Hipoteca 90%

Estimada LadyHermia,

A la hora de realizar el análisis de solvencia, las entidades bancarias cuando estudian la variable laboral, no sólo tienen en cuenta la antigüedad en el trabajo sino también la cualificación laboral y la tasa de desempleo en la actividad que se realiza. Por tanto la antigüedad en el trabajo no tiene por que ser un impedimento.

Con el perfil económico que nos trasladas podríais acceder a una hipoteca al 90% ya que además estáis cumpliendo además el otro requisito fundamental en el análisis de solvencia, que es la capacidad de reeembolso.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario. 

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Hipotecar casa libre de cargas

Hola Lola:

Efectivamente, los bancos ofrecen hipotecas para reformas, aunque ya te adelanto que estas reformas deben estar acompañadas de sus preceptivas licencias municipales y cumplir una serie de requisitos. En tu caso parece que hablas de obras menores, pero tampoco das más datos. Eso sí, ya te adelanto que los bancos no son unos entusiastas de este tipo de hipotecas.

En cuanto a tu solvencia, parece más que suficiente para pasar el filtro del departamento de riesgos, aunque te informo que no te aprobarán ninguna hipoteca para reformas si la cantidad mensual a pagar supone más del 40% de tus ingresos, y ya estamos hablando del tope-tope.

Lo de aprovechar la operación para ayudar a tu hijo, pues la verdad es que ahora mismo no veo la manera, salvo que pidas un préstamo al consumo para ello, cosa que te recomiendo estudies con detenimiento ya que si bien las hipotecas están ahora mismo muy baratas, los préstamos al consumo no lo están nada.

Yo lo que haría en tú lugar es tantear en tu oficina a ver qué solución te proponen, y sin llegar a firmar nada, consultaría con un bróker hipotecario experto e independiente. Lo digo porque estos últimos están bien bregados en todo tipo de hipotecas, y creo que si elijes al adecuado, te dará la solución más favorable para tu caso sin estar mareando la perdiz mucho tiempo.

Un saludo, suerte!

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Extinción de condominio

Apreciado Rafa,

La extinción de condominio es una figura jurídica aplicable para cualquier situación de copropiedad sobre un bien inmueble, siempre que ese bien sea indivisible.
La relación de parentesco entre los copropietarios no afecta en su aplicación puesto que los únicos requisitos son, como he comentado antes, que el bien objeto de división sea indivisible, y que estemos ante una copropiedad.

Respecto a la compensación económica a establecer para adquirir la mitad del otro copropietario es una cuestión de libre negociación entre las partes pudiendo partir, a modo de ejemplo, de una tasación actualizada y ofrecerle la mitad de su valor,o bien ofrecer lo que esa parte invirtió en la compra inicial.

Le indico que estas opciones son a modo de ejemplo puesto que reitero que estamos dentro de un escenario de negociación; sólo para el caso en que ustedes no llegaran a un acuerdo y uno de los copropietarios no desee seguir en copropiedad se prevé el procedimiento judicial de división de cosa común, y en sede de ejecución de sentencia, sí que se tasa el bien objeto de división y se celebra subasta judicial con licitadores extraños, es decir, personas ajenas a la copropiedad.

Atentamente le saluda,

Marina Mullor, abogada de Futur Legal.

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Opiniones hipotecas UCI

Hola Rafa:

A ver cómo te lo explico: UCI ( Unión de Créditos Inmobiliarios) es un banco perfectamente legal aunque no sea de los más conocidos o tradicionales. Es una entidad financiera participada por Banco Santander y la entidad francesa BNP Paribas que opera desde 1.989.
Es decir, en cuanto a legalidad de la entidad, puedes estar perfectamente tranquilo.

Ahora bien, UCI se ha hecho tristemente famoso por otorgar hipotecas en tiempos en los que los otros bancos apenas lo hacían, en ocasiones referenciadas al controvertido IRPH y en otras con cuadros de amortización muy poco usuales y poco transparentes.En lugar de emplear el sistema de amortización francés, ellos aplicaban una amortización asimétrica dividida en tramos. Por si esto fuera poco, aplicaban una cláusula limitativa de la revisión del tipo de interés, algo parecido a la cláusula suelo, para entendernos. Una joya de hipotecas (modo irónico On).

Esperemos que en la actualidad UCI conceda hipotecas de forma responsable. Yo de ti, si me permites el consejo, buscaría una segunda opinión del mejor bróker hipotecario de tu ciudad. No pierdes nada y te aseguras no firmar una hipoteca cara o que pueda traerte serios quebraderos de cabeza.

Eso sí, no te asustes si el nuevo bróker te aconseja bancos que no conozcas, ya que hay muchos que a pesar de ser poco conocidos, son muy serios y recomendables.

Un saludo, espero haberte ayudado en algo!

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Sorteo de casa, ¿es legal?

Hola Ana:

Aunque no comentas quien hace el sorteo de la casa, te quiero tranquilizar diciéndote que es algo totalmente legal, aunque ciertamente poco conocido en nuestro país.

Hay países como Reino Unido o Canadá que llevan años realizando este tipo de sorteos, si bien cierto que en la gran mayoría de los casos suelen estar promovidos por asociaciones benéficas.

En España yo solo conozco a sesortea.es, y cumplen con la legalidad ya que para cada sorteo deben conseguir de la preceptiva autorización de la Dirección General de Ordenación del Juego. Eso sí, sólo llevan 2 años en el mercado y por tanto no son muy conocidos, aunque de momento parece que funcionan sin mayor problema. Puedes leer un análisis de esta plataforma de sorteos en el artículo enlazado.

Otra cosa es que una vez que investigues, te parezca acertado o no comprar participaciones del sorteo, desde luego las posibilidades son las que son y el premio es bastante tentador, pero esto son decisiones personales en las que no voy a entrar.

En caso de que sea otra página, mira si está debidamente registrada y autorizada en la Dirección General de Ordenación del Juego.

Y por supuesto, si acabáis comprando boletos, espero que tengáis suerte y nueva casa ;)

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Iahorro, ¿Qué opináis?

Hola Bertu:

La plataforma iahorro.com es una web dedicada a la búsqueda y comparativa de hipotecas y productos financieros. Recientemente se han dado de alta en el Banco de España como Intermediarios de Crédito Inmobiliario, así que están operando bajo la normativa vigente y dentro de la total legalidad.

La ventaja de estos comparadores y buscadores de hipotecas es que remitiendo la documentación una sola vez, estaremos realizando la búsqueda de la hipoteca en un montón de bancos a la vez. Según detallan en su web, iahorro hipotecas realiza la búsqueda de la hipoteca en las siguientes entidades: : Abanca, Bankia, Bankinter, BBVA, Caixabank, Cajaingenieros, Coinc, Deutschebank, Evobank, Hipotecas.com, Ibercaja, ING, Kutxabank, Liberbank, Mediolanum, Openbank, Popular, Sabadell, Santander, Targo, Triodosbank.

Otra cosa que te gustará saber es que iahorro.com hace todas estas gestiones y trámites de manera totalmente gratuita para el cliente, ya que ellos cobran una comisión de los bancos con los que trabajan. Lo que a lo mejor no te gusta tanto es mi opinión sobre esto: que se puede crear un conflicto de intereses si, supuestamente, iahorro tuviera más interés en comercializar hipotecas de un banco que de otro. Es solo una suposición mía, pero creo que debo comentártela.

A mí personalmente iahorro no me parece una mala opción para una primera criba, pero yo no firmaría ninguna hipoteca que me ofreciesen sin antes consultar con otro bróker hipotecario independiente, y yo en este caso escogería a alguno de los más veteranos de tu ciudad, un tío con tablas, vamos. No pierdes nada y así amplías las posibilidades de conseguir de verdad la mejor hipoteca.

El CEO de Futur Finances, Pau A. Monserrat, fue 5 años director editorial de iAhorro.com y puedes leer su opinión sobre iahorro en el enlace anterior.

Ah, y que no te asuste remitir tu documentación de manera online a cualquier plataforma o bróker hipotecario independiente, el tratamiento de dicha información está perfectamente regulado por la ley.

Un saludo!

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Consejo sobre Trioteca

Hola Ana, te comenta hasta donde yo sé:

Trioteca es un comparador online de hipotecas que nació en 2018 a raíz de que su fundador viviera un vía crucis para conseguir una hipoteca. Debido a esta mala experiencia personal decidió simplificar la comparativa y tramitación de hipotecas, y lógicamente eligió la vía online para lanzar su proyecto.

Una de las principales ventajas de un buscador-comparador de hipotecas es que de una sola tacada haces una búsqueda en un montón de bancos. En concreto, Trioteca anuncia en su web que trabaja con un total de 37 entidades bancarias, así que en ese aspecto, puede resultar una herramienta muy útil. También te comento que los servicios de Trioteca son gratuitos, ya que ellos cobran del banco en lugar del cliente. Y aunque esto parece una magnífica noticia, yo personalmente tengo ciertos recelos ante todo lo gratuito, y no porque desconfíe sino porque al cobrar de los bancos, podría darse un conflicto de intereses si hay entidades que le comisionan más que otras. Es una sugerencia, ya que no lo sé ni lo informan en su página.
Recientemente, Trioteca se han dado de alta en el banco de España como Intermediarios de Crédito Inmobiliario, tal y como establece la ley, así que en el aspecto legal, parece que cumplen al 100%.

Te quiero hacer una observación: si pruebas a realizar una búsqueda de hipoteca en Trioteca verás que cuando aparezcan el listado de las hipotecas que estarían, en principio, preaprobadas, está ordenadas de menor a mayor mensualidad. Esto no tendría nada de malo si todos los usuarios de Trioteca supieran qué es la TAE y cómo afecta a la hipoteca. La TAE está compuesta por aquellas vinculaciones con coste que hemos contratado, así que es imposible saber si la hipoteca que sale como más barata lo es realmente si antes no cuantificamos estas vinculaciones. No sé si me he explicado.

¿Me permites un consejo? Aunque Helloteca es una empresa 100% legal, no firmes ninguna hipoteca que te puedan ofrecer sin antes tener una segunda opinión hipotecaria, ya que sería muy recomendable entender ciertos conceptos básicos antes de embarcarnos en una hipoteca a un porrón de años.

Un saludo, espero haberte ayudado.

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Hipoteca interinos

Hola Mar, te comento: no sé si sabes que los bancos ya llevan unos años subiendo las exigencias para contratar una hipoteca, además de no dar, como norma, más allá del 80% del valor de compra.

Además, hay que demostrar una cierta solvencia ya que los bancos quieren evitar a toda costa el sobre endeudamiento de sus clientes y con ello, el proceso de recobro y embargos. La pasada crisis de 2008 nos dio unas cuantas lecciones que conviene aprender bien para que, si hemos de tropezar con una piedra, al menos no sea la misma.

En el caso de los interinos, y a mayor abundamiento los del sector sanitario, tienen bastantes posibilidades de conseguir una buena hipoteca. Los bancos conocen bien la singularidad de este sector, y que es muy normal no dejar de trabajar pero sin llegar a conseguir un contrato indefinido o una plaza fija. Además, si este fenómeno ya se daba antes de la pandemia, ahora el sector sanitario tiene todavía más demanda todavía, y eso también lo saben en los departamentos de riesgos de los bancos, que son los que al final deciden si se aprueba una hipoteca o no.

Con respecto a la cantidad máxima, dependerá del tipo de interés que consigas y del plazo de la hipoteca, pero puedes calcular la cantidad tú misma con esta calculadora hipotecaria.

Eso sí, los bancos ponen como tope máximo que la cuota a pagar cada mes no supere, como tope, el 40% de los ingresos mensuales, así que en tu caso, y con los ingresos que comentas, podrías pagar una hipoteca cuya cuota mensual no supere los 960 €, aunque te aconsejo que si puedes, no apures tanto.

Una cosa, si me permites el consejo: no es lo mismo conseguir una hipoteca que una buena hipoteca. Con la primera te puedes ahorrar muchos miles de euros y disgustos, te lo digo por que te aconsejo que no firmes la primera hipoteca que te ofrezcan sin consultar antes con un experto. No te costará nada y solo puedes salir ganando.

Un saludo, espero haberte ayudado!

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Hipoteca para funcionarios Muface

Hola Fidel:

Recordar que BBVA tiene unas hipotecas “especiales” para vuestro colectivo, desconozco si algún otro banco más las tiene.

En el artículo sobre hipoteca MUFACE te lo explican muy bien.

Ahora bien, ya que preguntas, yo no me centraría en buscar un banco con un convenio específico, ya que dada tu condición de funcionario, en cualquier banco podrás optar a una hipoteca con unas buenas condiciones. Así como yo lo haría es ponerme en contacto con un bróker hipotecario independiente, y que se encargue él de hacer un cribado en todas las entidades bancarias del país. Luego, ya te seleccionará él las mejores y te aconsejará la que más te puede convenir.

Te digo esto porque si vas por libre a tu banco de siempre, lo más normal es que intenten endosare ellos la hipoteca, ya que están muy interesados en captar clientes hipotecarios que sean funcionarios. El tema es que pudiendo elegir entre infinidad de bancos, me parece un poco temerario firmar la primera hipoteca que te pongan por delante. Tú, trabajando en Hacienda, entenderás a la perfección la diferencia que puede representar una hipoteca unas décimas más barata que otra durante toda la vida de la misma.

Con respecto al plazo, no creo que tengas problema, de hecho 15 años suele ser el mínimo de muchas entidades, aunque alguna he visto a 12 años.

Si quieres comprobar las condiciones para hipotecas funcionario que gestionan nuestros intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados, visita el enlace anterior.

Un saludo!

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¿Cómo comparo las hipotecas?

Hola Irene:

Lo primero, comentarte que lo que te pasa es algo bastante común, me refiero a eso de comparar condiciones y ver tantos datos diferentes que no sabes muy bien a qué atenerte.

Si estás comparando hipotecas a tipo fijo lo que deberás valorar es el % de interés que te apliquen, y si estás mirando hipotecas a tipo variable referenciadas al Euríbor (lo más común), deberás también buscar el diferencial más bajo sobre ese indicador y restarle (ya que está en negativo) el Euríbor actual (- 0,481% en noviembre). Hasta aquí es relativamente sencillo, cuanto menor sea el interés, más buena es la hipoteca en ese aspecto.

Ahora bien, ojo con la T.A.E. (Tasa Anual Equivalente) ya que es el resultante de añadir el coste de aquellos productos o servicios que hemos de contratar de manera obligatoria para que nos den la hipoteca. Esta amalgama de productos y servicios que verás como “obligatorios” para conseguir una hipoteca con un interés bonificado reciben el nombre de “vinculaciones”. Siendo así, podemos encontrarnos con una hipoteca con un tipo de interés muy bueno, pero con una TAE elevada, la cual no viene reflejada en el importe mensual de la hipoteca, por lo que puede llevar a confusión. Ojo, no todas las vinculaciones nos van a costar dinero: por ejemplo, domiciliar la nómina es una de las vinculaciones hipotecarias más típicas, y no nos cuesta un céntimo. En cambio, contratar un plan de pensiones o un seguro de hogar con la entidad aseguradora que el banco nos indica sí que tiene un coste que deberemos valorar en cada caso. Para ampliar información te recomiendo el artículo sobre cómo comparar hipotecas enlazado.

Y otra cosa, recuerda que los comparadores trabajan con un número limitado de bancos, no conozco ningún comparador que trabaje con todos. Si necesitas una búsqueda mucho más amplia (yo te lo recomiendo), ponte en contacto con un bróker hipotecario independiente, esos buscan en todas las entidades posibles y no te costará un céntimo salvo que acabes firmando la hipoteca con él.

Espero haberte ayudado, cualquier cosa, por aquí estamos para lo que sea.

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