Sin estudiar tanto tu perfil como la letra pequeña de ambas hipotecas, serÃa una despropósito darte un consejo. Una hipoteca fija a un 2,15% nominal puede ser competitiva, pero si hay que contratar seguros para llegar a esta vinculación, que nunca compensan por el sobrecoste, tal vez sea cara. Lo mismo podrÃa decir de una hipoteca a Euribor + 0,39%.
Para una orientación general:
Buenos dÃas. Aunque el resultado sea cero y no se llegue a los máximos para realizar la declaración si tiene derecho a deducción está obligada a realizar la declaración, aunque no modifique su resultado, por lo que la Agencia Tributaria en este caso tiene razón por lo que cualquier alegación es compleja. La obligación no deriva del resultado de la declaración, sino del hecho de tener un derecho a deducción que va más allá de un ejercicio fiscal.
Pon tu caso en manos de un asesor fiscal. Para Hacienda, si quieres mantener la deducción por adquisición de vivienda habitual tienes que indicarla en cada declaración de renta, independientemente de que te deduzca efectivamente o no.
saludos.
Hay que hacer números. Lo que vas a pagar con un préstamo personal de 70.000€ a 5 años (por este importe no es fácil obtener financiación personal), en concepto de comisiones e intereses, y lo que te costará un préstamo hipotecario.
Hay que hilar fino.
Irene, sin valorar tu perfil de riesgo, las condiciones exactas que te ofrece el banco (qué productos vinculados te exige y a qué coste), el ratio de endeudamiento que asumes, etc, serÃa imprudente darte una respuesta. Si quieres un asesoramiento personalizado, mándame email a info@futurfinances.com y te comento coste.
Como idea general:
El tipo fijo que te ofrecen me parece muy caro.
Valora la hipoteca sin vinculaciones con coste, como los seguros, ya que la bonificación nunca o casi nunca compensa el sobrecoste que te carga el banco sobre el seguro.
Mira en el siguiente artÃculo sobre evolución histórica del Euribor y en el siguiente sobre previsiones del Euribor hasta qué punto hay que preocuparse por un referencial al alza.
Saludos!
Ni se te ocurra cambiar una hipoteca variable referenciada a Euribor a 6 meses por una a IRPH, referencial que siempre es más caro que el Euribor y tiene todos los defectos posibles en su elaboración (manipulable, previsible por la banca, etc).
Puedes ver las diferentes previsiones del Euribor y la comparativa del IRPH y el Euribor a 12 meses en los enlaces anteriores.
Solo analizando el contrato de intermediación que has firmado con el intermediario, asà como toda la información precontractual que te haya suministrado y la publicidad que haya en su web, te podrÃamos dar una respuesta personalizada. Si quieres solicitar presupuesto para esta consulta, remite un email a expedientes@futurlegal.com y un abogado especialista estudiará tu caso y te dará presupuesto al respecto.
HabrÃa que estudiar la cláusula que comentas del devengo del 50% de los honorarios, en qué casos se supone se devenga y qué trabajos puede acreditar el broker que efectivamente ha realizado.
Saludos cordiales.
Hola Miguel,
Desgraciadamente lo que te ha ocurrido a ti, le pasa a mucha gente: tiene miedo, normalmente tras unas caÃdas de bolsa acompañadas por malas noticias (a veces, simplemente, ruidos), y por malas recomendaciones de analistas y gestoras de fondos (si recomiendan vender es porque ellos ya han vendido por lo tanto pocas caÃdas adicionales provocarán) y vende. Que justo en ese momento las bolsas empiecen a subir no es casualidad: uno de los motivos es que a los pequeños inversores se les mete mucho miedo con esas noticias que además ya han provocado caÃdas, entonces los pequeños venden… Pero debes saber que para que unos vendan, otros deben comprar… sabes quién compra a los pequeños asustados? SÃ, los grandes, que además, tras unas semanas de acumulación, hacen el resto provocando subidas todavÃa más fuertes (también ocurre en momentos de euforia, a la inversa).
Además de este motivo basado en la Ley del Sentimiento Contrario hay otros puramente financieros:
El primero es que el mercado se adelanta a la economÃa: las bolsas llevan cayendo desde octubre del año pasado, en esos momentos la economÃa iba bien, cierto que habÃa inflación, pero los tipos eran moderados y no se hablaba mucho de crisis. Si además estas caÃdas son desproporcionadas, el mercado tenderá a recuperarlas. Piensa que parece que la inflación ha hecho techo en muchoas paÃses, por lo tanto las subidas de tipos podrÃan ser menores a lo esperado (afectará a las familias y empresas sÃ, pero la bolsa habÃa descontado más).
Otro es puramente matemático: los analistas ya incorporamos en nuestros cálculos una posible recesión económica, si esta recesión dura, por ejemplo, un año y se recupera todo al año siguiente podrÃa no afectar en la valoración de una empresa, ya que éstas se suelen hacer, mÃnimo, a 4 años.
PodrÃa darte más explicaciones: soportes técnicos, liquidez en el mercado, resultados empresariales, recompra de acciones… pero aún asÃ, es imposible saber si las bolsas continuarán con esta incipiente tendencia alcista que estamos viendo, lo que sà te puedo decir es que, a pesar que podrÃa recortar, volver a mÃnimos e incluso perderlos, la oportunidad parece buena si inviertes a largo plazo en activos de calidad muy diversificados.
Además, tú vas a tener un problema emocional: has vendido y por orgullo querrás comprar, al menos, al precio de compra. Si tu inversión es a largo plazo y crees que has hecho mal, te deberÃas comer tu orgullo, que además tiene una cosa positiva: si has perdido, te podrás compensar esas pérdidas fiscalmente con ganancias en los 4 años siguientes (siempre que no compres exactamente lo que has vendido hasta que pasen dos meses).
En este vÃdeo, explicamos un poco más las perspectivas, espero que te ayude.
Luis GarcÃa Langa
Corredordefondos.com
Gracias Luis, tomo nota.
La opción de pignorar parte de la cartera lo habÃa contemplado, pero dependerá de cada entidad.
Dependiendo de cómo anden los tipos fijos en el momento de solicitarla, valoraré una a tipo variable con la posibilidad de amortizar en un futuro si los tipos siguen al alza.
En Diciembre tenemos reunión con la inmobiliaria para actualizar el estado de la construcción (que avanza a buen ritmo) y que nos confirmen fechas estimadas de entrega.
Hola Daniel,
Tu situación es muy interesante y permite que un asesor financiero se pueda lucir con una planificación realmente bonita.
A modo general, porque la conversación serÃa muy larga, te comentarÃa varios puntos:
Uno de ellos es que me parece bien que no se estudie bien la operación hipotecaria hasta que falte menos tiempo. La subida de tipos está siendo muy intensa y el Euribor se está adelantando, ta vez, demasiado: Euribor 12 meses al 2,70% vs tipos de interés BCE al 2%.
Siendo cierto que el BCE podrÃa seguir subiendo tipos, también lo es que la inflación está cerca de llegar a su techo, gracias a la caÃda de las materias primas (provocada por la ralentización económica/recesión que está provocando la propia inflación y subida de tipos) y que el BCE, a la mÃnima que pueda dejará de subir tipos (a corto plazo los seguirá subiendo), ya sea porque le gusta la expansión monetaria (tiene contento al mercado) o porque la recesión puede ser fuerte en Alemania y la presión germana harÃa que el BCE se relaje. Yo no descarto bajada de tipos en 2023, aunque ahora parezca una locura, piensa que los banqueros centrales hace un año hablaban de “inflación transitoria” (en este vÃdeo lo explicamos un poquito más).
Respecto a una hipoteca fija al 2%; que yo sepa no las hay, al menos sin bonificaciones: si las hay fÃjate bien, porque domiciliar nómina y tener una tarjeta seguramente te viene hasta bien, pero un seguro de vida y hogar (que puede ser el triple al de un seguro competitivo), un plan de pensiones malÃsimo o fondos peor todavÃa te pueden hacer perder dinero de verdad para salvar algunas decimillas de tipo de interés.
Ante este escenario, te puedes plantear hacer una hipoteca a tipo variable (ojo si la encuentras al 2% fija sin condiciones, tampoco te puedes equivocar mucho): como bien dices, la operación es atractiva para el banco y puedes negociar un diferencial adicional al Euribor interesante.
Por qué te podrÃa resultar interesante?
En definitiva, tienes una situación muy interesante que creo que da para analizarla al detalle. Por supuesto, puedes contar conmigo para tener una charla privada (aquà la puedes reservar sin coste ni compromiso).
Un saludo!
Luis GarcÃa Langa
Corredordefondos.com
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