Apreciada Silvia,
La extinción de condominio solo es aplicable para adquirir la parte del otro copropietario, es decir, entre copropietarios. Tu podrÃas adquirir la propiedad de tu exmarido mediante una extinción de condominio, pero no tu actual pareja. Para adquirir tu actual pareja el 50% de tu ex-pareja, es preciso acudir a la compraventa.
Hola Montse,
Analicemos por partes las condiciones de las hipotecas variables y mixtas de OpenBank. La entidad ofrece hipotecas mixtas, variables y con tipo de interés fijo, pero vamos a dejar esta última fuera del análisis ya que estas, últimamente, o bien se han ido encareciendo mucho debido a la subida de tipos de interés, o se firman con unas condiciones nada interesantes para el cliente.
La primer factor diferenciador comparado con las demás hipotecas del mercado es que si usted está pensando en adquirir una segunda vivienda, Openbank te financia hasta el 70% del valor más bajo entre el precio de venta o el precio de tasación. Sus competidores ofrecen como mucho el 60% del mismo valor.
En segundo lugar, encontramos otra peculiaridad en los plazos de financiación. Para la hipoteca variable se nos pide un plazo mÃnimo de 5 años, poca gente amortiza la hipoteca en menos tiempo; y máximo de 30 años, lo habitual. Sin embargo, para las hipotecas mixtas se nos pide un plazo mÃnimo de 11 años a un máximo de 30. Aun que a priori pueda sorprendernos, el plazo mÃnimo de 11 años es de esperar ya que la hipoteca mixta ofrece un tipo de interés fijo, sin bonificar de 2,37% durante los primeros 10 años.
Los tipos de interés detallados en el recuadro anterior, son los tipos que afrontarÃamos si tuviéramos una hipoteca variable o mixta relativamente pequeña y, como siempre recomendamos en Futur Finances, sin bonificaciones. Como otro elemento diferenciador, Openbank ofrece un descuento del 0,10% en la hipoteca variable y un 0,10% en el tramo fijo de la hipoteca mixta si el importe del préstamo es entre 150.000€ y 400.000€. Para hipotecas mayores ya se nos pide un estudio personalizado, pues entendemos que a cuanto mayor capital, mayor descuento o mejores condiciones.
Hemos hecho una simulación con una hipoteca de 187.500€, financiando el 80% (150.000€) a 30 años y los resultados son los siguientes:
Como podemos comprobar, los tipos de interés tanto en la hipoteca variable como la hipoteca mixta son un 0,10 puntos porcentuales inferiores.
Otra ventaja que nos da Openbank respecto a sus competidores está en las comisiones y demás costes de adquisición de la vivienda. La entidad nos ofrece la hipoteca sin comisión de apertura, ni comisión por amortización parcial y tampoco por subrogación o novación. Solamente afrontaremos una comisión en caso de amortización total. Por si no fuera ya suficientemente competitiva, si solicitas la hipoteca con Openbank y finalmente acabas firmando, el banco asumirá el coste de la tasación.
Las hipoteca variables y mixtas ofrecen unas condiciones iguales o un poco mejores que lo que podemos encontrar en el mercado, siempre y cuando bonifiquemos el préstamo con otros productos vinculantes como seguros, alarmas u otros servicios. De lo contrario, las condiciones no son atractivas per se. Es más, en Futur Finances siempre recomendaremos no aplicar las bonificaciones que supongan un coste adicional para el cliente ya sea con cuotas mensuales o anuales de algún seguro, planes de pensiones y otros productos financieros.
Hola Marga,
COINC tiene una de las hipotecas variables más atractivas del mercado. Y me centro en las hipotecas variables puesto que los bancos, en el contexto actual de subidas de tipos de interés, están empeorando las ofertas de hipotecas a tipo fijo. No descartamos la posibilidad que algunos bancos dejen de ofrecerlas.
La financiación que se ofrece en caso de vivienda habitual llega hasta el 80% de el menor de los dos siguientes valores: el valor de tasación o el precio de compra. En caso de segunda vivienda, el máximo financiado será del 60% de los mencionados valores. No obstante, COINC especifica un importe máximo del valor del inmueble de 1.000.000 euros. Por lo tanto, el máximo que puedes llegar a financiar con una hipoteca de COINC es hasta 800.000 euros.
La duración del plazo es la misma duración estándar que encontramos en el mercado: 30 años. Sin embargo, la hipoteca variable de COINC destaca por sus tipos de interés, de entre los mejores del mercado, y la caracterÃstica de hipoteca y nada más. La comisión de apertura, de amortización anticipada y de subrogación son el 0%. Entonces, si tenemos esta hipoteca podemos estar tranquilos porqué si en algún momento tomamos alguna decisión respecto a la misma, el coste de la operación será 0 o muy bajo.
Los tipos de interés que hemos mencionado se detallan a continuación y, como hemos dicho, se trata de una hipoteca y nada más. No tendrás que contratar productos adicionales para conseguirlo.
Como podemos ver, comparado con otros bancos, la hipoteca variable de
COINC ofrece unos tipos de interés similares a la media o incluso un poco por debajo. La diferenciación reside en que es una hipoteca sin comisiones y sin condiciones. Es decir, podemos encontrar hipotecas con tipos de interés similares solamente si contratamos 2 o 3 productos vinculantes como seguros, alarmas u otros servicios.
Bankinter fue la entidad más rápida en abaratar y mejorar las condiciones de sus hipotecas variables. Anticipo que en la página web de la entidad podemos encontrar ofertas personalizadas para diferentes colectivos laborales, pero las caracterÃsticas y los detalles de estas no están especificados en la web.
Analizaremos principalmente las hipotecas variables ya que los bancos ya se están anticipando a las subidas de tipos de interés encareciendo sus hipotecas a tipo fijo y promocionando las de tipo variable. En el contexto actual, los bancos prefieren firmar hipotecas variables, incluso es posible que acaben por no ofrecer hipotecas a interés fijo o con condiciones nada interesantes para el cliente.
Las condiciones que Bankinter nos propone, en ciertos aspectos, no difieren mucho a las hipotecas que en general podemos encontrar en el mercado:
Sin embargo, es digno de mención que Bankinter nos cobrará una comisión de apertura de 500€, no habrá comisión por reembolso o amortización anticipada. A parte de lo anterior, se firma una comisión del 0,15% por liquidar la hipoteca de variable a fija (durante los tres primeros años) y lo mismo por subrogación.
El cálculo de la TAE se realiza suponiendo que el tipo de interés aplicable nunca será inferior al tipo inicial. Además, recibiremos estos tipos en el caso que incluyamos todas las bonificaciones que el banco nos ofrece:
Obviando que la hipoteca a tipo fijo ya tiene condiciones nada ventajosas para el cliente, podemos ver que las hipotecas variables de Bankinter, hoy en dÃa, no destacan por parecer una ganga para el cliente. Los tipos de interés que nos ofrecen son más o menos los precios que se ofertan en el mercado. No obstante, obtendremos estos tipos a precio de mercado únicamente con la condición de contratar los otros 4 productos vinculantes mencionados anteriormente.
En Futur Finances rara vez recomendaremos aceptar esos productos bonificadores que supongan un coste para el cliente (por ejemplo, seguros). Sà que, por otro lado, valdrÃa la pena domiciliar la nómina en el banco que nos entregue la hipoteca para aprovecharnos de esa bonificación que no supone un coste para el cliente. La razón de esto es que, si comparamos y estudiamos otros paquetes con empresas aseguradoras, este nos puede salir más barato que lo que nos ahorrarÃamos con las bonificaciones.
Hola Joan,
Agradecemos tu comentario puesto que has hecho una muy buena pregunta. Analicemos las diferentes hipotecas variables de EVO Banco.
Nos limitamos a describir solamente las hipotecas variables de EVO Banco ya que, debido al contexto actual, las hipotecas a tipo fijo se han ido encareciendo y es incluso probable que algunos bancos dejen de ofrecerlas u ofrecer condiciones que repelan al cliente. Aun asÃ, cabe destacar que la hipoteca variable de EVO Banco es una de las mejores del mercado ahora mismo. Como elemento diferenciador, la entidad ofrece descuentos en el diferencial para los buenos pagadores para descontar futuras subidas del EURIBOR.
La entidad ofrece la financiación del 80% del valor del inmueble o de tasación siempre que sea nuestra primera vivienda. En caso de segundas viviendas, el banco financiará solamente hasta el 60% de su valor. No obstante, en la página web de la entidad se menciona que, en determinadas circunstancias, se puede estudiar financiar el 90%. Su página web ofrece, entre otras, las siguientes ofertas especiales para funcionarios:
Si no formamos parte de ese perfil privilegiado, las condiciones aun asà son asequibles. En Futur Finances siempre recomendamos solamente hacer uso de las bonificaciones que no tienen gasto adicional, como por ejemplo domiciliar la nómina. Las demás bonificaciones como los seguros siempre resultan más caras. Por este motivo, analizamos y comparamos hipotecas siempre sin esas bonificaciones que suponen un coste.
Con un plazo máximo de 30 años y financiando el 80%, nos encontramos ante una hipoteca variable que a no añade comisiones de apertura o de amortización anticipada.
Además, como en muchas ocasiones, la entidad se hace cargo de los gastos de la compra como los impuestos, la notarÃa, el registro de la propiedad y gastos de gestorÃa. La tasación de la vivienda, sin embargo, va a cargo del comprador.
Por último y no menos importante, las hipotecas inteligentes mixtas de EVO Banco son especialmente atractivas. El cliente puede elegir entre un plazo inicial de 5 o 15 años con un interés nominal fijo al 1.05% y 1.55% respectivamente simplemente con la bonificación por traer la nómina al banco, y una TAE de 1,21% y 1,71% respectivamente.
La evolución del Euribor extraordinariamente alcista (pasa de un Euribor a 12 meses de marzo de 2022 del -0,237% al de abril de 2022 al 0,013% y un próximo Euribor de mayo de 2022 cercano al 0,3%), está provocando que los bancos empeoren al mismo ritmo las hipotecas a tipo fijo, “compensando” este aumento de su oferta de financiación a tipo fijo con mejora en los diferenciales de sus hipotecas a tipo variable.
Asà la hipoteca ING fija que estaba a principios de mayo al 2,30% nominal (2,95% TAE) en el caso de aceptar la máxima vinculación exigida por la entidad holandesa, a finales del mismo mes está a un 2,55% nominal (3,20% TAE) con vinculación, 3,35% nominal (3,40% TAE) sin vincularnos.
La hipoteca variable Naranja, en cambio, no mejora su diferencial, si bien baja el interés nominal del primer año. Asà ofrecen para los clientes vinculados un Euribor + 0,79% (1,64% TAE) y para los que no acepten sus seguros, un Euribor + 1,59% (1,76% TAE variable).
Hola!
Una opción para invertir en materias primas alimentarias es hacerlo vÃa futuros, pero tienes que tener en cuenta que con esta operativa tienes dos problemas:
Es cierto que también lo puedes hacer vÃa algún ETF como el de Wisdom Tree ahorrándote el problema del apalancamiento, eso sÃ, sin rating de sostenibilidad, para que te hagas una idea.
Aún asÃ, tienes razón que la materia prima alimentaria ha subido mucho, pero como puedes ver en el gráfico (fuente Marketscreener) el trigo sigue subiendo (el resto parece que han frenado su tendencia) pero de forma muy volátil.
Además, también ves que hay otras materias primas sin relación con el conflicto que han subido; estos activos también se ven afectados por temas climáticos que pueden reducir la recolecta.
Una opción es invertir en fondos de empresas alimentarias, la relación con el conflicto no existe de forma directa, pero si lo haces a través de fondos que invierten con criterios ESG sà se pueden ver beneficiados, entre otras cosas, por la necesidad de buscar alimentación de proximidad para evitar problemas (similar a la inversión en renovables para no depender del petróleo).
En este enlace hablamos del fondo DPAM Equities Sustanaible Food Trends, fondo de 4 estrellas morningstar y con rating AAA de sostenibilidad de MSCI.
Verás en el siguiente gráfico (fuente Morningstar) que la evolución del fondo, incluso con la subida del trigo de los últimos meses, es mucho más rentable para el inversor que el trigo. También lo comparamos con Danone (que no sale mal parada) ya que es la empresa que mencionas en tu pregunta.
Espero haberte ayudado.
Buenas tardes,
En estos momentos, mayo de 2022, los interinos pueden tener acceso a una financiación de hasta el 90% del valor de compra si se puede demostrar una continuidad en el puesto de trabajo de forma ininterrumpida de al menos tres años, sin necesidad de garantÃas adicionales ya sean personales o reales
Dentro de los diferentes colectivos, el sector sanitario (médicos, enfermeras, auxiliares, urgencias o ambulancias) está muy bien valorado por los departamentos de riesgo de las entidades y se puede llegar a la financiación apuntada más arriba con menos antigüedad.
Santiago Cruz, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.
Hola Antonio,
Invertir en oro siempre puede ser una buena opción dentro de una cartera de inversión diversificada, pero cuidado con el concepto “valor refugio”. Si con eso piensas que no va a haber riesgo estás muy equivocado, fÃjate en este gráfico comparativo (además te dejo un vÃdeo sobre el oro y un análisis sobre oro y franco suizo como valores refugio):
Pero sà te puede funcionar como parte de la cartera poco correlacionada con la mayorÃa de Ãndices y siempre es bueno tener varios sectores para diversificar.
Respecto a tu segunda pregunta, en el enlace anterior te lo explico también, pero te lo resumo:
Espero haberte ayudado.
iAhorro es una buscadora, comparadora e intermediaria de créditos hipotecarios. Se nutre de la información y acuerdos obtenidos directamente con las entidades financieras con las que colabora. En su página web encontrarás una calculadora de cuotas en la que puedes introducir las caracterÃsticas de la vivienda y tu situación laboral y personal. Al final de introducir esa información os van a pedir datos de contacto y se supone que os van a llamar para una primera reunión. Y digo se supone porqué recibà 3 llamadas en las que contesté pero no respondÃa nadie y la llamada se cortaba a los segundos.
Teniendo en cuenta lo anterior, la empresa cumple con el requisito de estar dados de alta como intermediarios hipotecarios en el Banco de España. Además ofrecen un servicio gratuito para el cliente y ellos simplemente le cobran una comisión a los bancos con los que trabajan.
Además, en la misma imagen podemos ver que la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) refleja la comisión que iAhorro cobra de la entidad bancaria. La FEIN es un documento donde se refleja la oferta final del préstamo y es vinculante solo para el banco. Eso significa que el cliente podrÃa tener distintas FEINs y firmar solo una. Esto puede parecer un factor de transparencia, y lo es. Sin embargo, hay dos factores que juegan en nuestra (el cliente) contra:
El servicio es gratuito para el cliente y se firma un contrato de intermediación entre el mismo y la intermediaria. El cliente puede desistir sin penalización alguna de ese contrato de intermediación dentro de los siguientes 14 dÃas. Pasado ese perÃodo, el cliente deberá esperar a que la comparadora encuentre una oferta que se ciñe al perfil e información facilitados. Este contrato puede finalizar o ser resuelto por la empresa bajo las siguientes circunstancias:
Mi experiencia con iAhorro se ha basado en 3 intentos de llamada fallidos, uso de su calculadora de cuotas e investigación en su propia página web, comparada con la de los bancos con los que trabaja, y consulta en foros y páginas web independientes. El asesoramiento financiero es vital a la hora de entrar en una hipoteca. Es por este motivo que, personalmente, me dejarÃa asesorar por esta comparadora por el simple hecho de que no tiene coste alguno para el cliente. Sin embargo, no centrarÃa mi búsqueda de financiación a un único bróker.
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