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Ayer tuve la oportunidad, corta pero intensa, de debatir con un ex-director de Caixa Penedès la responsabilidad de los directores de banco en la colocación de participaciones preferentes y demás productos financieros indeseables para el cliente de perfil de riesgo moderado.
Fue en el programa ‘La Tribu’ de Catalunya Ràdio, que me llamaron después de dar mis opiniones como director editorial de iAhorro.com en TV3 días antes, explicando la guía de planes de pensiones que ha editado el portal de ahorro familiar, que te puedes descargar gratuitamente en este enlace.
En el siguiente corte de radio, en catalán, discutimos sobre la presión ejercida sobre los directores para cumplir con los objetivos del banco, el sistema de colocación de productos que no tiene en cuenta las necesidades del cliente y el grado de responsabilidad de bancos y bancarios. También se hace mención a mi primer libro, ‘La banca culpable‘.
También os dejo la emisión de TV3 en la que opino sobre los planes de pensiones, que podéis leer y después escuchar aquí.

En la tertulia de economía de hoy en ‘El Faristol’ de IB3 Ràdio hemos discutido sobre dos temas muy relacionados con lo que acabará siendo el sector bancario del futuro:

Un Google o Apple Bank, que opere como entidad financiera. De ello hemos hablado en iAhorro con Rodrigo García de la Cruz.
Los Bitcoins o moneda digital privada, especulación suicida o inversión de futuro, nadie lo sabe a ciencia cierta. De la naturaleza de esta moneda privada he escrito en el Blog de Euribor.
De estos dos temas opino a partir del minuto 9:30, parte en castellano y parte en catalán:

En el programa ‘Fin de semana’ de COPE de ayer me entrevistaron en relación a un hecho preocupante: hay encuestas que reflejan que 9 de cada 10 españoles no saben exactamente los gastos mensuales que tienen.

Y si no sabemos los gastos mensuales fijos, menos los que se devengan en periodos más largos, como los seguros del coche o del hogar, por ejemplo. Deberíamos ser capaces de calcular el coste de cada kilómetro recorrido con nuestro vehículo, no solo la gasolina, sino también la parte mensual que corresponde al seguro, impuestos o reparaciones. Y pondría la mano en el fuego que el 100% o casi de los lectores no conoce este dato. Si fuéramos lo diligentes que tocaría, yo incluido, tendríamos claros este tipo de datos, que nos permiten comparar qué nos cuesta ir al trabajo en coche o en transporte público. Esta información cambiaría nuestros hábitos, no lo dudéis.

¿Cómo ahorrar?

Lo primero es poder y querer. Pero incluso si nuestros ingresos no nos permiten ahorrar un céntimo al mes, es igualmente vital hacer presupuestos, para llegar a fin de mes de la mejor forma posible.
Para ahorrar hay que hacer un presupuesto familiar, diario, mensual y anual. Con una libreta o en un Excell. Una columna para los ingresos y otra para los gastos, los mensuales, los que se devengan en más de un mes y gastos extraordinarios (que si bien no se conocen, si se pueden estimar).

Si los ingresos son menores que los gastos, no queda más remedio que reducir los segundos (o aumentar los ingresos, algo bastante más complicado). Un presupuesto familiar que de forma sistemática tiene más gastos que ingresos, que se cubre con gasto en tarjeta de crédito o similar, es la ruina a medio plazo.

¿Es cuestión de formación o de responsabilidad?

De ambas cosas, creo yo. Lo primero es que no tenemos formación financiera suficiente, si bien no es imprescindible tener grandes conocimientos para ahorrar. Nuestros mayores son expertos y su formación financiera es mínima. La responsabilidad que nos falta más bien viene de los mensajes consumistas de los medios de comunicación y de la sociedad, por una parte, y de que hasta este crisis las generaciones más jóvenes no habíamos pasado penurias. Ahora tenemos claro que el dinero es un bien escaso que hay que saber administrar, ya que la economía no siempre crece.

¿Es cierto que ahorran más las mujeres?

Hay estudios que así lo demuestran. También es cierto que gastan más, o en más productos y servicios, cuanto menos. Pero las mujeres, generalizando, saben lo que cuesta ganar dinero y lo administran mejor.

Algunos expertos comentan  que la clave es no pensar en dinero, sino en las cosas que se pueden hacer con éste. Si en lugar de calcular que ahorramos 100 euros al mes, vemos una parte de un viaje con los nuestros, la cosa cambia.

El dinero en sí no es nada; lo importante es que nos permite disfrutar de la vida, de nuestra familia y estar más tranquilos para centrarnos en nuestro bienestar y el de los nuestros. Por todo ello, saber gestionar nuestro dinero, en definitiva, es saber gestionar el bienestar vital de los que nos rodean. Es por ello que hay que aprender a ahorrar y a gastar: para disfrutar de lo más importante, la vida.

Hay voces que apuntan al fin próximo de la crisis económica en España. Otros economistas, por ejemplo Roberto Centeno, son bastante más pesimistas.
En lo que no parece haber tantas discrepancias es en el crecimiento sólido del empleo en el país, que se posterga para el 2016 y más allá. Con esta previsión, a mi que nadie me diga que estamos saliendo de la crisis ni que falta poco. En todo caso, algunos pocos salen de la crisis. Tu y yo, probablemente estemos luchando para vivir en crisis, que no es poco.
Os aseguro que no soy pesimista, luchando se vence en cualquier contienda por pantanoso que sea el campo de batalla. Pero nos queda mucha lucha cuerpo a cuerpo, desde mi punto de vista. Espero equivocarme, pero la paz está aún lejos de firmarse, en materia de empleo remunerado y digno.
En todo caso, os invito a escuchar la tertulia de economía de IB3 siguiente y la confrontación de ideas con el profesor de economía Antonio Alcover, más optimista que un servidor. Gran parte de la tertulia es en castellano y parte en catalán:

Por otra parte, os dejo una entrevista en Canal 4 TV, en catalán, hablando de los presupuestos para el 2014 de la comunidad de las Illes Balears, en que se toca también el tema del crecimiento esperado para este año en esta CC.AA:

El equipo del Servicio de Estudios del BBVA estoy seguro que es muy bueno y formado por grandes economistas y demás profesionales del ramo de la predicción económica. Además no me caen del todo mal, los de  este banco. Al menos mantienen iniciativas online muy interesantes, como Actibva (en la que he participado).
Dicho esto, siempre dudo de los datos de previsión de crecimiento que emiten los bancos, sobretodo si son optimistas. En un año veremos si han acertado y cerramos el 2014 con un crecimiento del 0,9% del PIB, el más alto previsto hasta el momento. Los medios recogen algunos datos del estudio que precisamente no son muy halagüeños: un paro del 26,2% para este 2013 y un desempleo del 25,4% para el 2014.
Francamente, con el enorme esfuerzo de desapalancamiento privado que han de afrontar aún las familias y empresas (pagar las deudas), aumento de los impuestos y tasas (menos renta disponible), sueldos cada vez más bajos y precarios (y la reforma laboral que sigue sin incidir en otras cuestiones que no sean empobrecer al trabajador), y encima admitiendo que el más optimista del momento, el BBVA, acepta un paro del 25,4% para cerrar el 2014, no me parece que podamos hablar de salida de la crisis el año que viene. No para la clase media, no.
Sí claro, saldremos de la crisis, porque lo diga el BBVA.
Os dejo la tertulia de economía, parte en catalán y parte en castellano, de esta mañana en IB3 Ràdio, en la que tratamos esta cuestión:

Pregunta que todo economista que se precie ha recibido en algún momento, en cualquiera de sus formatos posibles: ¿Queda mucho para que se acabe la crisis? ¿Saldremos pronto de la crisis? ¿Cuándo comenzara España a crecer y generar empleo? y un largo etcétera de dudas relacionadas con la situación económica que nos ha tocado vivir.

No creo que ningún economista de los que se encuentran por la calle, como un servidor, tenga ni idea de la fecha en la que la economía patria empezará a crecer con la suficiente intensidad para volver a generar empleos. Es más, incluso si se generan empleos, me temo que serán temporales o como autónomos dependientes y falsos autónomos, en muchos casos. No se si a este tipo de crecimiento se le puede denominar «salir de la crisis» o más bien «normalizar la crisis».
En la tertulia de economía de IB3 Ràdio que cuelgo al final, en la que suelo participar, hemos comentado esta pregunta y, algunos, se han atrevido a responder (en catalán y en castellano). Mis «amigos» de la CEOE dicen que se empezará a generar empleo a partir de la segunda mitad del año 2014. Si acertaran, cosa que no suelen hacer (ni ellos ni el FMI ni casi ningún organismo «oficial»), estamos hablando de una generación de empleo tímida y, sin duda, precaria.
Tendré que leerme el informe completo (no, no lo haré, no aciertan), porque los datos hechos públicos no me cuadran. Se dice que en el 2013 decreceremos en un -1,2% del PIB y, en el 2014, creceremos un máximo de el 0,8%. Para después añadir el representante de los grandes empresarios que la situación actual permite a la CEOE ser «moderadamente optimista» de cara a los próximos trimestres, porque además la reforma laboral permitirá a la economía crear empleo cuando crezca al 1% o 1,2%.
Vamos a ver, si crecemos en el 2014 por debajo del 1%, ¿cómo nos explican que crearemos empleo?
La crisis no acabará hasta que la banca esté en funcionamiento, y de momento no hay síntomas de ello, por desgracia.
Al igual que me decían mis monitores en las excursiones, cuando preguntaba cuánto faltaba por llegar al destino, los expertos contestan en relación a la fecha de salida de la crisis: «Queda menos«.
Un tema que me preocupa y mucho, contra el que lucho diariamente (si se me permite el verbo, un tanto exagerado, tal vez), es la manipulación de la opinión pública que se hace, en general, y en materia económica en particular.
La verdad es matizable, sin duda. Pero tiene una claras diferencia con la mentira. Uno puede tener una opinión sobre una cuestión y otros otra; sin embargo, hay opiniones que son falsas, simplemente interesadas. Y otras que no son opiniones, sino errores fundamentados en la ignorancia o la soberbia.
Por ejemplo, este vídeo de ‘El Gran Debate‘ en el que interpelo a un contertulio que defiende a la banca y su actuación en materia hipotecaria; y no creo que sus opiniones sean falsas por ignorancia, la verdad:

La misma manipulación interesada que trata de defender las malas prácticas bancarias en materia hipotecaria, se produce cuando algunos (muchos, desgraciadamente), tratan de culpabilizar al ahorrador afectado por participaciones preferentes. En Canal 4, por ejemplo, podéis ver una tertulia en la que, una vez más, hay que explicar que el ahorrador ha sido engañado o, cuanto menos, se han aprovechado de su confianza e ignorancia:

Igualmente, cuando salen los datos de paro inscrito en la Seguridad Social o la Encuesta de Población Activa (EPA), surgen interpretaciones torticeras sobre la situación del empleo en España, cuando en realidad las conclusiones no deberían variar demasiado. Algunos medios afines al Gobierno lanzan las campanas al vuelo, cuando como digo en iAhorro, hay datos preocupantes:

Si bien la ocupación sube en el segundo trimestre de 2013 en 149.000 personas, este incremento de empleo es en detrimento del trabajo indefinido. Los autónomos con y sin trabajadores se incrementan en 37.300 personas, mientras que los empleados por cuenta ajena se incrementan en 111.900; con un gran ‘pero’, que caen los contratos indefinidos en 50.400 personas, aumentando el temporal en 162.200 personas. Por tanto, el crecimiento de empleo es mucho más precario de lo deseable.

En la tertulia de IB3 Ràdio de hoy, por ejemplo, se ha arrojado luz sobre este tema, en una discusión de economistas independientes, un rara avis:

Por tanto, ruego siempre al lector que se informe de fuentes lo más independientes posibles. Si algo en economía no se entiende, o el que lo dice no lo entiende o, puede ser, nos está engañando.

Los afectados por participaciones preferentes a los que se les vendió mal (o mediante engaño) este producto híbrido, complejo, de riesgo y perpetuo, deberían recuperar su inversión.
Cuanto menos tener hasta 100.000 euros garantizados, dado que estaban convencidos de tener los ahorros de toda la vida en depósitos. Sin embargo, se les somete a quitas impresentables y, encima, sin  abonarles en efectivo su dinero.
Una situación que los libros de historia trataran para vergüenza de banqueros y políticos y que, en la medida de nuestras ínfimas posibilidades, no paramos de denunciar en cualquier foro que quiera escucharnos.
Os dejo la presentación de la mesa redonda sobre soluciones a las preferentes organizada por Aula Finanzas y mi gran amigo Luis García Langa en el que tratamos esta cuestión.
Buen fin de semana a todos.

También os dejamos la tertulia de economía en la que participo muchos viernes, del programa ‘El Faristol’ de IB3 Ràdio, del día 28/06/2013. En esta tertulia, en catalán en su mayor parte, criticamos también el desastre e injusticia del expolio a los preferentistas. Entre otros temas ataco las pensiones millonarias de los nefastos gestores de Cajas, una vergüenza que espero la Justicia acabe corrigiendo (lo espero, pero no tengo muchas esperanzas).

También os dejamos la tertulia de economía en la que participo muchos viernes, del programa ‘El Faristol’ de IB3 Ràdio, del día 28/06/2013. En esta tertulia, en catalán en su mayor parte, criticamos también el desastre e injusticia del expolio a los preferentistas. Entre otros temas ataco las pensiones millonarias de los nefastos gestores de Cajas, una vergüenza que espero la Justicia acabe corrigiendo (lo espero, pero no tengo muchas esperanzas).