Muchas gracias por su contestación.Esta duda surgió en 2020 y ahora, 6 años después, explico como solucioné el tema.: Me puse a ahorrar,y s minimizar los gastos y en junio de 2024 y con casi 72000 euros CANCELÉ LA DEUDA HIPOTECARIA. Me quite a mí ex y al banco de encima.Adelanté la deuda 22 años ( la hipoteca finalizaba en 2046) y ahora duermo tranquila. :-))))))
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Buenas tardes,
Entiendo perfectamente tu situación y la presión que sientes ante esta exigencia de tu expareja, especialmente tras haber asumido tú el compromiso de pago y la titularidad del cien por cien del inmueble durante tanto tiempo. Como representante de RN, veo casos como el tuyo con frecuencia, donde la complejidad de una titularidad compartida en un préstamo frente a una propiedad ya extinguida genera situaciones muy tensas. Es comprensible tu inquietud, pues aunque tu vinculación laboral es sólida y cuentas con solvencia demostrada, te enfrentas a una decisión delicada sobre si aceptar unas nuevas condiciones bancarias que, claramente, no te resultan beneficiosas, especialmente considerando la carga económica que supone un incremento en la cuota o en los gastos asociados.
Sobre tu obligación de aceptar esta propuesta, es fundamental tener claro que ningún banco puede obligarte a firmar unas condiciones que supongan un perjuicio directo si no estás conforme, pero debemos evaluar qué supone negarse en este contexto. Cuando solicitas una modificación, en realidad estás iniciando un proceso que el banco trata como una nueva operación de riesgo, donde ellos valoran de nuevo tu perfil y la garantía. Debes saber que, aunque el banco alegue que no quiere perder la garantía, en RN hemos visto que existen alternativas para desvincular a un titular sin necesariamente tener que firmar una hipoteca desde cero con condiciones peores, siempre que se presente correctamente el perfil y se busquen opciones de subrogación o novación que mantengan el equilibrio.
Respecto a que el banco valore tu otro piso libre de cargas, es un factor muy positivo. Tu patrimonio inmobiliario refuerza tu solvencia global ante el departamento de riesgos, aunque a efectos estrictamente hipotecarios, el banco siempre priorizará el flujo de ingresos recurrentes y la capacidad de pago mensual. Mi recomendación es que no te sientas acorralada por las amenazas de acciones judiciales, ya que existen caminos para solucionar esto de forma negociada. Si te planteas mejorar tus condiciones o simplemente salir de esta situación de forma ventajosa, en RN podemos ayudarte a analizar si una subrogación de hipoteca sería viable para tu caso específico, permitiéndote cambiar de entidad o mejorar las condiciones actuales sin las trabas que te pone tu banco actual.
Es vital que antes de dar cualquier paso en falso ante la presión, revises todas las opciones posibles de reunificación de deudas o renegociación, ya que tu perfil de funcionaria es altamente atractivo para el mercado financiero actual y seguramente podamos encontrar una salida que no suponga un lastre económico para ti a largo plazo. No te sientas obligada a aceptar imposiciones bancarias que no te interesan sin haber explorado antes, de nuestra mano, si es posible mantener tu estabilidad financiera y lograr esa desvinculación de tu expareja de manera limpia y eficiente, minimizando cualquier impacto negativo. Puedes visitar nuestro sitio web https://www.tusolucionhipotecaria.com/
Espero ayudar a usuarios con esta misma consulta.
Saludos.
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Buenas tardes,
Entiendo perfectamente la complejidad que plantea una situación derivada de una sentencia de nulidad de cláusula multidivisa, especialmente cuando el escenario combina una devolución en efectivo con una minoración de capital pendiente. Como representante de RN, y basándome en mi experiencia, trataré de aclararte cómo enfocar esta regularización fiscal, siempre recomendándote que contrastes esta información con tu asesor fiscal o con la Agencia Tributaria, ya que cada caso tiene sus particularidades.
Respecto a la cantidad que se te devuelve en efectivo y la pérdida del derecho a la deducción por inversión en vivienda habitual, efectivamente, debes regularizar los ejercicios no prescritos (actualmente los últimos cuatro años). Según la normativa, este ajuste se realiza mediante una declaración complementaria por cada uno de los ejercicios afectados en los que te dedujiste indebidamente parte de esas cuotas, y no sumando todo en una única casilla del ejercicio actual.
Sobre la parte que minora el capital pendiente, esta minoración ajusta la realidad de tu préstamo a lo que debió ser desde el inicio. Hacienda es consciente de la reconfiguración de tu deuda tras la sentencia. Aunque el banco haya notificado la cancelación total, no debes regularizar las deducciones practicadas anteriormente por este concepto, ya que fueron correctas en su momento bajo la premisa de la deuda existente. Simplemente, a partir de la fecha de la reclasificación, tu base de deducción para ejercicios futuros (si aún tuvieras derecho a ella por adquisición de vivienda anterior a 2013) se verá afectada por el nuevo capital pendiente y los intereses recalculados en euros. Si estás buscando opciones para mejorar tus condiciones actuales, puedes revisar nuestras alternativas en hipotecas.
En cuanto a si puedes deducirte lo pagado en el ejercicio 2018, la respuesta general es que sí, siempre que cumplas los requisitos para la deducción por inversión en vivienda habitual (siendo la hipoteca previa a 2013). Te deducirás las cuotas pagadas (principal e intereses) correspondientes a 2018. Ten en cuenta que, tras la sentencia y la reclasificación de diciembre, el banco debería haberte facilitado un certificado de deuda donde se refleje el desglose correcto de los intereses pagados en euros y los capitales amortizados durante ese año natural.
Finalmente, sobre las costas procesales e intereses indemnizatorios, estos tienen la consideración de ganancia patrimonial. Aunque no aparezca una cifra desglosada explícitamente en el fallo, la sentencia suele indicar la condena a las costas y el recálculo de intereses. Debes declararlo en la base imponible del ahorro de tu IRPF en el ejercicio en que la sentencia fue firme o se hizo efectiva la percepción de dicha cantidad. Si requieres más información sobre la gestión de tus deudas, nuestro equipo puede ayudarte en reunificación de deudas.
Es fundamental que recopiles toda la documentación certificada por el banco tras el cumplimiento de la sentencia. Ese documento es la clave para que, en caso de una posible comprobación de la Agencia Tributaria, puedas justificar perfectamente por qué declaras las cantidades de esa forma, tanto la parte que se minora del capital como los intereses indemnizatorios percibidos.
Con esta actualización espero ayudar también a otros usuarios que accedan a este foro con esta misma duda.
Saludos,
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Buenos días.
Comprendo perfectamente tu preocupación y la incertidumbre que genera tener una hipoteca ligada al Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, especialmente habiéndola firmado en el año 2002, una época en la que las condiciones económicas y la información precontractual que proporcionaban las entidades bancarias eran muy distintas a las exigencias de transparencia actuales. Al leer tu consulta y tras observar las valoraciones que han aportado otros compañeros del sector en las respuestas previas de este mismo hilo, coincido plenamente en que la situación legal del IRPH ha sido y sigue siendo un escenario judicial sumamente complejo. Como profesional representante de RN, me veo en la obligación de ser completamente honesto y directo contigo: reclamar el IRPH no significa que el dinero te vaya a ser devuelto de forma automática, rápida o garantizada al cien por cien, por lo que es importante que gestiones tus expectativas antes de iniciar cualquier trámite.
La jurisprudencia actual, marcada tanto por las decisiones del Tribunal Supremo en España como por las sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea, ha dejado claro que el índice IRPH en sí mismo es un índice oficial y, por tanto, no es ilegal ni abusivo por el mero hecho de existir. Lo que realmente determina si un juez obligará al banco a devolverte tu dinero es la comprobación de una falta de transparencia material en el momento exacto de la comercialización y firma de tu préstamo hipotecario. Es decir, la clave central del litigio radica en demostrar que en ese año 2002 tu banco no te explicó de manera clara, comprensible y exhaustiva cómo se calculaba este índice, cómo había evolucionado históricamente frente a otras alternativas más comunes como el Euríbor, y qué consecuencias económicas reales y desfavorables iba a tener para tu economía familiar a lo largo de toda la vida del préstamo. En la inmensa mayoría de las hipotecas constituidas a principios de los años dos mil, las entidades financieras no ofrecieron esa información comparativa ni escenarios simulados, lo que dejaba al cliente en una clara posición de vulnerabilidad y falta de conocimiento financiero.
Si este es tu caso y firmaste a ciegas confiando únicamente en la palabra del director de tu sucursal, tienes bases jurídicas sólidas para iniciar una reclamación formal. Sin embargo, debes estar completamente preparado para afrontar un proceso largo que casi con total seguridad terminará en los tribunales. Los bancos, por norma general, rechazan sistemáticamente devolver estas cantidades por la vía extrajudicial o amistosa, obligando al cliente a demandar. El primer paso ineludible siempre será presentar una reclamación formal y por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente de tu entidad financiera, solicitando la nulidad de dicha cláusula por manifiesta falta de transparencia y exigiendo la restitución de todas las cantidades cobradas en exceso desde la firma en 2002. Una vez que te respondan negativamente, o si transcurre el plazo legal sin obtener respuesta, quedará expedita la vía judicial. Enfrentarse a un gigante bancario puede resultar muy desgastante a nivel personal, por lo que resulta estrictamente vital contar con el respaldo de un equipo de abogados y economistas especializados que analicen minuciosamente la viabilidad real de tu escritura antes de dar un paso en falso. Además de analizar el impacto del índice, es tremendamente habitual que las escrituras de esa época contengan otras irregularidades que también se pueden sumar a la demanda, por lo que te aconsejo encarecidamente que te asesores leyendo sobre cómo puedes reclamar en los casos que has pagado de más en tu hipoteca para no dejar ninguna cantidad pendiente de recuperación.
Llevar pagando una hipoteca desde 2002 referenciada al IRPH significa, en la práctica, que has estado soportando unos tipos de interés que sistemáticamente se han mantenido muy por encima de la media del mercado, lo que indudablemente se traduce en miles de euros pagados de más en concepto de intereses puros durante más de dos décadas. Mi recomendación final y más sincera es que desempolves tu escritura original del préstamo hipotecario, recopiles los cuadros de amortización y los recibos más antiguos que conserves, y solicites de inmediato un estudio de viabilidad personalizado a un despacho de confianza. Solo con un cálculo financiero riguroso en la mano y la evaluación jurídica de un experto sabrás con exactitud el importe que te estarías jugando y si el esfuerzo económico y emocional de la reclamación judicial merece la pena frente a las posibilidades reales de éxito que existen hoy en día en los juzgados de tu provincia.
Espero servir de ayuda para usuarios que tengan la misma inquietud.
Saludos,
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Buenas tardes.
Comprendo perfectamente tu inquietud, ya que es una duda muy frecuente entre quienes acaban de sacar su plaza y desean adquirir una vivienda de forma casi inmediata. Para darte una respuesta clara y directa desde mi experiencia en RN, te confirmo que es totalmente viable conseguir una financiación del noventa y cinco e incluso del cien por cien del valor de compra, a pesar de que lleves únicamente tres meses ejerciendo. La gran ventaja que tienes a tu favor es tu condición de funcionario de carrera. En el sector privado, efectivamente, las entidades bancarias suelen exigir una antigüedad mínima de un año, o incluso más, para garantizar que el trabajador ha superado los periodos de prueba y tiene cierta estabilidad laboral. Sin embargo, al ser empleado público con plaza fija, el riesgo de pérdida de empleo a ojos del banco se reduce prácticamente a cero, lo cual cambia radicalmente las reglas del juego a tu favor y anula por completo esa exigencia del año de antigüedad. Las entidades financieras valoran enormemente la seguridad de tus ingresos futuros, por lo que tu perfil es considerado como uno de los más atractivos y solventes del mercado hipotecario actual.
En cuanto a tu segunda preocupación sobre cómo se van a evaluar tus ingresos al no tener la declaración de la renta del año pasado completa, puedes estar totalmente tranquilo. Los bancos son plenamente conscientes de que acabas de incorporarte a tu puesto de trabajo. En este caso concreto, no se van a basar en el IRPF del ejercicio anterior, que lógicamente no reflejaría tu verdadera capacidad de pago actual, sino que se centrarán en analizar tu nombramiento oficial y, de manera muy especial, tus últimas nóminas. Con estas últimas nóminas, el departamento de riesgos del banco calculará tus ingresos netos mensuales actuales y los anualizará para estudiar la operación. Lo fundamental aquí será que la cuota de la hipoteca que vayas a asumir, sumada a otros posibles préstamos que pudieras tener vigentes, no supere el treinta o treinta y cinco por ciento de esos ingresos mensuales netos que ya estás percibiendo. Si ese ratio de endeudamiento es correcto y dispones de los ahorros necesarios para cubrir los gastos de compraventa, la operación fluye sin mayores complicaciones.
Desde nuestra posición, lidiamos con este tipo de perfiles a diario y sabemos exactamente a qué puertas llamar y cómo plantear la operación para que no haya obstáculos innecesarios. Al contar con nuestro asesoramiento, podemos negociar directamente con los departamentos de riesgos que entienden perfectamente la casuística de los funcionarios de nuevo ingreso. De hecho, si necesitas ayuda para estructurar esta operación y asegurar las mejores condiciones del mercado, te animo a informarte sobre las hipotecas para funcionarios que solemos gestionar, donde logramos maximizar el porcentaje de financiación con unos tipos de interés muy competitivos y ajustados a tu perfil. No dejes que los comentarios generales sobre la antigüedad te desanimen, porque tu estatus laboral te otorga una ventaja inmensa de cara a la aprobación de tu préstamo hipotecario, siempre y cuando los números de endeudamiento encajen. Quedo a tu entera disposición para analizar tu caso con más detalle y acompañarte en todo este proceso.
Espero que mi respuesta le sea de gran ayuda y si desea que le ayudemos con su hipoteca, no dude en contactar con RN.
Saludos.
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Buenas tardes,
Cuando te planteas contratar los servicios de un mediador para tramitar una hipoteca, es fundamental realizar un ejercicio profundo de análisis y prudencia, ya que estamos hablando de una de las decisiones financieras más importantes de tu vida. En el caso concreto que consultas, es necesario que tengas presente información actualizada y verificable sobre la situación legal de la entidad. El Banco de España, que es el organismo encargado de supervisar y registrar a quienes operan legalmente en nuestro país, procedió el 26 de mayo de 2025 a dar de baja a la sociedad que gestionaba dicha marca, debido a la revocación de sus requisitos para la inscripción. Por lo tanto, en este momento, no se encuentran habilitados para actuar legítimamente como brokers hipotecarios, lo cual debe ser el primer punto de alerta para cualquier usuario que busque seguridad jurídica.
Desde mi posición, te aconsejo siempre verificar que cualquier profesional con el que decidas trabajar esté debidamente inscrito en el registro oficial del Banco de España, algo que garantiza que se someten a la normativa vigente, como la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, que protege tus derechos como consumidor. Además, ten mucho cuidado con las promesas de financiación que rozan la inviabilidad, como aquellas que sugieren la posibilidad de conseguir una vivienda sin ahorros, ya que hoy en día no existe ninguna entidad financiera responsable que otorgue préstamos sin una aportación mínima inicial por parte del cliente. Cuando busques asesoramiento para tu financiación, desconfía de cualquier propuesta que no sea transparente en sus honorarios o que no te permita evaluar un borrador claro de su contrato de intermediación antes de comprometerte, ya que el coste de estos servicios puede ser elevado y debe estar plenamente justificado y regulado. Recuerda que contar con expertos que trabajen bajo el marco de la legalidad no solo te da tranquilidad, sino que asegura que tu operación se realice con garantías reales y sin riesgos documentales añadidos.
Desde RN podemos asesorarte en lo que necesites https://www.tusolucionhipotecaria.com/
Un Saludo.
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Buenas tardes,
Actualmente, desde el punto de vista técnico y legal de un intermediario financiero, el planteamiento de utilizar únicamente el 50% de la propiedad como aval presenta ciertas particularidades que debemos analizar detalladamente.
A nivel jurídico y bancario, no es posible hipotecar o poner como aval únicamente un porcentaje proindiviso de un inmueble sin que el otro copropietario intervenga en la operación. Una hipoteca se constituye sobre la totalidad del bien porque, en el hipotético caso de que se produjera un impago, una entidad financiera no puede ejecutar o subastar solo la mitad de una vivienda, ya que físicamente no se puede dividir un piso por la mitad. Por lo tanto, para poder solicitar un préstamo hipotecario de reunificación utilizando esa vivienda, necesitamos obligatoriamente que el titular del otro 50% de la propiedad firme la operación y consienta la constitución de la hipoteca, aunque no actúe como deudor principal de los préstamos que vas a agrupar. Si cuentas con el apoyo y la firma de la otra parte, las opciones de conseguir la liquidez que necesitas se abren por completo y se vuelve una operación sumamente viable.
Si el otro copropietario accede a firmar, en RN estudiaríamos tu perfil para diseñar una operación a tu medida. Con la garantía de la vivienda completa, podríamos tramitar un préstamo de reunificación. Te invito a que conozcas más sobre cómo trabajamos y las alternativas que ofrecemos a través de nuestro portal https://www.tusolucionhipotecaria.com/ donde analizamos cada caso particular para encontrar la viabilidad que el mercado tradicional a veces deniega de primeras.
En el caso de que la otra persona se niegue en rotundo a firmar y no puedas disponer de la vivienda como garantía, las alternativas cambian drásticamente. Sin el aval inmobiliario completo, tendríamos que estudiar la reunificación mediante un préstamo personal sin garantía hipotecaria, basándonos exclusivamente en tu nómina y tu capacidad de endeudamiento.
Un Saludo,
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Hola Julio,
Entiendo perfectamente las dudas que planteas, ya que es una situación muy habitual cuando una pareja decide dar el salto a una nueva vivienda y busca optimizar sus recursos financieros para conseguir la mejor financiación posible. Cuando analizamos tu capacidad de endeudamiento, es cierto que el punto de partida es la suma de los ingresos netos de vuestras nóminas, aplicando ese margen general de entre el 30% y el 40% que mencionas. Sin embargo, al incorporar ingresos procedentes de alquileres, el criterio bancario se vuelve más conservador y técnico para mitigar el riesgo. Por norma general, los bancos no computan el 100% de lo que recibes por el alquiler de un inmueble. Lo habitual es que, tras restar los gastos asociados a ese alquiler, el banco tome únicamente un porcentaje de los ingresos netos, que suele oscilar entre el 60% y el 70% de la renta mensual percibida. Este descuento se realiza porque la entidad financiera debe cubrirse ante posibles impagos, periodos de vacancia donde el piso no esté alquilado, o gastos de mantenimiento y reparaciones imprevistas que puedan surgir en la propiedad.
Respecto a vuestra vivienda actual, que planeáis alquilar al mudaros a la nueva, es importante tener en cuenta que, al tratarse de un ingreso futuro, los bancos no lo valoran con la misma seguridad que un alquiler que ya está en vigor y cuenta con un histórico de cobros. Es probable que, hasta que no tengáis un contrato de alquiler firmado y, en ocasiones, hasta que no se vea reflejado en vuestra declaración de la renta, la entidad sea muy cauta a la hora de incluir esos ingresos en el estudio de riesgos. En muchos casos, prefieren realizar el estudio de solvencia sin contar con ese futuro alquiler, y si el estudio sale positivo, genial; si no, es cuando entra en juego nuestra labor para negociar con las entidades, aportando proyecciones reales de mercado que acrediten el valor potencial de ese alquiler futuro. Es fundamental que toda la documentación esté impecable y que el perfil financiero refleje estabilidad, algo en lo que podemos profundizar a través de nuestro servicio de gestión de hipotecas para asegurar que el banco entienda perfectamente vuestra estrategia patrimonial.
Añadir un alquiler futuro a vuestro balance no es una ciencia exacta, ya que depende de la política de riesgos específica de cada banco, pero contar con un asesoramiento especializado os permitirá presentar este flujo de caja de la manera más atractiva posible ante el departamento de riesgos. No se trata solo de los números, sino de cómo se presentan esos números dentro de un plan de vida coherente. Si necesitáis ayuda para estructurar cómo presentar esta información ante los bancos y optimizar vuestra capacidad de acceso a un préstamo hipotecario, estamos a vuestra entera disposición para analizar vuestro caso concreto y trazar una estrategia ganadora que os permita abordar este cambio de vida con total seguridad financiera.
Un Saludo,
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Hola Julio,
Entiendo perfectamente las dudas que planteas, ya que es una situación muy habitual cuando una pareja decide dar el salto a una nueva vivienda y busca optimizar sus recursos financieros para conseguir la mejor financiación posible. Cuando analizamos tu capacidad de endeudamiento, es cierto que el punto de partida es la suma de los ingresos netos de vuestras nóminas, aplicando ese margen general de entre el 30% y el 40% que mencionas. Sin embargo, al incorporar ingresos procedentes de alquileres, el criterio bancario se vuelve más conservador y técnico para mitigar el riesgo. Por norma general, los bancos no computan el 100% de lo que recibes por el alquiler de un inmueble. Lo habitual es que, tras restar los gastos asociados a ese alquiler, el banco tome únicamente un porcentaje de los ingresos netos, que suele oscilar entre el 60% y el 70% de la renta mensual percibida. Este descuento se realiza porque la entidad financiera debe cubrirse ante posibles impagos, periodos de vacancia donde el piso no esté alquilado, o gastos de mantenimiento y reparaciones imprevistas que puedan surgir en la propiedad.
Respecto a vuestra vivienda actual, que planeáis alquilar al mudaros a la nueva, es importante tener en cuenta que, al tratarse de un ingreso futuro, los bancos no lo valoran con la misma seguridad que un alquiler que ya está en vigor y cuenta con un histórico de cobros. Es probable que, hasta que no tengáis un contrato de alquiler firmado y, en ocasiones, hasta que no se vea reflejado en vuestra declaración de la renta, la entidad sea muy cauta a la hora de incluir esos ingresos en el estudio de riesgos. En muchos casos, prefieren realizar el estudio de solvencia sin contar con ese futuro alquiler, y si el estudio sale positivo, genial; si no, es cuando entra en juego nuestra labor para negociar con las entidades, aportando proyecciones reales de mercado que acrediten el valor potencial de ese alquiler futuro. Es fundamental que toda la documentación esté impecable y que el perfil financiero refleje estabilidad, algo en lo que podemos profundizar a través de nuestro servicio de gestión de hipotecas para asegurar que el banco entienda perfectamente vuestra estrategia patrimonial.
Añadir un alquiler futuro a vuestro balance no es una ciencia exacta, ya que depende de la política de riesgos específica de cada banco, pero contar con un asesoramiento especializado os permitirá presentar este flujo de caja de la manera más atractiva posible ante el departamento de riesgos. No se trata solo de los números, sino de cómo se presentan esos números dentro de un plan de vida coherente. Si necesitáis ayuda para estructurar cómo presentar esta información ante los bancos y optimizar vuestra capacidad de acceso a un préstamo hipotecario, estamos a vuestra entera disposición para analizar vuestro caso concreto y trazar una estrategia ganadora que os permita abordar este cambio de vida con total seguridad financiera.
Un Saludo,
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
Hola Manuel Jesús,
Comprendo perfectamente tu situación y, como representante de RN, estoy aquí para guiarte en este proceso que implica tanto una venta como una futura adquisición inmobiliaria. Es una operación financiera relevante que requiere planificación, sobre todo al considerar la reinversión y la financiación bancaria.
En relación a la venta de tu local, es importante tener claro que al ser un activo afecto a una actividad económica, el beneficio que obtengas tributará en tu declaración de la renta como ganancia patrimonial. Respecto a la reinversión, es vital matizar que la exención por reinversión en vivienda habitual que suele aplicarse a la venta de una vivienda no es extensible a la venta de un local comercial. Por tanto, deberás tributar por la plusvalía generada, es decir, por la diferencia entre el valor de transmisión y el de adquisición, teniendo en cuenta la amortización acumulada. Al haber tenido el local alquilado, has estado declarando rendimientos de capital inmobiliario, lo cual es correcto, pero debes saber que esto no ofrece una ventaja fiscal específica en la venta posterior, más allá de haber ido amortizando el valor del inmueble, lo que afectará al cálculo de la ganancia final. Te recomiendo consultar nuestra sección sobre hipotecas para entender cómo los cambios patrimoniales impactan en tu solvencia.
Sobre la hipoteca que mencionas para tu local, es imprescindible proceder a su cancelación registral tras la venta. Para tu nueva casa de campo de 195.000 €, será necesario que estudiemos tu perfil financiero actual. Al ser un profesional autónomo o empresario, los bancos pondrán el foco en tus ingresos recurrentes y en cómo la nueva carga hipotecaria encaja con tus proyectos actuales. Dado que necesitas cubrir la diferencia de precio y los gastos de compraventa, el análisis de tu capacidad de endeudamiento es el primer paso. Si quieres profundizar en cómo se estructura esta nueva financiación, te invito a visitar nuestra página de gestión de hipotecas para ver cómo podemos ayudarte a obtener las mejores condiciones.
Finalmente, recuerda que en cualquier nueva operación, el cumplimiento de los principios de transparencia es fundamental. Estamos aquí para asegurarnos de que toda la documentación esté en orden y que la elección del préstamo sea la más adecuada para tu futuro proyecto de vida en esa casa de campo.
Un saludo.
CEO de RN Tu Solución Hipotecaria.
Los intermediarios de crédito, nos encargamos de conseguir la mejor solución hipotecaria para el consumidor, además de acercarle todos los productos hipotecarios sin tener que pisar un banco. La intervención de un intermediario registrado en una operación hipotecaria, dota de las máximas garantías el comprar e hipotecarse, que es posiblemente la mayor y más importante inversión que hacemos a lo largo de nuestra vida.
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