Los requisitos que exigen los bancos para concedernos financiación hipotecario dependen de cada entidad financiera y su política de riesgos particular, si bien hay una serie de variables comunes que debemos cumplir si queremos pedir una hipoteca con unas mínimas garantías de éxito.
Si quieres saber si te concederán una hipoteca este 2018, rellena este formulario, sin compromiso.
Cuenta con los mejores profesionales hipotecarios
Para conseguir una buena hipoteca gestionada por un intermediario hipotecario (seleccionado por los profesionales del portal de hipotecas Futur Finances) este año 2018 es importante tener en cuenta:
- Los intermediarios hipotecarios se encargan de recopilar la documentación económica e información del cliente y de la casa que quiere comprar, para recomedarle la solución hipotecaria mejor para su caso. La hipoteca la aprueba un banco, cuyos criterios de riesgo pueden cambiar mientras se tramita la hipoteca. Por tanto, solo cuando haya firmado ante notario podemos decirle que una hipoteca está aprobada. Un broker hipotecario depende del buen hacer de los bancos con los que tiene acuerdo. Lo que sí le pueden asegurar es que no cobrarán honorarios si no le consiguen la hipoteca en las condiciones que usted busca.
- Nuestros colaboradores cuentan con un equipo de profesionales con la formación y experiencia necesarias para negociar por usted la mejor hipoteca a su alcance. Sin embargo, no hacen milagros: lo intentamos, pero siempre el banco tiene la última palabra.
- Tenemos acuerdos con profesionales hipotecarios de todo el territorio nacional, pero tenemos un porcentaje mayor de aprobados en las zonas donde nuestros colaboradores tienen presencia física, como Illes Balears, Madrid, Barcelona, Andalucía y CC.AA. vecinas.
19 minutos con casi todo lo que debes saber sobre hipotecas en 2018
Entrevista en Canal 4 al CEO de Futur Finances:
Ingresos
Los ingresos mensuales netos de los solicitantes son la base de cualquier análisis de riesgo a efectos de aprobarnos o denegarnos una hipoteca. Para pedir financiación es vital que los ingresos de nómina, los de autónomo, rentas por alquiler de viviendas en propiedad o cualquier otra entrada de dinero mensual sean suficientes para hacer frente a la cuota hipotecaria. Lo que técnicamente se llama capacidad de reembolso. Nuestro porcentaje de endeudamiento respecto a los ingresos no debe superar entre el 30 y el 40%, lo que significa que nunca nos aprobarán un préstamo cuya cuota se acerque a la mitad de nuestros ingresos o los supere.
Para una pareja que cobra en total 2.400 euros al mes limpios, por ejemplo, la cuota máxima que podrá pagar para el banco será de entre 720 y 960 euros. Tomando el tipo de interés que nos apliquen y el plazo que nos concedan, sabremos el endeudamiento máximo que podemos alcanzar (usar nuestra calculadora hipotecaria online para este tipo de cálculos).
Además del ratio de endeudamiento, la estabilidad que los titulares tengan en cuanto a la generación de dinero es muy relevante. Una hipoteca para un funcionario es mucho más fácil de conseguir que otra para un trabajador indefinido de poca antigüedad en la empresa, que a su vez resulta más probable de obtener que la de un autónomo o empleado temporal.
Dinero ahorrado
Las hipotecas al 100% más gastos en la actualidad son casi imposibles, incluso aportando avalistas o dobles garantías inmobiliarias (si bien en este caso se puede estudiar su viabilidad). Lo más usual es que el banco ofrezca un límite a financiar, que suele ser:
- El menor valor entre el 100% de compra-venta y el 80% del valor de tasación, con lo que al menos tenemos que tener ahorrados los gastos, que representan algo más del 10% del préstamo total solicitado.
- El menor valor entre el 80% del precio de compra-venta y tasación, obligando al solicitante hipotecario a tener dinero ahorrado para hacer frente al 20% del precio de la casa más todos los gastos.
Si no se cumple el requisito de tener dinero ahorrado, pedir una hipoteca es realmente una misión imposible, salvo que tengamos otro tipo de garantías a ofrecer que puedan interesar al banco.
Estar al día de otras deudas
Además de no tener endeudamiento previo en el momento de solicitar financiación con garantía hipotecaria, sean préstamos personales o deudas de tarjeta de crédito, es también imprescindible no tener impagos. Una deuda en un registro de impagados, sea de telefonía o de préstamos fallidos, nos bloquea automáticamente el acceso a una hipoteca. No vale la pena perder tiempo, antes de iniciar el proceso hay que saldar todas nuestras deudas. No existen hipotecas a nuestro alcance si estamos en el RAI o en el Asnef.
En definitiva, para pedir una hipoteca tenemos que demostrar de forma meridianamente clara que no vamos a tener problemas para pagar la cuota. Para el bien propio y del banco prestamista.
Pedir una hipoteca en 2018
Conseguir un préstamo hipotecario en 2018 es posible si tenemos ahorros. La economía española se ha estabilizado y empieza a crecer a un ritmo sostenido. Eso supone que los bancos consideran que los clientes mantendrán sus empleos, básicamente.
Por otro lado, los inmuebles en zonas urbanas y en capitales de provincia importantes ya están aumentando de precio, lo que también ayuda a conseguir hipotecas. En zonas como Palma de Mallorca la revalorización de los pisos en 2017 fue de cerca del 25%, por ejemplo.
7 trucos para pedir una hipoteca
1.- Adquirir unos conocimientos hipotecarios básicos antes de iniciar el proceso de contratación de un préstamo hipotecario. La guía hipotecaria dirigida por nuestro CEO es una fuente práctica y sencilla para empezar esta formación inicial. Para profundizar en los aspectos que más nos intereses, acudir también a la ‘Guía de acceso al préstamo hipotecario’ del Banco de España.
2.- Una vez adquirida la formación mínima que cualquier familia debe tener antes de acudir a un banco, sabremos que cada hipoteca es un mundo. El tipo de interés es importante, pero también las comisiones, los productos vinculados (seguros, tarjetas y demás servicios que tenemos que contratar además del préstamo) y la letra pequeña (existencia de cláusulas suelo, carencias, etcétera). Comparar es esencial, usando las herramientas online independientes, acudiendo a la web de cada banco para descargar y leer la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) de cada hipoteca y, también, eligiendo una sucursal que nos informe personalmente.
3.- Negociar con las entidades que mejores hipotecas tengan. Este paso es fundamental y es el que más esfuerzo y tiempo suele requerir. Preparemos un dossier con toda la documentación económica y de la casa que nos queremos comprar, debidamente actualizada, y acudamos a la vez a varios bancos. No hay que hacer perder el tiempo al empelado de banca, si queremos que nos aprueben la hipoteca rápidamente; consecuentemente, acordemos una cita en la oficina cuando tengamos preparado y completo el informe, nunca ir con la documentación a medias. En Futur Finances trabajamos con los mejores profesionales hipotecarios en esta materia.
4.- Acudir a un abogado, economista o profesional independiente especializado en productos financieros y pagar la correspondiente consulta o asesoramiento. Muy importante saber que los bancos no nos asesorarán adecuadamente de nuestras opciones y la inversión en profesionales independientes es un ahorro a futuro muy importante. Si bien lo ideal sería que nos asesorara durante todo el proceso, como mínimo hay que pagar la consulta cuando tenemos ya ofertas en firme; la Ficha de Información Personalizada (FIPER) es el documento que nos permite comparar hipotecas que ya han pasado el filtro del banco, que nos habrá solicitado información sobre nuestras necesidades de financiación y situación financiera.
5.- Cuando nos hemos decidido, toca tasar. Tengamos en cuenta que como máximo, salvo excepciones, los bancos nos darán un 80% de este valor. Consulta tu caso a Futur Finances sin compromiso, para analizar si puedes conseguir llegar al 100%.
6.- Con la oferta vinculante en la mano, que puede entregarse junto a la FIPER, revisemos que lo acordado se cumple en el papel. Tenemos derecho a revisar el borrador tres días antes de la firma ante notario. Siempre ejercer este derecho y preguntar al notario u oficial que nos atienda todas las dudas que puedan surgirnos.
7.- El día de la firma hay que acudir con tiempo y con el trabajo hecho. Si un experto independiente o una persona de confianza con conocimientos financieros nos puede acompañar, mucho mejor. Firmar una hipoteca con conocimiento de causa es la mejor forma de no tener problemas con el banco en años posteriores. Nuestros colaboradores acuden a la firma junto al cliente para asesorarle debidamente.