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El Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos sigue vigente, lo que ha sido modificado por el Real Decreto-ley 19/2022, de 22 de noviembre, por el que se establece un Código de Buenas Prácticas para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual, se modifica el Real Decreto-ley 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos, y se adoptan otras medidas estructurales para la mejora del mercado de préstamos hipotecarios.

Te recomiendo visites la web del Banco de España sobre Deudores hipotecarios en dificultades, en la que lo explica perfectamente y hasta proporciona un simulador de elegibilidad y aplicación de las medidas de los Códigos de Buenas Prácticas.

Saludos.

Hola Cereales,

Me sorprende que hayan rechazado tu solicitud de hipoteca, especialmente considerando tu situación financiera y estabilidad laboral.

No obstante, es sabido que Ibercaja es uno de los bancos más rigurosos al momento de otorgar préstamos hipotecarios. Entre sus criterios, establecen que la cuota de la hipoteca no debe superar el 35% de tus ingresos. Si bien cumples con este requerimiento sin contar la hipoteca compartida con tu madre, al incluirla, desafortunadamente superas ese porcentaje, y ese parece ser el motivo principal del rechazo. Se incluye la hipoteca de tu madre en el calculo (aunque la este pagando tu madre) tu eres deudor de todo el capital, como así lo es tu madre y la tercera persona incluida.

No obstante, te sugiero que no te preocupes demasiado. Hay diversas entidades dispuestas a revisar tu caso. Y, si lo deseas, estaríamos encantados de asistirte en este proceso para encontrar la mejor opción que se adapte a tus necesidades. Estamos aquí para ayudarte en cada paso del camino.

CEO de Hipotecas Plus y experto hipotecario del foro de Futur Finances.

Con los parámetros que nos apunta en la financiación solicitada a Ibercaja -funcionario, 90% del valor de compra y 80% LTV- más allá de que el riesgo seo solidaria entre los prestatarios, si se demuestra que hay buen comportamiento de pago de la  hipoteca actual, sólo habría que medir la tasa de esfuerzo de la nueva hipoteca y para ello se necesitaría conocer sus ingresos mensuales.

No obstante hay estabilidad laboral máxima y  vamos a un porcentaje de financiación inferior a los límites admitidos para tu perfil.

Santiago Cruz, colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

A la espera de la respuesta de los intermediarios de crédito inmobiliario que colaboran con este portal de hipotecas, te hago algunas reflexiones iniciales:

Para valorar tu capacidad de endeudamiento, habría que conocer tus ingresos netos como funcionario. Lo habitual es que la cuota máxima que el banco calcule puedas pagar sea entre un 30 y un 40% de tus ingresos netos (la clave es que cada banco puede utilizar un tipo de interés diferente para hacer el cálculo de esta cuota máxima).

La hipoteca que tienes actualmente, que comentas paga tu madre, imagino también está a tu nombre, por lo que comentas. Si bien puede que alguna entidad financiera te solicite la documentación que demuestre que la hipoteca la paga tu madre, otras no lo tendrán en cuenta y lo que se paga de esta hipoteca te restará de capacidad de endeudamiento.

En todo caso, si quieres que un profesional del sector de la intermediación de mi confianza valore tus posibilidades de endeudamiento, rellena nuestro formulario de contacto.

En primer lugar, es importante reconocer que las leyes fiscales pueden ser complejas y es recomendable, si no imprescindible, consultar con un asesor fiscal para recibir asesoramiento personalizado.

1. Domicilio Fiscal y Empadronamiento:
   • El empadronamiento y su domicilio fiscal son dos cosas distintas pero interrelacionadas. El empadronamiento es un registro administrativo donde se anotan las personas que viven en un municipio, mientras que el domicilio fiscal es la dirección que se utiliza para las relaciones tributarias con la Administración. Si bien estás empadronado en tu propiedad, al cambiar su residencia habitual, deberías notificar este cambio a la administración tributaria. Ten en cuenta que este cambio implicaría perder el derecho a la deducción de la hipoteca (si su finalidad era la adquisición de una vivienda habitual antes del 2013), si no lo perdiste ya (si alquilaste anteriormente la vivienda habitual).
2. Alquiler Vacacional:
   • La decisión de alquilar su propiedad como alquiler vacacional tiene implicaciones fiscales. Los ingresos generados a través del alquiler vacacional deben ser declarados en tu declaración de la renta.
3. Deducción de Gastos de Alquiler Personal:
   • En cuanto a la deducción de gastos por el alquiler de una nueva vivienda en la que residirá debido a la situación económica, las leyes fiscales en España permiten ciertas deducciones por alquiler, aunque estas deducciones pueden variar entre las diferentes Comunidades Autónomas. Sin embargo, estas deducciones suelen estar destinadas a jóvenes, personas con discapacidad o personas con ingresos bajos. No obstante, si el traslado a una nueva vivienda alquilada se realiza por motivos laborales, podría haber alguna posibilidad de deducción. Aquí te explica la Agencia Tributaria las deducciones autonómicas en Illes Balears.
4. Consideraciones Adicionales:
   • Es crucial mantener un registro detallado de todos los ingresos y gastos relacionados con la propiedad y el nuevo alquiler. Esto incluye los costos de las reformas realizadas, los gastos de alquiler, los ingresos del alquiler vacacional, y cualquier otro gasto relacionado.
5. Asesoramiento Profesional:
   • Dada la complejidad de la legislación fiscal y las diferencias en las regulaciones locales, le recomiendo encarecidamente que se ponga en contacto con un asesor fiscal profesional que tenga experiencia en la tributación de bienes inmuebles y alquileres en Mallorca.