Hipoteca para militar de carrera

Hola Yolanda:

Voy a intentar contestarte lo mejor posible:

Ciertamente, hoy en día los bancos ofrecen hipotecas de hasta el 80% del valor de tasación o de compra (el más bajo de los dos). Así que, dependiendo de cómo fuese la tasación que deberías encargar, tendrás margen o no. Si eres funcionara como entiendo comentas, puedes conseguir una hipoteca al 100% de compraventa, al 90% de tasación o más (ver información actualizada sobre la financiación a funcionarios).

No mencionas tu edad y lo digo por lo siguiente: si no voy equivocado, todos los militares de la escala de tropa y marinería causan baja en el ejército a los 45 años. Si esto es así, es algo que sin duda tendrán en cuenta en el departamento de riesgos de los bancos, que son los que, en definitiva, aprueban la hipoteca o no. Por ello, tal vez te veas obligada a solicitar una hipoteca a menos años de los que a los mejor tenías previsto. Por ejemplo, si tienes 25 años, el banco entenderá que tienes tu sueldo garantizado hasta los 45, pero a partir de esa edad tu situación laboral y financiera deberá reestructurase y casi como quien dice, empezar de cero. Otra “empresa”, otras condiciones, otra antigüedad, etc. Es decir, si quieres que tu banco te conceda la hipoteca, tendrás que ajustarte a una hipoteca que finalice, como máximo, el año que cumplas los 45. Según el ejemplo que expongo, a un máximo de 20 años, pero bueno, tú qué sabes tu edad haz las cuentas exactas.

Con respecto a los ahorros, piensa que si el banco te va a dar 100.000 euros, te quedaría por aportar un 10% en concepto de gastos de compraventa (más o ,menos los ahorros que tienes).

Por el hecho de ser militar, y aunque echando un vistazo en la web veo que vuestro salario es bajo, tienes la ventaja de que el Ejército no va a cerrar ni tú a perder el trabajo. Así que, aunque no llegues a los 1.000 €, al menos sabes (y los bancos también) que son seguros.

No has comentado nada sobre si podrías contar con algún aval sólido, como una vivienda ya pagada y libre de cargas. En este caso sí que es mucho más fácil conseguir financiaciones más altas, con mejores condiciones e imagino que a más años.

Ah, y que yo sepa, sólo el BBVA ofrece unas hipotecas para miembros del ISFAS, puedes consultar sus condiciones aquí. https://www.bbva.es/finanzas-vistazo/ef/hipotecas/asi-son-las-hipotecas-para-funcionarios-de-isfas.html

De todos modos, ¿por qué no contactas rellenando nuestro formulario con un bróker hipotecario independiente, le remites la documentación que te pide a y a ver qué te encuentra? Lo digo porque hay algunos, los que son realmente buenos y tienen años de experiencia, que conocen al dedillo cómo manejar situaciones como la tuya. No pierdes nada, ya que los que son buenos de verdad sólo cobran si te consiguen una hipoteca y te decides a firmarla.

Espero haberte ayudado en algo, suerte!

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Hipoteca fijo + funcionario en Palma

Hola Jesús:

Claro que se pueden tramitar hipotecas en la actualidad, de hecho los tipos de interés están más bajos que nunca, y aunque es cierto que estamos es una gran crisis sanitaria y económica, lo cierto es que la gente sigue necesitando un sitio donde vivir, y en ciudades con los alquileres caros, de cada vez son más los que optan por la compra.

¿Hasta qué cantidad podéis pedir?

Pues para contestar a eso de manera más o menos aproximada necesitaría saber también los ingresos de tu mujer. En tú caso, el hecho de que tus ingresos hay ido menguando no te favorece, no te voy a engañar. Por si acaso, yo haría los cálculos olvidándome de los incentivos y asumiendo que no los cobraremos (ojalá sea al contrario). Si entre tu mujer y tú ganáis al mes unos 3.000 €, el banco os concedería una hipoteca cuya cuota a pagar mensualmente no superase el 35-40% de dichos ingresos, unos 1.200 € aproximadamente en este caso. Y estamos hablado del límite. Si os decidís por una hipoteca a tipo fijo puedes aproximarte más a ese límite, si es una hipoteca a tipo variable, mucho ojo, porque los intereses están tan bajos que sólo pueden subir, aunque tarde un par de años y sea lentamente. En ese caso no apuréis, que cuando suba el tipo de interés, os revisen la hipoteca y os apliquen la subida, podéis veros en un gran aprieto.

El contrapunto a tu situación laboral lo pone tu mujer, ya que al ser funcionaria su perfil financiero está visto con mejores ojos en los bancos, dada la seguridad de su puesto de trabajo. El hecho de que esté de baja no influye para en cuanto a la hipoteca, a mi modo de entender, mientras cobre cada mes…

Te recomiendo que uses esta calculadora hipotecaria para ver hasta donde podéis llegar con los pagos de la hipoteca. Te comento que la gran mayoría de las hipotecas actuales están referenciadas al Euríbor, y que el Euribor está en valores negativos (-0,466% en octubre). Así que si veis una oferta de una hipoteca de Euríbor + 1,25 (por ejemplo), deberéis hacer la operación aritmética para saber qué tipo de interés poner en la calculadora. En este ejemplo, el interés sería un 0,79%.

Y si me permites un consejo, poneros en contacto rellenando nuestro formulario sin compromiso con un bróker hipotecario independiente pata negra, te lo digo porque si alguien puede ayudaros a conseguir la mejor hipoteca es él.

Espero que esto os sirva de ayuda, un saludo!

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Hipoteca funcionarios en Inca

Hola Neus,

Enhorabuena por la plaza, entiendo perfectamente tus ganas de empezar a vivir de una manera más independiente, y qué mejor manera que en el campo pero cerca de la ciudad, qué envidia!

Te comento: como bien sabes los bancos ya no dan, salvo excepciones de dobles avales y demás,  hipotecas más allá del 80% del valor de tasación o de compra (el menor de los dos valores) en terreno urbano y hasta un 70% en terreno rústico, que imagino será tu caso. Las hipotecas para funcionarios puedes superar estos límites.

No mencionas a cuánto ascendería la reforma, te lo digo porque algunos bancos ofrecen las hipotecas + reforma, aunque lógicamente, has de cumplir unos requisitos, pero vamos, nada insalvable.

Entiendo que quieres pedir los 50.000 € para darle a tu hermano y después otra cantidad para la reforma. Si la casa está a nombre de ambos no veo mayor problema, pero si está todavía a nombre de tus padres, tendrían que hacer una primero una donación a favor vuestro. O bien, comprarle tú la casa a tus padres y que ellos le den los 50.000 € a tu hermano.

Ya te digo, por el importe no veo problema ya que no es elevado, encima eres funcionaria con plaza fija y si la tasación es buena, no creo que el banco te ponga trabas. Eso sí, dado el pequeño lío que hay dado que la casa es de tus padres, ponte en manos de un buen bróker hipotecario independiente (solicita información sin compromiso), te podrá dar la mejor solución posible y son expertos en conseguir las mejores condiciones para sus clientes.

Espero que mis comentarios te sean de ayuda, un saludo.

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Hipoteca en Mallorca ahora

Hola Andrés

Sí, claro que se siguen dando hipotecas, lo que sí es cierto es que se están imponiendo las comunicaciones online sobre las presenciales, como imagino sabrás de sobra, pero el mercado hipotecario sigue su curso.

En cuanto a las condiciones, si la vivienda está en terreno urbano los bancos ofrecen hasta el 80% del valor de compraventa o tasación, y un 70% en caso de que la vivienda esté situada en suelo rústico. Tenlo en cuenta a la hora de hacer números, porque vais a necesitar ahorros para pagar el 20% restante más los gastos de compraventa (otro 10% aprox).

Con respecto a la cantidad a la que podríais acceder, te comento: la hipoteca no puede saliros a pagar cada mes más allá del 40% (como tope) de vuestros ingresos mensuales. Dependiendo de los años de duración y del tipo de interés, la cantidad varía, lógicamente. Aquí te dejo un enlace a la calculadora hipotecaria para que puedas hacer tú mismo los cálculos. https://futurfinances.com/herramientas-y-servicios/calculadora-financiera-de-hipotecas/

Comentas que tu novia es funcionaria, lo cual os beneficia enormemente a la hora de pedir crédito, ya que tiene garantizada su nómina de por vida, y eso les encanta a los bancos. En tu caso, lamentablemente, es justo al contrario, ya que no sólo estás ahora mismo sin trabajo (o en ERTE) sino que trabajas en uno de los sectores más perjudicados por la pandemia: la hostelería. Es una lástima, pero los bancos están muy recelosos con los sectores más castigados por esta crisis.

Salvo que tu situación laboral mejore (ojalá sea así) siento decirte que, básicamente, sería únicamente la nómina de tu novia la que ahora mismo tenga cierto peso a la hora de pedir una hipoteca. Si sus ingresos son medio-altos y la tasación va bien, es posible que os baste para comprar la vivienda, ya que como te comento, los bancos son más flexibles con los funcionarios y a día de hoy ofrecen hipotecas funcionario hasta el 100% de compra y porcentajes de tasación del 90% y más.

Dos cosas más: si al final os decidís a buscar una hipoteca en firme, haced todo lo posible para que sea a tipo fijo, ya que ahora los intereses están muy bajos y merece la pena quedarse tranquilo durante el resto de la hipoteca sabiendo que no te van a subir la cuota. Y por último, y dada vuestra situación, solicitad información sin compromiso a un buen bróker hipotecario independiente, que os resolverá las dudas de manera exacta y os podrá dar todas las opciones posibles, que no hay peor condena que una mala hipoteca.

Un cordial saludo, Andrés.

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Hipoteca funcionario + pensionista

Hola Cati:

Salvo que tengáis otros préstamos que os puedan lastrar, no veo mayor problema para que os concedan una hipoteca. Eso sí, olvídate, en principio, de que te den el 100%, lo más normal ahora es el 80%, así que lo más recomendable es disponer de ese 20% restante + un 10% en concepto de gastos de compraventa, un 30% aproximadamente.

En caso de que no dispongáis de ahorros, cabe la posibilidad de aportar el piso ya pagado como doble aval para el que vais a comprar. Creo que un buen bróker hipotecario independiente te podría conseguir una buena hipoteca y posiblemente, una financiación mayor del 80% (solicita información sin compromiso rellenando nuestro formulario).

Con los ingresos que contáis, y teniendo en cuenta que los bancos quieren evitar un sobre endeudamiento de sus clientes y los consiguientes impagos, la cuota de la hipoteca que pidáis no puede superar el 40% (como tope) de vuestro ingresos mensuales. Es decir, no creo que ningún banco os apruebe una hipoteca cuya cuota mensual supere los 1.090 €. Tampoco os conviene a vosotros asfixiaros con una cuota muy elevada, tenedlo en cuenta, ya que las hipotecas son a muchos años. Hablando de años…los bancos ponen como tope los 75 años de edad para finalizar de acabar la hipoteca, desconozco vuestra edad, pero ahí os dejo el dato para que lo tengáis en cuenta.

Una cosa más: ya que los tipos de interés están ahora mismo tan bajos, haced todo lo posible por firmar una hipoteca a tipo fijo en lugar de una a tipo variable. Aunque os salga a pagar un poco más cada mes, estaréis tranquilos cuando los intereses empiecen a subir dentro de unos años. Y por último, no firméis nada sin que antes un bróker hipotecario experto os analice la oferta que os han propuesto.

Un saludo, y si tienes alguna otra duda, por aquí estamos.

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Casa domo ¿es posible conseguir una hipoteca?

Hola Raúl

Menos mal que he mirado en Google antes de contestar ya que pensaba que te referías a una casa domótica, y ya veo que no, que se trata de otra cosa.

Te comento: la casa que quieres poner vendría a ser el mismo caso que el de las viviendas de madera prefabricadas. En estas casas (y en la tuya) lo que marca la diferencia es si tienen cimentación o no. Si la tiene, y las obras se hacen siguiendo la legalidad vigente en cuanto a permisos y licencias obteniendo la correspondiente cédula de habitabilidad, tu domo tendrá las mismas consideraciones que cualquier otra casa.

En este caso podéis pedir una hipoteca autopromotor siempre y cuando el terreno donde vayáis a poner la casa sea de vuestra propiedad. No vale alquiler ni usufructo. No sé si esto es un escollo insalvable o lo podéis solucionar de alguna manera. Las hipotecas auto-promotor son, tal y como indica su nombre, aquellas que se otorgan para que el solicitante vaya construyendo su vivienda, así que creo que es lo que necesitáis.

Sí que existen el mercado hipotecas específicas para casas ecológicas, y otras que ofrecen una pequeña bonificación si la casa posee el certificado ecológico. Estas hipotecas están impulsadas por los objetivos de sostenibilidad que ha fijado la Unión Europea en el Marco Estratégico de Energía y Clima, basados en conseguir cero emisiones de carbono en 2050.

Entre las primeras destacan las de Triodos Bank, que ha financiado más de 1.500 viviendas sostenibles en España. En este banco, cuanto mejor sea la calificación energética de tu casa, mayor es la bonificación del tipo de interés. Eso sí, de momento no ofertan esta hipoteca a tipo fijo, sólo a tipo variable o mixto. En el caso de las hipotecas variables el diferencial mejora en más de dos décimas entre una casa A+ y una G. Otros bancos, como el Santander o Cajamar también tienen bonificaciones por eficiencia energética, pero a día de hoy, no tan ventajosas coma Triodos.

También los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances (puedes rellenar sin compromiso este formulario para solicitar información) tramitan hipotecas especiales como la que necesitas.

En cuanto al tema de vuestra situación laboral: por parte de tu mujer, y aunque no sea fija, no creo que tenga problemas ante el banco porque los sanitarios interinos están bien visto por los analistas de riesgos dada su alta demanda laboral, como bien cuentas en tu pregunta. Por tu parte, tú llevas ya una buena trayectoria como autónomo, así que tienes un historial financiero que aportar. Otra cosa es que dada la crisis y el cierre de empresas, los bancos sean un poco reacios a dar crédito a los autónomos que no pueden demostrar una buena solvencia en este año, o dicho de otra manera, que la pandemia no les haya afectado lo suficiente como para poner en peligro la continuidad de la actividad.

Si me permites un consejo para ahorrar tiempo y dinero, te recomiendo que acudas a un bróker hipotecario que conozca perfectamente todas las hipotecas que hay actualmente en el mercado para que os asesore con vuestro proyecto. Yo lo veo viable, pero hay demasiadas particularidades que necesitan mano de experto para acertar de pleno.

Un saludo y suerte, Raúl.

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Hipoteca para funcionaria (Palma de Mallorca)

Hola Víctor:

Enhorabuena por haber conseguido tu sueño, voy a aconsejarte lo mejor que pueda.

Al tener plaza de funcionario tienes asegurado tus ingresos, cosa que lógicamente, las entidades bancarias tienen muy en cuenta a la hora de otorgar crédito o no. En ese aspecto, y salvo que tengas otros préstamos o estés en algún archivo de morosos, no deberías tener ningún problema, aunque ya te adelanto que lo más seguro es que necesites aportar ahorros para la hipoteca.

¿Hasta qué cantidad puedes pedir? Pues mira, los bancos no quieren que la cuota mensual de la hipoteca supere, como máximo, el 40% de tus ingresos, así que la cuota de dicha hipoteca no podrá superar los 840 €.

En cuanto a la cantidad, dependerá del tipo de interés que te apliquen, lógicamente, así como los años a los que la contrates. Lo más habitual ahora son hipotecas de hasta 30 años. Teniendo en cuanta que casi todas las hipotecas están referenciadas al Euríbor, y que éste está en negativo, puedes emplear una calculadora hipotecaria (de Futur Finances o del Banco de España) donde puedes ir variando los diferentes campos e ir viendo como varían los diferentes parámetros.

Con respecto al coche, siento decirte que no, que salvo que aportes avales muy fuertes ningún banco te va a dejar incluir la compra del coche en la hipoteca. Recuerda que ya no es como antes, que se daban hipotecas al 100% a casi todo el mundo, hoy la regla generalizada es la de otorgar hipotecas de hasta el 80% del valor de la operación, aunque eso no quita que en tu caso, siendo funcionario y si la tasación de la casa sale muy bien, se puedan conseguir financiaciones superiores (el límite a día de hoy de las hipotecas para funcionarios es el 100% de compraventa). Ah, una cosa más, si la casa está en terreno rústico o es una segunda vivienda no suelen dar más allá del 70%. Te lo digo porque es muy posible que vayas a necesitar ahorros salvo que aportes otros avales, como una vivienda libre de cargas, por ejemplo.

Con respecto a si hay algún banco que ofrezca hipotecas específicas para militares, no tengo conocimiento de ello en la actualidad, aunque sí que te puedo confirmar que todos los bancos están buscando captar clientes con un perfil como el tuyo, es decir, con una solvencia garantizada de por vida dada tu situación de funcionario. Te digo esto porque si preguntas en tu banco lo más seguro es que te aprueben la hipoteca, pero te aconsejo muy firmemente que no firmes nada sin consultar otras opciones y sobre todo, sin consultar a un experto en hipotecas independiente (bróker hipotecario), ya que no es lo mismo una hipoteca que una buena hipoteca…la diferencia pueden ser muchos miles de euros, que si los ahorras, te darán para comprarte el coche :)

Pedir información sobre hipotecas para militares.

Un saludo, Víctor.

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Hipoteca funcionarios Palma

Hola Silvia:

Empiezo por lo de tu marido: el dinero que le pasa a su hijo no le afecta en cuanto a su capacidad de pago de cara al banco ya que no consta en ningún lado, otra cosa muy diferente es que lo tengáis en cuenta a la hora de calcular vuestra capacidad de pago y solvencia.

En cuanto a las hipotecas al 100%, decirte que ya pasaron a la historia, al menos como norma generalizada. En la actualidad se están dando hipotecas por el 80% del valor de compra o tasación (el menor de ellos dos valores) y del 70% en caso de ser vivienda en suelo rústico o segunda residencia. Se pueden conseguir financiaciones superiores, pero normalmente aportando dobles avales o para hipotecas de funcionarios, como es el caso, llegando al 100% de compra, incluso si hay que ir al 90 o más de tasación.

De todos modos, y provechando que los bancos están intentando captar clientes con solvencia asegurada (lo que hemos comentado de lo funcionarios), yo intentaría luchar esa hipoteca, aunque sea al 90%. Una de las mejores maneras para encontrar esta hipoteca es a través de un bróker hipotecario independiente, ya que mandándole 1 sola vez toda la documentación, él hará una criba en todos los bancos que operan en España y os pasará las mejores ofertas que encuentre.

Ya os adelanto que la cuota que os salga a pagar cada mes no puede superar el 40% de vuestros ingresos mensuales. Estas medidas las están tomando los bancos para evitar sobre endeudamientos de sus clientes y los consiguientes impagos y embargos.

Respondiendo a tu última pregunta me reafirmo en lo que he puesto antes: contactad con un buen bróker hipotecario independiente y que os busque la mejor opción, os ahorraréis mucho tiempo y seguramente, bastante dinero si firmáis una hipoteca en buena condiciones. Y por supuesto, si podéis acceder a una hipoteca a tipo fijo, mucho mejor que una a tipo variable, ya que aunque ahora los tipos de interés están muy bajos, lo más lógico es que vayan subiendo en unos años. Pero bueno, todo esto ya os lo explicará detenidamente vuestro bróker.

Un saludo, espero que consigáis esa hipoteca, pero no firméis nada sin que antes os los supervise un experto!

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Hipoteca deducidad

Si no empezaste a declarar la hipoteca antes de 2013, efectivamente no tienes derecho a deducción. Por otro lado, tampoco todas las hipotecas son deducibles, solo las que se solicitaron antes del 31/12/2012 para financiar la compra de una vivienda habitual.

Recomiendo siempre hacer la declaración con un asesor, para evitar este tipo de errores que después tienen un coste fiscal importante.

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Hipoteca con pension y contrato por obra

Estimado Mik

Las entidades analizan principalmente el riesgo de un operación atendiendo a tres variables: capacidad de pago, estabilidad laboral y porcentaje de financiación. La viabilidad de un expediente pasa por cumplir al menos dos de las tres variables

En cuanto a la primera estamos en un endeudamiento por debajo del máximo permitido y en cuanto a la estabilidad laboral y el porcentaje de compra (más del 80%) no estamos en la zona de confort de las entidades.

Tenemos que mejorar uno de estos dos últimos aspectos para que la operación sea viable. Esto pasa o bien por aportar fiadores con estabilidad laboral (mejoraría la estabilidad de los ingresos) o bien bajar el porcentaje de compra hasta el 80% del valor de compra, es decir, aportando más fondos propios a la compra.

Santiago Cruz, Consultor Hipotecario y CEO en Ibercredit.

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