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Hola Carlos (y a quien nos lea en junio de 2025),

Tu comparativa sigue siendo muy útil para entender cómo plantearse una hipoteca con perspectiva de medio y largo plazo. Aunque tu consulta es de 2022, vamos a actualizarla con datos y previsiones actuales.

1. Situación actual del Euríbor (junio 2025)

El Euríbor está en clara fase descendente tras los máximos de 2023-2024. Actualmente se sitúa ligeramente por debajo del 3 %, con expectativas de seguir bajando progresivamente si el BCE mantiene el ciclo de recortes de tipos. Puedes ver la evolución y previsión en este análisis:
Previsión del Euríbor a futuro – Futur Finances 📉

2. Comparativa técnica actualizada

Pibank variable

• Ventaja: sin vinculaciones y diferencial competitivo (Euríbor + 0,78 %).
• Riesgo: si el Euríbor se mantuviera por encima del 1,7 % durante años, acabarías pagando más que en la mixta o la fija.
• Ahora mismo, como el Euríbor está bajando, es una opción interesante si estás dispuesto a asumir algo de variabilidad.

ING mixta

• 10 años al 1,70 % es una buena protección inicial.
• El segundo tramo (Euríbor + 0,79 %) es similar al de Pibank, pero con más vinculaciones (vida, hogar, nómina).
• Si no quieres sobresaltos los primeros años, es una solución de equilibrio.

Openbank fija

• Tipo estable, sin sorpresas, pero cuota inicial más alta.
• Buena si priorizas la certidumbre total y planeas mantener la vivienda toda la vida sin amortizaciones anticipadas.

3. ¿Compensan las vinculaciones?

Sí que tienen un coste real.

La nómina no tiene un coste, pero sí una limitación de libertad.

Si contratas estos productos fuera del banco conseguirás precios más bajos, así que las vinculaciones suelen implicar un sobrecoste anual relevante. A lo largo de los años puede suponer miles de euros.

4. ¿Se puede mejorar esa hipoteca?

Desde Futur Finances trabajamos con brokers hipotecarios independientes que pueden ayudarte a negociar condiciones incluso mejores, adaptadas a tu perfil. Te animo a solicitar información sin compromiso en:

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Saludos cordiales,

Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Hola Fremont 😊

Gracias por tu consulta tan detallada. A junio de 2025, y con la información que compartes, sí es factible plantear una hipoteca como no residente, aunque hay aspectos clave que debes considerar.

1. Financiación para no residentes
Los bancos en España suelen financiar hasta el 70 % del precio de compraventa o tasación, lo que implica aportar como mínimo un 30 % más gastos. En tu caso, con una entrada de 90.000 € para una vivienda de 230.000 €, ya cumples este requisito de sobra, incluyendo los gastos asociados, que hoy día oscilan entre el 10 % y el 13 % del precio, dependiendo de la comunidad autónoma y la operación.

2. Ingresos y viabilidad
Estás ahora con un contrato laboral de 3.300 €/mes, y anteriormente tenías ingresos como autónomo. Para una hipoteca de 140.000 € a 30 años al 3 %, la cuota sería de unos 590 €/mes. Esto supone solo un 18 % de tus ingresos actuales, muy por debajo del límite habitual del 35-40 %. Además:

• Puedes acreditar solvencia con tu historial de ahorro y alquiler.
• Contar con un avalista residente con ingresos superiores a 4.000 €/mes y sin cargas es un punto muy a favor.
• Si tu pareja empieza pronto a generar ingresos, también reforzará el expediente.

3. ¿Y si formalizas una Sociedad Limitada (SL)?
Constituir una SL para realizar la compra conjunta con tu avalista no es recomendable como primera opción. Aunque es legalmente posible, los bancos analizan la solvencia y actividad de la empresa. Si la SL es nueva y sin ingresos, requerirán avales personales igualmente, y el proceso se complica.

Además:

• Una SL alemana añade barreras: documentación adicional, posible rechazo por operativa internacional…
• Una SL española sería más viable, pero sigue siendo más engorroso que una operación como particular.

Mi recomendación técnica: tramitar la hipoteca como no residente particular, con avalista si el banco lo considera necesario, es la vía más eficiente. Tu perfil e ingresos actuales permiten hacerlo sin recurrir a sociedades ni garantías hipotecarias adicionales.

Si deseas avanzar con bancos que trabajan con no residentes y perfiles como el tuyo, puedes contactar sin compromiso con nuestros brokers desde este enlace:

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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Hola Silvia y usuarios que llegan a este foro a partir de junio de 2025,

La pregunta que nos formulaste en su día es una decisión clave: cambiar tu hipoteca actual (euríbor + 1,5 %) por una nueva oferta que puede ser a tipo fijo (2,80 %) o variable (euríbor + 0,80 %). Vamos a ver qué implica cada opción para ayudarte a decidir.

1. Situación actual:
Tienes un diferencial del 1,5 %, algo alto hoy día. Si el euríbor ronda el 3,5%, tu interés sería del 5 %. Ahora, sin embargo, el Euríbor está cayendo al 2% y pagarás en las próximas revisiones un 3,5% o menos. En todo caso y sin haber podido revisar la documentación en su día, ambas ofertas que te planteaban eran más competitivas.

2. Tipo fijo al 2,80 %:
Ventaja: tranquilidad. Pagas lo mismo toda la vida de la hipoteca, independientemente de lo que haga el euríbor.
Inconveniente: si el euríbor baja bastante, podrías acabar pagando de más.

3. Tipo variable euríbor + 0,80 %:
Ventaja: a corto plazo es más barata. Si el euríbor baja (como la mayoría de analistas prevén para 2025-2026), puedes pagar menos.
Inconveniente: hay incertidumbre. Si el euríbor vuelve a subir, tu cuota también.

¿Qué elegir? Depende de tu perfil:

• Si valoras la estabilidad y no quieres sorpresas, el 2,80 % fijo es razonable.
• Si puedes asumir cierto riesgo y crees que el euríbor bajará, el variable +0,80 % te puede salir más barato.

Te recomiendo también valorar si las vinculaciones (vida y hogar) encarecen demasiado el coste total.

Si buscas ayuda personalizada y gratuita, puedes contactar con un broker de confianza en Futur Finances:

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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Hola emilieta,

En junio de 2025, si no eres funcionaria, los bancos no suelen financiar ni el 100% del valor de compra ni los gastos.

Podrías solicitar el aval del ICO para el 20% del precio de compra, pero necesitas como mínimo el 10-12% para los gastos de la compraventa.

En términos generales, para comprar una vivienda de 82.000 euros necesitarías unos 98.000 euros entre hipoteca y ahorros (aproximadamente un 20 % de ahorros para cubrir gastos e importe no financiado). Solo los funcionarios con estabilidad pueden acceder en algunos casos a hipotecas del 100% del precio de compraventa, pero no incluyen los gastos.

¿Qué estudia el banco para darte una hipoteca?
Principalmente:

1. Ingresos netos: han de ser estables y suficientes.
2. Edad: influye en el plazo máximo.
3. Nivel de endeudamiento: no deberías superar el 30-35 % de tus ingresos mensuales netos en cuotas (esta es la “regla de oro”).
4. Tipo de contrato y antigüedad laboral.
5. Historial crediticio y otras deudas.
6. Finalidad y garantía (vivienda).
7. Ahorros disponibles y gastos asociados.

Para una hipoteca de 82.000 € a 30 años al 3 % fijo, la cuota sería de unos 346€/mes. Si el banco acepta un endeudamiento del 35 %, deberías tener unos ingresos netos mensuales mínimos de 990€. Pero si hay más deudas o no tienes contrato fijo, podrían exigirte más ingresos o un aval.

Si necesitas orientación personalizada o quieres que un broker te ayude a buscar la mejor hipoteca sin pagar de más, puedes contactar a profesionales del sector: contactar con intermediarios hipotecarios 🔍

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Hola Pad,

Tu duda de 2022 fue, como bien dijiste, “la pregunta del momento”, y sigue siendo un ejemplo perfecto para entender cuándo conviene cambiar de hipoteca variable a fija.

Veamos tu caso con perspectiva actual (junio de 2025):

Hipoteca original:

• Capital pendiente en 2022: 60.000 €
• Tipo variable: Euríbor +1,46 % (no aclaraste este punto)
• Plazo restante: 18 años

Oferta de cambio a tipo fijo: 3 %, con un incremento de 43 € en la cuota mensual.

En aquel momento, el Euríbor empezaba a subir y ya en 2023 alcanzó el 4 %. Por tanto, tu tipo aplicado en 2023 y 2024 fue superior al 5,4 %, con cuotas claramente más altas que las que habrías pagado al 3 % fijo. Aunque en 2025 el Euríbor ha bajado al 2,081 % y se prevé que baje aún más, los años duros ya pasaron.

¿Qué significa esto?

• Si aceptaste el cambio al 3 % fijo en 2022, hiciste una elección prudente: te protegiste frente a dos años de Euríbor alto y mantuviste una cuota predecible, aunque algo más cara al principio.
• Si te quedaste en variable, en 2023 y 2024 seguramente pagaste mucho más de esos 43 € de diferencia mensuales. Ahora en 2025 y en adelante, podrías volver a beneficiarte de un Euríbor a la baja, pero el ahorro dependerá del diferencial (1,46 %, caro).

Con los datos reales del Euríbor de junio de cada año y una estimación del 2% para junio de 2025 y del 1,85% para 2026 y 2027, y usando tu caso concreto (hipoteca de 60.000 € a 18 años desde 2022, con un diferencial del 1,46 %), aquí tienes la comparativa de lo que habrías pagado hasta julio de 2027 según el tipo de interés elegido:

Si en 2022 aceptaste cambiar al tipo fijo del 3 %, fue una decisión acertada: habrías ahorrado casi 4.000 € en cinco años, además de asegurar una cuota estable y moderada. Aunque el Euríbor ha bajado en 2025 y siguientes, los dos años más caros (2023 y 2024) ya hicieron que la variable fuese claramente más costosa.

Este ejemplo demuestra que, con un diferencial medio-alto como el tuyo (+1,46 %), asegurar una hipoteca a tipo fijo en el momento adecuado puede marcar la diferencia.

Si aún estás en tipo variable y quieres explorar posibles mejoras, te invito a usar nuestro comparador de brokers:

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Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.