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Apreciada Ana,

Si entiendo bien, nos planteas el cambio de una hipoteca variable a una hipoteca mixta, que tiene un período inicial a tipo fijo y luego pasa a ser variable.

Con tu hipoteca actual a Euribor + 0,85% (4,95% en total actualmente), estás sujeta a las fluctuaciones del Euribor. El cambio a una hipoteca mixta de 3 años a 3,6% + 0,79% (4,39% total) te daría una certeza durante ese período de tres años, y tu tasa sería algo más baja que tu tasa actual.

Para los próximos años, si consideramos las previsiones del Euribor que manejamos en Futur Finances:

1. En 2023, pagarías un 4,95% si te quedas con tu hipoteca actual, y un 4,39% si cambias a la hipoteca mixta.
2. En 2024, tu tasa actual sería alrededor de 4,775% (euribor de 3,925% + 0,85%), mientras que con la hipoteca mixta seguirías pagando un 4,39%.
3. En 2025, tu tasa actual sería de alrededor de 4,275% (euribor de 3,425% + 0,85%). Aquí es donde las cosas se vuelven un poco más inciertas, porque con la hipoteca mixta, pasarías a pagar una tasa variable que dependería del euribor en ese momento.

Teniendo en cuenta estas previsiones, parece que la hipoteca mixta podría ofrecerte una cierta estabilidad y ahorro durante los próximos tres años, pero después de ese período, tu tasa estaría igualmente sujeta a la fluctuación del euribor. La clave es que confirmes que el tipo variable que te proponen tiene un diferencial menor que el actual, teniendo en cuenta qué bonificaciones vinculan y a qué coste.

La decisión final también depende de cuánto valoras la certeza de conocer tus pagos durante los próximos tres años.

Además, es importante que consideres cualquier costo o penalización asociado con el cambio de tu hipoteca, y sería aconsejable buscar asesoramiento profesional antes de tomar una decisión.

Si te interesa una consultoría hipotecaria de 80€ (precio para los usuarios del foro), remite un email a info@futurfinances.com.

Espero que esta información sea útil para ti, y no dudes en preguntar si tienes más dudas.

Estimado Jose,

Como muy explica perfectamente Cristina Borrallo, abogada especializada en materia de intermediación hipotecaria, tendríamos que analizar el clausulado del contrato de intermediación que se supone han “firmado digitalmente” y la cláusula de exclusividad que esgrime el intermediario en cuestión. En primer lugar, para que el contrato firmado digitalmente sea válido, debe haberlo firmado mediante una firma digital suya. Por otro lado, en caso de que efectivamente lo hayan firmado digitalmente, habría que estudiar si la cláusula de exclusividad en cuestión es o no abusiva. Puede tener sentido si se refiere a entidades financieras con las que el broker hipotecario tiene acuerdo y les ha presentado el expediente, pero no para todas las entidades financieras en general.

En cuanto a los honorarios y cuando se devengan, también hay que analizar el clausulado y la información precontractual que deben poner a disposición de los posibles clientes, para estudiar si coinciden o hay divergencias.

Finalmente pero no menos importante, hay que ver si el intermediario hipotecario está debidamente registrado en el Banco de España y si cumple con la Ley 5/2019 y resto de normativa aplicable a los intermediarios de crédito inmobiliario, muy exigente y protectora de los intereses del consumidor.

En resumen, no abones ningún honorario hasta que un experto haya revisado tu caso.

Apreciado Alberto,

Para darte una respuesta personalizada debería analizar tu caso concreto, mediante una consultoría hipotecaria (solicita información del servicio y precio en info@futurfinances.com).

En todo caso, paso a responderte de forma genérica en relación a las hipotecas mixtas que comentas. El cambio a una hipoteca mixta en estos momentos puede ser una buena o mala idea en función del tipo fijo que te ofrecen. Teniendo en cuenta que la media del Euribor de los últimos 23 años, sin computar los valores negativos, es de aproximadamente un 2,4%, si le sumamos el diferencial que tienes, tendríamos el tipo fijo frontera. Si, por ejemplo, la hipoteca es a Euribor + 1%, pasarse a un tipo fijo inferior al 3,4% puede ser una buena elección. Si el tipo nominal fijo supera el 3,4%, con todas las cautelas precisas, es una mala decisión financiera.

Por otro lado, en cuanto al plazo, depende del tipo fijo. Si es barato, vale la pena que sea un plazo largo. Si es caro, tal vez no sea adecuado ni cambiar la hipoteca variable a mixta. También hay que sospesar la posible evolución futura del referencial hipotecario. En el siguiente enlace puedes ver las previsiones del Euribor en cada momento.

También hay que analizar las condiciones actuales del préstamo variable y las condiciones que te ofrecen en el momento de cambiar de fijo a variable la hipoteca mixta. Es vital valorar las vinculaciones, ya que a veces la hipoteca más cara acaba siendo la más barata.

En todo caso, como te he comentado, quedo a tu disposición si necesitas una consultoría hipotecaria personalizada.

Saludos!

Voy a responder nuevamente para actualizar la información sobre la elección de una hipoteca fija o variable en 2023. Hay muchas personas interesadas en contratar una hipoteca a interés fijo ya que proporcionan seguridad, algo muy buscando en estos momentos de Euribor rozando el 4%, si bien las condiciones que ofrecen la mayoría de bancos para este tipo de endeudamiento son caras.

Así tomando la media histórica del Euribor a 12 meses, principal referencia de las hipotecas en España, desde enero del año 2000 a la actualidad, obtendríamos un interés hipotecario base medio del 1,722%. Si eliminamos los valores negativos, bajo la hipótesis de que es un escenario que no se repetirá en el futuro, la media subiría al 2,425%.

Los hipotecados a tipo variable de Euribor + 1,25%, por tanto, pagan de media aproximadamente entre un 2,972% y un 3,675%, según el valor histórico que prefiramos tomar. Una hipoteca fija bajo la hipótesis de que se replica el comportamiento pasado del Euribor a 12 meses, por tanto, sería competitiva si estuviera por debajo del 2,972% – 3,675%. El 4,35% que te ofrecen, bajo nuestra hipótesis, es caro.

Como idea general para el consumidor que se pregunta si es mejor elegir una hipoteca tipo fijo o variable, comentar que la elección entre una hipoteca a tipo fijo y una a tipo variable depende en gran medida de tus circunstancias personales y de su tolerancia al riesgo.

Ambas opciones tienen sus ventajas y desventajas, y la decisión final debería basarse en tu situación financiera individual y tus expectativas sobre la evolución futura de los tipos de interés.

Las hipotecas a tipo fijo ofrecen la seguridad de saber cuánto pagarás cada mes durante toda la vida del préstamo, independientemente de lo que hagan los tipos de interés. Esto puede ser muy útil para la planificación financiera a largo plazo. Sin embargo, las tasas de interés fijas suelen ser más altas que las variables, por lo que podrías terminar pagando más a largo plazo si los tipos de interés se mantienen relativamente bajos.

Las hipotecas a tipo variable, por otro lado, ofrecen la posibilidad de beneficiarte de las bajadas de los tipos de interés. Si los tipos de interés caen, tus pagos mensuales también lo harán. Sin embargo, también existe el riesgo de que, si los tipos de interés suben, tus pagos mensuales puedan aumentar hasta un nivel que podría ser difícil de manejar.

La hipoteca mixta, por otro lado, combina elementos de ambos tipos de hipotecas. Podrías tener un período inicial a tipo fijo y luego pasar a un tipo variable, o viceversa. Esto podría ofrecerte la seguridad de los pagos fijos en el corto plazo y la posibilidad de beneficiarte de las bajadas de los tipos de interés en el largo plazo.

Aunque no se debe dar una recomendación específica sin conocer más detalles sobre la situación del potencial hipotecado, aconsejo calibrar estos factores y buscar el consejo de un profesional antes de tomar una decisión.

Si quieres una consultoría hipotecaria personalizada, no dudes en enviar un correo a info@futurfinances.com.

La extinción de condominio es un proceso legal que implica la división de una propiedad colectiva en partes individuales. Esto puede ocurrir por varias razones, como cuando una pareja se separa y uno de ellos quiere comprar la participación del otro en la propiedad común.

A tu pregunta, sí, las partes involucradas en la extinción de condominio se reúnen ante un notario para formalizar la transacción, al igual que se haría en una venta de bienes inmuebles. El notario garantiza que el proceso se lleva a cabo legalmente y que todos los documentos necesarios estén en orden.

En cuanto a las formas de pago, la mayoría de las veces, la compensación se realiza mediante un pago en efectivo, que puede ser en forma de cheque bancario. Sin embargo, otros métodos de pago, como las transferencias bancarias, también son posibles, siempre y cuando ambas partes estén de acuerdo y el banco pueda certificar la transacción.

Sobre tu última pregunta, sí, es posible acordar el pago en dos plazos o más. Esto puede suceder, por ejemplo, si la parte que adquiere la propiedad no puede pagar todo el importe de una sola vez. Sin embargo, este tipo de acuerdo deberá estar bien especificado en el contrato y es recomendable que se formalice ante notario para garantizar su cumplimiento.

Saludos cordiales.