la compra-venta (no los gastos) a 40 años.
  • La Superhipoteca Sareb del Banco Santander, a Euribor + 2,25%. Solo llega al 80% del valor de compra y un plazo de 30 años. En este ejemplo queda bien claro lo que ofrecen los bancos por sus viviendas y por las de su primo malo.
  • La hipoteca Naranja Sareb de ING financia hasta el 80% del valor de tasación (no dice si limita al 80% del valor de compra, pero me temo que así es), a Euribor + 2,29% y un plazo máximo de 40 años.

Condiciones que por ser las mejores del mercado, no significa que sean buenas en absoluto.

Mejores préstamos hipotecarios

En el mercado libre, sin tener la obligación de comprar inmuebles de los bancos, los tipos de interés no son precisamente bajos.

Dejando claro que Futur Finances se dedica a captar clientes interesados en hipotecas en buenas condiciones y las deriva a intermediarios hipotecarios que cumplen escrupulosamente con la normativa de la Ley 2/2009 y demás requisitos, no es menos cierto que hoy en día es la mejor forma de conseguir financiación competitiva. El broker hipotecario actual, con futuro, es muy diferente a los Piratas del Caribe Hipotecarios que pululaban a sus anchas durante el boom inmobiliario, que tanto daño hicieron a la buena imagen del gremio.El broker del futuro es (y será) una empresa profesional, dada de alta en el Instituto de Consumo (si trabaja a nivel nacional), que cumple con la LOPD (basta buscar por su nombre en la Agencia para saber si cumple al menos este mínimo), que tiene un seguro de responsabilidad civil, que entrega toda la documentación previa al cliente que exige la normativa, que asesora al cliente con independencia y que, a cambio de unos honorarios ajustados y transparentes, ofrece mejores condiciones al cliente de lo que él por su cuenta sería capaz de conseguir. Le ahorra tiempo y dinero. Los piratas de las reunificaciones han muerto y jamás deben resucitar (no critico el producto, sino los que lo tramitaban sin tener ni idea y cobrando lo que no está escrito). Dicho esto, una de las mejor hipotecas actuales la ofrecemos nosotros mediante el buen hacer de RN Tu Solución Hipotecaria, con un tipo de referencia de Euribor + 1,50%. Si además eres funcionario, las condiciones pueden ser mejores.En cuanto a los préstamos hipotecarios contratados directamente en un banco, citar:

  • La Hipoteca Sin de Bankinter, con dación en pago incluida, a Euribor + 1,95%, a 30 años y financiando un 80% del valor de la vivienda. Los bancos nos decían que la dación en pago era una catástrofe y dispararía los intereses; y ahora resulta que la más barata la tiene incorporada. ¿Qué cosas, verdad?
  • La Ecohipoteca de Triodos, que llega a Euribor + 2,10% si adquirimos una vivienda A+ de certificado energético. Tiene comisión de apertura del 1%, un plazo de 30 años y financia hasta un 80% del valor de tasación.
  • Si nos vinculamos lo que nos piden, con la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank nos ofrecerán un Euribor + 2,25%. Hasta 40 años y cubriendo el 80% del valor de compra. Un punto muy desfavorable es que tiene una cláusula de suelo del 3%.
  • La Hipoteca Naranja de ING, a Euribor + 2,29%, plazo de hasta 40 años y financiando el 805 del valor de la casa.

No son muy buenos tiempos en cuanto a conseguir hipotecas con bajos tipos de interés. Lo bueno es que los precios de los pisos bajan, si bien muchos expertos alertan de que aún hay recorrido a la baja para tiempo.

Y si habéis llegado hasta aquí y aún os queda tiempo para estar entretenidos con la economía fácil (o eso pretendemos), os dejamos una noticia sobre la moneda digital Bitcoin en la que opina el CEO de Futur Finances y Director editorial de iAhorro.com, es decir, un servidor:

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Soluciones si no puedes pagar la hipoteca

Una de las obsesiones que tengo cuando escribo en Internet o salgo en los medios de comunicación, más allá de la pura fama efímera (y en mi caso muy liviana), es dar información útil a los que me leen, ven o escriben, para solucionar sus problemas con el banco.
Compensar la desproporción de poder entre el banco y el cliente. No hay fórmulas mágicas, pero sí que hay una arma que bien usada nos puede permitir ganar: la formación.
En esta tertulia de radio se da una información sencilla, útil y práctica sobre temas tan importantes como:
  • La legislación hipotecaria.
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Préstamos hipotecarios subprime a estas alturas

Me llega una consulta de una persona que busca una hipoteca, en base a unos datos similares a los que comentaré (cambio partes para cuidar la privacidad):
  1. Quiero solicitar una hipoteca para comprarme una casa de 100.000 euros.
  2. Además quiero liquidez para agrupar un préstamo personal que tengo y dinero para pagar la tasación y amueblar la casa.
  3. Mis ingresos son variables.
Vamos a ver. En mi época de intermediario financiero en el boom inmobiliario, esta solicitud, por desgracia, habría sido atendida por alguna entidad financiera kamikaze, al estilo Gmac, DB Credit o Citi Bank. Curiosamente ninguna de estas entidades le abriría la puerta al cliente.
Lo que me parece el colmo, cayendo la que esta cayendo, con miles de familias desahuciadas, es que a una persona se le ocurra pedir un préstamo hipotecario sin tener ahorros y un puesto de trabajo estable y con ingresos sólidos. Si uno tiene préstamos personales o en su cuenta corriente no hay varios miles de euros ahorrados, no conseguirá una hipoteca. Pero ya no es que los bancos no tengan liquidez, es que ni se le debería ocurrir querer comprar una casa. Al solicitante, de buenas maneras, le he explicado que mejor no busque comprar casa hasta haber mejorado sustancialmente su situación; por su propio bien.
Corremos el peligro de no haber aprendido nada. La prudencia ha de ser la virtud que cualquier persona tenga a la hora de ir a pedir dinero a un banco. Los bancos no saben analizar bien el riesgo, por desgracia. Si un banco nos concede una hipoteca, no significa que la podamos pagar, en absoluto. Debemos ser nosotros los que aprendamos a analizar nuestra capacidad de pago presente y futura. Y si esta tarea nos parece demasiado complicada, no pidamos jamás una hipoteca.
Hay mucha información a la disposición del cliente hipotecario, desde la tendenciosa pero útil guía de acceso al préstamo hipotecario del Banco de España, a mi tendencioso pero útil (espero) libro ‘La banca culpable‘. O uno le dedica esfuerzo a conocer qué es y qué implicaciones tiene hipotecarse, o mejor no pedir jamás dinero a un banco. El que avisa no es traidor.
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Mejores hipotecas a tipo fijo y a tipo variable

El equipo de iAhorro ha elaborado un interesante artículo en Expansión sobre los mejores préstamos hipotecarios a tipo fijo, en comparación con los mejores a tipo variable.
En una mercado hipotecario sano, habría más hipotecas a tipo fijo o mixto, que a tipo variable, dado que el interés variable provoca que el riesgo en la evolución de los tipos lo asuma la familia.
En España, sin embargo, los bancos ofrecen siempre hipotecas variables, salvo excepciones muy puntuales y a clientes muy especiales. En este cuadro comparativo lo podemos analizar perfectamente:

 

En este artículo de iAhorro podemos ver las herramientas que existen en el mercado para atenuar la variabilidad de los tipos de interés. Opciones que la banca apenas ofrece a sus clientes. Y esta es la presentación al respecto:
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Mejores hipotecas de octubre de 2013

Estamos iniciando el mes de octubre y no es un mal momento para revisar los préstamos hipotecarios más baratos (o menos caros) del momento.

Hay varias novedades respecto al mes pasado, como veremos:
  1. En primer lugar tenemos la financiación que puedes solicitar mediante Futur Finances, que colabora con el broker hipotecario RN Tu Solución Hipotecaria, a Euribor + 1,50%. Esta hipoteca se acaba firmando con una entidad financiera, pagando unos honorarios al intermediario por su labor profesional de intermediación.

  2. La Hipoteca Sin Más de Bankinter, que además incluye la cláusula de dación en pago en sus escrituras. A Euribor + 1,95%.

  3. La Eco Hipoteca de Triodos Bank, a Euribor + 2,10%.

  4. La Hipoteca Activo Plus de ActivoBank, a Euribor + 2,25%. Punto desfavorable es que mantiene una cláusula de suelo del 3%.

  5. Y la siempre competitiva (aunque en estos momentos menos) Hipoteca Naranja de ING, a Euribor + 2,29%.
Para profundizar en las características de todas estas hipotecas, os invito a visitar la tabla analítica que aporta iAhorro.
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Mejores préstamos hipotecarios si tienes ahorros

Acceder a una hipoteca más o menos barata hoy en día es algo casi imposible. Salvo que seas funcionario de Justicia, que en estos momentos pueden acceder a una extraordinaria hipoteca a Euribor + 0,40%, funcionario de Defensa y obtener un Euribor + 1,40% u otro tipo de funcionario de carrera, con financiación a Euribor + 1,75%. Y tampoco es que el colectivo funcionarial, en general, obtenga préstamos demasiado competitivos, como vemos.
Para el resto de mortales y siendo asalariado, en una buena empresa, con un contrato indefinido de bastante antigüedad, ya que de no ser así las cosas se complican mucho más, las hipotecas menos caras están reservadas para los que tengan ahorros, como mínimo un 30% del valor de la compra-venta del inmueble (para los gastos de escrituración y pagar en efectivo el 20% de la casa).
Hoy en Expansión se analizan las mejores opciones hipotecarias para titulares con ahorros y estabilidad en el empleo, que no superen el Euribor + 2,50%, como podemos ver en la siguiente tabla:
La mejor a esta fecha de septiembre es sin duda la reciente oferta de la Hipoteca sin Más de Bankinter, que ofrece un Euribor + 1,95%, si se financia por debajo del 80% del valor de compra-venta de la casa. Destacar la posibilidad de incluir la dación en pago en la escritura de préstamo hipotecario. Desconocemos la fórmula que utilizan para ello, pero estaremos atentos para poder informaros de ello.
La Hipoteca Activa Plus le sigue con un Euribor + 2,25% si nos vinculamos adecuadamente a ActivoBank, pero tiene una gran pega común a todas las hipotecas del grupo Banco Sabadell: una cláusula de suelo del 3%.
Sin comisiones y sin cláusulas de suelo escondidas, tenemos la famosa Hipoteca Naranja de ING Direct, que concede crédito a un Euribor + 2,29% hasta 40 años, aportando el 30% de ahorros habitual hoy en día.
Y como siempre, invitaros a solicitar información hipotecaria, sin compromiso, a los expertos que colaboran con Futur Finances.
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Las mejores hipotecas online del momento

En Expansión han publicado un artículo mio, en calidad de director editorial de iAhorro, en el que se analizan las mejores hipotecas, cuentas y depósitos de la banca online en la actualidad.
En relación a las hipotecas más baratas que ofrecen los bancos por Internet, la clasificación actual es la siguiente:
  • Hipoteca Activa de Activobank, a euribor + 2,25% (el tipo de partida es euribor + 2,50, mejorando según vinculación con la entidad). Desgraciadamente tiene una cláusula de suelo del 3% que la hace menos competitiva. El plazo máximo es de 40 años.
  • Hipoteca Naranja de ING, a euribor + 2,29% y plazo de hasta 40 años. Sin comisiones de ningún tipo, exige tener ahorrados los gastos y el 20% de la compra-venta (un poco más del 30% de lo que nos cuesta la casa).
  • Hipoteca Open de Openbank, a Euribor + 2,50%, (desde euribor + 3,00%), a un plazo de 30 años y solo financia el 70% del valor de compra-venta.
  • La hipoteca de unoe puede llegar a euribor + 2,50%, hasta 35 años y financiando hasta un 80% del valor de compra-venta (lo habitual en estas hipotecas online hoy en día).
  • La hipoteca de Evo Banco, a un euribor + 2,55% y un plazo de 30 años. Sería interesante saber si se han concedido muchas, ya que no hacen ninguna publicidad del préstamo hipotecario en cuestión. Y veremos la política comercial que sigue el nuevo comprador, el fondo de inversión americano Apollo.
  • La hipoteca azul de iBanesto tiene los días contados, ya que la nueva marca será iSantander y no sabemos qué productos pasará a ofrecer. De momento el préstamo está a euribor + 2,64%.
  • La hipoteca premium de bancopopular-e ofrecía un IRPh + 0,75%, financiando el 60% de tasación con un máximo del 100% de la compra-venta. Sin embargo en estos momentos en su web consta «Condiciones personalizadas para adquisición de vivienda habitual…» lo que nos hace dudar de qué tipos ofrece exactamente.

Y si quieres mejorar las condiciones de tu nueva hipoteca, no dudes en solicitar información a Futur Finances.

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Cláusulas de suelo: que nos devuelvan lo pagado de más

No es un secreto que no me caen simpáticos algunos representantes de AUSBANC, entre otras cosas por el ataque aprovechado que en su día hicieron, contra todos los intermediarios hipotecarios del país. Interesado porque detrás de esta «defensa» del cliente hipotecario estaba la negativa de un importante broker a publicitarse en sus publicaciones (en mi opinión y la de otros muchos).
Lo cortés no quita lo valiente, y en el caso de las cláusulas de suelo y el recurso al Tribunal Supremo, esta empresa privada (no es una asociación) ha hecho un gran trabajo.
Las cláusulas de suelo firmadas durante el boom inmobiliario son, en su mayoría, nulas, por falta de transparencia. Y el cliente puede y debe reclamar ante el banco primero, y ante los jueces después, la devolución de las cantidades pagadas de más.
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El ‘banco malo’ es una estafa al contribuyente

Hoy sale en la contraportada del Diario de Mallorca una entrevista que me ha hecho el periodista Matías Vallés, uno de los que más prestigio tienen en mi tierra y que en su día entrevistó a mi padre, cosa que le da a mi aparición un plus de orgullo al recordarlo. Como siempre, no pierdo ocasión para nombrar y recordar a Antoni Monserrat Moll, mi padre.

La entrevista me gusta mucho como ha quedado, al igual que la foto. No es fácil sacarme bien, la verdad.
Os transcribo mi aparición, que espero os resulte interesante.

Entrevista en Diario de Mallorca

Matías Vallés –Para que se haga cargo del tipo de entrevista: «¿Vendió preferentes cuando era empleado de banca?»

–Vi venderlas y me parecía un producto muy extraño para colocarlo a clientes sin cultura financiera. Sin crisis no hubiera pasado nada, porque la estafa es la colocación de preferentes, no el producto en sí.
–¿Por qué vendían preferentes los directores de oficinas bancarias?
–Porque les obligaban, el director es un vendedor en una tienda. Las colocaron entre sus empleados y familiares.
–O sea, que los atracadores de bancos estaban dentro.
–No dentro de las oficinas, en los áticos de las sedes centrales de los bancos. El director de sucursal sería la pistola, pero no el que apretaba el gatillo. Han sido atracadores con guante blanco, y no van a pagar.
–¿Por qué hablamos en pasado?
–Hoy sucede igualmente, pero hay un punto de inflexión. Al cliente lo han estafado y se da cuenta de que ya no tiene al capellán que le auxilie. Ha espabilado, pero le falta cultura, y si cae ahora tiene una parte de culpa. Además, los empleados se dan cuenta de que sus directivos les han engañado, cuestionan el producto y no lo venden.
–La maquinaria del Estado se concentra en que los grandes banqueros no paguen por lo que han hecho.
–La maquinaria del Estado ha de juzgarse a sí misma, porque en las cajas de ahorros había partidos políticos, sindicatos y patronales. Contra todo esto, sólo hacen algo cuatro jueces valientes o suicidas.
–Tal vez los banqueros se limitaban a cumplir la doctrina de nuestro compatriota Juan March.
–La Banca March es de las más solventes. Se confirma que los mejores bancos tienen propietarios visibles, el dinero de las cajas no era de sus gestores.
–¿Intermedió usted hipotecas que nunca debieron ser concedidas?
–Mi trabajo como bróker consistía en que mi cliente tuviera una hipoteca, y las he tramitado a mucha gente a quien yo no hubiera prestado ni mil euros. La responsabilidad es del banco que la concede, y si la mitad de las hipotecas que logré no debieron ser concedidas, en el total asciende a un 80 por ciento.
–¿Hay que defender a todos los afectados por las hipotecas?
–Ni de hipotecas ni de preferentes, hay que defender a quien tiene derecho porque le han engañado. El problema no es devolver lo prestado, sino que en España tienes que pagar mucho más que las deudas. El producto te crea una deuda impagable.
–¿El banco malo ha sido peor de lo esperado?
–Es una estafa al contribuyente. Funciona en realidad como una inmobiliaria, y no a la antigua usanza sino al estilo de un fondo de gestión. Los bancos mantienen allí las casas que no pueden vender, con lo cual privan a los ciudadanos de comprarlas a mejor precio. La vivienda ha de caer entre un 20 0 un 30 por ciento más para tocar fondo.
–¿Hay que votar pensando en los bancos?
–Si se vota a PP y PSOE, que han gobernado para los banqueros, volverán a hacer lo mismo. Se necesita un cataclismo electoral con la disgregación de siglas, para que las formaciones mayoritarias vean que pagan su conducta en las urnas.
–Dice que «los bancos amenazan constantemente al cliente».
–Porque no es un cliente. La banca es un oligopolio con grandes dificultades para que entren nuevos operadores, por lo que maltratan a los clientes. No intentan fidelizarlos, sólo colocarles sus productos. Sucede incluso en la banca privada.
–¿Cuál debe ser el futuro de la banca?
–Como dice Paul Krugman, la banca ha de volver a ser un trabajo aburrido que capta pasivo y presta a un interés, no un festival de inversiones. Quienes se dedican al riesgo, han de quebrar cuando las cosas van mal.
–¿Cuántos segundos puede vivir sin estar conectado?
–He estado un día entero, y llegaría a las 48 horas si me lo propusiera. Acabar online fue una casualidad, pero internet me fascina desde Netscape y los primitivos módem.
–¿Se vive bien de confesor financiero?
–Ganaba más antes, pero se vive tranquilo porque es un trabajo útil. Lo que más te gusta no es lo que da más dinero, y prefiero la independencia.
–¿A los mallorquines nos gusta el dinero más que a otras razas?
–El mallorquín le da un poco más de importancia que otras razas. Y hace bien, porque el dinero sirve para comprar tiempo.
–En resumen, ¿ahorrar o gastar?
–Se ahorra para gastar. Se necesita un fondo de emergencia de seis mil euros para aguantar el golpe. A partir de ahí, vive un poco sin tirar de la tarjeta. Nos hemos de acostumbrar a la crisis, va a durar.
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La intoxicación informativa en materia económica

Un tema que me preocupa y mucho, contra el que lucho diariamente (si se me permite el verbo, un tanto exagerado, tal vez), es la manipulación de la opinión pública que se hace, en general, y en materia económica en particular.
La verdad es matizable, sin duda. Pero tiene una claras diferencia con la mentira. Uno puede tener una opinión sobre una cuestión y otros otra; sin embargo, hay opiniones que son falsas, simplemente interesadas. Y otras que no son opiniones, sino errores fundamentados en la ignorancia o la soberbia.
Por ejemplo, este vídeo de ‘El Gran Debate‘ en el que interpelo a un contertulio que defiende a la banca y su actuación en materia hipotecaria; y no creo que sus opiniones sean falsas por ignorancia, la verdad:
La misma manipulación interesada que trata de defender las malas prácticas bancarias en materia hipotecaria, se produce cuando algunos (muchos, desgraciadamente), tratan de culpabilizar al ahorrador afectado por participaciones preferentes. En Canal 4, por ejemplo, podéis ver una tertulia en la que, una vez más, hay que explicar que el ahorrador ha sido engañado o, cuanto menos, se han aprovechado de su confianza e ignorancia:

Igualmente, cuando salen los datos de paro inscrito en la Seguridad Social o la Encuesta de Población Activa (EPA), surgen interpretaciones torticeras sobre la situación del empleo en España, cuando en realidad las conclusiones no deberían variar demasiado. Algunos medios afines al Gobierno lanzan las campanas al vuelo, cuando como digo en iAhorro, hay datos preocupantes:

Si bien la ocupación sube en el segundo trimestre de 2013 en 149.000 personas, este incremento de empleo es en detrimento del trabajo indefinido. Los autónomos con y sin trabajadores se incrementan en 37.300 personas, mientras que los empleados por cuenta ajena se incrementan en 111.900; con un gran ‘pero’, que caen los contratos indefinidos en 50.400 personas, aumentando el temporal en 162.200 personas. Por tanto, el crecimiento de empleo es mucho más precario de lo deseable.

En la tertulia de IB3 Ràdio de hoy, por ejemplo, se ha arrojado luz sobre este tema, en una discusión de economistas independientes, un rara avis:

Por tanto, ruego siempre al lector que se informe de fuentes lo más independientes posibles. Si algo en economía no se entiende, o el que lo dice no lo entiende o, puede ser, nos está engañando.

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