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Cómo reclamar si tienes acciones de Bankia

El folleto de salida a Bolsa de las acciones de Bankia, OPS tristemente famosa por causar la ruina de los accionistas minoritarios crédulos con la información suministrada, claramente no mostraba la imagen fiel de las cuentas de BFA-Bankia.
En un primer informe de peritos del Banco de España, se dejó claro que el folleto no mostraba la información correcta de las cuentas. Ahora parece que el FROB pretende contrarrestar a estos peritos aportando nuevos peritajes. Algo, cuanto menos sorprendente. En palabras del Doctor en Derecho Fernando Zunzunegui en el vídeo, estos nuevos informes son «impertinentes y en conflicto de intereses».
Si tienes acciones de Bankia o, simplemente, quieres saber qué pueden hacer los clientes afectados por productos mal colocados, te recomiendo escuchar la parte de la conferencia-mesa de debate en la que opina Fernando Zunzunegui:
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Hipotecas a tipo fijo: poca competencia en 2015

Pese a que 2015 sí es el año de la competencia en préstamos hipotecarios a tipo variable, con ofertas que seguramente competirán por el Euríbor + 1 en poco tiempo, no ocurre los mismo con las hipotecas a tipo fijo.
Elena Sanz, excelente periodista y amiga, me ha entrevistado en relación a la competencia en el sector del tipo fijo. Entre otras ideas recogidas en el magnífico artículo de El Confidencial, se dice:
«Se trata de productos (las hipotecas a tipo fijo) que, con un plazo de amortización tan bajo y un interés tan elevado, exigen al cliente poder hacer frente a una cuota mensual muy elevada. Es decir, son hipotecas orientados a clientes con bastantes ahorros y con un nivel de ingresos muy alto. En definitiva, están pensadas sólo para buenos clientes, no para una familia media que necesita hipotecarse«, explica Pau Monserrat, director editorial de iAhorro y director de Futur Finances.
En cuanto a las mejores hipotecas a tipo variable, os dejo un cuadro confeccionado por El Confidencial:
Y una serie de vídeos editados por iAhorro.com sobre hipotecas:
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Espías de la CNMV en La Sexta

Hoy, en los informativos del fin de semana de La Sexta, he dado mi opinión sobre la propuesta que ha hecho la CNMV de enviar agentes encubiertos a las oficinas bancarias para verificar la comercialización de productos financieros al cliente minorista. Haciendo clik en la imagen superior puedes acceder al corte concreto.
Como ya comenté en la conferencia que AICEC-ADICAE  me invitó a dar, sobre las causas y consecuencias del rescate bancario en España, el anuncio de la CNMV me parece más una cortina de humo para que parezca que hacen algo, que una verdadera medida para controlar la mala praxis de los bancos.
Lo importante es que se enviaran funcionarios de la CNMV, con capacidad para sancionar las malas conductas detectadas. Pero no soy muy optimista, la verdad.
Haciendo click en la imagen inicial o en este enlace, podrás visionar los informativos de La Sexta en los que opino sobre el tema, noticia a partir del minuto 24:50.
Muchos anuncios y muy pocas medidas para modernizar nuestros bancos.
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Economistas y adivinos

Los economistas, por buenos que sean, no adivinan el futuro. Podemos dar orientaciones de «nuestro» futuro, de lo que creemos puede ocurrir, pero nada más.
Al igual que he criticado el análisis de riesgo o su ausencia, que nos ha llevado a un desastre financiero de apocalíptica magnitud, también critico mi profesión, o más bien los que van de gurús de mi profesión.
Un buen predictor económico tiene que tener múltiples habilidades y características, entre las que puedo citar:
  1. Acertar en el tiempo; para saber si acierta, hay que ver si sus predicciones pasadas se han cumplido.
  2. Ser honesto e independiente, para que lo que diga sea la verdad y no una información interesada.
Y, en todo caso, como explico en el siguiente vídeo, el elefante lo has de ver tu en base a los diferentes análisis parciales de economistas y otros expertos:
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Contratar un buen préstamo hipotecario

Como ya hemos comentado en multitud de ocasiones en este blog, contratar una buena hipoteca es mucho más complicado de lo que podríamos pensar en un primer momento.
Además de conocer las bases jurídicas y prácticas del préstamo hipotecario, para lo cual te será de muchísima ayuda la guía hipotecaria 2014 de iAhorro que he dirigido, hay que saber aplicarlas a multitud de ofertas hipotecarias distintas.
Dado que el banco no siempre sabe analizar adecuadamente el riesgo, debemos ser capaces de calcular nosotros mismos nuestra capacidad de endeudamiento y, en base a ello, elegir una casa cuyo precio de compra-venta esté en consonancia con la hipoteca que podemos afrontar.
Además hay hipotecas a tipo fijo, a tipo variable y con cuotas variables y semifijas diferentes, sea una cuota blindada o un tipo de interés mixto, como explico en el siguiente vídeo:
Por otro lado, hay diferentes diferenciales en las variables, el Euribor, el IRPH de conjunto de entidades o el IRS, que no se ha usado nunca de momento. Cada referencial tiene sus pros y contras, que deberíamos conocer.
Las diferentes comisiones aplicables, los seguros vinculados que nos «invitan a contratar» junto a la hipoteca o los demás productos vinculados son otros aspectos que pueden encarecer una aparente hipoteca barata. En el consultorio de iAhorradores Carlos Lluch nos cuenta algunos trucos en relación a bancos y seguros.
Además, hay que conocer perfectamente las obligaciones del avalista, las hipotecas con y sin dación en pago o cláusulas hipotecarias que estaban escondidas, como las de suelo.
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¿Hipotecas competitivas de nuevo?

Hay un interés de los medios de comunicación en averiguar si las últimas ofertas hipotecarias que se están produciendo a inicios de este 2014 es una gota el en actual desierto de la financiación o son las primeras aguas que preceden al fin del clima desértico.
Varios han sido los periodistas que estos días se han puesto en contacto conmigo, para recabar mi opinión al respecto.
Antes de nada, veamos algunas hipotecas más o menos baratas que en estos momentos un cliente con ingresos estables y ahorros del 30% pueden solicitar.

Hipotecas con un diferencial menor a 2

Ya en su momento dejé claro que hipotecarse por encima de Euribor + 2 me parecía una muy mala idea. Casualidad o no, algunas entidades financieras están compitiendo con diferenciales por debajo de los dos puntos porcentuales.Para analizar toda la oferta hipotecaria actual, puedes usar las tablas comparativas y demás herramientas de iAhorro.com; entre las de menor tipo de interés, tenemos:

Hipoteca Caja Sur a Euribor + 1,25% a 30 años; con una más que importante vinculación que hay que estudiar, ya que no todo es el coste TAE a la hora de decidirnos.La Hipoteca de Bankinter a Euribor + 1,95%, hasta 30 años. Tener claro que para conseguir este diferencial, malísimo en épocas normales, hay que contratar una Cuenta Nómina o Profesional, un seguro de vida por el 100% del importe de la hipoteca, con Bankinter Seguros de Vida S.A. de Seguros y Reaseguros, un seguro Multirriesgo del Hogar por un contenido mínimo de 10.000 € y un continente equivalente al valor de tasación a efectos de seguro, con Línea Directa Aseguradora S.A. y bajo la medición de Bankinter S.A., Operador de Banca-Seguros. Factores que encarecen el tipo barato inicial.

La reciente Nueva Hipoteca del Banco Santander a Euribor + 1,99%, con un plazo de 30 años y que, como no, exige una importante vinculación, a saber:

  1. Domiciliación de nómina (o suma de las nóminas de los prestatarios) por importe superior a 2.500 euros o de los seguros sociales en el caso de ser autónomo.
  2. Realizar compras con 4B o Visa del Banco por importe superior a 500 euros.
  3.  Pagar al menos 9 recibos a través de la cuenta en la que está domiciliado el préstamo en los 3 meses anteriores a la revisión del préstamo. Tantos recibos hay familias que ni los tendrán domiciliados en total, pero ya saben, Santander es Santander.
  4. Contratar un seguro multiriesgo hogar con Aegon Santander Generales, Seguros y Reaseguros S.A.

Con la mediación de Futur Finances y la tramitación hipotecaria de los brokers hipotecarios con los que tenemos acuerdo, es posible obtener hipotecas a Euribor +1,50 y menos si se es funcionario. Hay que tener en cuenta, en todo caso, los honorarios que se pactarán con el colaborador.

El principio del fin

Este 2014 es muy probable que sea el año en que veamos algunas ofertas comerciales algo interesantes, un escenario que avanza una cierta recuperación del interés y la capacidad de algunos bancos de conceder financiación con garantía real, pero a clientes muy solventes.

La familia de clase media, con apenas ahorros, queda fuera de la posibilidad de financiar la compra de una vivienda, también en este año. Salvo sorpresas positivas, ir a un banco sin ahorros a pedir un préstamo es cuanto menos un deporte de riesgo.

Dado que los bancos y el engendro que pagaremos todos llamado Sareb tienen en sus balances ingentes cantidades de inmuebles que no pueden vender a familias cuyas rentas han caído de forma inexorable y que, en un futuro cercano, serán incapaces de ahorrar para comprar, junto a una tasa de paro que no va a bajar apenas en todo el 2014, no es muy complicado pronosticar que aún caerá más el precio de las casas.

Y si cae el valor de los activos inmobiliarios de los bancos, las provisiones pueden volver a ser necesarias y, con ello, las pérdidas y restricción del crédito.

Habrá mejores hipotecas en este 2014, estamos ante el principio del fin de la sequía hipotecaria. El problema es que es un principio lento y muy largo, al que solo llegan los perfiles más afortunados en materia de ingresos.

Lamentable travesía, la que nos ha tocado vivir a las personas correctas. A los que han despilfarrado y despilfarran el bienestar de sus iguales, espero que se les indigeste la orgía de avaricia. Todo se paga, aunque no sea en la España de estos momentos.

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Cómo crear una empresa

El notario Luís Bustillo, con el que he tenido el placer de coincidir en algún programa discutiendo sobre la problemática de las hipotecas, explica de forma muy clara las diferentes formas de constituir un negocio. La Sociedad Limitada suele ser la mejor opción, si bien hay que asesorarse correctamente con notarios y expertos en estos aspectos.
Os dejo un vídeo didáctico y útil:
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Los mejores préstamos hipotecarios actuales

Préstamos hipotecarios baratos
Recién empezamos noviembre de 2013 y la oferta hipotecaria para viviendas del mercado libre sigue estando cara y difícil de conseguir. Si alguna otra característica podríamos destacar, sería que además el mercado hipotecario sigue muy opaco, sin ofertar públicamente las condiciones base de las hipotecas que cada banco ofrece.
Para saber si la financiación con garantía real que ofrece una entidad es barata, comparada con otras, tenemos que conocer las bases teóricas y prácticas del préstamo hipotecario. En iAhorro hay un artículo en que nos resume los puntos a tener en cuenta en este tipo de comparaciones.
En estos momentos, las hipotecas menos caras se ofrecen para comprar pisos de los balances bancarios. Algunas entidades hacen publicidad de las condiciones y otras no. Banco Sabadell, por ejemplo, ofrece tipos  variables de Euribor + 1,25 para algunos clientes y casas, pero no hace mención en su web. Esta información la tenemos de analizar ofertas vinculantes reales, por ejemplo.
Después de las hipotecas de pisos de bancos, las condiciones hipotecarias menos malas se reservan para los inmuebles del ‘banco malo’, o más bien ‘hedge fund inmobiliario pésimo’. Este engendro, que en mi opinión acabará siendo una lacra para el contribuyente y un favor para la banca sana y no tan sana, no es una entidad financiera y, por tanto, no puede ofrecer hipotecas. Se basa en los bancos que, además, son los encargados de comercializar sus activos inmobiliarios. El resultado es que las entidades financieras primero venden los pisos de sus balances y, después, ya ofrecen los de la Sareb. No es muy complicado saber qué pasará: primero los bancos van a intentar colocar sus inmuebles, para después hacerle favores a la Sareb. Una estrategia que pretende evitar que el precio de las casas caiga a su valor de mercado actual, perjudicando al cliente y a la economía, pero beneficiando a los bancos. Si aguantan, claro está.

Mejores hipotecas de pisos de bancos y Sareb

Si bien, como ya hemos comentado, muchas condiciones de hipotecas no se conocen públicamente, podemos analizar los préstamos que sí se publicitan para comprar casas a los bancos o a la Sareb.
Las más destacadas son, a 1 de noviembre:

  • La hipoteca Aliseda del portal inmobiliario de Banco Popular, a Euribor + 1,25%, 40 años de plazo máximo y que además puede llegar a financiar el 100% de compra-venta más gastos. No tiene comisiones de apertura y se puede incluso solicitar una carencia de 24 meses.
  • La hipoteca Altamira del Banco Santander no ofrece un tipo conocido en su web, si bien los medios de comunicación se hicieron eco de sus condiciones oficiosas, Euribor + 1,75%. Como máximo financia el 100% de la compra-venta (no los gastos) a 40 años.
  • La Superhipoteca Sareb del Banco Santander, a Euribor + 2,25%. Solo llega al 80% del valor de compra y un plazo de 30 años. En este ejemplo queda bien claro lo que ofrecen los bancos por sus viviendas y por las de su primo malo.
  • La hipoteca Naranja Sareb de ING financia hasta el 80% del valor de tasación (no dice si limita al 80% del valor de compra, pero me temo que así es), a Euribor + 2,29% y un plazo máximo de 40 años.

Condiciones que por ser las mejores del mercado, no significa que sean buenas en absoluto.

Mejores préstamos hipotecarios

En el mercado libre, sin tener la obligación de comprar inmuebles de los bancos, los tipos de interés no son precisamente bajos.

Dejando claro que Futur Finances se dedica a captar clientes interesados en hipotecas en buenas condiciones y las deriva a intermediarios hipotecarios que cumplen escrupulosamente con la normativa de la Ley 2/2009 y demás requisitos, no es menos cierto que hoy en día es la mejor forma de conseguir financiación competitiva. El broker hipotecario actual, con futuro, es muy diferente a los Piratas del Caribe Hipotecarios que pululaban a sus anchas durante el boom inmobiliario, que tanto daño hicieron a la buena imagen del gremio.El broker del futuro es (y será) una empresa profesional, dada de alta en el Instituto de Consumo (si trabaja a nivel nacional), que cumple con la LOPD (basta buscar por su nombre en la Agencia para saber si cumple al menos este mínimo), que tiene un seguro de responsabilidad civil, que entrega toda la documentación previa al cliente que exige la normativa, que asesora al cliente con independencia y que, a cambio de unos honorarios ajustados y transparentes, ofrece mejores condiciones al cliente de lo que él por su cuenta sería capaz de conseguir. Le ahorra tiempo y dinero. Los piratas de las reunificaciones han muerto y jamás deben resucitar (no critico el producto, sino los que lo tramitaban sin tener ni idea y cobrando lo que no está escrito). Dicho esto, una de las mejor hipotecas actuales la ofrecemos nosotros mediante el buen hacer de RN Tu Solución Hipotecaria, con un tipo de referencia de Euribor + 1,50%. Si además eres funcionario, las condiciones pueden ser mejores.En cuanto a los préstamos hipotecarios contratados directamente en un banco, citar:

  • La Hipoteca Sin de Bankinter, con dación en pago incluida, a Euribor + 1,95%, a 30 años y financiando un 80% del valor de la vivienda. Los bancos nos decían que la dación en pago era una catástrofe y dispararía los intereses; y ahora resulta que la más barata la tiene incorporada. ¿Qué cosas, verdad?
  • La Ecohipoteca de Triodos, que llega a Euribor + 2,10% si adquirimos una vivienda A+ de certificado energético. Tiene comisión de apertura del 1%, un plazo de 30 años y financia hasta un 80% del valor de tasación.
  • Si nos vinculamos lo que nos piden, con la Hipoteca Activa Plus de ActivoBank nos ofrecerán un Euribor + 2,25%. Hasta 40 años y cubriendo el 80% del valor de compra. Un punto muy desfavorable es que tiene una cláusula de suelo del 3%.
  • La Hipoteca Naranja de ING, a Euribor + 2,29%, plazo de hasta 40 años y financiando el 805 del valor de la casa.

No son muy buenos tiempos en cuanto a conseguir hipotecas con bajos tipos de interés. Lo bueno es que los precios de los pisos bajan, si bien muchos expertos alertan de que aún hay recorrido a la baja para tiempo.

Y si habéis llegado hasta aquí y aún os queda tiempo para estar entretenidos con la economía fácil (o eso pretendemos), os dejamos una noticia sobre la moneda digital Bitcoin en la que opina el CEO de Futur Finances y Director editorial de iAhorro.com, es decir, un servidor:

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Cómo actuar si soy un afectado por las participaciones preferentes

Si eres un ahorrador afectado por la colocación irresponsable de participaciones preferentes, en este vídeo del canal Youtube del Colegio de Economistas te explican los puntos básicos para saber si te vale la pena acudir al arbitraje o es preferible ir directamente a juicio.
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Ahuciar: esperanzar o dar confianza

Pocas palabras dejan tan clara su verdadera naturaleza como «desahuciar«, quitar toda esperanza del que la sufre.
En el blog Tiempos pos(t)modernos, de mi excelente y gran profesor del Institut Ramón Llull, Emili Gené, se da una interesante visión de este duro y no solucionado drama social.
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