Hola. No puedes, ya que ene se momento ya no era tu vivienda habitual y por tanto cualquier pago que hagas ya no tiene derecho a ninguna deducción, solo puedes aplicar hasta la fecha en la que te mudaste.
Archives
Hola Pepe,
Como mis colegas trataré de aportar más ideas y espero ayudarte y disiparte tus dudas.
Las condiciones para otorgar una hipoteca en 2020 (y en 2021) tanto si eres un trabajador en relación de dependencia como si eres autónomo, en resumidas cuentas son:
- Tener una vida laboral estable y esto significa a la vez antigüedad (normalmente 1 o 2 años continuos en el mismo trabajo) y estabilidad (en el actual y mejor visto si en los anteriores trabajos también.
- Ingresos suficientes para hacer frente a todos tus endeudamientos ya no solo la hipoteca sino créditos personales o cualquier otro pago de deudas si los tuvieras.
- Aportes ahorros, tanto para gastos como para el porcentaje que corresponda para aportes personales dependiendo del porcentaje de financiación que te conceda el banco.
- Y la garantÃa suficiente que normalmente es la propiedad que compras como alguna otra propiedad libre de cargas si tienes la posibilidad de aportar una doble garantÃa
Por lo tanto y falta de más datos y documentación que debieras aportar para un estudio más pormenorizado de tu caso, pareciera que tu problema es la antigüedad en tu actividad. Para los autónomos, las “nóminas” son las declaraciones de renta y en tu caso si llevas un año a lo mejor no has hecho ni la primera. Es verdad que las presentaciones trimestrales 303 y 130 ya son adelantos de sus declaraciones pero no son la declaración en sÃ. Casi en todos los caso los bancos piden por lo menos una declaración del año anterior completa y hasta de los 2 años anteriores también.
Experto inmobiliario en Futur Propiedades.
Estimado Pepe,
Los autónomos han sido el segmento que más ha sufrido la corrección en los departamentos de riesgos de las entidades bancarias en los últimos meses por causa de la pandemia que estamos viviendo.
Los más afectados a esta restricción del crédito son los que tienen un grado de exposición mayor por la actividad que desempeñan.
En cuanto a los ingresos que se van a tener en cuenta para realizar el análisis de solvencia por parte de las entidades, hasta la fecha presentación del IRPF de 2020, se tendrá en cuenta rendimiento neto de la actividad del IRPF 2019 y además la siguiente información según corresponda a tu situación:
Estimación directa: rendimiento neto reflejado en el 4T del modelo 130 (acumula ingresos y gastos de todo el ejercicio) que presentas en el mes de enero de 2021.
En los casos que existe un sólo pagador y por tanto no se tiene la obligación de presentar el modelo 130 trimestralmente, hay que solicitar a la empresa que te paga las facturas por tu actividad el certificado de retenciones.
Estimación objetiva (módulos): se tendrá en cuenta el rendimiento neto de los modelos 131 presentados en el ejercicio 2020. En este caso, para conocer los ingresos realmente obtenidos, las entidades te solicitaran el modelo 4T 303 2020
El rendimiento neto para calcular endeudamiento será lo que se computará, no los ingresos Ãntegros. La suma de la cuota de la hipoteca más el resto de préstamos si los hubiera no podrá superar el 35% de aquellos.
El máximo porcentaje de financiación que están ofreciendo las entidades bancarias para los autónomos es el 90% del precio de compra, salvo que se incluyan otras garantÃas tanto personales como reales.
Cumpliendo los parámetros indicados podrá acceder a una hipoteca en el 2021.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario
Hola José MarÃa:
Las previsiones más optimistas (con la vacuna funcionando) sà que vaticinan un cierto relajamiento en las condiciones para conseguir una hipoteca, ahora bien, no creo que la banca pase del dar el 80% al 100% en un año, al menos no de manera generalizada.
Las hipotecas al 100% están ahora mismo prácticamente al alcance únicamente de los funcionarios o de aquellos solicitantes que pueden aportar un doble aval, como otra vivienda libre de cargas. Una situación compleja para una gran masa poblacional española, sin duda.
En tú caso, pues yo preveo que los bancos abrirán primero el grifo a los trabajadores con contrato indefinido de aquellos sectores menos afectados por la pandemia. Es decir, puede que a un trabajador de una farmacia que esté fijo le den hasta un 90% de financiación, pero en cambio a un trabajador de hostelerÃa, a lo mejor hasta le deniegan la operación. Ten en cuenta que ahora, los analistas de riesgos de los bancos ya no sólo miran tu histórico financiero y laboral sino que intentan prever cómo de afectado se puede ver tu empleo dependiendo del sector en el que trabajes. También es posible que mejoren los topes de tasación, que ahora suelen estar en el 80%,y tal vez veamos algún banco ofreciendo hipotecas con este tope de tasación al 90% en 2021-2022. Como ves, en principio yo no veo más que tÃmidos pasos, pero bueno, mientras sean en la dirección correcta, ya va bien.
Obviamente, todo esto que te cuento irÃa Ãntimamente ligado al éxito de la vacunación masiva y por ende, al inicio de una recuperación económica.
Sobre si hay gente o no con capacidad para acceder a las hipotecas al 80%, pues viendo que el mercado hipotecario sigue moviéndose, está claro que sÃ. Ahora bien, convengo contigo que se trata de un esfuerzo de ahorro económico bestial y que muchas veces resulta, simplemente, imposible. El binomio sueldos bajos y alquileres caros son un gran enemigo del ahorro, ahora bien, haberlos, haylos. Otra cosa es saber si ese dinero son ciertamente ahorros o también incluye hay ayudas por parte de los padres o algo, supongo que de todo habrá.
En tú caso concreto, no sé si os dedicáis a particulares o trabajáis principalmente con hostelerÃa o restauración. Tampoco comentas si tu empresa está funcionando al 100%, si han habido despidos, o si la cosa marcha viento en popa. Lo digo porque esto es precisamente lo que intentará adivinar el departamento de riesgos del banco al que acudas.
Solicita información sin compromiso a los expertos hipotecarios seleccionados por Futur Finances rellenando nuestro formulario.
Hola Javier,
Teniendo en cuenta los ahorros que tenéis y el importe aproximado de la hipoteca que buscáis, resulta que tenéis aproximadamente un 10% del importe que vais a necesitar para los gastos de compraventa. Te pongo un 10% como cifra más aproximada, pero varÃa dependiendo de varios factores, entre ellos la comunidad en la que vivas. Con todo esto, queda claro que necesitáis una hipoteca al 100%, o muy cerca.
En principio, siendo funcionarios no creo que tengáis problemas en ninguna entidad bancaria, ya que sois unos de los colectivos más buscados por la banca para sus hipotecas. Ahora bien, una cosa es que os den una hipoteca (casi seguro) y otra es que os den una buena hipoteca y, lo más importante, que superen el 80% de tasación y el 80% de compraventa (algo que la gran mayorÃa de bancos no aceptan). Y entre una hipoteca regular o una hipoteca buena hay muchos miles de euros a ahorrar, y con esto te intento contestar sobre si necesitáis o no un bróker hipotecario.
En mi humilde opinión, nadie deberÃa firmar una hipoteca sin haber hecho una búsqueda lo más extensa y acertada posible y además, sin estar bien asesorado. Es cierto que esta figura (la del bróker hipotecario) no está todavÃa tan asentada en España como en otros paÃses, pero piensa que una hipoteca es un compromiso crediticio a muchos años, es decir, no podemos permitir que se nos vuelva en contra por una u otra circunstancia. Además, tras la Ley 5/2019, las exigencias de formación y calidad del trabajo del intermediario de crédito inmobiliario se han disparado, lo que me permite asegurarte que si seleccionas un broker que cumpla con la norma, tienes la garantÃa de un trabajo bien hecho, mucho más si además es un profesional seleccionado por los economistas y abogados de Futur Finances.
Al acudir a un bróker hipotecario especializado en funcionarios en 2021, nos aseguramos las dos principales armas que necesitamos para conseguir la mejor hipoteca:
- – Por un lado, un buen bróker sabe analizar el perfil del cliente de tal manera que ya sabe a qué bancos acudir para conseguir la mejor hipoteca para ese cliente en concreto. Vamos, que se conocen el funcionamiento de los departamentos de riesgos de todos los bancos al dedillo (hablo siempre de brókers expertos y con años de experiencia, ojo).
- – Por el otro lado, os asesorará para cualquier duda que podáis tener, os evitará cláusulas abusivas, y también os analizará las hipotecas teniendo en cuenta las vinculaciones, cosa que muchas veces los no expertos pasan por alto.
Además, como sólo cobran honorarios si al final el cliente decide firmar la hipoteca, sólo le veo ventajas (yo no soy bróker, ojo). En definitiva y resumiendo…¿para qué conformarte con una buena hipoteca al 0,95% si un buen bróker te puede conseguir, por poner un ejemplo, una hipoteca inmejorable al 0,70%?
Aprovechad vuestra situación de funcionarios y no os conforméis con cualquier hipoteca, buscad la mejor a la que podáis acceder según vuestro perfil en concreto.
Y con respecto a si comenzar la búsqueda o esperar, yo la iniciarÃa ahora ya que no perdéis nada, a ver qué hipotecas os puede conseguir el bróker y en base a eso, ya decidÃs si firmáis o esperáis un tiempo a ver cómo evoluciona el mercado hipotecario y el EurÃbor.
Un cordial saludo!
Hola Ilde:
Los préstamos para adquisición de vivienda habitual adquirida a partir de 1 de enero de 2013 no dan ya derecho a deducción alguna. Los préstamos anteriores, que se hayan destinado a la compra de una vivienda habitual, desgravan en la declaración del IRPF de 2020, que se presenta a partir de abril de 2021, un 15% de lo pagado, con un tope de 9040 euros por persona.
saludos.
En caso de que no contacten contigo, algo que puede deberse a que el intermediario hipotecario al que hemos derivado tu caso haya tenido algún problema, no dudes en mandarnos un email y haremos las gestiones oportunas.
Solo para funcionarios es posible conseguir financiación al 95% de la compraventa. Los demás colectivos, en general, solo pueden acceder a hipotecas al 80% de compraventa (con el doble lÃmite del 80% de tasación). Me consta que ya estáis en contacto con un broker. Si queréis compartir vuestra experiencia en este foro, ayudará a otros usuarios.
Saludos.
MarÃa, como ya hemos hablado por teléfono, has de dar al menos 48 horas de margen. Me consta ya están gestionando tu expediente.
Si ya has contactado con un banco y ha dado de alta tu expediente en el sistema, un intermediario hipotecario no lo podrá hacer con este banco. Ni podrá negociar nada.
Contacta con un broker hipotecario para que valore si puede ofrecerte mejores condiciones en otros bancos.
La dificultad de vuestro caso es que no es ni una hipoteca para no residentes pura (ambos residentes en un paÃs diferente a España) ni una hipoteca para residentes en España. La verdad, nunca he asistido a una firma de este tipo, si bien entiendo que jurÃdicamente no plantea problemas.
Puedes hacer un documento notarial con el compromiso de que tu pareja pague la hipoteca, pero a efectos del banco esto no tiene ninguna consecuencia: solo el hipotecado responde, con todos sus bienes presentes y futuros, de la devolución del préstamo hipotecario (además de la garantÃa real de la hipoteca sobre el inmueble).
Si pones a tu pareja de propietario pero no de prestatario, algo posible, seguramente para Hacienda será una donación encubierta a un no residente, con el correspondiente problema fiscal.
Ponte en manos de expertos en hipotecas y fiscalidad antes de tomar ninguna decisión. Los empleados del banca rarament lo son, me temo.
Sitios de interés
CategorÃas
- No categories
Comentarios recientes