Cantidad a tener en cuenta por el banco ingreso por alquiler

Actualizando la respuesta a julio de 2025, los ingresos que obtenemos por alquiler alguna vivienda en propiedad computan a la hora de que el banco calcule nuestra capacidad de endeudamiento.

Dependiendo de la entidad financiera a la que solicitamos la nueva hipoteca y de la política de riesgos que mantenga en cada momento, nos computarán todo o parte del importe que obtenemos como rendimientos del capital inmobiliario.

Armar adecuadamente la operación al presentarla ante los bancos puede suponer la diferencia entre el fracaso y el éxito al solicitar el préstamo hipotecario. No es lo mismo un contrato de alquiler con un arrendatario muy solvente y que ya ha renovado tras los primeros 5 años, que un alquiler reciente, por ejemplo.

Un broker hipotecario experto conoce los trucos para maximizar tus posibilidades de éxito. Ponte en contacto, sin compromiso, con alguno de los profesionales del sector de mi confianza:

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Solicitar hipoteca estando de baja laboral

Actualizando mi respuesta a julio de 2025, lo cierto es que lo más importante para el banco no es tanto que el solicitante esté de baja laboral, como las razones y posibles consecuencias de esta baja laboral, en su empleo actual y en su capacidad de reembolso de la hipoteca.

Hay que poder argumentar muy bien ante el banco por qué la baja laboral no pone en riesgo el actual empleo.

Si has llegado a este foro buscando ayuda para conseguir una hipoteca, te invito a contactar, sin compromiso, con brokers hipotecarios de mi confianza:

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Iahorro, ¿Qué opináis?

Si bien en sus orígenes fui el director editorial de iAhorro.com, así como antes de Bankimia (hoy Credimarket), lo cierto es que llevo ya muchos años desvinculado de la firma y mi opinión tiene tanto valor como la de cualquier otro economista conocedor del sector hipotecario online, ni más ni menos.

Lo cierto es que este tipo de portales se han reconvertido, siguiendo la estela del negocio, de verdaderos comparadores de productos bancarios a una especie de intermediarios de crédito low cost, muchas veces cobrando solo de las entidades financieras con las que tienen acuerdo y no de los clientes.

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La ventaja es obvia, no se les pagan honorarios de forma directa. El problema, indirecto y mucho más difícil de valorar: ¿tienen acuerdos con las entidades financieras que mejores condiciones proporcionan en cada momento? ¿cobran lo mismo de todos los bancos o algunos pagan más?

Por otro lado, hay que tener muy claro que si se paga menos que a un broker hipotecario como los de mi confianza, el servicio puede y suele ser peor o con menos “prestaciones”. Nadie regala su trabajo, creedme. Por ejemplo, es posible que la gestión de la hipoteca se base en recopilar documentación mediante un call center, para remitirlo a los bancos que consideran pueden aprobar la operación. ¿Negocian las condiciones para cada cliente? ¿Se encargan de los problemas registrales del inmueble? ¿Ofrecen alternativas para poder conseguir la hipoteca ante una primera denegación del crédito? ¿Prestan un servicio cercano, profesional y personalizado al cliente? ¿Acompañan al cliente en la firma ante notario y se encargan de que todo esté bien preparado? ¿Son capaces de reconducir un problema cuando antes de la firma la gestoría o el banco se han equivocado o nos exigen contratar seguros no pactados?

Además de la opinión de los profesionales, es muy útil mirar las reseñas de los clientes, siempre sabiendo filtrar cuáles parecen sinceras y cuáles de “fans” de la propia empresa o de personas enfadadas sin un motivo razonable. Así por ejemplo, Trust Pilot recoge 640 opiniones (11/07/2025), con una puntuación global para iahorro en el momento de escribir esta respuesta de 4,6 sobre 5.

Buceando en los comentarios, hay algunos 5 (máxima puntuación) ciertamente algo sospechosos de ser “amigos” de iahorro.

Una opinión positiva que parece real sería de E.W:

“Cuando leí “iAhorro” por primera vez, pensé que sería algún tipo de empresa de estas que tratan de engatusarte para sacarte un margen de beneficio por no hacer nada. No podía estar más equivocado. Marta, la agente asignada, fue amable, cercana, servicial, puso sus enormes conocimientos a nuestro servicio y se desvivió para que encontrásemos la forma de solucionar todos los problemas que iban surgiendo. Al final lo conseguimos, sin pagar nada de nuestro lado, de forma que sólo puedo recomendarles una y mil veces, sin duda volveremos a contar con ellos si necesitamos de este tipo de ayuda, son un 10”

Sería cuestión de investigar si la persona que deja la reseña tiene alguna vinculación con iahorro, por ejemplo.

En cuanto a las opiniones negativas, todas de 1, versan sobre la calidad del servicio de intermediación. Si tomamos una de un usuario que ha verificado su identidad, critica la pérdida de tiempo que le ha ocasionado el servicio de intermediación y que, al final, ha sido el mismo usuario quién ha tenido que negociar con los bancos:

Reseña en Trustpilot sobre iahorro

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Hipoteca del 50% de una propiedad

Voy a actualizar la información para los usuarios que nos visiten a partir de julio de 2025, buscando información sobre la posibilidad de hipotecar un 50% u otro porcentaje de una vivienda.

Si somos copropietarios de un bien inmueble, al ser un bien indivisible, no podemos pedir un préstamo hipotecario y qué responda solo nuestra parte. Sería factible solicitar un préstamo hipotecario, del cual seríamos titulares, y que los demás copropietarios acepten hipotecar el inmueble (firmando como hipotecantes no deudores).

También sería posible solicitar un préstamo hipotecario para adquirir la vivienda, firmando los demás una extinción de condominio.

En todo caso, este tipo de operaciones son complejas y vale la pena acudir a abogados especializados (como Futur Legal) y a intermediarios de crédito inmobiliario con experiencia.

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Venta de local y reinversión

Manuel Jesús,

Te recomiendo hacer una consulta a tu asesor fiscal antes de plantear una operación inmobiliaria.

Dicho esto, por la venta del local vas a tener una ganancia patrimonial que tributará en el IRPF, sin exención fiscal por reinversión (esta figura solo existe cuando se vende una vivienda habitual y el total obtenido se reinvierte en la compra de una nueva vivienda habitual).

saludos.

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Broker hipotecario gratuito

Cuando una persona se plantea contratar un intermediario de crédito inmobiliario que trabaje “gratis” (no cobre honorarios al cliente, solo gane de la cesión que le hace la entidad financiera), tiene que plantearse una serie de cuestiones básicas sobre el profesional:

  1. ¿Qué servicios me ofrece?
  2. ¿Qué medidas ha implementado para evitar el conflicto de intereses? (si no cobra del cliente, qué le permite asegurar que nos buscará la mejor solución y no el banco que le paga más o mejor?).
  3. ¿No cobra honorarios en cualquier caso y tipo de hipoteca, o solo en casos determinados?

Mi conocimiento del mercado me dice que solo suele salir a cuenta trabajar como broker hipotecario sin cobrar al cliente cuando se tiene una estructura eminentemente digital, con poco apoyo humano y con profesionales con una experiencia en el sector relativamente corta. Algunos de los intermediarios de crédito inmobiliario que conozco como trabajan y me merecen confianza son:

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Es decir, que los 100% gratuitos suelen ofrecer una intermediación básicamente online, aportando a veces una tecnología adicional tipo intranet y con un servicio básico que suele basarse en filtrar al cliente mediante un call center y mandarlo a los bancos que consideran, dejando el resto de la gestión para el banco que el cliente elija. Evidentemente, cada empresa es un mundo y solo generalizo en base a mi propia experiencia.

Hace pocos días hemos actualizado nuestro comparador de intermediarios hipotecarios y hemos añadido los honorarios mínimos y máximos, según la información precontractual que los intermediarios han subido a sus webs.

Los brokers hipotecarios gratuitos (no cobran al cliente) para potenciales hipotecados residentes en España son:

BdE 🏛️Nombre 👩‍💼👨‍💼Denominación socialNIFAltaHonorarios (mín/max) 💰Punt. FF 🏆
D108BaytecaMORTGAGE DIRECT, S.L.B977015696/23/20200 € / 3000 €9
D064Agencia NegociadoraAGENCIA NEGOCIADORA P.B, S.L.B850329104/21/20200 € / 3995 €9
D162Hipotecas PlusSOLUCIONES HIPOTECARIAS, S.L.U.B629023827/20/20200 € / 10 %9
D081Idealista HipotecasIDEALISTA, CRÉDITO Y FINANCIACIÓN, S.L.B853484645/12/20200 €8
D145Gibobs AllbanksGIBOBS, S.L.B882267257/13/20200 €8
D304RankiaRANKIA, S.L.B9694581110/21/20200 €8
D842Engel & Völkers FinanceEV FINANCE SPAIN, S.L.B447170566/12/20230 €8
D168RastreatorRASTREATOR COMPARADOR CORREDURIA DE SEGUROS, S.L.B872758487/28/20200 €7
D185IahorroIAHORRO FINANCIACIÓN, S.L.B871122987/30/20200 €7
D319KelcallKELCALL SERVICES IBERIA, S.L.B8841321610/26/20200 € / 2500 €7
D320TriotecaFRESH LIVING GROUP, S.L.B6729587310/30/20200 €7
D535WypoWYPOTECH, S.L.B167682699/29/20210 €7
D620OpentecaOPENTECA S.L.B169919114/4/20220 €6
D969Mortgage in SpainPRIME MORTGAGE SOLUTIONS, S.L.B567252943/26/20240 €6
E128KeiboKEIBO SMARTLIVING, S.L.
B1996078010/16/20240 €6
E171CrediezCREDIEZ, S.L.B1938520226/11/20240 € / 1,5 %6
  1. Rankia.
  2. EV Finance.
  3. Kelcall. Cobran 1,5% (mínimo 2.500€) si la operación de primera residencia supera el 90% del precio de compra.
  4. Gibobs Allbanks.
  5. Rastreator.
  6. Iahorro.
  7. Trioteca. Su servicio pro supone depositar 500€, que nos devolverán al firmar la hipoteca.
  8. Wypo. Si bien no he encontrado la información precontractual, en su home parece que lo dejan claro.
  9. Openteca.

Por otro lado, hay intermediarios de crédito inmobiliario con una tarifa mínima de 0€ para determinados tipos de financiación, que suele ser la menos compleja: hipotecas sobre vivienda a menos del 80% del valor de tasación / compraventa. Entre otros, encontramos:

  1. Bayteca, cuyos honorarios van de 0€ a 3000€.
  2. Agencia Negociadora, de 0€ a un máximo de 3.995€ de honorarios.
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Es fiable Finxnzix para solicitar una hipoteca ?

El día 26 de mayo de 2025 el Banco de España da de baja a LEGISMAR CONSULTING, S.L. (Finanzix). Motivo de la baja: revocación por dejar de cumplir sobrevenidamente los requisitos requeridos por la inscripción.

Finanzix en Banco de España: baja

Por tanto, a día de hoy NO puede operar como broker hipotecario.

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Que se necesita saber para tener claro si el índice del Irph me será devuelto por abuso.?

Buenos días, Pablo. Actualizo la respuesta a junio de 2025.

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un tipo variable que se calculaba a partir de la media de los préstamos de las entidades y que, efectivamente, durante buena parte de los años 2000 se disparó por encima del Euríbor. Quienes firmaron su hipoteca en 2002 vieron así unas cuotas mucho más elevadas de lo que hubiera supuesto un índice alternativo como el Euríbor.

Para reclamar la devolución de lo pagado de más por aplicar el IRPH hay que considerar dos cosas:

  1. Prueba de falta de transparencia: el Tribunal de Justicia de la UE (asunto C-125/18) confirmó en marzo de 2020 que el IRPH no es abusivo de partida, pero sí debe someterse al test de transparencia, esto es, demostrar que la entidad explicó con claridad al cliente cómo se calculaba y sus riesgos.

  2. Doctrina del Tribunal Supremo: el TJUE dictó el fallo C-300/23 el 12 de diciembre de 2024, pero todavía falta la resolución definitiva del Tribunal Supremo español sobre este caso. Hasta que el TS no fije su criterio, subsiste la incertidumbre sobre si las reclamaciones prosperarán o no.

En la práctica, muchos juzgados de primera instancia y audiencias provinciales han declarado nulas cláusulas de IRPH por falta de transparencia y han ordenado la devolución de la diferencia respecto al Euríbor. Sin embargo, no existe una sentencia firme del TS que unifique la jurisprudencia y cierre el debate.

Qué puedes esperar ahora mismo:

– si reclamas ya, podrás encontrar sentencias favorables en tu provincia y lograr que la entidad te devuelva los importes pagados de más desde la firma de la hipoteca hasta la actualidad
– sin embargo, corres el riesgo de que, si el TS adopta un criterio más restrictivo tras el C-300/23 (12 dic 2024), algunas sentencias favorables sean recurridas y finalmente revisadas en tu contra.

Para más detalle técnico sobre el IRPH y tu caso, puedes consultar nuestra guía sobre IRPH.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB

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Hipoteca 100% funcionario Generalitat

Apreciado Tristanis,

Contestando a tu duda para que sirva a los usuarios que lleguen al foro a partir de junio de 2025 con un caso similar,

Comprar una vivienda en una casa de pueblo puede dificultar la concesión de un préstamo hipotecario si hay suelo rústico o hay problemas de legalización. Un 100% de compraventa para una casa de pueblo es complicado. Si todo es legal, urbano, y eres funcionario, tal vez podrías conseguir el 100% de compra y afrontar con ahorros solo los gastos.

Lo más práctico si necesitas el 100% y además una reforma, es solicitar un préstamo hipotecario e hipotecar ambas casas, la actual vivienda habitual y la casa de pueblo. Es cierto que cuando vendas una, habrás de amortizar parte de la deuda. Pero el 100% de una casa de pueblo con otra vivienda que a día de hoy es tu residencia habitual, es una operación muy complicada.

Si prefieres que un profesional negocie con diferentes entidades y encuentre la mejor estructura (100 % compra + crédito obras), te sugiero contactar con un broker hipotecario de la confianza de Futur Finances, que te acompañe paso a paso 🤝.

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un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB

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Hasta que cantidad puedo solicitar de hipoteca funcionario

Apreciado Emilio,

Respondo a tu pregunta a junio de 2025 para que sirva de ayuda a otros funcionarios que lleguen a este foro y se encuentren en una situación similar a la tuya.

Como funcionario de carrera puedes optar a una financiación del 100% del valor de compraventa del inmueble, pero tus 37.000 € de ahorro deberán cubrir el IVA y los gastos asociados (notaría, registro, gestoría), que suelen rondar el 10% – 15% del precio. Para calcular el precio máximo de vivienda sin IVA, podemos dividir tus ahorros entre ese 15 % de costes: 37.000 € ÷ 0,15 ≈ 246.667 €. Por tanto, podrías buscar un piso con precio sin IVA de hasta unos 245.000 € 🏠.

Simulando una hipoteca de 245.000€, a 30 años y un interés nominal fijo del 2,5%, la mensualidad es de 968€. Tu salario neto anual es de 2300 €×14 pagas = 32.200 €, lo que equivale a unos 2 683 € mensuales de media. El 35 % de esa cifra asciende a aproximadamente 939 € al mes, por lo que la cuota de 968 € se sitúa en un 36,1 % de tu ingreso disponible, es decir, ligeramente por encima del límite estándar.

En cuanto al complemento de antigüedad de 300 €/mes que recibirás el próximo año, la mayoría de entidades únicamente computan los ingresos ya percibidos a la hora de evaluar la capacidad de reembolso. Solo en casos excepcionales, y si cuentas con una resolución firme que garantice la subida salarial, algún banco podría aceptarlo de forma anticipada. Sin embargo, lo más prudente es solicitar la hipoteca cuando el complemento ya esté efectivamente integrado en tu nómina, de modo que tu nivel de endeudamiento y tu plan de viabilidad queden respaldados con datos reales.

Si esperas a que el complemento de antigüedad de 300 € netos mensuales se haga efectivo, tu nómina pasaría a 2600 €×14 = 36.400 € anuales (≈ 3033 € mensuales) y el 35% de ese ingreso subiría a 1061 €, dejando la cuota por debajo del 35% de ratio de endeudamiento. Esto reforzaría tu perfil y facilitaría la aprobación en condiciones más ventajosas.

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Para optimizar la negociación y acceder a las mejores condiciones para funcionarios, te aconsejo acudir a un broker hipotecario con experiencia en financiación al 100% . Puedes comparar varios intermediarios de crédito inmobiliario en nuestro comparador.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB

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