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Apreciada Alamo21,

En primer lugar una idea: si te comprometiste a quitar a tu ex-pareja de la hipoteca, a cambio de adquirir el 100% de la propiedad, asumiste una obligación que deberías cumplir.

En cuanto a la negociación de la nueva hipoteca, el banco no tiene obligación alguna de concederte una novación para quitar un titular. Si acepta el acuerdo, puede perfectamente empeorarte las condiciones que tenías pactadas anteriormente. Es un tema de negociación.

Si tu banco no acepta la operación, siendo funcionaria puedes negociar con otros bancos, bien una subrogación (si alguno mejora las condiciones que ahora tienes, improbable si son del 2006) y posterior novación para quitar a tu ex, bien una nueva hipoteca sin tu ex (con los costes superiores que ello conlleva).

En relación a si tienes o o obligación de cambiar de hipoteca si te supone costes y peores condiciones, habría que ver lo que pactaste con tu ex pareja en su día.

saludos.

Hola Julio,

Buscando información he llegado a tu pregunta, y aunque ha pasado 1 año, te voy a dar mi humilde opinión: con la crisis provocada por la pandemia del Covid-19, el mercado inmobiliario está en un punto de gran incertidumbre e inflexión. Está claro que estamos entrando en un gran crisis económica mundial y que España se verá muy fuertemente afectada.

La destrucción de empleo y las aciagas perspectivas de recuperación ya se empiezan a notar en los precios, sobre todo en algunas comunidades donde el precio de la vivienda está por las nubes. Desde el punto de vista del mercado, parece que el precio de la vivienda dejará de subir, e incluso bajará en algunas ciudades. Por otra parte, la antedicha destrucción de empleo y empresas, dificultará el acceso a una buena hipoteca a aquellos que no dispongan de una estabilidad laboral consolidada y firme.

Para los que ya tienen una hipoteca, es previsible que mucha gente se quede en breve sin poder hacer frente a las cuotas mensuales, y me permito aventurar que solamente medidas y ayudas por parte del gobierno podrán evitar los impagos. Y hablamos de medidas tan contundentes como la misma crisis que estamos pasando, no sirven medias tintas ni parches provisionales.

En definitiva, dadas las excepcionales circunstancias actuales por el Covid-19, no creo que haya una burbuja inmobiliaria como la de 2008. Me inclino a pensar que los problemas de impagos vendrán dados por la destrucción de pymes y puestos de trabajo, no por un sobre endeudamiento de las familias, como pasó en la anterior crisis.

De todos modos, no olvidemos que factores como los rebrotes y su magnitud, así como el desarrollo exitoso de una vacuna (esperemos que sea muy pronto), pueden alterar cualquier previsión de un día para otro, para bien o para mal.

Aunque el banco no lo incluya si ambas hipotecas van para la adquisición o rehabilitación de vivienda incluya las dos, sin ningún problema, aunque el banco por error no haya informado. Si la Agencia Tributaria le consulta sobre este hecho remitales la información sobre los pagos y el destino de los mismos, entiendo que sobre la segunda hipoteca conserva aún las facturas de esa reforma, que que sería importante siempre tener el máximo de documentación.

Si realizan una extinción de condominio, con independencia de que sea voluntaria o tras una sentencia, si no hay ningún beneficio para ninguna de las partes, que el que venda reciba lo mismo que le costó, solo tendrá que pagar Actos Jurídicos Documentados, dependerá de las comunidades autónomas pero estará alrededor del 1%-1,5%.

Si no fuera así, que no se compensara esta diferencia tendría que pagar impuestos. Si recibe menos de lo pagado se podría considerar una ganancia encubierta con lo cuál podría considerarse una donación. Por el contrario si recibe por encima del valor (porque se haya incrementado el valor de la propiedad) habría un incremento patrimonial y como tal tendría que tributar en el IRPF.