Desesperación Hipoteca

Apreciado José Herrero,

En primer lugar, muchas gracias por compartir tu via crucis inmobiliario.

Por desgracia, las inmobiliarias no siempre cuentan con los profesionales adecuados; lo ideal, es acudir a abogados especializados en cuestiones urbanísticas antes de firmar ningún contrato de arras, para evitar problemas como el que comentas.

Si quieres uno de mi confianza (de mi despacho), remite un email con toda la información a Marina Mullor y que te pase presupuesto para analizar tu caso y buscar soluciones, si las hay.

En relación a la gestión de la hipoteca, siempre es buena idea plantearse pagar los servicios de un intermediario de crédito inmobiliario experto, para agilizar al máximo los tiempos:

saludos cordiales y ánimos!

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Facturar servicio de asesoramiento a empresa de Suiza

Actualizo la información sobre la cuestión de si hay que facturar o no con IVA si prestamos un servicio profesional a una empresa radicada en Suiza, aprovechando un caso real: una sociedad radicada en Suiza que paga un servicio jurídico a una empresa radicada en España. El servicio tiene naturaleza jurídica y se relaciona con un tema mercantil relacionado con esta empresa y otra empresa española.

Resulta que si usamos la herramienta Localizador de Prestación de Servicios (2023 a 2025), ya no nos pide dónde se utiliza efectivamente el servicio (que en nuestro caso sería España). La herramienta concluye:

¿Dónde está sujeta?

La operación no está sujeta en el territorio de aplicación del IVA español.

¿Quién debe declarar el IVA devengado? En caso de operación no sujeta o exenta ¿cómo se declara?

El prestador del servicio debe declarar la operación como no sujeta al IVA por reglas de localización, consignando la base imponible en la casilla 120 del modelo 303 o modelo 322.

¿La factura lleva IVA?

La factura emitida no lleva IVA.

Es decir, que no hay que facturar a la empresa suiza con IVA pese a que el servicio se presta en España. ¿A qué se debe este cambio? A que la Ley de presupuestos generales de 2023 modificó el artículo 70. Dos de LIVA, cuyo redactado actual es:

Asimismo, se considerarán prestados en el territorio de aplicación del Impuesto los servicios que se enumeran a continuación cuando, conforme a las reglas referentes al lugar de realización aplicables a estos servicios, no se entiendan realizados en la Comunidad, Islas Canarias, Ceuta o Melilla, pero su utilización o explotación efectivas se realicen en dicho territorio:

1.º Los enunciados en el apartado dos del artículo 69 de esta ley, cuyo destinatario no tenga la consideración de empresario o profesional actuando como tal.

2.º Los de arrendamiento de medios de transporte.

Desaparece del redactado actual el supuesto de aplicación de IVA cuando el cliente es empresario o profesional.

Por tanto, no hay que facturar IVA si el cliente es un empresario o profesional radicado en Suiza.

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Cancelación de hipoteca, división de cosa común

Apreciada Helena,

Para darle una contestación correcta se debería poder examinar el procedimiento de subasta pública al que hace referencia en su consulta, si bien le adelanto que con el importe que reciba deberá ponerse en contacto con la entidad bancaria para poder ingresarlo y, consecuentemente, cancelar el préstamo.

De la lectura del clausulado de su préstamo hipotecario debe examinar si tiene algún tipo de comisión por cancelación anticipada (nos indica en su exposición que es un 1 %) junto con los gastos que le ocasione  la escritura notarial de cancelación hipotecaria y los gastos de inscripción en el Registro de la Propiedad, para que de esa manera la propiedad quede libre de cargas.

Con la entidad bancaria que tiene el préstamo hipotecario solo debe ponerse  en contacto para la amortización de su préstamo independientemente que ya no constituya su entidad bancaria actual.

Atentamente,

Marina Mullor

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Extinción con hipoteca

Apreciada Lucía,

En un principio del precio de valoración del inmueble se debe proceder a descontar la carga hipotecaria, y de la cantidad sobrante le correspondería el 10 %.

Si usted puede acreditar la aportación de la cantidad inicial, cifrada en unos 32.000 €, le recomendaría que iniciara una negociación tendente a que le compensara con esa aportación inicial que realizó, es decir, que recibiera el importe equivalente a su 10 % de la propiedad, la liberación del préstamo hipotecario y la cantidad aportada inicialmente, si bien debo indicarle que este último concepto es objeto de negociación entre las partes.

Atentamente,

Marina Mullor, abogada de Futur Legal.

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¿Qué nos espera en 2025 en materia económica?

En relación a la probable evolución del Euríbor en 2025, teniendo en cuenta que en diciembre de 2024 ya va a cerrar cerca del 2,43%, ligeramente por debajo del 2,506% del mes pasado, los analistas esperan que siga bajando, situándose sobre el 2% a finales de 2025.

El la siguiente tabla se actualizan las previsiones de algunas de las principales casas de análisis hasta 2027:

Los tipos de interés del mercado interbancario, sea en Euríbor a 12 meses, al resto de plazos, el IRPH de conjunto de entidades u otros menos conocidos, como el Euro short-term rate (€STR), dependen en buena medida de los tipos oficiales del Banco Central Europeo (BCE). Para 2025, analistas del departamento de Bankinter prevén hasta 3 bajadas de 0,25 puntos, dejando así sus tipos oficiales 0,75 puntos por debajo de los actuales. La facilidad de depósitos, por ejemplo, podría bajar hasta el 2,25%.

El incremento general de precios o, lo que es lo mismo en otras palabras, la pérdida de valor del Euro respecto a los bienes y servicios que permite adquirir, seguirá moderándose en 2025. Así la inflación general esperada para 2025 se sitúa sobre el 2,1%.

En relación a la creación de riqueza, se espera un crecimiento del PIB del 2,3% para España en 2025 (panel FUNCAS). El paro bajará ligeramente, pasando de una tasa de paro del 11,5% en 2024 al 11,1% en 2025.

En estos momentos y con permiso de pandemias, guerras y otros desastres naturales y humanos, 2025 no pinta mal.

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dudas sobre tipo de hipoteca

Es la típica pregunta que podría contestaros de forma personalizada en una consultoría hipotecaria (80€). Puedes solicitar hora enviando un email a info@futurfinances.com

Antes de analizar el posible cuadro de amortización futuro de ambas opciones, con proyecciones de la evolución del Euribor en diferentes escenarios, habría que analizar vuestro perfil, para valorar qué tipo de endeudamiento se os adapta mejor.

Saludos cordiales.

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Hipoteca fija de Ciaxabank

Apreciado Isaac,

Para elegir una hipoteca a interés fija, debes comparar la oferta de otros bancos, además de Caixabank.

En un reciente artículo en Cinco Días, titulado ‘2025 viene cargado de rebajas para las hipotecas: volverán los tipos al 2%’ el experto en hipotecas Ricardo Gulias comenta que “Tememos el precio del dinero al 3%, euríbor al 2,40% e hipotecas con un TIN del 1,85% (hace cuatro meses al 2,5%) en fijas y del 1,20% en mixtas los primeros cinco años. Hemos vuelto a precios de 2022″. El optimismo de este experto sobre el devenir en el abaratamiento de las hipotecas se extiende a 2025 ya que, en su opinión la tendencia va hacia tipos por debajo del 2%. “Normalmente, a las ofertas de una entidad le sucedían otras, pero ahora van cuatro o cinco entidades a la vez con tipos por debajo del 2%. La fija va a ser la reina, pero la mixta será muy atractiva por debajo del 1,25%”. Y añade: “vienen muy buenos tipos para las hipotecas. Hay mucha liquidez, mucha competencia y la hipoteca es el producto que más fideliza al cliente con el banco. Otra cosa será el precio de la vivienda, que estimamos suba un 10% en 2025 por la falta de producto y veremos burbuja en las zonas buenas. Todas las medidas que ha tomado el Gobierno son inflacionistas para la vivienda”, concluye.

Así que las hipotecas de Caixabank, a tipo fijo, deberían mejorar a lo largo de 2025.

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Pedir ofertas a varios brokers a la vez, se puede?

Muy buena pregunta!

Disculpa la tardanza en responder, se quedaron algunas preguntas traspapeladas.

Lo idea es elegir un broker hipotecario y confiar en su trabajo, no contratar a varios. Te lo explico en el siguiente vídeo de mi canal Youtube:

Por otro lado, puedes leer respuestas de otro expertos del sector a una pregunta similar sobre contratar varios brokers hipotecarios en el enlace anterior.

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Hipoteca para militar de carrera

Si buscas financiación para adquirir tu vivienda y eres militar, consulta a los intermediarios de crédito inmobiliario de nuestra confianza:

IntermediarioQue me llamenServiciosExperienciaHonorarios (mín/máx)LegalReseñas (Google)
RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1285)
BaytecaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠19 (2006)0€ / 3000€Leer4,9/5 (588)
Hipotecas PlusContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️23 (2002)0€ / 10%Leer4,8/5 (82)
Agencia NegociadoraContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠21 (2004)0€ / 3995€Leer4,7/5 (309)
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Que cobra un broker hipotecario?

Si buscamos información sobre los honorarios de un broker hipotecario en agosto de 2024, podemos usar el comparador de Futur Finances, que está actualizado. Filtramos por el campo de honorarios mínimos y máximos y veremos de más a menos baratos, con la información que las propias empresas dan en sus webs.

Agrupando empresas de intermediación según honorarios, tenemos:

  • Hay bastantes que cobran 0€; entre otros: Trioteca, Openteca, Wypo, Gibos Allbanks, Rankia, Rastreator iAhorro, Idealista o Engel & Völkers Finance.
  • Otro grupo es el de intermediarios cuyos honorarios mínimos son 0€, para operaciones “sencillas”, y cobran para otro tipo de expedientes más complejos: Bayteca, Hipotecas Plus, Agencia Negociadora y Kelcall estarían en este apartado.
  • Si filtramos por honorarios máximos de hasta 3.000€, tenemos: Bank in Spain, WeCare Mortgages y Bayteca entre otros.
  • Honorarios máximos de 2%: DVS Intermedia, Mejor interés, Instituto Hipotecario Hispalense, Creditech o tusfinanzas.online.
  • Con honorarios mínimos de 4.500€, tenemos: Tu Hipoteca Segura, Impulsa, Global Finance, Easy Finan, Business Credit y Central Hipotecaria.
  • Los más caros, con honorarios mínimos superiores a 4.500€, serían: Finnco, ProActivo Finance, Finanzix, FinSolución, Accesia o Àkteon.

Los honorarios no deben ser el factor único ni esencial a la hora de valorar los servicios de un intermediario de crédito inmobiliario, pero evidentemente ayudan a la hora de seleccionar. Sin embargo, por ejemplo Futur Finances confía en los servicios de profesionales no solo por sus honorarios, como puedes ver en la siguiente tabla:

IntermediarioQue me llamenServiciosExperienciaHonorarios (mín/máx)LegalReseñas (Google)
RN Tu Solución HipotecariaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️26 (1999)1500€ / 6000€ Leer4,9/5 (1285)
BaytecaContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠19 (2006)0€ / 3000€Leer4,9/5 (588)
Hipotecas PlusContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️23 (2002)0€ / 10%Leer4,8/5 (82)
Agencia NegociadoraContactar📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠21 (2004)0€ / 3995€Leer4,7/5 (309)
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