Hipoteca denegada. Funcionario

Aaron, espero que ya hayas podido comprar.

Para los funcionarios que lleguen a este foro de hipotecas a partir de mayo de 2025, unas ideas:

Que una entidad financiera nos deniegue la solicitud de financiación, no significa que no podamos conseguir una hipoteca, ya que en cada momento los bancos tienen criterios de riesgo diferentes. Es más, a veces una sucursal aprueba la hipoteca y otra, si fuéramos, nos la denegaría (o no la estudiaría con el cariño que se merece).

Plantearse acudir a un broker hipotecario de confianza para conseguir nuestra hipoteca funcionarios es una buena idea, pero hay que tener en cuenta que si acudimos a estos profesionales después de mandar la documentación a muchos bancos, habremos quemado la hipoteca.

Me explico: las entidades financieras a las que hayamos acudido no permitirán que el intermediario de crédito inmobiliario vuelva a plantear la solicitud, pese a que su poder negociador sea superior y pudiera conseguir que aprobaran la hipoteca en condiciones óptimas.

Os dejo un listado de profesionales hipotecarios dados de alta en el Banco de España con los que trabajamos:

IntermediarioQue me llamenServiciosExperienciaHonorarios (mín/máx)LegalReseñas (Google)
RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1268)
Hipotecas PlusContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️23 (2002)0€ / 10%Leer4,8/5 (80)
Agencia NegociadoraContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠21 (2004)0€ / 3995€Leer4,7/5 (306)
BaytecaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠19 (2006)0€ / 3000€Leer4,9/5 (561)

Y las condiciones que algunos de los intermediarios de crédito inmobiliario especializados en funcionarios pueden ofreceros:

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Hipoteca funcionarios de ING

Como novedad a mayo de 2025, ING ya ofrece hipotecas al 95% del menor valor, entre tasación y compraventa (antes la limitación era el 80% de la tasación). Para funcionarios y demás colectivos menores de 36 años que quieran comprar su primera vivienda y el coste no supere los 400.000€, si bien el plazo máximo en estos casos se reduce de 40 a 30 años.

Si solicitamos una hipoteca de 260.000€ para adquirir una vivienda de 300.0000€ (86,7%) y cumplimos las condiciones de su hipoteca Naranja joven, el simulador de ING ofrece las siguientes condiciones:

  • Hipoteca variable sin vinculación a Euribor+1,29% (3,69% TAE); Euribor+0,89% con domiciliación de nómina, seguros de hogar y vida (3,61% TAE).
  • Hipoteca mixta, tomando un periodo inicial fijo de 5 años: 2,90% fijo y Euribor+1,45% a partir del año 6 (3,58% TAE) sin vinculación; 2,50% fijo nominal y Euríbor+1,05% en adelante (3m51% TAE) con máxima vinculación.
  • Hipoteca Naranja fija: 4,00% nominal (4,09% TAE) sin vinculación; 3,60% nominal (4,02% TAE) con máxima vinculación.

No es muy competitiva en tipos fijos y, en estos momentos, tampoco es para tirar cohetes sus condiciones variables. Puedes comparar las condiciones que ofrece ING en cada momento con las mejores ofertas de hipotecas para funcionario que pueda ofrecerte un intermediario de crédito inmobiliario:

Puedes contactar con estos brokers de hipotecas presionando el botón “Contactar”:

IntermediarioQue me llamenServiciosExperienciaHonorarios (mín/máx)LegalReseñas (Google)
RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1268)
Hipotecas PlusContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️23 (2002)0€ / 10%Leer4,8/5 (80)
Agencia NegociadoraContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠21 (2004)0€ / 3995€Leer4,7/5 (306)
BaytecaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠19 (2006)0€ / 3000€Leer4,9/5 (561)
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Qué bróker de hipotecas me recomendáis en Sevilla???

Para los funcionarios de Sevilla que lleguen a este foro a partir de mayo de 2025, algunas ideas que actualizan la consulta.

Los brokers hipotecarios o intermediarios de crédito inmobiliario, son profesionales formados y cuyo supervisor es el Banco de España, cuya profesionalidad ha mejorado muchísimo tras la aprobación de la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario.

En Futur Finances colaboramos con empresas del sector que conocemos bien, como son:

IntermediarioMe interesaServiciosExperienciaHonorarios (mín/máx)LegalReseñas (Google)
RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1268)
Hipotecas PlusContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️23 (2002)0€ / 10%Leer4,8/5 (80)
Agencia NegociadoraContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠21 (2004)0€ / 3995€Leer4,7/5 (306)
BaytecaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠19 (2006)0€ / 3000€Leer4,9/5 (561)
CreditechContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠6 (2019)3000€ / 1%Leer5/5 (59)
DVS IntermediaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️4 (2021)2000€ / 1%Leer5/5 (48)

Los funcionarios pueden acceder a préstamos hipotecarios en las mejores condiciones, además de poder llegar al 100% de compraventa (hay que tener ahorros para los gastos de la compraventa, aproximadamente un 12%).

Además, los honorarios que pueda cobrar el broker de hipotecas no se devengarán si las condiciones que nos ofrece no son de nuestro interés (leer bien siempre el contrato de intermediación). Por si fuera poco, la Ley establece que el cliente tiene siempre 14 días para desistir, si no le convencen los servicios del profesional.

Acudir a un intermediario hipotecario es multiplicar tu poder negociador ante los bancos.

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Hipoteca ING al 100% más gastos?

Las hipotecas ING vienen con novedad este 2025: si eres menor de 36 años y necesitas financiar tu primera vivienda (hasta 400.0000€ de precio de compraventa), te ofrecen una hipoteca joven que financia hasta el 95% del menor valor entre tasación y compraventa. Si se financia más del 80%, en lugar de los 40 años, ING nos limita a 30 años, 25 años si queremos acceder a sus hipotecas fijas.

Si solicitamos una hipoteca de 260.000€ para adquirir una vivienda de 300.0000€ (86,7%) y tenemos menos de 30 años, las condiciones que nos ofrece el simulador de ING son:

  • Hipoteca variable sin vinculación a Euribor+1,29% (3,69% TAE); Euribor+0,89% con domiciliación de nómina, seguros de hogar y vida (3,61% TAE).
  • Hipoteca mixta, tomando un periodo inicial fijo de 5 años: 2,90% fijo y Euribor+1,45% a partir del año 6 (3,58% TAE) sin vinculación; 2,50% fijo nominal y Euríbor+1,05% en adelante (3m51% TAE) con máxima vinculación.
  • Hipoteca Naranja fija: 4,00% nominal (4,09% TAE) sin vinculación; 3,60% nominal (4,02% TAE) con máxima vinculación.

Si eres funcionario y necesitas el 95% a 100% de compraventa, puedes solicitar información a los intermediarios de crédito inmobiliario de nuestra confianza, rellenando nuestro formulario. En la siguiente tabla actualizamos dichas condiciones:

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hipoteca funcionario interino

Para completar la información si llega a este foro de hipotecas un funcionario interino en búsqueda de información sobre las condiciones que ofrecen las entidades financieras a su colectivo, con alguno de los intermediarios de crédito inmobiliario de nuestra confianza es posible acceder a las siguientes hipotecas (siendo interino, las condiciones pueden diferir un poco, exigiendo los bancos algún trienio o ser del sector de la sanidad):

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¿Hipoteca para funcionarios interinos?

A mayo de 2025, los funcionarios interinos que ya tienen trienios o son interinos de Sanidad, pueden acceder a condiciones iguales o muy similares a los funcionarios de carrera, según nos comenta uno de los intermediarios de crédito inmobiliario especializado en este tipo de clientes (RN Tu Solución Hipotecaria). Si quieres que un broker de hipotecas con experiencia en la gestión de este tipo de hipotecas te llame, solicita información clickando en el botón azul de “Contactar”:

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RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1268)
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Las condiciones para préstamos hipotecarios de funcionarios actualizadas para los mejores perfiles son las siguientes:

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Aval ICO con un broker hipotecario

Apreciada Carla,

Interesante pregunta!

He consultado a los intermediarios de crédito inmobiliario de nuestra confianza que puedes contactar en la siguiente tabla:

Me comentan lo siguiente en relación a las hipotecas ICO (Línea de Avales para adquisición de primera vivienda de jóvenes y familias con menores a cargo): hay entidades financieras que no aceptan tramitar las hipotecas ICO intermediadas por brokers hipotecarias, pero hay otras que sí. Por tanto, es posible conseguir una hipoteca con el aval del ICO mediante un intermediario de crédito inmobiliario.

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Sin embargo, hay que tener en cuenta un inconveniente: la burocracia del ICO provoca que las operaciones tarden bastante más que cuando se pide una hipoteca normal. Varios meses, según refieren los brokers hipotecarios consultados. Por otro lado, vuestra solvencia e ingresos deben encajar en los parámetros de riesgo de cada entidad financiera, que pueden diferir considerablemente.

Una hipoteca de 250.000€ a 30 años, calculada a un interés fijo nominal del 2,50%, supone una cuota de 988€. El ratio de endeudamiento saldría del 33% (988€/3.000€), en principio correcto para conseguir una hipoteca.

✔️ En cuanto a los requisitos del aval ICO, os comento:

Edad: Uno tiene 32 y el otro 34 años, por tanto ambos estáis por debajo del límite de edad de 35 años exigido.

Ingresos: Con unos ingresos familiares de 3.000€/mes (36.000€/año), estáis claramente dentro del umbral máximo exigido: hasta 75.600€ brutos/año para parejas (4,5 veces el IPREM por persona, el doble si sois dos).

Situación laboral: Estar con contratos fijos os aporta una buena estabilidad de cara a la entidad financiera. No es un requisito del ICO, pero sí una condición valorada positivamente por los bancos.

Vivienda de 250.000€: Siempre que se trate de vuestra primera vivienda, destinada a residencia habitual y permanente, también cumpliríais aquí. El precio máximo es de 325.000€ en la Comunidad de Madrid.

Patrimonio y residencia: Si ninguno de los dos tiene un patrimonio superior a 100.000€ ni habéis sido propietarios anteriormente, y lleváis más de 2 años residiendo en España, no debería haber problema.

Además, hay otros requisitos como:

No tener deudas en situación de morosidad registradas en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) en la fecha de formalización del préstamo.

No ser propietario de otras viviendas (con excepciones, por ejemplo si se ha heredado una parte por herencia).

🧾 ¿Qué os aporta este aval?

Este programa del ICO permite que el Estado avale hasta el 20% del importe del préstamo hipotecario (incluso hasta el 25% si la vivienda tiene una certificación energética D o superior). Esto facilita que:

El banco pueda financiar hasta el 100% del precio de compra, sin necesidad de que aportéis el 20% de entrada que normalmente se exige (si bien es preciso aportar ahorros para los gastos de la compraventa, aproximadamente un 10-12% del precio).

Mejore vuestra accesibilidad al crédito, siempre que cumpláis el resto de condiciones habituales que marca cada banco (ratio de endeudamiento, historial crediticio, etc.).

🏦 ¿Dónde y cómo se solicita?

Debéis hacerlo a través de una entidad financiera adherida a la Línea de Avales del ICO (como BBVA, CaixaBank, ING, etc.). Será el banco quien gestione toda la tramitación y solicite el aval al ICO en vuestro nombre si cumplís los requisitos. Si optáis por hacerlo mediante un intermediario de crédito inmobiliario, este profesional será el que negociará la hipoteca ICO con los bancos.

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Hipoteca del 50% de una propiedad

Voy a actualizar la información para los usuarios que nos visiten a partir de abril de 2025, buscando información sobre la posibilidad de hipotecar un 50% u otro porcentaje de una vivienda.

Si somos copropietarios de un bien inmueble, al ser un bien indivisible, no podemos pedir un préstamo hipotecario y qué responda solo nuestra parte. Sería factible solicitar un préstamo hipotecario, del cual seríamos titulares, y que los demás copropietarios acepten hipotecar el inmueble (firmando como hipotecantes no deudores).

También sería posible solicitar un préstamo hipotecario para adquirir la vivienda, firmando los demás una extinción de condominio.

En todo caso, este tipo de operaciones son complejas y vale la pena acudir a abogados especializados (como Futur Legal) y a intermediarios de crédito inmobiliario con experiencia.

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Hipoteca para herencia

Si buscas una hipoteca para financiar una herencia, puedes solicitar información a intermediarios de crédito inmobiliario que conozco y trabajan bien:

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Hipotecar una vivienda adquirida en subasta

Está claro que si solicitas un préstamo hipotecario con la garantía de una vivienda en propiedad, no te van a ofrecer las mismas condiciones ni porcentaje de financiación que si la hipoteca se solicita para adquirir una vivienda habitual. Sin embargo, hay muchas entidades financieras que conceden financiación hipotecaria para otros conceptos, sea reunificación o para invertir.

Tal vez el problema que te haya planteado “tu” banco tiene que ver con la existencia de ocupantes, si es que no se han ido antes de pedir la financiación.

En todo caso, os dejo algunos de los intermediarios de crédito inmobiliario que conozco y trabajan bien, por si les queréis pedir una segunda opinión:

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RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1268)
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