Archives

Que envidia! me encantaría conocer Chile y sus latitudes. El único país latinoamericano que conozco es Argentina, un país verdaderamente bonito. Si te quieres reír, te invito a escucharme en Tierra de Fuego hace bastantes años: en Youtube.

Lo primero agradecerte los halagos, exagerados sin duda alguna. Como mucho soy un estudioso y práctico del sector hipotecario, poco más.

En cuanto a tus preguntas, la forma de formularlas ya me indica una cosa: sabrás tomar la mejor decisión adaptada a vuestras posibilidades, necesidades y objetivos personales.

Toda inversión implica un riesgo que yo no puedo valorar sin conoceros. Hay familias dispuestas a arriesgar más a cambio de satisfacer sus necesidades, y otras más timoratas. A mi personalmente me gusta mantener siempre una propiedad libre de cargas, por si las cosas me van mal y siempre tendré un techo que arrope a los míos. Por tanto, yo me quedaría la casa que tenéis y la mantendría alquilada. Y optaría, por tanto, por la opción B.

La opción C me parece asumir demasiado riesgo, por tener una casa “de tus sueños”. Muchas veces los sueños acaban en pesadillas, cuando hay hipotecas de por medio. Pero a lo mejor vuestro perfil de riesgo os permite asumir el riesgo.

Espero haberte dado alguna orientación más. La decisión final es vuestra y estoy convencido sabréis tomarla con acierto.

Buenas tardes,

Respecto a esta pregunta y la correspondiente respuesta. Me gustaría explicar brevemente mi caso.
Tengo deudas fechadas entre 2006 y 2009. No conozco las cantidades ni las entidades que ahora las poseen. He consultado en ASNEF/Equifax y no aparezco en este registro. He consultado en el CIRBE y tan solo aparece una de las deudas. Cuál de los registros arriba mencionados sería el adecuado para poder listar todas las deudas y las entidades acreedoras.

Muchísimas gracias.

Hola Wenceslao,
Como Pau ha explicado muy bien técnicamente el funcionamiento de este vehículo de inversión (y al que doy las gracias por la mención y los enlaces a los artículos) voy a hacerte algunas consideraciones prácticas:

Es muy útil hacer un ahorro para la jubilación, pero los planes de pensiones no son la única estrategia. Este producto le gusta mucho a la banca española: a cambio de algún “regalito” (que es un gasto para el plan y por lo tanto genera menos rentabilidad) tiene al cliente enganchado durante un tiempo, y cuando pasa ese periodo de permanencia, como no se puede reembolsar, y la mayoría de gente no se molesta en hacer un trabajo de análisis o comparación y por tanto no lo traspasa, tienen el dinero mucho tiempo. Cuando no, es una venta por chantaje: te doy el préstamo si me haces un plan de pensiones.

Tú ya tienes uno, no sé si fue por un regalo, porque pensabas que fiscalmente era bueno o porque te coaccionaron, pero ahora está muy bien que preguntes si te vale la pena.

Como ya lo ha puesto Pau no te voy a explicar de nuevo la perversa fiscalidad de los planes de pensiones (única inversión, junto a los alquileres directos de inmuebles, cuyos beneficios tributan al tipo marginal) y la liquidez (que para mí es positivo que no sean fácilmente rescatables y evitar tentaciones), sí me gustaría actualizar el cuadro de comparativa de rentabilidades (en este post está explicado):

Como puedes ver en las categorías más rentables, los fondos sacan mucha rentabilidad.

Sea cuál sea tu elección y ahorres por plan de pensiones o fondos de inversión, sí debes hacer un trabajo de selección del plan o fondo en concreto, hacer una buena diversificación (nosotros tenemos unos 20 fondos de inversión en cartera) y hacerle un seguimiento adecuado. En este post explicamos cómo.

Luis García Langa
Director Mercados SDC Kapital.

Veamos los principales registros de impagados y cómo solicitar tu derecho de acceso (para saber si estás en el registro de impagos), rectificación (si hay datos inexactos), cancelación o oposición (para ser dado de baja del registro), o derechos ARCO. Ten en cuenta que los colaboradores hipotecarios de Futur Finances no podrán conseguirte una hipoteca si estás en en registro de impagados, hasta que hayas pagado la deuda y conseguido que te hayan quitado del registro.

RAI

El RAI o Registro de Aceptaciones Impagadas es un fichero de morosidad destinado a personas jurídicas y autónomos. Incluye impagos de al menos 300 euros que se produzcan en documentos en los que conste la firma del deudor reconociendo la deuda (letras aceptadas, pagarés cambiarios, cheques de cuenta corriente y pagarés de cuenta corriente), que sean de uso en masa en el sistema bancario y que tengan fuerza ejecutiva. Asimismo, recoge los recibos que suplan a las letras de cambio en los que conste la aceptación del deudor con su firma y cumplan los restantes requisitos antes señalados, salvo el de fuerza ejecutiva. La información la aportan Bancos, Cajas de Ahorro, Cajas Rurales y Cooperativas de Crédito (“entidades de depósito”). El plazo de permanencia de la información contenida en el RAI es, actualmente, de 5 años. A través de este servicio se suministra información del RAI a los acreedores (personas físicas o jurídicas que puedan acreditar que tienen un crédito concedido o solicitado por una persona jurídica) y a las empresas de informes de solvencia (aquellas cuya actividad sea proporcionar informes de solvencia). La información que se podrá consultar es el importe pendiente de pago por el deudor y el número de apuntes asociados a un deudor. La consulta debe realizarse necesariamente por el CIF del deudor.

Enlace para saber si estamos en el RAI.

BADEXCUG

Experian es responsable del Fichero Badexcug que contiene información de personas físicas y jurídicas, aportada por el acreedor, referente a los incumplimientos de obligaciones dinerarias de sus clientes. En este enlace se pueden descargar los documentos para ejercer nuestros derechos ARCO en los ficheros Badexcug, INFODEUDA y CIREX.

ASNEF Y EQUIFAX

Enlace. ASNEF / EQUIFAX es propietaria del “FICHERO ASNEF”, un bureau de crédito que permite a sus miembros consultar si un solicitante de un crédito es deudor (tal y como establece la legislación) en mora de otra entidad o entidades, de forma que ante el estudio del riesgo de esa operación, pueda tenerse una información más fiable, que ayude a la toma de decisiones en las fases del ciclo de crédito. Se trata de un bureau que cubre todos los productos financieros, siendo el fichero más representativo en España, en cuanto a información relativa a la solvencia patrimonial y de crédito.

FIJ (Fichero de Incidencias Judiciales)

Administrado por INFORMA D&B SA. Dirección para el ejercicio de los derechos:

Apartado de correos 1189

28108 – Alcobendas

Madrid.

Acudir a la Agencia Española de Protección de Datos

El titular de los datos puede ejercitar su derecho de acceso, cancelación o rectificación de sus datos personales mediante escrito dirigido al responsable del fichero de la entidad de que se trate, como hemos explicado.

El ejercicio de los derechos ARCO es personalísimo, lo que significa que el titular de los datos personalmente deberá dirigirse a dicha entidad, salvo poder expreso y por escrito del titular de los datos y fotocopia de los dos DNI (del titular de los datos y su representante) utilizando cualquier medio que permita acreditar el envío y la recogida de su solicitud (fax, burofax, correo ordinario, certificado o no, e-mail….), para el ejercicio de sus derechos, acompañando copia de su D.N.I. Puede sustituirse la presentación del documento de identidad por el uso de la firma electrónica identificativa. Si en el plazo de 10 días hábiles no recibe contestación o esta es insatisfactoria, puede reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos, acompañando la documentación acreditativa de haber solicitado la cancelación de datos ante la entidad que se trate.