El Euribor amenaça el sostre del 4,5%

En el món de les finances, l’Euribor és un terme que s’escolta amb freqüència. És un tipus d’interès de referència que s’utilitza en les hipoteques a Europa. Recentment, aquest índex ha estat a les notícies a causa del seu ràpid augment, assolint nivells que no es veien des de novembre de 2008. Però, què significa això per a les persones amb hipoteques i com pot afectar les seves finances personals?

Un salt històric: del -0,505% al 4,007%

L’Euribor ha experimentat un augment sense precedents en l’últim any, passant del -0,505% de gener de 2021 al 4,007% de juny de 2023.

Per tant, ha passat de tipus negatius de menys 0,5% a tipus positius per sobre del 4%, un augment de 4,5 punts percentuals. Aquest és un canvi significatiu que no s’ha vist en la història recent i que té implicacions importants per a aquells amb hipoteques variables. Impacte en les hipoteques variables

Evolució històrica: 2000 a 2023

Impacte en les hipoteques variables

L'augment de l'Euribor té un impacte directe en les persones amb hipoteques variables. Per exemple, per a una hipoteca de 180.000 euros a 25 anys amb un Euribor+1%, la quota passaria de 750€ a 1.041€, un increment de 291€ al mes, 3.482€ a l'any.

Per a moltes famílies, aquest augment requereix d'ajustos dràstics en el seu pressupost. Opinió meva als informatius de IB3 TV del passat diumenge:

El problema de l'endeutament

El problema s'agreuja per a aquells a qui se'ls va concedir una hipoteca quan l'Euribor estava en -0,5% amb una relació d'endeutament del 30%. Amb l'Euribor ara en el 4%, aquesta relació d'endeutament s'està acostant al 60%. Això significa que aquestes persones estan gastant més de la meitat dels seus ingressos en el pagament de la hipoteca, la qual cosa pot portar a problemes financers seriosos.

Cal esperar un Euribor al 4,50%?

L'augment de l'Euribor està vinculat a l'increment dels tipus d'interès del Banc Central Europeu. S'espera que el BCE segueixi la seva senda de pujada de tipus, entre un 0,25% i un 0,50% addicionals abans de finalitzar 2023, la qual cosa podria portar l'Euribor al 4,50% i a un major estrès financer per a aquells amb hipoteques variables.

Relació entre el tipus "oficial" del BCE i l'Euribor a 12 mesos:

Conclusió

L'augment de l'Euribor és una preocupació per a aquells amb hipoteques variables i pot tenir un impacte significatiu en les finances personals. És important estar informat i preparat per a aquests canvis. Si tens una hipoteca variable, pot ser útil parlar amb un consultor hipotecari per entendre millor com aquests canvis poden afectar-te i quins passos pots prendre per protegir les teves finances.

Pau A. Monserrat

Economista colegiado hace más de 25 años en el CEIB. CEO de Futur Finances. Perito financiero de Futur Legal.

Profesor de Economía Financiera (UIB) y director de Máster (UNIR). Consejero del Consejo Económico y Social de Illes Balears. Patrono de la Fundación Finsalud.

Licenciado en Economía (octubre 1997) y en Administración y Dirección de Empresas (julio 1999) por la UIB. Master Universitario en Asesoría Fiscal por la UNIR (enero 2022).

Autor de libros y artículos académicos (ver en Dialnet):  La Banca Culpable (Esfera de los Libros, 2013); capítulo La educación financiera desde el sector privado (Libro La prevención del sobreendeudamiento privado, Aranzadi, 2017); capítulo Intermediarios de crédito inmobiliario, sus representantes designados y prestamistas inmobiliarios (Comentarios a la Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario, Wolters Kluwer, 2019); capítulo Un análisis práctico de la toma de decisiones de un consumidor medio (Perspectiva legal y económica del fenómeno FinTech, Wolters Kluwer, 2021); Del dinero mercancía a las criptomonedas (Situación, tendencias y restos del sistema financiero, Aranzadi, 2022); Los puntos de conexión entre el reglamento sobre la resiliencia operativa digital del sector financiero y el reglamento sobre los mercados de criptoactivos, y la regulación del mercado de valores (Comentarios sobre la Ley 6/2023, de 17 de marzo, de los mercados de valores y de los Servicios de Inversión, Aferre, 2024).