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Solicitar una hipoteca del 100% es algo que sale del estándar de cliente que busca la banca, así que es mas costoso de obtener en cuanto a esfuerzo. en cuanto a precio de la hipoteca si vas acompañado de un broker no necesariamente será mas cara. Indicar también que solicitar una hipoteca del 100% al ser un tipo de hipoteca que sale del estándar de la banca te deja en una posición de debilidad puesto que no estas en condiciones de exigir.

Hay varios bancos que ofrecen hipotecas al 100%, pero tenemos que matizar de qué hablamos cuando solicitamos una hipoteca 100%.

Los consumidores cuando hablan de una hipoteca 100% se suelen referir por regla general al 100% + gastos, solicitando el 100% como un eufemismo cuando en realidad como digo se refieren al 100% + gastos.
Nosotros los brokers financieros y la banca, distinguimos entre 100% del precio de compra y 100% + gastos.
La oferta de bancos que financian el 100% del precio de compra o del precio del piso, se reduce a un máximo de 3 o 4 bancos, dependiendo de en qué comunidad residas y del 100% + gastos se reduce a un máximo de 2 bancos y también dependiendo de la comunidad donde vivas.

Para financiar el 100% del precio del piso o de compra, como mínimo se deben aportar los gastos de escritura de compraventa y de hipoteca, la comisión de apertura que ahora nuevamente muchos bancos la exigen y por supuesto también los gastos correspondientes de los seguros de vida y hogar y del seguro protección de pagos si es una exigencia del banco a la hora de conceder la hipoteca. Como ya sabrás dependiendo de qué edad tengas y en qué comunidad compres estos gastos oscilan de entre un 10% hasta un 16% por ejemplo en la comunidad autónoma de Catalunya.

Para financiar el 100% + gastos debes contar con otro inmueble que sirva de garantía adicional, bien tuyo o de tus padres. Idealmente habrán mas bancos que concedan una hipoteca 100% + gastos si el inmueble que se entrega como segunda garantía se trata de una segunda residencia y no de una primera. Claro esta, este inmueble para que sirva, sea primera o segunda residencia tiene que tener una valor similar al que se quiere comprar.

un saludo,

Antonio Beltrán Moreno
ab@plusfinancers.com

Hola Marcos,

Lo primero que te diría es que tengas paciencia ya que ni siquiera ha salido el folleto de los bonos que ofrecen, así que pasa el fin de semana lo más relajado que puedas.

Precisamente, debido a que el folleto no ha salido no voy a poder explicar a ciencia cierta que ofrecen, pero te lo voy a resumir lo mejor que pueda, siempre con las reservas que me da el no tener la documentación:

– Parece que solo será para compensar las acciones adquiridas en la ampliación de capital de 2016.

– Se trata de un bono perpetuo del Santander con una rentabilidad del 1%. Es decir lo podrías llegar a tener toda la vida. Un argumento comercial del banco podría ser “un 1% es mucho con los actuales tipos de interés”; pues es ridículo para un producto a tan largo plazo, imagínate lo ridículo que será cuando suban tipos y ese 1% sea la mitad de lo que paga un depósito.

– Tienes que serle fiel al banco y mantener las posiciones que tenías en Popular pero ahora en Santander. No sé bien cómo se incluirá esta cláusula en el folleto de emisión de un bono.

– Santander se reserva la opción de cancelar este bono en 7 años. He leído en algún medio que es muy probable que lo amorticen ya que tienen que subir la remuneración, sin embargo no he sido capaz de encontrar a cuánto se comprometen a pagar. Aunque suba al 4% seguiría siendo un chollo para el Santander y no lo amortizaría, piensa que hay emisiones de preferentes del Santander pagando el 5,75% (este bono es muy similar a una preferente).

– Se podrá vender en mercado secundario. Siendo cierto, no pienses que inmediatamente después de dártelo te lo comprarán al 100% (cuidado que puede ser otra argumentación comercial). La emisión más parecida de preferentes de Santander que hay en el mercado es una que actualmente paga EL 0,309% y el precio en mercado secundario es de 82,50% (es decir casi un 20% de pérdidas). Considero que el que ofrecen a los afectados del Popular es peor que ésta ya que aunque ahora pague solo el 0,309 éste es un tipo de interés variable, por lo tanto cuando suban los tipos la rentabilidad también subirá y pronto se verían rentabilidades por encima del 1%. Para que veas lo volatil que son este tipo de activos te dejo un gráfico de la emisión que te comento, donde además verás que casi no hay volumen (la parte de abajo del gráfico), es decir casi nadie compra ni vende:

– Los que acepten renuncian a presentar más demandas por este caso, es decir no te podrías beneficiar si salen sentencias u otros pactos a favor de clientes. Los frentes abiertos por varios despachos de abogados hacen referencia a tres posibles causas por las que se debería devolver todo el dinero: falsedad del folleto, mala praxis en la valoración de Popular y mala comercialización.

Ves quedándote con estos conceptos pero ten paciencia ya que hasta septiembre no saldrá el folleto y además en este periodo tal vez se avanza más en cuestiones legales y sabemos si el folleto era falso o bien si las valoraciones fueron erróneas.

Saludos,
Luis García Langa
Aulafinanzas.com

Hola Maria Laura,

Ningún banco concede una hipoteca a alguien con contrato de trabajo temporal, salvo que sea funcionario interino.

Un banco aceptaría conceder una hipoteca a un titular con contrato de trabajo temporal siempre y cuando se incorporase a la hipoteca un titular con contrato indefinido o autónomo que acreditase perfectamente sus ingresos y solvencia. Esta persona entraría en la hipoteca como coprestatario. Esto implica que esta persona debe junto al que tiene el contrato de trabajo temporal la hipoteca. Si en el futuro esta persona necesitase un préstamo o una hipoteca, podría encontrarse dificultades que se lo concediesen debido a que ya tiene una hipoteca.

Un banco o un bróker debe rechazar de inmediato las pretensiones de compra de un solo titular si este tiene un contrato de trabajo temporal. No hacerlo como apuntas es un fastidio porque crees que mientras analizan la documentación que les has entregado tienes oportunidades que te la concedan y te generas ilusiones. Un banco o un bróker al ver que un solo titular con contrato de trabajo temporal desea solicitar una hipoteca debe indicar a dicha persona los problemas que se puede encontrar en caso que la despidiesen, es decir, la incapacidad de hacer frente a la hipoteca y los problemas que le generaría dicha situación. Si el cliente insistiese en que desea la hipoteca después de haberle rechazado la concesión de la hipoteca y de haberle indicado las dificultades en las que se podría encontrar en caso que la despidiesen, la opción que queda, es que los padres de este cliente avalen la operación, pero estos tienen que tener trabajo y un inmueble pagado, no valen pensionistas con pensiones de menos 1.200€.

Un contrato de trabajo temporal indica que al vencimiento del mismo, este se ha acabado y el titular de dicho contrato “se va a la calle” en consecuencia no puede garantizar el pago de la hipoteca al vencimiento del contrato. Corren similar suerte aquellos contratos de trabajo indefinidos que no tienen al menos una antigüedad de 1 año en la empresa, es decir, aquellos que desde el primer momento los hacen fijos. Desde luego que se ve de otra manera.

Un saludo,

Antonio Beltrán Moreno
ab@plusfinancers.com

Blog de Hipotecas Plus.

Apreciada Maria Laura,

Tendrías que explicarnos si la hipoteca la pide solo un temporal o hay otros titulares indefinidos en la operación. En principio, una hipoteca cuyo titular es temporal es denegada por cualquier banco en España, si bien si aportas ahorros y avalistas muy solventes tal vez tuvieras alguna oportunidad. ¿Nos puedes explicar algo más tu caso?