Euribor 2023

Apreciado usuario,

Puedes consultar en el siguiente enlace, actualizado casi a diario, las previsiones sobre el Euribor de las diferentes casas de análisis que los hacen públicos.

A día de hoy (las previsiones cambian, a pero, a cada nueva publicación de proyecciones), se proyecta:

  • Euribor de 2023: del 1,78% al 3,00%, según analistas.
  • Euribor de 2024: 2,10% (según Bankinter).
  • Analistas
  • Bankinter
  • Caixabank
  • Funcas
  • Euribor 2022
  • 2,80%
  • 1,48%
  • 1,90%
  • Euribor 2023
  • 3,00%
  • 1,78%
  • 2,30%
  • Euribor 2024
  • 2,10%
  • nd
  • nd

En cuanto a BBVA, sitúa los tipos BCE al 2,50% a finales de 2022, subiendo al 2,75% en 2023. Dado que el Euribor suele superar a los tipos BCE, como puedes ver en la siguiente gráfica, BBVA esperaría un Euribor en 2023 por encima del 2,75%.

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La hipoteca ideal

Hola Vivi,

Para responder esta pregunta deberíamos ver cada caso en particular. Pues depende de la capacidad de endeudamiento, cuotas que podemos pagar, longevidad de la vida del préstamo y aún no hemos entrado a hablar de tipos de interés fijo o variable ni del Euribor.

Fijémonos en la diferencia de meternos en una hipoteca a solamente 10 años con las condiciones que podemos encontrar hoy en el mercado y la misma hipoteca, pero a 25 años. En las tablas siguientes podemos ver la cuota y la cantidad de intereses totales que acabamos pagando al final de la hipoteca en función de:

  • Si la hipoteca es a tipo fijo o tipo variable.
  • En caso de ser a tipo variable, en función de si habrá estabilidad económica o no en el corto plazo.
  • Los 3 escenarios: positivo, neutro y negativo según la estimable evolución del Euribor

La misma hipoteca, mismo capital inicial y mismo periodo de años muestra cuotas similares independientemente de la naturaleza del tipo de interés. Al final de esos 10 años, habremos pagado un total de intereses de 21.327,81€ con la hipoteca fija, cantidad que supone el 14% del préstamo inicial (150.000€). Si, por lo contrario, elegimos una hipoteca variable a tan corto plazo, nos encontramos que en el mejor de los mejores casos pagaremos 21.317,39€ (14%) de intereses, pero deberíamos esperar pagar algo alrededor del 16% y el 18% (24.000€ y 27.000€).

Finalmente, veamos el mismo cuadro si llevamos la misma hipoteca a 30 años, plazo máximo que se suele ofrecer. ¡En este contexto encontramos más situaciones en las que pagamos menos intereses totales con una hipoteca variable que con una fija! ¿Quién iba lo iba a decir? Si es así, ¿por qué la hipoteca variable está siendo tan demonizada últimamente?

La media del Euribor anual durante lo que llevamos de siglo está en el 1,74% y el valor actual es 2,639%. Como vemos, la media es inferior al 2% incluso habiendo sufrido dos burbujas (2000 y 2008) y 5 años de intereses negativos.

Entonces si esperamos que el Euribor viaje hacia su media en el corto o medio plazo, los que hoy entren en una hipoteca variable se verán beneficiados.

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Subida de mi hipoteca

Hola Yerai,

En primer lugar, la evolución de su cuota hipotecaria dependerá de si la revisión del tipo de referencia pactado se efectúa mensual o anualmente. En el primero de los casos, ya habrás podido observar cómo su cuota hipotecaria ha ido aumentando mes a mes. Como en cada caso, cada escritura de préstamo hipotecario debería analizarse en particular. Sin embargo, voy a hacer las siguientes suposiciones para diseñar un caso típico lo más parecido a su situación a día de hoy y contestarle con la mayor precisión posible:

  • Asumo que firmó una hipoteca con un plazo de 30 años
  • Por lo tanto, si a usted le restan 25 años, asumo que firmó la hipoteca el día 7 de octubre de 2017.
  • Tipo de interés variable Euribor + 0,90%
  • Euribor a 12 meses y revisión anual (es un ejemplo típico que podemos encontrar en el mercado, pero podría ser que este no fuera su caso).
  • También compararemos con en el caso en el que la revisión se realiza cada mes.
  • Asumo que la fecha de revisión es el día 7 de octubre de cada año, en el caso de revisión anual.
  • Por último, asumo que los valores tomados en dichas revisiones son exactamente iguales a los valores medios del Euribor publicado por el Banco de España.

Con estas suposiciones intento acercarme lo mejor posible a lo que creo que es su hipoteca. De este modo, calculo que el capital inicial de su hipoteca estará entre 207.000€ y 207.500€.

Pues bien, en el caso de llevar a cabo una revisión anual, usted habrá visto como su cuota hipotecaria empezó alrededor de los 640€ (según mis cálculos 642.17€) y este año vendrá pagando alrededor de 615€. Enhorabuena. Esto se debe a que, en la última revisión, el 07 de octubre de 2021, el Euribor anual aún se situaba en valores negativos (-0.492%).

Pero no cantemos victoria, no estamos en la situación de decir que estamos venciendo al mercado o al Euribor. En la revisión de este mes, seguramente se habrá tomado un valor cercano al valor medio de septiembre publicado el 04/10/2022 en el Banco de España: 2,233%. En este caso, usted pasará a pagar cerca de 845€ cada mes, 230€ más cada mes. Este incremento mensual acumulado a lo largo del año supone un desembolso de 2.760€ más que el agregado de los últimos 12 meses.

Y mi pregunta ahora va para usted, ¿es su salario o sus ingresos 2.760€ mayor este año respecto al año pasado?

Para ir concluyendo, por un lado, la inflación interanual sigue mostrando signos muy altos por lo que es de esperar que el Banco Central Europeo (BCE) firme otra subida de tipos de interés. Los tipos de interés del BCE están positiva y fuertemente correlacionados con el Euribor. Así que podemos esperar que su cuota hipotecaria siga aumentando.

Por otro lado, si el total de tipo de interés que llegaremos a pagar (Euribor + 0,90%) se acerca al 4%, una idea seriamente planteable es realizar cancelaciones anticipadas tirando de ahorros en la medida que sea posible. A día de hoy, la bolsa muestra tendencia negativa y los productos de ahorro que nos ofrecen los bancos, en general, no son una solución. Bajo mi punto de vista y ante la incertidumbre actual, ganar más de un 4% en la bolsa no es algo fácil ni seguro. De este modo, la única forma de ganar un 4% seguro es cancelando tu hipoteca.

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Hipoteca variable en este momento

Es muy difícil acertar en las previsiones del Euribor, no obstante las dos opciones son muy ventajosas. Si supiéramos la cantidad en la que te endeudas , quizá podríamos ubicarte mejor, pues el capital es muy importante para poder valorar.

Si te prima la certeza, la fija es tu opción, si te va el riesgo y confías en una bajada de tipos a corto, medio plazo, la variable es tu opción.

Ricardo Gulias, colaborador de Futur Finances y Director General RN Tu Solución.

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hipoteca euribor+0,95 ¿Conviene cambiarme?

La oferta es atractiva, pero habría que ver que productos vinculados tienes, y además debes asumir el coste de la cancelación registral, en torno a 1400 euros y una tasación en torno a 400 euros, por lo que a pesar de que si cambias a fijo, vas asacar pecho unos años (creo que pocos), el ahorro a medio plazo, no existe en tu caso al deber 102000 euros, una subida de tipos alta como la que estamos viviendo, te va a afectar poco en la cuota , para que te hagas una idea a 15 años 102000 euros al 3% pagarías 704 euros y al 1,55% , 635 euros, naturalmente en el variable al 3% pagarás más intereses, pero la pregunta es , durante cuánto tiempo pagaré el 3%?

Al quedar tan poco capital y tan poco plazo, no vemos claro el pasar la hipoteca a tipo fijo, por que la inversión inicial se come el ahorro de los próximos dos años, donde se prevé una bajada del euríbor, aunque es cierto que el 1,55% si no va ligado a bonificaciones muy caras, es un tipo genial a día de hoy.

Ricardo Gulias, colaborador de Futur Finances y Director General RN Tu Solución.

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Euribor hipoteca

Lo más habitual es que en la escritura de préstamo hipotecario se pacte una cláusula de revisión del tipo de interés del tipo: se fija la revisión con el Euribor a 12 meses del último mes que se haya publicado en el BOE. Así por ejemplo, si la revisión pactada se hace hoy, el Euribor que se tomaría en consideración es el último publicado en el BOE, que puedes consultar en el Banco de España: Euribor a 12 meses de septiembre de 2022 (que es el promedio diario de los Euribor a 12 meses de cada día hábil del mes de septiembre), que cerró en el 2,233%.

Te dejo una gráfica de enero de 2000 a la actualidad para que puedas ver la evolución del referencial hipotecario:

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Hipoteca variable en este momento

Buenas tardes María,

En relación a la consulta planteada, el TIN fijo ofrecido sólo con nómina y hogar es una oferta muy competitiva. Si te preocupa la incertidumbre y aun te mantienen esta oferta mi recomendación es que la elijas.

En estos momentos la mayoría de la entidades que mantienen en su portfolio el tipo fijo, éste es superior al 2% ya bonificado.

Santiago Cruz, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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hipoteca euribor+0,95 ¿Conviene cambiarme?

Buenas tardes Juan,

La oferta que te han propuesto es la más atractiva actualmente del mercado en cuanto al TIN, hay que valorar los costes de los productos que bonifican para poder realizar un análisis comparativo de tu hipoteca actual y de la nueva propuesta.

A pesar de esto, después de realizar numerosos análisis en las últimas semanas de situaciones similares a la tuya, puedo concluir que para hipotecas con capital pendiente inferior a 120.000€, plazo de amortización por debajo de 15 años y diferencial actual por debajo de un punto, o no le compensa al prestatario en cuanto a costes o bien el ahorro propuesto con la nueva entidad no es lo suficientemente interesante para tomar la decisión de cambiar de entidad financiera.

Santiago Cruz, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario

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Excel usado en video

El Excel concreto no lo tengo, ya que lo hice en el mismo momento que hacía el video. Si quieres, me puedes mandar los datos que quieras calcular de tu hipoteca y hago un Excel personalizado y te lo mando. Mi email es info@futurfinances.com

saludos!

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Casa construida sobre terreno rústico

Buenos días , es cierto que la mayoría de entidades ponen problemas a la hora de financiar casas en suelo rústico. Pero debo decirte que con la ayuda de un experto e, y siempre y tal y como indicas, sobre ese suelo haya una casa inscrita y habitable, y tengas ingresos suficientes y estables para poder comprar, es posible financiar el 80% del precio de compra.

Ricardo Gulias, experto del foro de Futur Finances y Director General de RN tu solución hipotecaria.

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