Claves para pedir un préstamo personal

Pedir un préstamo personal exige más que elegir el tipo de interés más bajo: implica entender tu capacidad de pago, comparar ofertas y asegurarte de que las condiciones te encajan a corto y largo plazo. En primer lugar, define claramente la finalidad y el importe que necesitas, evitando sobredimensionar la cantidad para no aumentar innecesariamente los intereses y comisiones. A continuación, revisa la Tasa Anual Equivalente (TAE), que engloba todos los costes (intereses, comisiones de apertura, estudios o amortización anticipada) y permite comparar verdaderamente entre entidades. No te quedes en el interés nominal; un TAE más bajo suele traducirse en un préstamo más barato en global.

Es fundamental analizar el plazo: cuanto más largo, menor cuota mensual, pero más coste total en intereses; busca el equilibrio entre una cuota asumible y un coste razonable en el conjunto del préstamo. Valora también posibles penalizaciones por reembolso anticipado y si te obligan a contratar algún seguro o producto vinculado (por ejemplo seguros de protección de pagos), pues pueden subir el coste y limitar tu flexibilidad.

Antes de firmar, comprueba que la oferta que te hacen cumple con la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, que regula estos créditos con protección al consumidor. Lee con detalle el cuadro de amortización y confirma que las cuotas reflejan lo pactado. Si dudas, un broker especializado en préstamos personales puede negociar mejores condiciones y orientarte sobre los aspectos financieros 😉.

Veamos las mejores ofertas de préstamos personales disponibles en España en junio de 2025, clasificadas según su finalidad. Para cada tipo de préstamo incluimos una tabla con las condiciones más relevantes: Tipo de Interés Nominal (TIN), Tasa Anual Equivalente (TAE), plazos, comisiones y requisitos habituales.

Préstamos para reformas del hogar

Entidad y producto TIN TAE Plazo Comisiones Requisitos
Bankinter Consumer Finance (Préstamo Personal) 4,45% fijo 4,54% 12–84 meses Sin comisión de apertura. Cancelación 0%–1% Edad ≥18 años, ingresos estables, 100% online, sin cambiar de banco
Banco Santander (Préstamo Personal) Desde 4,99% hasta 11,75% Desde 5,57% hasta 13,95% 12–84 meses Apertura 1%–2%; cancelación 0,5%–1% 18–75 años, perfil crediticio favorable; cliente Santander
BBVA (Préstamo Reforma Vivienda) 5,20% con nómina / 6,20% sin nómina ~5,33% con nómina 24–96 meses Sin apertura; cancelación 0,5%–1% ≥18 años; nuevos clientes admitidos; bonificación nómina –1% TIN
Laboral Kutxa (Financiación Sostenible) 4,45% fijo 4,9%–7,5% 12–84 meses Apertura 1,5%; cancelación 0,5%–1% ≥18 años, reforma eco justificada con presupuesto

Préstamos para compra de coche

Entidad y producto TIN TAE Plazo Comisiones Requisitos
Bankinter Consumer (Préstamo Coche Online) 4,45% fijo 4,54% Hasta 84 meses Sin apertura ≥18 años, solvencia acreditada, 100% online
Cofidis (Crédito Automóvil Nuevo) Desde 5,45% fijo Desde 5,59% Hasta 96 meses Sin apertura ni estudio; cancelación 0% ≥18 años, historial limpio (no ASNEF), cuenta Cofidis
BBVA (Préstamo Coche Online) Desde 6,55% fijo Desde 6,75% Hasta 96 meses Sin apertura; cancelación 0,5%–1% Obligatorio abrir cuenta; mejor TAE si coche Eco/Híbrido
Laboral Kutxa (Préstamo Coche Verde) Desde 6,50% fijo Desde 6,99% Hasta 96 meses Apertura 1%; cancelación 0,5%–1% Solo coches Eco/Cero; domiciliación nómina; cliente LK

Préstamos para estudios

Entidad y producto TIN TAE Plazo Comisiones Requisitos
Santander (Préstamo Matrícula Univ.) 0% fijo ~8% (comisión) Hasta 10 meses Comisión apertura ~3%; sin cancelación Hasta 12.000 €; estar matriculado; aval frecuente
WiZink (Préstamo WZ Formación) ~6% fijo 6,17% Hasta 60 meses Sin apertura ni vinculaciones ≥18 años, ingresos regulares, 100% online
Cofidis (Préstamo Estudios) ~6,8% fijo 6,98% Hasta 72 meses Sin apertura ni estudio ≥18 años, ingresos estables; hasta 60.000 €
Cetelem (Préstamo Estudios) 7,99% fijo ~8,3–8,5% Hasta 84 meses Sin apertura; cancelación 0,5%–1% ≥18 años, 100% online; hasta 60.000 €

Préstamos para viajes y vacaciones

Entidad y producto TIN TAE Plazo Comisiones Requisitos
Cofidis (Crédito Directo) 5,45% fijo 5,59% Hasta 96 meses Sin apertura ni cancelación ≥18 años, 100% online; -1% TAE con coprestatarios
Fintonic (Préstamo Personal) – 6,49% desde Flexible Sin apertura ni estudio ≥18 años, buen historial (no ASNEF); app Fintonic
Oney (Préstamo Personal) – 6,64% desde Hasta 84 meses Sin apertura ≥18 años, buen perfil; online; no ASNEF
Cetelem (Préstamo Viajes) 9,99% fijo 13,51% 12–96 meses Apertura 2,5%; cancelación 0,5%–1% 6.000–60.000 €; justificar destino; online

Préstamos para reunificación de deudas

Entidad / Plataforma TAE Plazo Comisiones Requisitos / Detalles
Fintonic (Reunificación Online) Desde 3,99% 12–120 meses Sin apertura ni estudio No ASNEF; hasta 50.000 €; ofertas múltiples en 24 h
Prestalo (Broker Reunificación) Desde 4,02% 3–96 meses Sin comisión propia Admite ASNEF; 100–60.000 €; sin nómina fija
Sofkredit (Con aval hipotecario) Desde 6,11% 1–20 años Sin apertura (intermediación incluida) Aval inmobiliario; admite ASNEF; hasta 700.000 €
Lea Bank (Consolidación) Desde ~4,02% TIN 12–96 meses Sin apertura Hasta 30.000 €; perfil sin ASNEF; digital

Requisitos generales: Tener ≥18 años, residir en España, ingresos estables (nómina, pensión o facturación de autónomo), y pasar el estudio de riesgo crediticio. Algunas ofertas exigen domiciliación de nómina, avalistas o garantías adicionales. Comparar siempre la TAE para conocer el coste real del préstamo.

/0 Comments/by

Comprar en Palma al 100% + gastos

Hola Juan,

Gracias por la consulta que nos formulaste en su día. Tu situación es bastante habitual entre quienes intentan acceder a una vivienda en ciudades como Palma, donde los precios han subido muy por encima de los salarios. Vamos a analizar tu caso con datos realistas y actualizados a junio de 2025.

¿Cuánto podrías comprar con tu nómina de 1.700 €?

Con unos ingresos netos de 1.700 € mensuales (incluidas pagas extras prorrateadas), el criterio general de los bancos es que la cuota hipotecaria no supere el 30-35 % de tus ingresos, lo que significa una cuota máxima mensual de unos 510 a 595 €. Con un tipo de interés fijo “alto” de referencia actual del 3,5 % a 30 años, podrías asumir una hipoteca de entre 105.000 € y 120.000 € aproximadamente.

Si tienes estabilidad laboral (preferiblemente contrato indefinido o mejor funcionario) y no tienes otras deudas, podrías acceder a esa financiación si cuentas con ahorros para al menos pagar los gastos de compraventa, que suelen representar otro 10%-13%.

¿Puedes acceder a una hipoteca del 100%?

La respuesta general hoy es no, salvo casos muy concretos:

  1. Funcionarios o empleados públicos con plaza fija: los bancos son más flexibles.
  2. Perfiles con avales o doble garantía hipotecaria (como que tus padres pongan otro inmueble como garantía).
  3. Operaciones muy bien enfocadas por un broker hipotecario profesional.

Incluso en esos casos, lo máximo habitual es el 100 % del valor de compraventa, no más. Los gastos no se financian, salvo, en ocasiones, si se aporta una segunda garantía (otro inmueble sin cargas), lo cual requiere que tus padres estén de acuerdo y tengan esa propiedad.

Por tanto, si tus padres pueden ayudarte al menos con los gastos de compra (notaría, registro, gestoría, ITP…), eso ya facilitaría mucho la viabilidad.

¿Hasta cuánto puedes llegar?

En base a tu capacidad de endeudamiento, estabilidad laboral y si consigues una hipoteca al 100 % del valor de compraventa, podrías llegar a comprar un piso de entre 105.000 € y 120.000 € sin necesidad de aportación adicional, si los gastos los cubren tus padres.

Superar los 130.000 € o 150.000 € solo sería posible:

  • Si tus ingresos aumentan (por ejemplo, demostrando ingresos netos superiores mediante IRPF o vida laboral de los dos empleos).
  • O si tus padres aportan aval, segunda garantía o dinero adicional.

Hoy en día, en Palma ese tipo de pisos han desaparecido, así que conviene actuar con rapidez si encuentras algo dentro de tu rango. Un broker hipotecario puede ayudarte a optimizar tu perfil y buscar la mejor financiación posible: contactar con un broker 🏠.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by

Intermediarios financieros

Hola Fredi, voy a actualizar la respuesta a junio de 2025.

Lo que comentas es habitual: muchas personas buscan financiación sin ahorros y se encuentran con negativas generalizadas en los bancos. Te explico por qué un intermediario como RN tu solución hipotecaria puede marcar la diferencia, con información actualizada a junio de 2025 y bajo el marco de la Ley 5/2019.

¿Cómo es posible que un intermediario consiga una hipoteca cuando el banco dice que no?

Actualmente, los bancos no financian más del 100% del valor de compraventa del inmueble, salvo casos excepcionales que cuentan con una doble garantía hipotecaria (por ejemplo, otro inmueble libre de cargas). Esto quiere decir que no se financian los gastos de compraventa, salvo esas excepciones puntuales.

Un intermediario de crédito inmobiliario como RN tu solución hipotecaria trabaja con muchas entidades, conoce los requisitos internos y puede presentar tu perfil a quien tenga margen para aceptar una operación así. Muchas veces, una oficina bancaria no tiene acceso o interés en mover una hipoteca compleja a través de canales internos.

Por tanto, no necesariamente va a ofrecerte mejores condiciones, pero sabe a qué banco acudir y cómo presentar tu caso. Y eso puede marcar la diferencia.

La Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario regula con detalle los requisitos que deben cumplir los intermediarios:

  • Estar inscritos en el registro correspondiente (Banco de España o autonómico).
  • Tener formación acreditada.
  • Contar con seguro de responsabilidad civil.
  • Entregar toda la documentación precontractual obligatoria, así como la contractual previa a la contratación del préstamo hipotecario.

En cuanto a los honorarios, RN —una empresa que conozco y que me merece confianza— cobra entre 1.500 € y 6.000 €, una tarifa razonable para operaciones complejas como las hipotecas al 100 % de compraventa, que implican más trabajo técnico y negociación.

IntermediarioMe interesaServiciosExperienciaHonorarios (mín/máx)LegalReseñas (Google)
RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1268)
Hipotecas PlusContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️23 (2002)0€ / 10%Leer4,8/5 (80)
Agencia NegociadoraContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠21 (2004)0€ / 3995€Leer4,7/5 (306)
BaytecaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠19 (2006)0€ / 3000€Leer4,9/5 (561)
CreditechContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠6 (2019)3000€ / 1%Leer5/5 (59)
DVS IntermediaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️4 (2021)2000€ / 1%Leer5/5 (48)

Al plantearse la opción de contratar un broker hipotecario, revisar siempre la información precontractual que ofrecen en su web y confirmar que el contrato de intermediación de crédito inmobiliario que nos entregan para firmar cumple escrupulosamente con la normativa (podéis preguntar en este foro ante alguna duda)

Puedes contactar brokers hipotecarios de confianza en Futur Finances 🏠.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by

No residente en España

Hola Gretta, actualizo la respuesta a junio de 2025 por si alguna persona en una situación similar  a la tuya llega a este foro buscando información:

Vamos a desglosar los elementos clave para valorar tus posibilidades reales de conseguir una hipoteca para invertir en una vivienda en Madrid.

1. Perfil financiero y situación personal

Tu perfil es muy sólido:

  • Ingresos netos mensuales de 5.000 € como abogado, lo que muestra una elevada capacidad de endeudamiento.
  • El alquiler cubierto por tu bufete, lo que mejora aún más tu capacidad de ahorro mensual.
  • Ahorros acumulados de 80.000 €.
  • Nacionalidad y nacimiento en España, pero residente fiscal en Alemania (clave para el análisis).

2. Condición de no residente y límites de financiación

Aunque seas español, al residir y tributar en el extranjero, las entidades te consideran no residente a efectos hipotecarios, lo que suele limitar la financiación a entre un 60 % y un 70 % del valor de compra. Esto se debe a que el riesgo de ejecución para la entidad es mayor en no residentes, por lo que son más conservadoras en el % de financiación.

3. Financiación necesaria y margen actual

  • Precio medio del piso deseado: 300.000 €
  • Ahorro disponible: 80.000 €
  • Necesitarías entre un 80% (240.000 €) y un 85% (255.000 €) de hipoteca.
  • Las entidades te ofrecen entre un 60 % y 70 % (180.000€ a 210.000€).
  • Por tanto, tienes un “gap” de entre 30.000 € y 75.000 € que cubrirías con ahorro adicional o garantías complementarias.

4. Estrategias posibles para mejorar opciones

  1. Acudir a brokers hipotecarios independientes especializados en hipotecas para no residentes. En Futur Finances colaboramos con brokers expertos que podrían estudiar tu caso concreto:
    Contacta con un bróker hipotecario
  2. Negociar como futuro residente habitual: Algunas entidades podrían flexibilizar condiciones si acreditas documentalmente tu próximo traslado a España. No es habitual, pero algunos bancos tienen departamentos específicos para expatriados o empleados trasladados.
  3. Hipoteca con garantía adicional o aval: Si tienes bienes en propiedad o avalistas solventes, podría facilitar la concesión.
  4. Ampliar el ahorro antes de firmar: Aumentar tu aportación hasta al menos el 30 % (90.000 €) más gastos, facilitaría mucho la aprobación de la hipoteca con varias entidades.

5. Reflexión sobre la inversión

Comprar como inversión inicial y mudarte en el futuro puede ser un movimiento inteligente. Eso sí, asegúrate de que el contrato de alquiler posterior no te impida usar la vivienda como habitual si decides trasladarte a medio plazo.

Necesitas explorar alternativas con mayor flexibilidad hacia no residentes y demostrar tu capacidad y plan de traslado. Un broker hipotecario con experiencia será clave para defender tu caso con éxito 🏡.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by

Hipoteca 50% + ahorros con contrato temporal

Hola Ivan,

Gracias por compartir tu situación. A junio de 2025, entiendo que has entregado 85.000 € al propietario mediante un contrato de alquiler con opción a compra, lo que representa aproximadamente el 57 % del precio total de la vivienda (149.500 €). Además, cuentas con un ahorro adicional de entre 10.000 y 15.000 €. Sin embargo, tu contrato de trabajo sigue siendo de obra o temporal, lo que ha dificultado la obtención de una hipoteca para financiar el resto del importe.

¿Por qué es tan importante el tipo de contrato laboral?

Las entidades financieras, al evaluar la concesión de una hipoteca, priorizan la estabilidad laboral del solicitante. Un contrato indefinido se considera una garantía de ingresos continuos, mientras que los contratos temporales o de obra presentan un mayor riesgo de interrupción de ingresos.

Por ello, aunque hayas aportado una cantidad significativa al propietario, los bancos pueden mostrarse reticentes a conceder una hipoteca si tu situación laboral no ofrece la estabilidad que requieren.

¿Qué opciones tienes?

  1. Negociar con el propietario: Dado que has aportado una cantidad considerable, podrías intentar renegociar los términos del contrato, como extender el plazo para ejercer la opción de compra, lo que te daría más tiempo para mejorar tu situación laboral.
  2. Buscar entidades financieras con criterios más flexibles: Algunas entidades pueden considerar otros factores además del tipo de contrato, como el historial de pagos, la antigüedad en el empleo o el sector en el que trabajas. Consultar con un broker hipotecario podría ayudarte a identificar estas opciones.
  3. Solicitar información a un broker hipotecario experto en hipotecas de este tipo.
IntermediarioQue me llamenServiciosExperienciaHonorarios (mín/máx)LegalReseñas (Google)
RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1268)
Hipotecas PlusContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️23 (2002)0€ / 10%Leer4,8/5 (80)
Agencia NegociadoraContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠21 (2004)0€ / 3995€Leer4,7/5 (306)
BaytecaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠19 (2006)0€ / 3000€Leer4,9/5 (561)

Aunque tu situación laboral actual presenta desafíos para obtener una hipoteca, no es insuperable. Explorar las opciones mencionadas y buscar asesoramiento especializado puede abrirte nuevas posibilidades para alcanzar tu objetivo de adquirir la vivienda.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by

Hipoteca 100% indefinidos

¡Hola! Gracias por compartir con tanto detalle vuestra situación, lo cual facilita mucho ofreceros una orientación realista y adaptada. Vamos por partes.

Situación actual y opciones posibles

Partís de una posición relativamente sólida: ingresos conjuntos estables de 4.500 € mensuales, ambos con contratos indefinidos, y con un préstamo hipotecario que, aunque aún con 14 años por delante, puede cubrirse con un alquiler equivalente. Además, ya contáis con un ahorro de 20.000 € y, en caso de venta, podríais obtener otros 35.000 € aproximadamente.

Vamos a analizar las dos opciones:

1. Vender el piso y aportar la ganancia a la nueva compra

Esta opción os permite financiar hasta el 90 % del precio de la nueva vivienda (unos 261.000 €), quedando dentro de los criterios habituales de concesión bancaria:

  • Ingresos suficientes para asumir una cuota máxima de aproximadamente 1.575 € (35 % de 4.500 €), límite recomendado.
  • Aportación mínima del 10 % del precio de compra más los gastos (aprox. 12-13 % del precio). Con 55.000 € disponibles, podríais cubrir esta aportación y parte de los gastos.

2. Alquilar la actual vivienda y financiar el 100 % de la nueva compra

Aquí surgen varias complicaciones:

  • Endeudamiento: aunque el alquiler cubriera la cuota actual, seguiríais figurando con una carga hipotecaria vigente. Salvo entidades que consideren ingresos presuntos por alquiler (no siempre), vuestro endeudamiento podría superar los límites admisibles.
  • Financiación 100 %: la banca suele requerir una garantía adicional libre de cargas (como un segundo inmueble) para financiar más del 80-90 %.

A fecha de junio de 2025, conseguir una hipoteca al 100 % sin aval o doble garantía sigue siendo excepcional y requiere condiciones especiales, como ser funcionario o contar con ingresos muy altos y perfil excelente (más info aquí: hipotecas 100 %).

La opción más viable sigue siendo, como bien indicaron los expertos en 2021, vender vuestra vivienda actual para afrontar la compra con una estructura financiera más sólida. Así el banco cumpliría con las exigencias de la Ley 5/2019 (LCCI), especialmente en cuanto a evaluación de solvencia.

Si queréis que un broker hipotecario os ayude a plantear la operación y valorar ofertas en base a vuestro perfil, podéis contactar con profesionales desde aquí: broker hipotecario 🏡

Un saludo,

/0 Comments/by

Hipoteca compra + reforma

Apreciado Jon,

Como muy bien explicó Antonio Beltrán hace unos años, financiar una compra, los gastos de la compraventa y una reforma es inviable, también en 2025.

La opción de aportar una segunda garantía puede ayudarte, pero tampoco será tarea fácil.

Si es posible, algún intermediario de crédito inmobiliario la conseguirá. Solicita información a los brokers hipotecarios de mi confianza.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by

¿Qué es el euríbor y cómo afecta a una hipoteca?

Hola Arrastia, actualizo la respuesta a junio de 2025:

Es fundamental entender el Euríbor si estás pensando en contratar una hipoteca. Vamos a ello:

El Euríbor (Euro Interbank Offered Rate) es el tipo de interés promedio al que se prestan dinero los bancos entre sí en la zona euro. Se calcula cada día y existen varias versiones: a 1 mes, 3 meses, 6 meses, 12 meses… Para hipotecas, el más habitual es el Euríbor a 12 meses, aunque también se usan el de 6 meses.

El cálculo del Euríbor es realizado diariamente por el European Money Markets Institute (EMMI). Este proceso se basa en una metodología estructurada para garantizar la representatividad y fiabilidad del índice.

Pasos del cálculo:

  1. Recopilación de datos: Cada día hábil, antes de las 10:45 horas (CET), un panel de bancos europeos proporciona al EMMI los tipos de interés a los que están dispuestos a prestar fondos no garantizados a otros bancos para distintos plazos (1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses).
  2. Eliminación de valores extremos: Del conjunto de datos recopilados, se eliminan el 15% de los valores más altos y el 15% de los más bajos para evitar distorsiones por valores atípicos.
  3. Cálculo de la media: Se calcula la media aritmética de los valores restantes.
  4. Publicación: El valor resultante se redondea a tres decimales y se publica a las 11:00 horas (CET) a través de plataformas como Reuters y Bloomberg.

Este procedimiento se aplica para cada uno de los plazos mencionados, proporcionando así diferentes tasas de Euríbor que reflejan las condiciones del mercado interbancario para distintos horizontes temporales.

¿Cómo afecta a tu hipoteca?

Depende del tipo de hipoteca que elijas:

  • Hipoteca variable: el interés se calcula sumando un diferencial fijo (por ejemplo, +0,80%) al valor del Euríbor. Este valor se revisa periódicamente (normalmente cada 6 o 12 meses), y la cuota sube o baja en función de cómo evolucione el índice.
  • Hipoteca fija: el Euríbor no afecta directamente, ya que el tipo de interés es constante durante toda la vida del préstamo.
  • Hipoteca mixta: combina ambas: al principio es fija y luego pasa a variable, con referencia al Euríbor.

Si el Euríbor está al 3,5 % y tu hipoteca tiene un diferencial del 0,80 %, pagarás un 4,30 % de interés nominal en ese momento. Si el Euríbor baja, tu cuota baja. Si sube, sube la cuota 📈.

Evolución y previsión

El Euríbor ha subido mucho desde 2022, pero en 2025 está empezando a bajar. Puedes seguir su evolución y previsiones en este enlace: previsión del Euríbor a futuro.

Si estás buscando hipoteca, te recomiendo comparar bien las opciones fijas y variables. Puedes apoyarte en profesionales independientes, como los brokers que colaboran con Futur Finances.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by

Posibilidades de Hipotecar un piso Libre de Cargas

Hola Gabriel, actualizando mi respuesta a junio de 2025:

Sí, puedes hipotecar un piso libre de cargas para obtener financiación. Lo que planteas es lo que se conoce como una hipoteca de liquidez: usas tu vivienda como garantía para que una entidad bancaria te preste una cantidad de dinero que devolverás con intereses en un plazo determinado (como los 10 o 15 años que comentas) 📉.

1. ¿Es viable en tu caso?

  • El inmueble debe estar libre de cargas, como bien indicas.
  • Debe estar escriturado a tu nombre y correctamente inscrito en el Registro de la Propiedad.
  • La tasación será clave: el banco prestará un porcentaje del valor de tasación (no muy por encima del 50-70 % en hipotecas de liquidez).
  • Si tus ingresos y perfil financiero son adecuados, no deberías tener problema.

2. ¿Compensa sustituir el crédito personal por una hipoteca?

Tienes un préstamo al 7 %, un tipo típico de un crédito personal. En cambio, una hipoteca de liquidez podría ofrecerte:

  • Tipo fijo actual del 3% – 4%, según perfil y banco.
  • Plazo mayor, por lo que la cuota mensual se reduce.
  • Pero: gastos de formalización (notaría, registro, tasación…) y posiblemente comisión de apertura.

Si el importe es suficiente y puedes asumir los costes iniciales, podrías reducir notablemente la cuota y el coste total de intereses a largo plazo.

3. Consideraciones importantes

  • No todos los bancos conceden hipotecas de liquidez fácilmente.
  • Compara siempre distintas ofertas. En Futur Finances puedes contactar con brokers hipotecarios que analizarán tu caso sin coste inicial: broker de hipotecas.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by

Que recomendáis? muchas gracias

Apreciado Juan Carlos, respondiendo a junio de 2025 a tu pasada pregunta,

Cambiar de hipoteca variable a fija implica valorar:

  • El diferencial y la evolución del Euríbor: su hipoteca actual tiene un diferencial bajo (+0,45%) y revisiones semestrales. Ha disfrutado de intereses bajos hasta hace poco.
  • Tipo fijo ofrecido: un 2,85% es un tipo atractivo si creemos que el Euríbor se mantendrá por encima del 2% en los próximos años.
  • Coste del cambio: en su caso, 600 € entre tasación y seguro, una cifra moderada.
  • Estabilidad y planificación: al pasar a tipo fijo elimina la incertidumbre de las revisiones semestrales, lo cual tiene un valor psicológico y de planificación.

Más allá de comparar cuotas en un momento concreto, conviene simular pagos a largo plazo, como haremos ahora.

Comparativa de pagos 2023–2027

Usando un capital de referencia de 100.000 € y las siguientes suposiciones:

  • Hipoteca variable: Euríbor a 6 meses + 0,45%
    • Jul 2023: 3,825% → tipo 4,275%
    • Dic 2023: 3,927% → tipo 4,378%
    • Jul 2024: 3,664% → tipo 4,114%
    • Dic 2024: 2,632% → tipo 3,082%
    • Jul 2025: 2,1% (prev.) → tipo 2,55%
    • 2026-2027: 1,85% (prev.) → tipo 2,3%
  • Hipoteca fija: 2,85%
  • Cuotas semestrales con sistema francés

Los pagos acumulados hasta diciembre de 2027 serían:

  • Hipoteca variable: 109.532 €
  • Hipoteca fija: 107.259 €

Es decir, habrías pagado algo menos con el tipo fijo, además de disfrutar de mayor estabilidad. Esto confirma que, si el coste de cambio es reducido y la oferta de tipo fijo es razonable, suele ser una decisión financieramente prudente cambiar en un ciclo de tipos altos 📉.

Con un Euríbor semestral medio del 1,85%, el tipo variable bajaría a 2,3%, inferior al fijo del 2,85%. Pero al haber asumido ya intereses más altos durante 2023–2025, el cambio seguiría siendo rentable en conjunto. La clave es el futuro del Euríbor a 6 meses de los próximos años, que puede o no decantar la balanza.

En todo caso, en Futur Finances colaboramos con brokers que pueden ayudarle a comparar hipotecas sin coste por el estudio: Quiero contactar con un broker hipotecario.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

/0 Comments/by