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Desgraciadamente no puedes desgravar por ninguna de las hipotecas. Por la primera, no deberías, aunque lo estés haciendo. Lo que te permite la Ley es no perder el derecho de desgravación cuando retornes a la misma ni tampoco devolver las cantidades abonadas con anterioridad, pero no que te deduzcas ya que en este momento no es tu vivienda habitual. Si la tienes vacía, pueden comprobar que es así por, por ejemplo, el importe de tu recibo de la luz.

Por la segunda, por ser compra posterior al 31 de diciembre de 2012, tampoco tienes el derecho de deducción, ni siquiera restando las cantidades ya amortizadas por la primera.

La única ventaja fiscal que mantienes es si vendes la primera vivienda la exención de los beneficios si reinviertes estas cantidades en la compra de la nueva vivienda habitual.

Hola Troi,

Interesante pregunta con incierta respuesta; de hecho es la que nos hacemos todos los analistas estos días. Sí te adelanto que me preocupa más la crisis política italiana que la española, incluso para la economía doméstica; parece una contradicción pero es lo que tiene vivir en un mundo económicamente globalizado. Los motivos principales son dos: la dimensión económica del país y que en España la salida del euro no está ni remotamente contemplada por el nuevo gobierno.

Aún así, tampoco te aseguraría de que hay miedo de una salida del euro de Italia, lo que ahora se llama Italexit pero sí hay que tenerlo en el punto de mira.

Es cierto que la incertidumbre política italiana es norma habitual, no en vano desde la “salida” de Mussolini ha habido 46 cambios de Gobierno si contamos al nuevo primer ministro Giuseppe Conte; pero también lo es que la situación actual no es normal. No olvidemos que han formado gobierno un partido tildado de ultraderecha como la Liga Norte y otro tildado de ultraizquierda como el Movimiento 5 Estrellas; ambos con ciertas ideas euroescépticas que han manifestado en numerosas ocasiones y que podría ir a más en función de cómo se desarrollen los acontecimientos. Aún así parece que las declaraciones de estos días son más calmadas e incluso han acatado la decisión del Jefe de Estado de vetar a Paolo Savona (euroescéptico declarado) como Ministro de Economía.

¿Qué opina el mercado?

Es importante saber qué opina el mercado, teniendo en cuenta que no es más que un conjunto de personas y empresas que invierten o desinvierten su dinero.

Vemos que la bolsa italiana había iniciado una recuperación muy fuerte en los últimos meses; sin embargo, por la crisis política sufrió una caída mucho más fuerte que la de nuestro Ibex o que el EuroStoxx (índice de las 50 compañías más relevantes de la bolsa de la zona euro). Fijándonos bien vemos cómo parte del fuerte descenso ya ha sido compensado; esto se debe a que el ruido inicial hizo que los inversores huyeran con más velocidad que, por ejemplo, de una España inmersa en una moción de censura. Miedo, que viendo la recuperación de estos últimos días parece que se ha ido diluyendo.

Una situación similar podríamos ver en el mercado de deuda pública italiana: cuando parecía que, a raíz del veto a Savona, se iban a convocar elecciones y que los partidos radicales podrían captar más votos atacando más a la zona euro el bono a 10 años italiano llegó a tener que pagar más del 3%. También se ha relajado hasta el 2,66%. Teniendo en cuenta que la tendencia es de subida de tipos de interés (por simple normalización del mercado), una bajada aunque sea tras un momento de tensión es de valorar.

De estos dos movimientos, tanto el de la bolsa como el de la deuda, se puede extraer una conclusión que yo comparto plenamente: aparte del pánico que siempre se da en noticias puntuales parece que miedo real a un Italexit no hay, pero sí hay que estar muy vigilantes y atentos a los acontecimientos porque no se pueden descartar, al menos, más ruidos.

Un saludo
Luis García Langa
AulaFinanzas.com

Apreciado Leonardo,

En primer lugar te invito a leer este resumen de las obligaciones que el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) impone a partir del 25/05/2018 a todas las empresas y personas físicas que de alguna manera gestionan datos de carácter personal en el ámbito empresarial.

En cuanto a tu pregunta sobre la diferencia entre el responsable y los encargados de tratamiento de datos, a continuación te haré un breve resumen. Si quieres ver como aplicamos en Futur Finances la protección de los datos de nuestros usuarios y clientes, mira esta url.

Tu empresa es el responsable de tratamiento, ya que eres la persona física o jurídica que decide sobre el tratamiento de los datos; qué se va hacer con ellos, si se van a conservar, se van a ceder o se van a eliminar.

Las gestorías fiscales, contables, abogados, economistas, y cualquier empresa a la que cedas datos de tus clientes, empleados, proveedores o usuarios personas físicas, tratando sus datos de alguna manera (el tratamiento de datos es cualquier operación o procedimiento técnico, sea o no automatizado, que implique la recogida, grabación, conservación, elaboración, modificación, consulta, utilización, bloqueo, modificación, o cancelación, así como las cesiones de datos que resulten de comunicaciones, consultas, interconexiones y transferencias) son encargados de tratamiento.

En el contrato que has de hacer firmar a los encargados de tratamiento, entre otras cosas, debes relacionar las siguientes obligaciones:

1. Utilizar los datos personales objeto de tratamiento, o los que recoja para su inclusión, sólo para la finalidad objeto de este encargo. En ningún caso podrá utilizar los datos para fines propios.
2. Tratar los datos de acuerdo con las instrucciones del responsable del tratamiento (tu).
3. Llevar, por escrito, un registro de todas las categorías de actividades de tratamiento efectuadas por cuenta del responsable.
4. No comunicar los datos a terceras personas, salvo que cuente con la autorización expresa del responsable del tratamiento, en los supuestos legalmente admisibles. Si el encargado quiere subcontratar tiene que informar al responsable y solicitar su autorización previa.
5. Mantener el deber de secreto respecto a los datos de carácter personal a los que haya tenido acceso en virtud del presente encargo, incluso después de que finalice el contrato.
6. Garantizar que las personas autorizadas para tratar datos personales se comprometan, de forma expresa y por escrito, a respetar la confidencialidad y a cumplir las medidas de seguridad correspondientes, de las que hay que informarles convenientemente.
7. Mantener a disposición del responsable la documentación acreditativa del cumplimiento de la obligación establecida en el apartado anterior.
8. Garantizar la formación necesaria en materia de protección de datos personales de las personas autorizadas para tratar datos personales.
9. Cuando las personas afectadas ejerzan los derechos de acceso, rectificación, supresión y oposición, limitación del tratamiento y portabilidad de datos ante el encargado de tratamiento, éste debe comunicarlo por correo electrónico a la dirección que indique el responsable. La comunicación debe hacerse de forma inmediata y en ningún caso más allá del día laborable siguiente al de la recepción de la solicitud, juntamente, en su caso, con otras informaciones que puedan ser relevantes para resolver la solicitud.
10. Notificación de violaciones de la seguridad de los datos.

Si bien no lo has pedido, quiero definirte algunos términos relacionados:

Un dato de carácter personal es cualquier información numérica (por ejemplo un teléfono), alfanumérica (DNI), alfabética (su nombre y apellidos), gráfica, fotográfica, acústica o de cualquier otro tipo de una persona física identificada o identificable (previa averiguación necesaria, sin un coste y esfuerzo desproporcionados).

Por otro lado, un fichero de datos de carácter personal es todo conjunto organizado de datos de carácter personal, que permita el acceso a los datos con arreglo a criterios determinados. Una carpeta con documentación clasificada, una agenda o un programa tipo Excel pueden ser ficheros de datos.

Espero haberte aclarado algunos conceptos muy importantes de la protección de datos.

Hola!! Al final conseguiste la hipoteca o tuviste que esperar a cobrar las 3 nominas? Ya que me encuentro en una situación parecida ?

Apreciadas Ana y Bea,

Os estás haciendo la pregunta del millón, que muchas parejas se estarán haciendo en estos momentos ¿es mejor comprar o alquilar?

En este artículo y entrevista en Cadena Ser opiné en su día de los factores a tener en cuenta para responder a las preguntas que nos debemos hacer, formulando bien la duda:

• ¿Compro o alquilo?
• ¿Compro con ahorros o alquilo?
• ¿Compro mediante una hipoteca o alquilo?

Intentaremos responder a la pregunta de ¿pido una hipoteca para financiar la compra de una vivienda o me quedo de alquiler?

1. En primer lugar tenemos que valorar nuestra situación económica y personal.
2. Por otro lado, hay que calibrar las obligaciones y derechos que suponen firmar un préstamo hipotecario y un contrato de alquiler.
3. Finalmente, los factores jurídicos y económicos del entorno, presente y futuro, también tienen incidencia en la decisión.

Valorar nuestro perfil

Dependiendo de los ingresos que tengamos, de la estabilidad de estos, de nuestro perfil y aversión al riesgo, de la red de ayuda familiar y de amistades, de si tenemos hijos y sus edades, de si tenemos proyectos de cambio de residencia en un futuro y un largo etcétera de variables personales y familiares, la respuesta a si es mejor hipotecarse o alquilar difiere.

Pedir un hipoteca no es una decisión a corto plazo, implica pagar durante décadas al banco. Si pedimos una hipoteca a tipo fijo, sabemos la mensualidad que pagaremos siempre, pero si nos endeudamos a tipo variable asumimos el riesgo de que suban los tipos de interés y se incremente la cuota a pagar.

Alquilar no supone un compromiso tan duro y nos da la necesaria flexibilidad si tenemos pensado cambiar de ubicación en un futuro.

Comprar con una hipoteca ancla bastante al territorio donde está el inmueble. Ciertamente se puede alquilar una casa que hayamos comprado, si posteriormente queremos cambiar de residencia, pero el precio al que podamos arrendar en relación a la cuota hipotecaria y la solvencia de los futuros arrendatarios determinará que nos genere o no problemas. Las cuotas hipotecarias hay que pagarlas cada mes, y que nos paguen la mensualidad del alquiler depende de que los arrendatarios puedan y quieran.

Obligaciones y derechos de compra y alquiler

Hipotecarse supone arriesgar todo nuestro patrimonio presente y futuro si dejamos de pagar 3 mensualidades y el banco ejecuta la hipoteca. Por otro lado, nos permite adquirir un bien inmueble y ganar (y perder) si el precio de mercado del inmueble sube y si lo alquilamos en un futuro. Eso sí, tiene unos gastos muy superiores (comprar con hipoteca supone unos gastos iniciales de aproximadamente un 13%).

Lo peor del contrato de alquiler es que solo nos garantiza un precio durante 3 años, pero nos obliga a mucho menos que la hipoteca.

Entorno económico

La evolución de la economía afectará a los tipos de interés (por ejemplo al Euribor), que a su vez afectará a las cuotas hipotecarias de los préstamos a tipo variable. Además, si la economía va bien se supone los sueldos aumentarán, y viceversa. Y también afectará a los precios, que suponen pagar más por los bienes y servicios que tenemos (y tener menos renta disponible para el alquiler o la hipoteca).

¿Es mejor comprar o alquilar?

Depende de muchos factores, que tenemos que analizar antes de tomar una decisión.