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Varias solicitudes de hipoteca con Aval Ico

Buenas tardes,

Comprendo perfectamente la inquietud que planteáis, ya que al estar en un proceso de búsqueda de financiación con una ayuda pública como es el Aval ICO, es natural querer asegurar que todo se desarrolle de la forma más fluida y eficiente posible. Desde mi experiencia como especialista en la gestión de hipotecas, os confirmo que realizar solicitudes en distintas entidades financieras no es, en absoluto, algo negativo ni un problema legal o técnico; de hecho, es una estrategia común y recomendable para poder comparar las condiciones que cada entidad os ofrece, especialmente cuando entran en juego los avales públicos destinados a facilitar el acceso a la vivienda.

Lo que debéis tener en cuenta es que cada banco realiza su propio estudio de riesgos de forma independiente y, aunque la solicitud se base en el mismo aval, el proceso sigue siendo el de una contratación bancaria estándar. El hecho de tener varias operaciones en estudio no os penaliza, pues los bancos entienden que como clientes estáis buscando la mejor opción posible para vuestro futuro hogar. No obstante, una vez que avancéis en el proceso y recibáis las ofertas vinculantes, llegará el momento en el que tendréis que decidiros por una de ellas para formalizar la operación. Si os sentís más cómodos centralizando la gestión para evitar confusiones documentales o duplicidades en las comunicaciones con los gestores, no hay inconveniente en retirar una de las solicitudes, pero no es una obligación impuesta por la normativa, sino más bien una elección basada en vuestra propia gestión del tiempo y comodidad.

Al final, lo más relevante es que las entidades con las que estéis trabajando conozcan vuestro perfil financiero con total transparencia para que la evaluación de solvencia se ajuste a la realidad. Si necesitáis cualquier tipo de ayuda o aclaración podéis consultar nuestra web https://www.tusolucionhipotecaria.com/

Un cordial saludo,

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Hipotecar una vivienda adquirida en subasta

Comprendo perfectamente la situación de desamparo que describes, ya que, lamentablemente, es un escenario recurrente cuando se trata de activos adquiridos mediante subasta judicial. Muchos clientes acuden a mí porque, tras un esfuerzo titánico por desocupar una vivienda y ponerla a su nombre en el Registro de la Propiedad, se encuentran con el muro infranqueable de los bancos tradicionales. Estos, al ver que el inmueble ya está a tu nombre, suelen clasificar erróneamente la operación como una refinanciación, en lugar de lo que realmente es: la adquisición de una vivienda habitual. Este tipo de miopía bancaria puede hacer que te sientas incomprendido, pero no significa que no existan soluciones viables para conseguir una hipoteca en tu caso.

En RN, nuestra especialidad es precisamente dar luz donde las entidades convencionales solo ven problemas. Lo que te aconsejo es no intentar encajar tu situación en los formularios estandarizados de tu banco actual, que ya te ha cerrado la puerta. Cuando acudes a otra entidad, el problema suele ser que no entienden el origen de los fondos o la historia de la vivienda ocupada. Nosotros, al analizar tu perfil, realizamos un estudio integral para presentar tu caso no como una refinanciación, sino como una compra real con un proceso judicial de por medio. Nuestro objetivo es demostrar tu solvencia actual y la viabilidad del activo para que la entidad vea un perfil de riesgo bajo y no una operación compleja que no quieren entender.

Es fundamental que prepares toda la documentación que justifique tanto la procedencia de los ahorros como el proceso legal de la subasta y la desocupación. La transparencia aquí es tu mayor aliada. Al trabajar con un broker hipotecario, accedes a una red de contactos y entidades que sí están dispuestas a valorar expedientes fuera de lo común, comprendiendo que una subasta no es una refinanciación, sino una forma lícita y habitual de acceso a la propiedad. No te desanimes, pues existen cauces para obtener la financiación que necesitas para tu vivienda, y mi labor es precisamente navegar por esas aguas para que logres las condiciones que tu perfil financiero merece.

Un Saludo.

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Hipoteca funcionarios de ING

Hola Sergio,

Para responder a tu consulta sobre si ING ofrece la mejor alternativa de financiación para funcionarios en tu situación, debo explicarte en detalle cómo funciona el mercado actual respecto a las hipotecas del 100% de la compraventa y cuál es la posición real de esta entidad bancaria en particular. Como representante de RN, debo indicarte de forma directa que, por norma general, ING no concede hipotecas que cubran el 100% del valor de compra, ni siquiera para el colectivo de funcionarios públicos o personal de la administración. La política de riesgos generalizada de esta entidad suele limitar de forma estricta la concesión de financiación hasta un máximo del 80% del valor de tasación o del valor de compraventa, aplicando normalmente el menor de ambos importes. Por lo tanto, si tu objetivo indispensable es conseguir la totalidad del dinero para la adquisición del inmueble, tramitar de forma directa o individual la solicitud a través de esta entidad financiera probablemente no te conducirá al resultado que necesitas, ya que no disponen de un producto estándar con esas características de financiación integral en su catálogo comercial.

A pesar de que el perfil de funcionario público es altamente valorado por el sector financiero debido a la estabilidad laboral y la seguridad de los ingresos mensuales demostrables, conseguir el 100% del precio de la vivienda sigue requiriendo una gestión especializada que va más allá de las ofertas comerciales tradicionales que se publicitan de cara al público. Para un perfil con tu estabilidad, el mercado bancario sí que abre puertas a financiaciones superiores al límite habitual del 80%, pero esto se consigue habitualmente mediante canales de negociación mayorista y departamentos de análisis de riesgos específicos a los que tenemos acceso los profesionales del sector. Existen otras entidades financieras en el mercado que sí diseñan convenios específicos o que se muestran mucho más flexibles a la hora de alcanzar la totalidad de la compra si la solvencia del solicitante es óptima y la tasación acompaña la operación. En nuestra experiencia diaria gestionando expedientes en la Comunidad de Madrid, la clave para obtener estas condiciones excelentes no radica en buscar una marca bancaria concreta en su red comercial, sino en saber estructurar la operación y presentarla ante los comités de riesgo que ven con buenos ojos la seguridad de tu plaza pública.

Es muy importante tener en cuenta que, aunque consigas una entidad que apruebe el 100% de la financiación para el precio del inmueble, vas a necesitar contar con ahorros previos para hacer frente a los gastos inherentes a la formalización de la compraventa. Al residir en Madrid, debes asumir el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales si la vivienda es de segunda mano, o el Impuesto sobre el Valor Añadido junto con el de Actos Jurídicos Documentados si se trata de una vivienda de nueva construcción, además de los costes correspondientes a los honorarios de la notaría, la gestión documental de la gestoría y la posterior inscripción en el Registro de la Propiedad. Aproximadamente, estos costes anexos representan entre un 10% y un 12% del valor de la operación en la región madrileña. En RN podemos realizar un estudio exhaustivo de tu situación financiera para localizar el banco que te ofrezca el mayor porcentaje posible con el menor tipo de interés, encargándonos de toda la negociación con las entidades financieras para que puedas aprovechar las ventajas de tu condición laboral sin dar pasos en falso en oficinas comerciales tradicionales. https://www.tusolucionhipotecaria.com/

Un Saludo,

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Hipoteca funcionarios de ING

Actualización a 30 de mayo de 2026:

Sergio, ING no tiene una “hipoteca para funcionarios” como producto específico o diferenciado. Lo que ofrece son sus Hipotecas NARANJA (variable, fija y mixta) y, si cumples los requisitos, la Hipoteca Joven. Ser funcionario puede ayudarte en el análisis de solvencia por la estabilidad laboral, pero ING no publica unas condiciones especiales solo por pertenecer a este colectivo.

Si necesitas el 100% del precio de compra, hay que distinguir varios escenarios:

1. Regla general de ING

En sus Hipotecas NARANJA, ING suele financiar hasta el 80% del valor de tasación para vivienda habitual, con importe mínimo de 50.000 euros. Por tanto, si no entras en un supuesto especial, ING no sería la vía natural para obtener el 100% del precio de compra.

2. Hipoteca Joven de ING

ING sí permite solicitar más del 80% en su Hipoteca Joven. Si eres menor de 36 años, compras tu primera vivienda, el precio no supera los 400.000 euros, el importe mínimo de concesión es de 100.000 euros y al menos un titular tiene ingresos superiores a 1.500 euros netos mensuales, puedes solicitar hasta el 95% sobre el menor valor entre compraventa y tasación.

Además, ING anuncia que si la vivienda es eficiente (certificado energético A, B o C) puede ampliar la financiación hasta el 100% y la edad máxima de 35 a 40 años. Es una opción interesante, pero siempre sujeta al análisis de solvencia y a la aprobación final de ING.

3. Programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid

Como indicas que eres de Madrid, también conviene revisar el programa Mi Primera Vivienda de la Comunidad de Madrid. Este programa permite acceder a financiación superior al 80% y puede llegar hasta el 100% del menor valor entre tasación y compraventa, siempre que se cumplan sus requisitos: edad, primera vivienda, residencia legal en Madrid, vivienda habitual, precio máximo y demás condiciones del programa. ING aparece como una de las entidades adheridas.

Hipotecas Naranja (30/05/2026)

4. Condiciones actuales orientativas de ING

A fecha de esta actualización, las condiciones publicadas por ING en sus FIPRE son, de forma resumida:

Hipoteca NARANJA Variable:

  • 1 año fijo inicial: desde 2,10% TIN inicial y después euríbor + 0,80%, con máxima vinculación.
  • 3 años fijos iniciales: desde 2,15% TIN inicial y después euríbor + 0,84%, con máxima vinculación.
  • Plazo: hasta 40 años, salvo límites específicos en Hipoteca Joven.

Hipoteca NARANJA Fija:

  • Desde 3,80% TIN fijo, 4,53% TAE, con máxima vinculación.
  • Plazo: 25 años.

Hipoteca NARANJA Mixta:

  • 5 años fijos: desde 2,45% y después euríbor + 0,89%, con máxima vinculación.
  • 10 años fijos: desde 3,05% y después euríbor + 1,09%.
  • 15 años fijos: desde 3,40% y después euríbor + 1,24%.
  • 20 años fijos: desde 3,55% y después euríbor + 1,24%.
  • Plazo: hasta 40 años, salvo límites específicos en Hipoteca Joven.

Estas condiciones son orientativas y no constituyen oferta vinculante. La oferta vinculante real será la FEIN que, en su caso, emita ING tras analizar tu perfil, ingresos, endeudamiento, ahorros, tasación, inmueble y finalidad de la operación.

Mi opinión: si eres funcionario, compras en Madrid y necesitas el 100% de la compra, ING puede ser una alternativa a estudiar, especialmente si encajas en Hipoteca Joven, vivienda eficiente o Mi Primera Vivienda. Pero no asumiría que sea automáticamente la mejor opción. Compararía ING con otras entidades y, si necesitas financiación alta, también con intermediarios de crédito inmobiliario registrados que trabajen operaciones para funcionarios.

El comparador de Futur Finances es una buena forma de seleccionar brokers hipotecarios especializados en financiación a funcionarios.

Además, recuerda que una hipoteca al 100% no significa comprar sin dinero: normalmente necesitarás ahorros para impuestos, notaría de compraventa, registro, gestoría, tasación y otros gastos asociados a la adquisición.

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Solicitar hipoteca estando de baja laboral

Hola Juan,

Entiendo perfectamente la incertidumbre que te genera esta situación, ya que nos encontramos ante un escenario financiero que requiere un análisis muy cuidadoso y una estrategia bien definida. Como experto en el sector, lo primero que debo aclararte es que estar de baja laboral por enfermedad no es un impedimento absoluto para acceder a una hipoteca, pero sí es un factor determinante que las entidades bancarias evaluarán con lupa. Cuando una entidad analiza la concesión de un préstamo, su máxima prioridad es garantizar la seguridad de cobro a largo plazo, por lo que cualquier alteración en tu estabilidad laboral habitual se interpreta como un posible riesgo operativo. En tu caso, al haber solicitado la operación cuando estabas en activo, el banco ya contaba con una radiografía de tu solvencia que probablemente ya no coincide con la realidad actual, lo cual obliga a reiniciar parte del proceso de verificación.

La clave fundamental en estos casos reside en la naturaleza de tu contrato y en el tipo de enfermedad que motiva tu baja. Si eres un trabajador por cuenta ajena con un contrato indefinido y cuentas con una antigüedad considerable, el banco podría mantener una postura más flexible, siempre y cuando podamos justificar que se trata de una situación transitoria y que tu reincorporación al mercado laboral está garantizada una vez finalizado el periodo de convalecencia. No obstante, el banco es una institución extremadamente cautelosa y, durante la baja, es posible que el departamento de riesgos solicite informes médicos o una declaración de tu empresa que confirme que tu puesto de trabajo te espera a la vuelta. Si la entidad percibe que la baja puede prolongarse en el tiempo o que afecta directamente a tu capacidad de generación de ingresos futuros, es muy probable que te denieguen la operación bajo la premisa de no cumplir con los requisitos mínimos de estabilidad que suelen exigir para firmar una compra de vivienda.

Debes tener en cuenta que, aunque los ingresos por la prestación de la Seguridad Social se contabilizan como una entrada dineraria, para el banco no tienen el mismo peso que el salario base habitual derivado de tu actividad profesional. Además, la normativa actual exige que seamos extremadamente transparentes en todo el proceso de gestión de hipotecas, por lo que ocultar tu situación no es una opción viable; de hecho, una denegación formal en el registro del banco podría perjudicar tus posibilidades futuras. Mi consejo como profesional en RN es que, antes de volver a presentar la solicitud formalmente, preparemos juntos un expediente que detalle no solo tu solvencia previa, sino también tu historial de cumplimiento y la previsión clara de recuperación. Analizar si es el momento idóneo para insistir o si debemos esperar a tu alta médica es una decisión que requiere evaluar tu situación personal de manera integral para no malgastar tus opciones ante las entidades financieras con las que colaboramos habitualmente.

Espero haberte ayudado con tu duda.

Un Saludo,

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Quitarme de avalista de una hipoteca

Buenas tardes,

Como representante de RN, entiendo perfectamente la frustración y la preocupación que genera una situación como la tuya. Avalar a un familiar es un acto de generosidad que, con el paso del tiempo y ante la necesidad de solicitar un nuevo crédito hipotecario para tu propia vivienda, puede convertirse en una barrera importante. Cuando solicitas financiación, el banco analiza tu solvencia como un todo, y el hecho de figurar como avalista implica que, ante un eventual impago de tu primo, tú serías responsable de esa deuda. Para una entidad financiera, esto incrementa tu nivel de endeudamiento y riesgo, lo que suele traducirse en la denegación de nuevas solicitudes o en condiciones menos favorables.

Es fundamental que entiendas que salir de un préstamo hipotecario donde eres avalista no depende únicamente de tu voluntad, sino que requiere la aprobación expresa del banco que concedió dicha operación. La vía principal para lograrlo es lo que conocemos como una novación, que consiste en modificar las condiciones del contrato original para retirar tu figura como garante. Sin embargo, para que el banco acepte esta subrogación de deudor o simplemente la eliminación del aval, tu primo debe demostrar, por sí solo, una capacidad de pago suficiente que convenza a la entidad de que puede afrontar las cuotas sin necesidad de tu respaldo patrimonial. Si su situación económica ha mejorado o si ha amortizado una parte importante del capital pendiente, será mucho más sencillo presentar esta solicitud.

En mi experiencia, te recomendaría que, en primer lugar, hables con tu primo para que él mismo inicie la consulta con su entidad bancaria sobre la posibilidad de retirarte. Es posible que el banco exija una nueva evaluación de la solvencia de tu primo para asegurar que no hay riesgo. Si el banco se niega, una alternativa que a veces exploramos es intentar subrogar la hipoteca a otra entidad financiera, buscando un banco que esté dispuesto a aceptar las condiciones actuales del préstamo sin exigir tu figura como avalista, aunque esto implicaría que tu primo cambie su hipoteca de banco.

Si tu objetivo es comprar una vivienda nueva, la clave es presentar una gestión impecable ante las entidades. A veces, contar con un profesional que medie entre las partes puede agilizar los trámites y enfocar la solicitud de manera que el banco comprenda la viabilidad de tu caso particular, separando tu responsabilidad como avalista del proyecto inmobiliario que ahora quieres emprender con tu mujer. No pierdas la esperanza, pues existen mecanismos legales para proteger tus intereses, siempre y cuando se demuestre que el riesgo original ha disminuido o ha desaparecido.

Espero poder solucionar este tipo de duda a posibles usuarios de este foro.

Un Saludo,

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Que cobra un broker hipotecario?

Buenas tardes,

Me gustaría actualizar mi respuesta dada en Diciembre de 2021 para posibles usuarios que entren en este foro con la misma duda.

Entiendo perfectamente tus dudas al comparar diferentes servicios y es lógico que te sorprendan las diferencias de honorarios en el sector. Cuando buscas el mejor préstamo hipotecario, es normal fijarse tanto en el coste del servicio como en el valor que aporta el profesional. La disparidad que observas responde principalmente a que el alcance del servicio y la responsabilidad asumida por el intermediario varían notablemente de unos casos a otros. Algunos profesionales ofrecen un asesoramiento integral que va mucho más allá de la simple búsqueda de una oferta, gestionando toda la parte burocrática, la negociación con el banco, el asesoramiento legal y el acompañamiento hasta la firma ante notario, mientras que otros pueden limitarse a una gestión más superficial.

Sobre tu inquietud acerca de por qué cobramos si el banco también nos compensa, es importante aclarar que, bajo la actual normativa, trabajamos bajo un marco de transparencia total donde el prestatario debe conocer exactamente quién paga qué. Si bien es cierto que las entidades financieras pueden remunerar a los intermediarios por la labor comercial, existen servicios especializados de alto valor añadido donde el bróker actúa bajo un mandato exclusivo de defensa de los intereses del cliente. En estos casos, el pago de honorarios por parte del usuario garantiza que el bróker trabaje con total independencia, buscando la opción más adecuada para ti y no la que más le convenga a la entidad bancaria, lo cual es fundamental para obtener condiciones realmente competitivas.

En cuanto a qué es un precio “normal”, no existe una cifra estandarizada, ya que suele depender de la complejidad de tu perfil financiero, el volumen del préstamo y los servicios incluidos en el paquete de asesoramiento. Para averiguar si merece la pena, te recomendaría valorar la transparencia en la propuesta, la experiencia demostrable del profesional y, sobre todo, el ahorro financiero que puede suponer para ti a largo plazo gracias a una mejor negociación del tipo de interés o a la eliminación de productos vinculados innecesarios. Un buen asesoramiento no es un gasto, sino una inversión que suele amortizarse rápidamente con las mejoras obtenidas en tu hipoteca, asegurándote de que comprendes perfectamente cada cláusula y compromiso que asumes en tu contrato de préstamo.

Desde RN le podemos ayudar en lo que necesite https://www.tusolucionhipotecaria.com/

Un Saludo,

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Sistema de amortización de cuota creciente con recálculo

Buenos días Amalia,

Entiendo perfectamente tu inquietud, es una situación habitual cuando nos encontramos ante escrituras que no detallan con precisión la mecánica financiera de la operación. Como profesional que acompaña a los clientes en la gestión de sus hipotecas, te confirmo que sí, el sistema de amortización de cuota creciente con recálculo puede coexistir perfectamente en un escenario donde se ha formalizado una novación para pasar de un interés variable a un tipo fijo. Lo que sucede en estos casos es que, al modificar el tipo de interés, la entidad financiera ajusta la cuota para que el plan de amortización acordado inicialmente se mantenga, garantizando que el capital pendiente se reembolse según la nueva estructura de coste del dinero.

Es muy importante que tengas en cuenta que, aunque el interés pase a ser fijo, la metodología de cálculo de la cuota sigue rigiéndose por lo establecido en el contrato original, salvo que la propia novación haya explicitado una modificación de dicho sistema. La clave reside en la transparencia: tú tienes derecho absoluto a solicitar a tu banco, mediante una petición formal, la tabla de amortización actualizada tras la novación, donde se desglose cómo se aplica ese recálculo sobre el tipo fijo contratado. Si necesitas claridad sobre cómo funciona este proceso y qué derechos te amparan para asegurar que las condiciones sean las correctas.

Si tras solicitar esta tabla de amortización sigues sin obtener una respuesta satisfactoria del Servicio de Atención al Cliente, te sugiero que no desistas. El banco está obligado a ofrecerte una información clara y detallada sobre las condiciones de tu contrato. Ante estas situaciones de incertidumbre en el cálculo, es vital tener muy claro el proceso de cambio de condiciones de la hipoteca para asegurar que no se estén aplicando cargos o sistemas que no correspondan a tu nueva situación contractual. Recuerda que, en todo momento, debes tener la capacidad de verificar que el importe de tus cuotas se ajusta a lo que legalmente te corresponde tras la modificación a tipo fijo, sin sorpresas inesperadas en la amortización de tu capital pendiente.

Ante cualquier cualquier consulta no dudes en contactar con nuestro equipo https://www.tusolucionhipotecaria.com/

Espero haberle ayudado en su consulta.

Un Saludo,

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Dudas casa del pueblo

Buenos días,

Entiendo perfectamente tu situación con respecto a la casa de campo y la complejidad que conlleva gestionar una propiedad tras una herencia, especialmente cuando existen distintas figuras legales como el usufructo y la nuda propiedad. Como representante de RN, te confirmo que la extinción de condominio es, en términos generales, una de las herramientas más eficientes y lógicas para resolver esta situación, ya que permite consolidar la plena propiedad en una sola persona, que en este caso serías tú, evitando la copropiedad forzosa y simplificando la gestión futura del inmueble.

Desde el punto de vista operativo, esta figura jurídica es sumamente interesante porque tributa por el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD), que suele ser notablemente inferior a los tipos impositivos que se aplicarían en una transmisión patrimonial convencional o en una donación, aunque es vital que esta operación se plantee correctamente desde el principio para evitar cualquier tipo de contingencia fiscal con la Agencia Tributaria. Al realizar la extinción del condominio, lo que haces es disolver la comunidad de bienes existente, y al adjudicarte la totalidad de la finca, compensas al resto de los propietarios, es decir, a tus hermanos, por su parte proporcional, lo cual es la clave para que la operación sea impecable a nivel legal.

Es fundamental tener en cuenta que, dado que el bien inmueble tiene una valoración establecida en la aceptación de la herencia de 2021, cualquier discrepancia significativa en el valor que se utilice ahora para la extinción de condominio debe estar muy bien justificada, ya que Hacienda podría cuestionar que la valoración sea inferior a la del momento de la sucesión. Si logras articular esta operación bajo el amparo de una correcta extinción de condominio y no mediante una compraventa encubierta, estarás optimizando considerablemente la carga fiscal de la operación. Te recomiendo que antes de formalizar nada, revises detalladamente todas las implicaciones financieras que conlleva este paso, y para ello, si tienes cualquier duda sobre cómo mejorar tus condiciones o sobre el proceso en sí, puedes contactar con nosotros para una consulta más personalizada en RN donde analizaremos tu caso particular.

Espero haberte ayudado con tu duda.

Un Saludo.

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Hipoteca funcionario en excedencia con ingresos internacionales de UAE y RESIDENTE en España

Juan,

Gracias por toda la información facilitada.

Si he entendido correctamente, la finalidad principal sería sacar a uno de los titulares actuales tanto de la propiedad como de la hipoteca vigente.

En ese caso, la vía que podríamos estudiar sería una operación de extinción de condominio, dejando la vivienda únicamente a tu nombre y analizando la posibilidad de asumir la financiación asociada también como único titular.

No obstante, actualmente las entidades no están aceptando operaciones de consolidación de préstamos personales junto con este tipo de operaciones cuando el perfil presenta ingresos y actividad principal en el extranjero, por lo que la cancelación e integración de los préstamos personales no sería viable dentro de la nueva financiación.

Del mismo modo, tampoco sería factible incorporar financiación adicional para la compra del 50% restante del terreno, ya que la prioridad sería centrar la operación exclusivamente en la reorganización de la titularidad de la vivienda y la hipoteca existente.

Si te parece, podemos revisar la operación enfocándola únicamente como una extinción de condominio y valorar qué opciones reales podrían existir en alguna entidad para ese escenario concreto.

Antonio Beltrán es un experto independiente del panel de Futur Finances y CEO de Hipotecas Plus.

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