Conseguir hipoteca sin aval

Hola Raúl

En principio, así como lo veo yo, no deberías tener demasiados problemas para conseguir una buena hipoteca de hasta el 80% del valor de tasación o compra (el menor de los dos) ya que parece que tienes una buena estabilidad laboral y unos ingresos decentes. Y si el experto en hipotecas Santiago Cruz considera que puedes llegar hasta el 90% de compra, ya sabes hasta qué punto es interesante contratar los servicios de un broker hipotecario seleccionado por Futur Finances.

El hecho de que seas un falso autónomo creo que ni te beneficia ni te perjudica, el banco mirará tu historial financiero y si ve que hay estabilidad, le pueden dar el visto bueno. El problema sería si tu actividad se ha visto perjudica por la pandemia. Por poner un ejemplo: no es lo mismo ser camionero para productos de hostelería que de farmacia. El primer sector es el más tocado en España, y el segundo, el más demandado. Estos detalles también pueden tener su importancia a la hora de ver si nos van a aprobar la operación.

Cosas a tener en cuenta: ningún banco que te dará hipotecas que superen el 40% de tus ingresos mensuales, y ya estamos hablando del tope-tope. Cuanto más bajo sea tu ratio de endeudamiento, tanto mejor. Tema ahorros: un buen bróker te podría conseguir hasta el 90% de financiación, te falta un 10% para la compra + otro 10% (aproximadamente) en concepto de gastos de compraventa, tenlo en cuanta ya que en la actualidad no se puede pedir una hipoteca si no contamos con algo de dinero ahorrado.

Un saludo, espero haberte ayudado.

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Hipoteca Pibank

Hola Jesús,

Lo primero de todo es que quiero tranquilizarte, Jesús, Pibank es un banco perfectamente legal que pertenece a Grupo Pichincha, una multinacional bancaria de origen ecuatoriano. Pibank cuenta con licencia bancaria española, así que es un banco tan seguro como lo pueda ser cualquiera de los más conocidos. De hecho, todos los bancos autorizados por el Banco de España tienen exactamente las mismas garantías del Fondo de Garantías de Depósitos de España: hasta 100.000 € por titular.

Tampoco te tiene que asustar que sea un banco online y que no tenga oficinas, es la tónica general de todos los bancos, incluso de aquellos con una red de sucursales (que por desgracia están cerrando). Hacer cualquier trámite bancario online hoy en día es totalmente seguro y no debe suponernos mayor problema, al contrario, debe servirnos para agilizar los procesos.

Y en el caso de quiebra, sea del banco que sea, no te preocupes, ya que esas hipotecas son “compradas” por otros bancos, pero ojo, con las misma condiciones con las que se contrataron, así que en ese hipotético caso, tu hija tampoco perdería la casa ni nada parecido. De todos modos, me reafirmo en que Pibank no tiene por qué ser en absoluto una mala opción. Eso sí, si te quieres quedar tranquilo al 100% y que te aclaren todas las dudas habidas y por haber, ponte en contacto con un bróker hipotecario independiente, no tienes nada que perder ya que sólo te cobrará si al final acabas firmando con él la hipoteca, sin compromiso alguno.

Espero que mi respuesta te haya tranquilizado un poco!

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Hipoteca para no residentes

Hola Kevin, te comento:

La operación que comentas es posible siempre y cuando cumplas una serie de requisitos que voy a intentar desgranarte de la mejor manera. Ten en cuenta que una de los principales escollos para conseguir una hipoteca para no residentes es la dificultad que tienen los bancos en caso de tener que realizar un embargo por impago. Con países de la UE es un poco más fácil, como podrás suponer.

Este tipo de hipotecas están tal vez más orientadas al no residente alemán o británico, que fueron los pioneros en adquirir sus segundas viviendas en España. De todos modos, el hecho de que seas Colombiano no creo que sea ningún impedimento y además, ya que compartimos idioma, te ahorras el tener que aportar toda la documentación traducida por un traductor jurado.

En tu caso, lo primero que debes obtener es el NIE (Número de Identificación de Extranjeros), creo que podrás hacer estos trámites en la misma delegación de Gobierno de Barcelona o imagino, a través de la embajada española en Colombia.

Una vez con el NIE, yo me pondría en contacto con un buen bróker hipotecario independiente, lo digo porque están acostumbrados a una comunicación online (que imagino es lo que te irá mejor) y podrán buscarte la hipoteca de entre todos los bancos que hay en España. Por eso no me atrevo a contestarte sobre qué banco es mejor, eso solo lo sabe un experto en hipotecas, y además, variará según tu perfil económico.

Eso sí, ya te adelanto que ahora mismo, en España, los bancos no dan más allá del 80% del importe de la operación, a lo que deberás añadir otro 10%, aproximadamente, para sufragar los gastos de compraventa. Se pueden conseguir financiaciones del 90 o el 100% aportando dobles avales como una vivienda libre de cargas, pero el banco no aceptará que esa vivienda esté en otro país, por lo que te he comentado antes de la dificultad / imposibilidad que tendría para realizar acciones de recobro o embargo.

Lo dicho, en un caso como el tuyo, te aconsejo que te pongas en manos de un bróker hipotecario experto para que asesore de principio a fin, que si no, me parece que te puedes ahogar entre burocracia buscando esa hipoteca.

Un saludo, espero haberte ayudado.

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Requisitos para una hipoteca

Estimado Iván,

Los requisitos mínimos que aplican los bancos para acceder a una hipoteca se han endurecido en los últimos meses debido al COVID.

Si no se cuenta con avalistas, las entidades bancarias están pidiendo contrato indefinido, al menos con una antigüedad mínima en la empresa de una año. Cumpliendo este requisito, la cuota mensual a pagar de la hipoteca -o de la suma de ésta más el resto de cuotas de préstamos si los hubiera-, no debe exceder del 35% de los ingresos netos para el mismo periodo.

El porcentaje máximo de financiación sobre el valor de compra  que te concederá un banco , en tu caso, cuando tengas el contrato indefinido y superada la antigüedad comentada, será del 90%; y el importe máximo de hipoteca al que podrás acceder será de 130.000€

Estoy a tu disposición para cualquier aclaración.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

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Conseguir hipoteca sin aval

Estimado Raúl,

Atendiendo a la situación laboral que nos comentas, por tu condición de autónomo el porcentaje máximo de financiación al que podrías acceder  sin ningun tipo de garantía adicional, ya sea personal o real, es del 90% del precio de compra.

En el caso de los autónomos las entidades bancarias, para calcular el ratio de endeudamiento, van tener en cuenta, de tu último IRPF,  la diferencia entre el rendimiento neto de la actividad económica y las retenciones a cuenta. La cuota mensual no podrá superar en ningún caso el 35% de tus ingresos mensuales ya periodificados del resultado anterior.

En resumen, para poder adquirir una vivienda de 200.000€, si no dispones de aval, necesitarás contar aproximadamente con una cantidad en el entorno de los 40.000€ ahorrados y con unos ingresos netos mensuales en tu renta de al menos 2.300€. La cuota mensual a tipo fijo a 30 años no superará los 740€.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

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soy funcionaria con contrato hasta los 45 años

Hola Gladys:

Por lo que comentas, deduzco que eres militar. Como ya sabes tú bien, el hecho de que a los 45 os den de baja (salvo esa extensión hasta los 58 años) es un hándicap a la hora de conseguir una hipoteca, y más, al 100%. De hecho, si pertenecieras a la escala de suboficiales, podrías acceder a una hipoteca al 100% sin demasiados problemas, pero la temporalidad de tu trabajo es un gran escollo. De todos modos, tenía entendido que al causar baja se os otorga una pensión de algo más de 600 € al mes, y aunque es un cantidad muy baja, tal vez sirva de algo si buscas una hipoteca por poco importe (tal vez un estudio o algo parecido).

Si llevas 15 años en el Ejército, imagino que debes pasar la treintena, no sé si tal vez podrías plantearte una hipoteca a muy corto plazo, antes de que te venza el contrato, 12 años tal vez. En ese caso sí que podrías conseguir una hipoteca al 100% a través de un bróker con experiencia en casos como el tuyo. No comentas nada sobre la posibilidad de aportar un doble aval, eso facilitaría muchísimo las cosas. Ten en cuenta también que no te van a dar ninguna hipoteca cuya cuota mensual supere el 40% de tu sueldo, lo digo para que hagas números y veas hasta qué cantidad podrías solicitar. Puedes utilizar esta calculadora hipotecaria: https://futurfinances.com/herramientas-y-servicios/calculadora-financiera-de-hipotecas/

De todos modos, y ya que no te cuesta nada salvo que acabes firmando una hipoteca, contacta con alguno de los mejores brokers hipotecarios seleccionados por Futur Finances (como es el caso de Ibercredit, cuyo CEO Santiago Cruz ha respondido antes que yo) a ver si te encuentra alguna solución.

Mucha suerte!

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Hipoteca para funcionario en Baleares ¿tipo variable o fijo?

Estimado Joan,

En primer lugar, tu condición de funcionario en la actualidad te permite financiar hasta el 100% del precio de compra y tasación.

Por otro lado, elegir un tipo fijo o variable va a convenir en función de las siguientes variables: plazo de amortización, tipo ofertado y comisiones de cancelación.

Actualmente para el colectivo de funcionarios se pueden conseguir un tipo fijo del entorno del 1% a 30 años. En este caso si la hipoteca es a más de 15 años, te aconsejamos el tipo fijo. Pero la mayoría de entidades para esta modalidad se reservan una comisión por cancelación prevista en la LCCI que entró en vigor el pasado año; esta comisión, cuando se aplica, puede llegar al 2% durante los 10 primeros años y al 1,5% los restantes, siempre que haya pérdida financiera para la entidad y con los límites que hemos comentado.

Pero para financiaciones por debajo de 15 de plazo de amortización y con un diferencial medio sobre el euribor del 0,90% recomendaríamos el tipo variable, dado el nivel al que está el tipo de referencia. Aquí las comisiones por cancelación estaría exentas, en el peor de los casos, a partir del quinto año.

Espero haberte despejado las dudas que nos planteabas.

Santiago Cruz del Pozo, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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soy funcionaria con contrato hasta los 45 años

Estimada Gladys,

Para poder estimar de forma correcta la financiación máxima a la que puedes acceder, necesitaríamos conocer tu edad, ya que para ir a un porcentaje sobre el precio de compra por encima del 90%, algunas entidades tienen en cuenta la duración del contrato como plazo de amortización del préstamo.

Este caso lo tenemos en los militares del Ejercito, generalmente tienen contrato hasta los 45 años, pero sólo son funcionarios los oficiales y suboficiales (de sargento en adelante).

En este último caso podemos ir a largo plazo y al 100% de compra; con los que tienen contrato hasta los 45 años, sólo podemos plantear una operación al 90 o 100% de compra si el plazo de la hipoteca es como máximo hasta que tenga 45 años. Si queremos más plazo, la financiación máxima sería hasta el 80% del préstamo.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

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Requisitos para una hipoteca siendo funcionario?

Estimado German,

La financiación para adquisición de vivienda habitual para funcionarios es la única que no se ha visto afectada por las correcciones de las políticas de riesgo de las entidades bancarias por el Covid; y no sólo eso, sino que además, como comenta Toni, se puede llegar al 100% de compra y tasación.

En cuanto al ratio de endeudamiento, en tu caso, para poder acceder a una financiación al 100% de compra, lo situaría en un 35% de tus ingresos, ya que en el caso de los singles, además del ratio se observa la renta residual a la hora de realizar el análisis de solvencia.

Con tus ingresos podrías acceder a una financiación al 100% del precio de la vivienda del entorno de 140.000€. Te supondría una cuota mensual a tipo fijo de 485€ durante 30 años.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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Qué bróker de hipotecas me recomendáis en Sevilla???

Hola Juanma:

Ojalá te pudiera contar mi experiencia con algún bróker hipotecario, pero por desgracia, cuando firmé mi hipoteca no conocía la existencia de esta figura y el banco me coló una hipoteca con unas condiciones no muy buenas, por decirlo de una manera suave.

El caso es que sí sé de varios amigos que han acudido a un bróker hipotecario, y la verdad es que la experiencia de ambos ha sido muy positiva, consiguiendo hipotecas mejores que las que le ofrecía su propio banco. En el caso de uno de ello, sé que la hipoteca que le consiguió su bróker le salía a pagar casi 100 € menos al mes. Creo que es obvio que sí le mereció la pena. También te confirmo que los buenos brókers hipotecarios independientes sólo cobran si al final te decides a firmar alguna de las hipotecas que te consiga, sin compromiso ninguno. Siendo así, no se me ocurre ningún motivo para no aconsejarte que te pongas en contacto cuanto antes con el mejor bróker hipotecario de tu ciudad y sobre todo, ni si te ocurra firmar ninguna hipoteca sin que antes te la revise él. Además, ya tienes la referencia de tu compañero y su positiva experiencia, puedes preguntarle a él a qué bróker hipotecario acudió.

Ah, y ya que los tipos de interés están tan bajos (supongo que estarás al tanto de las bajadas del Euríbor), aprovecha y ves a por una hipoteca a tipo fijo en lugar de una a tipo variable, que así te quedarás tranquilo de por vida aunque los tipos de interés vuelvan a subir, que lo harán más pronto o más tarde. Y por último, procura no endeudarte mucho, los bancos no te permitirán que la cuota de la hipoteca supere el 40% de tu sueldo, pero si puedes no apurar tanto, mucho mejor.

Puedes consultar a los mejores brókers seleccionados por Futur Finances rellenando sin compromiso su formulario.

Un saludo, espero haberte ayudado en algo y éxito con esa hipoteca!

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