Euribor de hoy y previsiones 2024, 2025 y 2026 (abril)

Descubre el valor del Euribor de hoy y qué previsión del Euribor para finales de 2024 y 2025 manejan los expertos, Banco Central Europeo (BCE), Bankinter, Funcas o Caixabank. Estaremos atentos a los cambios de proyecciones que las casas de análisis y los iremos actualizando.

Lo más reciente, Caixabank Research pronostica un Euribor al 2,78% en diciembre de 2024 y al 2,45% en diciembre de 2025.

La previsión del Euribor de diciembre de 2024

2,78% (Caixabank)

En cuanto a la evolución real del referencial hipotecario, el valor definitivo de Marzo de 2024 ha sido de 3,718%. En lo que llevamos de abril, el valor provisional es de 3,693% (a día 18).

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Inflación por debajo del 3%

A medida que la inflación se acerque al objetivo del BCE del 2%, su política monetaria será más laxa y, consecuentemente, el Euríbor bajará con más intensidad.

Analizando las previsiones sobre  la inflación que manejan los analistas y la evolución de los precios efectiva, podemos predecir la marcha futuro de los tipos de interés. Es muy útil seguir el panel de inflación que actualiza el BCE, que nos permite identificar por países y la media europea del IPC armonizado. A medida que el crecimiento interanual de precios vaya bajando, la política monetaria de incremento de tipos irá aflojando, hasta empezar a bajar cuando tengamos incrementos cercanos al 2%.

Así, la última actualización de 18 de marzo de 2024 arroja el siguiente resultado en la zona Euro: inflación armonizada de febrero al 2,6% interanual (2,9% el mes pasado) y la española al 2,9%% (en enero marcaba un 3,5%).

¿Por qué es tan importante el Euríbor?

Pues porque es el principal indicador de referencia que se usa para establecer las condiciones de una hipoteca a tipo variable. Si el Euríbor sube, las hipotecas a tipo variable encarecen sus cuotas y viceversa, así que ya vemos que no es una cuestión baladí sino algo de una trascendencia enorme para la evolución del mercado inmobiliario de cualquier país. También afecta de forma indirecta a las hipotecas fijas, ya que la oferta en cada momento se ve afectada en función de la evolución de los tipos variables.

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¿Qué es el Euríbor y cómo se calcula?

Euribor es acrónimo de Euro InterBank Offered Rate, que traducido al castellano es Tipo Europeo de Oferta Interbancaria. ¿Y esto qué significa? Pues significa que se trata del tipo de interés al que los bancos están dispuestos a prestarse dinero entre sí, básicamente.

Los encargados de realizar el cálculo diario de este tipo de interés y de publicarlo de manera oficial son EMMI.

El Euribor, que nació allá en 1999, dispone de varios plazos definidos: a 1 semana, 1 mes, 3 meses, 6 meses y 12 meses, siendo este último, el de 12 meses, el que más se suele emplear en España para las hipotecas a tipo variable, aunque también nos encontraremos con hipotecas a tipo variable referenciadas al Euríbor a 6 meses.

Se calcula a partir de una encuesta diaria en la que un grupo de bancos informa sobre los tipos a los que están dispuestos a prestar dinero entre ellos. El Euribor es ampliamente utilizado en la zona euro como referencia para fijar los tipos de interés en una amplia gama de productos financieros, como préstamos hipotecarios y créditos empresariales.

Euribor de hoy a 12 meses

El valor del principal referencial hipotecario en España de hoy es:

Euribor 18/04/2024

3,731%

 

Euríbor del mes

Promedio Euribor provisional: 3,693%

De momento, el valor de abril se mantiene por debajo del mes pasado (3,718%) y, también, por debajo del mes de abril de 2023 (3,757%). Las hipotecas que se revisen con el referencial de abril de 2024, por tanto, es previsible que vean una ligera rebaja en las nuevas cuotas pagadas.

Como comentario del mes, el BCE se ha reunido el 11 de abril y mantiene sus tipos oficiales. El interés diario interbancario, hoy vuelve a subir.

¿Cómo nos afecta el Euríbor en nuestra hipoteca?

Cuando hablamos de una hipoteca a tipo variable ya nos queda claro que el interés no va a ser fijo, y ahora ya sabemos que dependerá de la evolución del Euríbor.

¿Qué cuota pagaré con el Euribor de marzo de 2024?

Tomemos el siguiente ejemplo para calcular cuánto nos aumentará la cuota mensual en la próxima revisión con el referencial de marzo de 2024, que ha cerrado al 3,718%:

  • Hipoteca a tipo variable con unas condiciones de Euríbor a 12 meses +1%.
  • Deuda pendiente en el momento del cálculo: 180.000 €.
  • Plazo pendiente en el momento del cálculo: 25 años.

Dado que el Euribor cerró marzo de 2023 en el 3,647%, el tipo aplicable en la revisión pasada fue de 4,647%. La cuota mensual que se pagaba el año pasado era de 1.016€.

Con el Euribor de marzo de 2024, la próxima revisión se calculará con un interés nominal del 4,718%, resultando una nueva mensualidad de 1.023€.

El incremento del Euribor supone pagar, tras la revisión con el interés hipotecario a 12 meses, unos 7€ adicionales al mes, 84€ al año más tras la nueva revisión.

Revisión marzo 2024

La cuota pasa de 1.016€ a 1.023€ (7€ más al mes)

Marzo de 2024 ha supuesto una ligera subida del referencial (del 3,671% de febrero al 3,718% de marzo); también sube si lo comparamos con marzo de 2023 (3,647% frente al 3,718%). En términos de cuotas mensuales, la subida será muy pequeña, 7€ en nuestra hipoteca de ejemplo.

En todo caso, se espera que 2024 sea un año de bajada gradual de los tipos de interés, desde máximos del 4% a un fin de año cercano al 3%, si se cumplen las proyecciones a futuro.

Resumen de previsiones

Los últimos pronósticos de futuro del tipo de interés privado a 12 meses más utilizado en las hipotecas a tipo variable son los siguientes:

Las previsiones de Bankinter

Los analistas de Bankinter pronostican para finales de 2024 y 2025, a 22 de marzo de 2024:

Euríbor estimado por Bankinter (marzo 2024) para 2024 y 2025.

Para los analistas de Bankinter en su informe de estrategia trimestral, las previsiones del referencial hipotecario para el futuro más próximo son:

  • Predicción del Euribor anual: 3,25% (diciembre de 2024) y 2,75% (diciembre 2025). Bankinter no altera sus previsiones anteriores.
  • Previsión del Euribor a 3 meses: 3,40% (2024) y 2,90% (2025). No altera previsiones
Previsión Bankinter

Previsión del Euribor de 2024: 3,25%

Especialmente interesante son las proyecciones de política monetaria del BCE:

Previsiones de Bankinter (marzo 2024) de los tipos del BCE en 2024 y 2025.

En el informe de Estrategia de Inversión 2T 2024 de Bankinter pronostica que el BCE empezará a bajar sus tipos 0,25 puntos porcentuales en septiembre de 2024, con una segunda bajada de 0,25 puntos en octubre (dejando al 4% el tipo fijo oficial a finales de 2024).

Previsión del panel Funcas

Los 19 servicios de análisis que utiliza Funcas (think tank que forma parte de la Obra Social de CECA) en su panel de previsiones de la economía Española, entre las que figuran BBVA Research y Caixabank Research, o Analistas Financieros Internacionales (AFI), la Cámara de Comercio de España, Intermoney o Oxford Economics, a marzo de 2024 pronostica un Euribor al 3,19% a finales de 2024 y al 2,74% en diciembre de 2025.

Del informe:

Tabla Funcas del Euribor 2024 y 2025 (marzo 2024)

Previsión FUNCAS

Euribor de diciembre de 2024: 3,19%

BBVA Research

En su informe Situación España. Marzo 2024, BBVA Research pronostica un referencial hipotecario al 3,30% a finales de 2024 y al 2,40% a finales de 2025.

Euríbor 12 meses 2024 y 2025 (BBVA Research)

Previsión BBVA

Euribor de diciembre de 2024: 3,30%

Previsión de Caixabak Research

Por su parte, el Caixabank Research pronostica, en su informe mensual núm. 487 de 5 de marzo de 2024, los siguientes valores de los tipos de interés de EE.UU y de la Zona Euro:

Euribor 2024 y 2025 según Caixabank Research (marzo 2024)

Para los analistas de Caixabank, el Euribor a 12 meses de diciembre de 2024 cerraría al 2,78% (rebaja su anterior proyección del 3,06%) y al 2,45% en diciembre de 2025 (mantiene dato).

Previsión Caixabank

Euribor diciembre de 2024: 2,78%

Euribor futuro según el BCE

Si bien el BCE no publica previsiones para el Euribor a 12 meses, sí que hace públicas sus previsiones para este mismo tipo de interés hipotecario a 3 meses. En términos anualizados y como podemos ver en la siguiente gráfica histórica, está aproximadamente un 0,75% por debajo del Euribor a un año (promedio de las diferencias de 2022 a 2023). Sin embargo, la diferencia se ha reducido mucho en los últimos meses, hasta el punto de cerrar diciembre de 2023 con una "anomalía": el Euribor a 12 meses (3,679%) está por debajo del interbancario a menor plazo, lo que indica una clara previsión a la baja de los bancos que se prestan en el mercado interbancario.

Por tanto, si le sumamos a las previsiones del BCE del Euribor a 3 meses un porcentaje, podremos inferir las previsiones del banco central del interés privado a 12 meses. A marzo de 2024 sus proyecciones son:

Euribor a 3 meses y deuda pública: 2024 a 2026 (BCE)

 

Si el BCE espera que en los próximos años la media del Euribor a 3 meses en porcentaje anual sea:

  • 3,4% en 2024.
  • 2,4% en 2025.
  • 2,4% en 2026.
Previsión BCE

Euribor 3 meses de 2024: 3,40%

Inflación, tipos del BCE y Euribor

Es importante tener en cuenta las proyecciones que los diferentes organismos hacen del incremento de precios medido por el IPC, y muy especialmente los cálculos del BCE, para adelantar los movimientos que el BCE desplegará en cuanto a sus tipos oficiales, para combatir el alza de precios. A mayores expectativas de inflación manejadas por el BCE, más posibilidades de que suba sus tipos de interés oficiales.

Tipos BCE y del Euribor de 2016 a hoy

El Banco Central Europeo es la institución encargada de gestionar la política monetaria de la zona euro. Una de las herramientas principales que utiliza el BCE para influir en la economía es establecer los tipos de interés. El tipo de interés es el costo del dinero y afecta tanto a los préstamos como a los depósitos bancarios. Cuando el BCE decide cambiar los tipos de interés, impacta significativamente en el funcionamiento de los mercados financieros y en la economía en general.

Los tipos del BCE tienen una influencia directa en el nivel del Euribor. Cuando el BCE reduce los tipos de interés, los bancos comerciales suelen seguir su ejemplo y reducir sus tipos de préstamo entre ellos. Esto, a su vez, provoca una disminución en el nivel del Euribor, ya que refleja el promedio de los tipos a los que los bancos se prestan dinero entre sí.

Por el contrario, cuando el BCE decide aumentar los tipos de interés, los bancos comerciales tienden a elevar sus tipos de préstamo, lo que se refleja en un aumento del Euribor.

Es importante destacar que la relación entre los tipos del BCE y el Euribor no es una relación de causa y efecto directa. El BCE establece los tipos de interés en función de una serie de factores económicos y monetarios, y el nivel del Euribor a 12 meses es influenciado por diversos factores, incluyendo las expectativas del mercado, la oferta y la demanda de crédito, y la percepción del riesgo en el sistema financiero.

Observando la siguiente gráfica del año 2016 a noviembre de 2023, la relación entre el tipo de interés del BCE (tipo de interés de las operaciones principales de financiación) y el Euribor es evidente: cuando los tipos BCE bajan, el Euribor baja; cuando sube el BCE los intereses, esa subida se acaba reflejando en el Euribor.

Es lógico, ya que simplificando, los bancos privados pueden pedir dinero al BCE o bien prestarse entre sí (Euribor).

El tipo de interés de las operaciones principales de financiación del BCE sigue anclado en el 4,50%; sin embargo, el Euribor está bajando y cerrará el año por debajo del 4%, ya que los operadores del interbancario descuentan un 2024 con bajadas del los tipos BCE.

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Euribor de 2000 a 2024

Para hacernos una idea de cómo puede evolucionar el Euribor en los próximos años, además de estar atentos a las previsiones que hacen los diferentes departamentos de análisis de los bancos y de las diferentes empresas privadas e instituciones que se dedican a ello, es útil ver los valores históricos del referencial hipotecario.

En la siguiente gráfica confeccionada por Futur Finances puedes observar los valores del tipo de referencia del mercado hipotecario de enero del año 2000 a 2024:

El escenario más catastrófico para un hipotecado a tipo variable, si nos basamos en el pasado, sería un Euribor cercano al 5,4%, que sumando un diferencial del 1%, por ejemplo, supondría un tipo de interés a pagar del 6,4%.