Es la típica pregunta que podría contestaros de forma personalizada en una consultoría hipotecaria (80€). Puedes solicitar hora enviando un email a info@futurfinances.com
Antes de analizar el posible cuadro de amortización futuro de ambas opciones, con proyecciones de la evolución del Euribor en diferentes escenarios, habría que analizar vuestro perfil, para valorar qué tipo de endeudamiento se os adapta mejor.
Saludos cordiales.
Apreciado Isaac,
Para elegir una hipoteca a interés fija, debes comparar la oferta de otros bancos, además de Caixabank.
En un reciente artículo en Cinco Días, titulado ‘2025 viene cargado de rebajas para las hipotecas: volverán los tipos al 2%’ el experto en hipotecas Ricardo Gulias comenta que “Tememos el precio del dinero al 3%, euríbor al 2,40% e hipotecas con un TIN del 1,85% (hace cuatro meses al 2,5%) en fijas y del 1,20% en mixtas los primeros cinco años. Hemos vuelto a precios de 2022″. El optimismo de este experto sobre el devenir en el abaratamiento de las hipotecas se extiende a 2025 ya que, en su opinión la tendencia va hacia tipos por debajo del 2%. “Normalmente, a las ofertas de una entidad le sucedían otras, pero ahora van cuatro o cinco entidades a la vez con tipos por debajo del 2%. La fija va a ser la reina, pero la mixta será muy atractiva por debajo del 1,25%”. Y añade: “vienen muy buenos tipos para las hipotecas. Hay mucha liquidez, mucha competencia y la hipoteca es el producto que más fideliza al cliente con el banco. Otra cosa será el precio de la vivienda, que estimamos suba un 10% en 2025 por la falta de producto y veremos burbuja en las zonas buenas. Todas las medidas que ha tomado el Gobierno son inflacionistas para la vivienda”, concluye.
Así que las hipotecas de Caixabank, a tipo fijo, deberían mejorar a lo largo de 2025.
Muy buena pregunta!
Disculpa la tardanza en responder, se quedaron algunas preguntas traspapeladas.
Lo idea es elegir un broker hipotecario y confiar en su trabajo, no contratar a varios. Te lo explico en el siguiente vídeo de mi canal Youtube:
Por otro lado, puedes leer respuestas de otro expertos del sector a una pregunta similar sobre contratar varios brokers hipotecarios en el enlace anterior.
Si buscas financiación para adquirir tu vivienda y eres militar, consulta a los intermediarios de crédito inmobiliario de nuestra confianza:
| Intermediario | Que me llamen | Servicios | Experiencia | Honorarios (mín/máx) | Legal | Reseñas (Google) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RN Tu Solución Hipotecaria | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 25 (1999) | 1500€ / 6000€ | Leer | 4,9/5 (1118) |
| Hipotecas Plus | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 22 (2002) | 0€ / 10% | Leer | 4,7/5 (69) |
| Agencia Negociadora | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️💻⚔️🏠 | 20 (2004) | 0€ / 3995€ | Leer | 4,6/5 (287) |
| Bayteca | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠 | 18 (2006) | 0€ / 3000€ | Leer | 5,0/5 (340) |
Si buscamos información sobre los honorarios de un broker hipotecario en agosto de 2024, podemos usar el comparador de Futur Finances, que está actualizado. Filtramos por el campo de honorarios mínimos y máximos y veremos de más a menos baratos, con la información que las propias empresas dan en sus webs.
Agrupando empresas de intermediación según honorarios, tenemos:
Los honorarios no deben ser el factor único ni esencial a la hora de valorar los servicios de un intermediario de crédito inmobiliario, pero evidentemente ayudan a la hora de seleccionar. Sin embargo, por ejemplo Futur Finances confía en los servicios de profesionales no solo por sus honorarios, como puedes ver en la siguiente tabla:
| Intermediario | Que me llamen | Servicios | Experiencia | Honorarios (mín/máx) | Legal | Reseñas (Google) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RN Tu Solución Hipotecaria | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 25 (1999) | 1500€ / 6000€ | Leer | 4,9/5 (1118) |
| Hipotecas Plus | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 22 (2002) | 0€ / 10% | Leer | 4,7/5 (69) |
| Agencia Negociadora | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️💻⚔️🏠 | 20 (2004) | 0€ / 3995€ | Leer | 4,6/5 (287) |
| Bayteca | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠 | 18 (2006) | 0€ / 3000€ | Leer | 5,0/5 (340) |
Dado que nos llegan muchas consultas referentes a nuestra opinión sobre el intermediario de crédito inmobiliario cuya marca comercial en Finanzix, vamos a actualizar información a agosto de 2024.
Lo primero que miro al analizar un broker hipotecario como Finanzix es su web. Básicamente, lo que dicen en la home y la información legal de su footer.
Lo primero que no me gusta del texto de la home:
Hoy en día no hay ninguna entidad financiera que conceda una hipoteca sin ahorros, ni siquiera a los funcionarios. Salvo que tengamos una segunda vivienda que poner en garantía, el 100% + gastos no está al alcance de nadie. Finanzix debería explicar bien cómo se supone consigue este tipo de financiación.
También tienen enlaces rotos en la home, como el de “Servicios”, algo que no nos gusta. Podríamos pensar que no le prestan atención a los detalles.
Además, en la home dicen que operan con bancos como “Bankia” (ya no existe) o Chaabi Bank (un banco marroquí que dudo mucho conceda hipotecas a particulares en España). Me señala que no actualizan su web hace tiempo y, sospecho, exageran en su pool bancario. En todo caso, si algún responsable de Finanzix quiere corregirme, puede responder en este foro o bien enviarnos un email a info@futurfinances.com.
En cuanto al footer, el apartado “Aviso legal” lleva a un formulario de contacto (mal vamos). El de “Condiciones generales” sí que nos da información útil; siguen teniendo mal su código de alta en el Banco de España: D267 cuando el correcto es D323. Sus honorarios oscilan: de un 1,95% a un 5,95%, con un mínimo de 5.950€. No son baratos, como puedes comprobar si filtras por honorarios en nuestro comparador de intermediarios hipotecarios. En nuestro comparador tienen un 6 por estar dados de alta en el Banco de España y por antigüedad del alta.
En cuanto a las opiniones en Internet sobre Finanzix, las reseñas de Google son francamente muy mejorables: 2,8/5 (106 reseñas).
Con la cautela de no conocer el funcionamiento de la empresa, mi opinión no es buena, a nivel de información que leo en su web y reseñas en Google. Si te decides por este broker hipotecario, comprueba bien que el contrato de intermediación que firmas cumple con la Ley 5/2019 y recoge el derecho de desistimiento de 14 días de la Ley 2/2009. Igual son muy buenos, pero la web y las reseñas en Google no apuntan en esta dirección.
Apreciado Armin,
Lo primero, disculpa que no te hayamos contestado antes!
Para las personas que llegan a esta pregunta y respuesta buscando información sobre Bayteca, lo primero decir que tenemos un acuerdo comercial con este intermediario de crédito inmobiliario, que nos paga por recibir posibles clientes. Ello no implica que mi opinión esté viciada, ya que soy un economista con más de 25 años en el sector y mi transparencia e independencia creo que está probada.
Bayteca es la marca para hipotecas a residentes de Mortgage Direct S.L.U. Esta empresa figura en el registro del Banco de España con código D108.
Para valorar un broker hipotecario, recomiendo responder a las siguientes preguntas:
Mi opinión profesional, sin haber sido cliente suyo, es que son una empresa con mucha experiencia, un servicio que considero bueno y unos honorarios razonables.
Para poder conocer algo más de Bayteca y los intermediarios con los que trabajamos en estos momentos, os dejo la siguiente tabla actualizada:
| Intermediario | Que me llamen | Servicios | Experiencia | Honorarios (mín/máx) | Legal | Reseñas (Google) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RN Tu Solución Hipotecaria | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 25 (1999) | 1500€ / 6000€ | Leer | 4,9/5 (1118) |
| Hipotecas Plus | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 22 (2002) | 0€ / 10% | Leer | 4,7/5 (69) |
| Agencia Negociadora | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️💻⚔️🏠 | 20 (2004) | 0€ / 3995€ | Leer | 4,6/5 (287) |
| Bayteca | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠 | 18 (2006) | 0€ / 3000€ | Leer | 5,0/5 (340) |
Una respuesta personalizada precisaría de una consultoría hipotecaria online, con un coste de 80€ para los usuarios de este foro. Solicita más información info@futurfinances.com;
Voy a tratar de responderte de forma general y para que te oriente tanto a ti como a cualquier hipotecado a interés variable, con Euribor o con hipoteca referenciada al IRPH.
En el siguiente gráfico observamos la evolución histórica del Euribor y del IRPH:
El IRPH ha tocado techo al 6,39% en el año 2000, al 6,258% en el 2008 y al 4,33% en 2023, iniciando ya un recorrido a la baja al igual que el Euribor.
En cuanto a los valores mínimos históricos del IRPH, bajó del 1,5% a finales de 2021 e inicios de 2022.
No sabemos que diferencial sobre el IRPH tienes, pero analizando el histórico de tipos, una novación de Caixabank del 3% nominal, si no te exigen contratar seguros y demás, puede ser interesante.
En todo caso, sin analizar bien tu caso, es solo una orientación general.
Veamos cómo han evolucionado las hipotecas ofrecidas por ING hasta 📅 finales de julio de 2024, teniendo en cuenta que parece claro que estamos ante un cambio de ciclo en los tipos de interés, que han tocado techo y empiezan a bajar de forma suave.
El porcentaje máximo de financiación que ING ofrece, si nos basamos en la información de su web, es el “80% del valor de tasación de la vivienda o al máximo que os podemos financiar según los datos que tenemos sobre vosotros“. Entiendo que los clientes de ING pueden alcanzar mejores porcentajes de financiación si la entidad considera que son más solventes. Pero es mi suposición.
Simulando una hipoteca de 240.000€ a 40 años, si no queremos seguros de ningún tipo obtenemos las siguientes condiciones:
ING financia hasta 40 años a un Euribor + 0,95% si no asumimos seguros (peor diferencial que el año pasado); las condiciones de la hipoteca Naranja mixta a 5 años son de un tipo nominal fijo inicial del 2,80% y un Euribor + 1,05% en adelante (ha mejorado la parte fija y encarecido el diferencial respecto a julio de 2023); la hipoteca fija, cuyo plazo máximo es de 25 años, financia al 3,85% nominal (0,4% puntos más barata que en julio de 2023).
Asumiendo la vinculación de nómina, seguro de hogar y de vida, ING financia:
🔑 Mi opinión:
ING en hipotecas variables se mantiene competitiva, si bien ha empeorado ligeramente su diferencial: del Euribor + 0,89% que ofrecía en julio de 2023 al Euribor + 0,95% en julio de 2024 (condiciones sin seguros).
La hipoteca mixta está bien, pero con truco: un 2,80% nominal sin seguros los primeros 5 años me parece interesante. Pero no asumir un Euribor + 1,05% el resto de años (el año pasado ofrecía un diferencial mejor, del 0,99%).
La hipoteca fija de ING me sigue pareciendo cara: un 3,85% fijo a 25 años no es nada competitivo. Ayer mismo vi una oferta de novación de Caixabank a un 3% fijo, por ejemplo.
👊 No te olvides del poder negociador:
Si quieres viajar con un 🏎️ Transporter hipotecario que te proteja de los peligros del camino hipotecario, olvida ir a pie de banco en banco y solicita información de los servicios de los intermediarios de crédito inmobiliario que operan en el mercado. Utiliza nuestro comparador de brókeres hipotecarios o acude directamente a los que Futur Finances selecciona para ti:
| Intermediario | Que me llamen | Servicios | Experiencia | Honorarios (mín/máx) | Legal | Reseñas (Google) |
|---|---|---|---|---|---|---|
| RN Tu Solución Hipotecaria | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 25 (1999) | 1500€ / 6000€ | Leer | 4,9/5 (1118) |
| Hipotecas Plus | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠🖋️ | 22 (2002) | 0€ / 10% | Leer | 4,7/5 (69) |
| Agencia Negociadora | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️💻⚔️🏠 | 20 (2004) | 0€ / 3995€ | Leer | 4,6/5 (287) |
| Bayteca | Contactar | 📝👨💼👩💼⏱️⚔️🏠 | 18 (2006) | 0€ / 3000€ | Leer | 5,0/5 (340) |
Cuando una persona se plantea contratar un intermediario de crédito inmobiliario que trabaje “gratis” (no cobre honorarios al cliente, solo gane de la cesión que le hace la entidad financiera), tiene que plantearse una serie de cuestiones básicas sobre el profesional:
Mi conocimiento del mercado me dice que solo suele salir a cuenta trabajar como broker hipotecario sin cobrar al cliente cuando se tiene una estructura eminentemente digital, con poco apoyo humano y con profesionales con una experiencia en el sector relativamente corta.
Es decir, que los 100% gratuitos suelen ofrecer una intermediación básicamente online, aportando a veces una tecnología adicional tipo intranet y con un servicio básico que suele basarse en filtrar al cliente mediante un call center y mandarlo a los bancos que consideran, dejando el resto de la gestión para el banco que el cliente elija. Evidentemente, cada empresa es un mundo y solo generalizo en base a mi propia experiencia.
Hace pocos días hemos actualizado nuestro comparador de intermediarios hipotecarios y hemos añadido los honorarios mínimos y máximos, según la información precontractual que los intermediarios han subido a sus webs.
Los brokers hipotecarios gratuitos (no cobran al cliente) para potenciales hipotecados residentes en España son:
Por otro lado, hay intermediarios de crédito inmobiliario con una tarifa mínima de 0€ para determinados tipos de financiación, que suele ser la menos compleja: hipotecas sobre vivienda a menos del 80% del valor de tasación / compraventa. Entre otros, encontramos:
Comentarios recientes