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Hola Manuel Jesús,

Comprendo perfectamente tu situación y, como representante de RN, estoy aquí para guiarte en este proceso que implica tanto una venta como una futura adquisición inmobiliaria. Es una operación financiera relevante que requiere planificación, sobre todo al considerar la reinversión y la financiación bancaria.

En relación a la venta de tu local, es importante tener claro que al ser un activo afecto a una actividad económica, el beneficio que obtengas tributará en tu declaración de la renta como ganancia patrimonial. Respecto a la reinversión, es vital matizar que la exención por reinversión en vivienda habitual que suele aplicarse a la venta de una vivienda no es extensible a la venta de un local comercial. Por tanto, deberás tributar por la plusvalía generada, es decir, por la diferencia entre el valor de transmisión y el de adquisición, teniendo en cuenta la amortización acumulada. Al haber tenido el local alquilado, has estado declarando rendimientos de capital inmobiliario, lo cual es correcto, pero debes saber que esto no ofrece una ventaja fiscal específica en la venta posterior, más allá de haber ido amortizando el valor del inmueble, lo que afectará al cálculo de la ganancia final. Te recomiendo consultar nuestra sección sobre hipotecas para entender cómo los cambios patrimoniales impactan en tu solvencia.

Sobre la hipoteca que mencionas para tu local, es imprescindible proceder a su cancelación registral tras la venta. Para tu nueva casa de campo de 195.000 €, será necesario que estudiemos tu perfil financiero actual. Al ser un profesional autónomo o empresario, los bancos pondrán el foco en tus ingresos recurrentes y en cómo la nueva carga hipotecaria encaja con tus proyectos actuales. Dado que necesitas cubrir la diferencia de precio y los gastos de compraventa, el análisis de tu capacidad de endeudamiento es el primer paso. Si quieres profundizar en cómo se estructura esta nueva financiación, te invito a visitar nuestra página de gestión de hipotecas para ver cómo podemos ayudarte a obtener las mejores condiciones.

Finalmente, recuerda que en cualquier nueva operación, el cumplimiento de los principios de transparencia es fundamental. Estamos aquí para asegurarnos de que toda la documentación esté en orden y que la elección del préstamo sea la más adecuada para tu futuro proyecto de vida en esa casa de campo.

Un saludo.

Ricardo Gulias

CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.

www.tusolucionhipotecaria.com/

Hola Tambi,

Entiendo perfectamente tu situación. A los 52 años, afrontar una operación inmobiliaria requiere una planificación financiera muy cuidadosa, ya que el horizonte temporal de 10 años que planteas es relativamente corto para este tipo de productos financieros. Como representante de RN, mi objetivo principal es ayudarte a que tomes una decisión informada y segura, asegurándonos de que entiendas perfectamente los costes y las implicaciones de cada opción, algo que puedes empezar a valorar consultando nuestras guías sobre la hipoteca fija o variable.

Cuando te planteas si es mejor optar por un tipo fijo o uno variable, la respuesta no es unívoca, sino que depende directamente de tu perfil de riesgo y de tu capacidad para absorber posibles cambios en las cuotas mensuales. Si valoras la tranquilidad de saber exactamente qué importe pagarás cada mes durante todo el plazo de 10 años, una hipoteca a tipo fijo es, sin duda, la opción más prudente. Con esta modalidad, te proteges totalmente de las fluctuaciones del mercado, lo cual es muy recomendable cuando buscas estabilidad financiera. Por otro lado, la hipoteca a tipo variable suele ofrecer una cuota inicial más atractiva, pero conlleva el riesgo de que, si los índices de referencia suben, tu cuota mensual también lo haga. En nuestro portal, te ofrecemos comparativas detalladas que te ayudarán a entender mejor cómo elegir entre una hipoteca a tipo fijo o una variable según tus necesidades.

Es fundamental que, independientemente de tu elección, analices bien los gastos asociados y la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN) que cualquier entidad está obligada a entregarte, ya que es el documento que contiene las condiciones vinculantes de tu oferta. Al buscar financiación con un plazo de 10 años, es posible que el peso de los intereses sea diferente al de un préstamo a 20 o 30 años, por lo que te aconsejo realizar simulaciones claras. Si necesitas ayuda profesional para comparar qué entidades ofrecen mejores condiciones para un plazo más corto, nuestro equipo de expertos en hipotecas puede asesorarte de forma personalizada para que el proceso sea sencillo y transparente. Recuerda que, a tu edad, la planificación es tu mejor aliada para garantizar que la operación sea sostenible y no comprometa tu bienestar futuro.

Un cordial saludo.

Ricardo Gulias

CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.

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Buenas tardes,

Comprendo perfectamente la inquietud que planteáis, ya que al estar en un proceso de búsqueda de financiación con una ayuda pública como es el Aval ICO, es natural querer asegurar que todo se desarrolle de la forma más fluida y eficiente posible. Desde mi experiencia como especialista en la gestión de hipotecas, os confirmo que realizar solicitudes en distintas entidades financieras no es, en absoluto, algo negativo ni un problema legal o técnico; de hecho, es una estrategia común y recomendable para poder comparar las condiciones que cada entidad os ofrece, especialmente cuando entran en juego los avales públicos destinados a facilitar el acceso a la vivienda.

Lo que debéis tener en cuenta es que cada banco realiza su propio estudio de riesgos de forma independiente y, aunque la solicitud se base en el mismo aval, el proceso sigue siendo el de una contratación bancaria estándar. El hecho de tener varias operaciones en estudio no os penaliza, pues los bancos entienden que como clientes estáis buscando la mejor opción posible para vuestro futuro hogar. No obstante, una vez que avancéis en el proceso y recibáis las ofertas vinculantes, llegará el momento en el que tendréis que decidiros por una de ellas para formalizar la operación. Si os sentís más cómodos centralizando la gestión para evitar confusiones documentales o duplicidades en las comunicaciones con los gestores, no hay inconveniente en retirar una de las solicitudes, pero no es una obligación impuesta por la normativa, sino más bien una elección basada en vuestra propia gestión del tiempo y comodidad.

Al final, lo más relevante es que las entidades con las que estéis trabajando conozcan vuestro perfil financiero con total transparencia para que la evaluación de solvencia se ajuste a la realidad. Si necesitáis cualquier tipo de ayuda o aclaración podéis consultar nuestra web https://www.tusolucionhipotecaria.com/

Un cordial saludo,

Ricardo Gulias

CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.

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Hola Sergio,

Para responder a tu consulta sobre si ING ofrece la mejor alternativa de financiación para funcionarios en tu situación, debo explicarte en detalle cómo funciona el mercado actual respecto a las hipotecas del 100% de la compraventa y cuál es la posición real de esta entidad bancaria en particular. Como representante de RN, debo indicarte de forma directa que, por norma general, ING no concede hipotecas que cubran el 100% del valor de compra, ni siquiera para el colectivo de funcionarios públicos o personal de la administración. La política de riesgos generalizada de esta entidad suele limitar de forma estricta la concesión de financiación hasta un máximo del 80% del valor de tasación o del valor de compraventa, aplicando normalmente el menor de ambos importes. Por lo tanto, si tu objetivo indispensable es conseguir la totalidad del dinero para la adquisición del inmueble, tramitar de forma directa o individual la solicitud a través de esta entidad financiera probablemente no te conducirá al resultado que necesitas, ya que no disponen de un producto estándar con esas características de financiación integral en su catálogo comercial.

A pesar de que el perfil de funcionario público es altamente valorado por el sector financiero debido a la estabilidad laboral y la seguridad de los ingresos mensuales demostrables, conseguir el 100% del precio de la vivienda sigue requiriendo una gestión especializada que va más allá de las ofertas comerciales tradicionales que se publicitan de cara al público. Para un perfil con tu estabilidad, el mercado bancario sí que abre puertas a financiaciones superiores al límite habitual del 80%, pero esto se consigue habitualmente mediante canales de negociación mayorista y departamentos de análisis de riesgos específicos a los que tenemos acceso los profesionales del sector. Existen otras entidades financieras en el mercado que sí diseñan convenios específicos o que se muestran mucho más flexibles a la hora de alcanzar la totalidad de la compra si la solvencia del solicitante es óptima y la tasación acompaña la operación. En nuestra experiencia diaria gestionando expedientes en la Comunidad de Madrid, la clave para obtener estas condiciones excelentes no radica en buscar una marca bancaria concreta en su red comercial, sino en saber estructurar la operación y presentarla ante los comités de riesgo que ven con buenos ojos la seguridad de tu plaza pública.

Es muy importante tener en cuenta que, aunque consigas una entidad que apruebe el 100% de la financiación para el precio del inmueble, vas a necesitar contar con ahorros previos para hacer frente a los gastos inherentes a la formalización de la compraventa. Al residir en Madrid, debes asumir el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales si la vivienda es de segunda mano, o el Impuesto sobre el Valor Añadido junto con el de Actos Jurídicos Documentados si se trata de una vivienda de nueva construcción, además de los costes correspondientes a los honorarios de la notaría, la gestión documental de la gestoría y la posterior inscripción en el Registro de la Propiedad. Aproximadamente, estos costes anexos representan entre un 10% y un 12% del valor de la operación en la región madrileña. En RN podemos realizar un estudio exhaustivo de tu situación financiera para localizar el banco que te ofrezca el mayor porcentaje posible con el menor tipo de interés, encargándonos de toda la negociación con las entidades financieras para que puedas aprovechar las ventajas de tu condición laboral sin dar pasos en falso en oficinas comerciales tradicionales. https://www.tusolucionhipotecaria.com/

Un Saludo,

Ricardo Gulias

CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.

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Hola Juan,

Entiendo perfectamente la incertidumbre que te genera esta situación, ya que nos encontramos ante un escenario financiero que requiere un análisis muy cuidadoso y una estrategia bien definida. Como experto en el sector, lo primero que debo aclararte es que estar de baja laboral por enfermedad no es un impedimento absoluto para acceder a una hipoteca, pero sí es un factor determinante que las entidades bancarias evaluarán con lupa. Cuando una entidad analiza la concesión de un préstamo, su máxima prioridad es garantizar la seguridad de cobro a largo plazo, por lo que cualquier alteración en tu estabilidad laboral habitual se interpreta como un posible riesgo operativo. En tu caso, al haber solicitado la operación cuando estabas en activo, el banco ya contaba con una radiografía de tu solvencia que probablemente ya no coincide con la realidad actual, lo cual obliga a reiniciar parte del proceso de verificación.

La clave fundamental en estos casos reside en la naturaleza de tu contrato y en el tipo de enfermedad que motiva tu baja. Si eres un trabajador por cuenta ajena con un contrato indefinido y cuentas con una antigüedad considerable, el banco podría mantener una postura más flexible, siempre y cuando podamos justificar que se trata de una situación transitoria y que tu reincorporación al mercado laboral está garantizada una vez finalizado el periodo de convalecencia. No obstante, el banco es una institución extremadamente cautelosa y, durante la baja, es posible que el departamento de riesgos solicite informes médicos o una declaración de tu empresa que confirme que tu puesto de trabajo te espera a la vuelta. Si la entidad percibe que la baja puede prolongarse en el tiempo o que afecta directamente a tu capacidad de generación de ingresos futuros, es muy probable que te denieguen la operación bajo la premisa de no cumplir con los requisitos mínimos de estabilidad que suelen exigir para firmar una compra de vivienda.

Debes tener en cuenta que, aunque los ingresos por la prestación de la Seguridad Social se contabilizan como una entrada dineraria, para el banco no tienen el mismo peso que el salario base habitual derivado de tu actividad profesional. Además, la normativa actual exige que seamos extremadamente transparentes en todo el proceso de gestión de hipotecas, por lo que ocultar tu situación no es una opción viable; de hecho, una denegación formal en el registro del banco podría perjudicar tus posibilidades futuras. Mi consejo como profesional en RN es que, antes de volver a presentar la solicitud formalmente, preparemos juntos un expediente que detalle no solo tu solvencia previa, sino también tu historial de cumplimiento y la previsión clara de recuperación. Analizar si es el momento idóneo para insistir o si debemos esperar a tu alta médica es una decisión que requiere evaluar tu situación personal de manera integral para no malgastar tus opciones ante las entidades financieras con las que colaboramos habitualmente.

Espero haberte ayudado con tu duda.

Un Saludo,

Ricardo Gulias

CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.

Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.

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