Aprovecho esta pregunta, a la que llegan miles de usuarias y usuarios buscando información sobre cómo calcular la cuota de su hipoteca, para dejaros un vÃdeo mÃo sobre cómo hacer un cuadro de amortización sencillo en Excel, paso a paso, y asà poder comparar lo que se pagarÃa por una hipoteca variable y por una a interés fijo:
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ING empeora su hipoteca fija en julio de 2022, pasando del anterior 2,55% nominal (3,20% TAE) con vinculación y 3,35% nominal (3,40% TAE) sin vinculación, a un tipo fijo en julio del 2,99% nominal (3,64% TAE) con vinculación y un 3,79% nominal (3,86% TAE) si no nos vinculamos.
Para el colectivo de funcionarios, algunos de los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances tramitan financiación a partir del 1,00% nominal (1,677% TAE) a 30 años, al 100% de compraventa.
Apreciado o apreciada Nur,
Si estamos hablando de una hipoteca fija al 3,81% nominal sin bonificación y otra variable a un Euribor + 1,4% nominal, a 30 años es imposible saber cuál de las dos será más barata (o menos cara), ya que las previsiones del Euribor no van más allá de 2023 o 2024 y, además, se cambian a medida que pasa el tiempo.
Si tomamos las predicciones de Bankinter en este momento, resulta un Euribor a 12 meses a finales de año de:
- 1,90% (2022)
- 2,20% (2023)
- 2,00% (2024)
De cumplirse, con la hipoteca variable acabarÃas pagando un 3,3% en 2022, un 3,60% en 2023 y un 3,40% en 2024. Con la fija, pagarÃas más los 3 años, un 3,81%. Sin embargo, eso solo si se cumplen las previsiones actuales del banco y, además, sin saber qué pasará a más años vista.
Particularmente una hipoteca fija por encima del 3% me parece algo cara, pero hay que valorar también vuestro perfil como hipotecados. A lo mejor vale la pena una hipoteca “cara” pero con mensualidades fijas, que otra variable con pagos que cambian a cada revisión.
La pregunta si conviene más una hipoteca fija o una variable depende de muchos factores, algunos totalmente inciertos.
El siguiente vÃdeo puede ayudarte algo más a decidirte:
Pat,
La pregunta del momento, cambiar el préstamo hipotecario de variable a fijo, es la misma que se deberÃan hacer todos los potenciales hipotecados antes de pedir la hipoteca. En el siguiente enlace verás algunas reflexiones sobre cómo decidirse por una hipoteca fija o variable.
Nos falta información para darte una respuesta en profundidad, como qué Euribor + diferencial has pactado. El 1,46% imagino que es el resultado de sumarle al Euribor del mes que toque el diferencial, pero no lo aclaras.
En cuanto al 3% fijo que te ofrece el banco, es TIN o TAE? Con bonificaciones o sin bonificaciones?
Un 3% nominal serÃa el tipo máximo que aceptarÃa yo, como idea general que explico en este artÃculo de hoy en El Confidencial.
Si la cuota que pagas ahora representa una parte pequeña de tus ingresos y puedes asumir el incremento de la mensualidad cuando el Euribor esté al 2% o 3%, puedes asumir el riesgo de estar en variable. Si al 3% más tu diferencial la cuota te fuera insostenible, tendrÃa sentido optar por un tipo nominal fijo del 3%.
Mira las previsiones que manejan los bancos del Euribor a finales de 2022, 2023 e incluso 2024 para hacerte una idea de cómo puede evolucionar el tipo de interés de tu hipoteca variable en los próximos años y compara con la cuota fija que el banco te ofrece.
En el siguiente video de mi canal Youtube te explico cómo hacer cálculos sencillos de la mensualidad con diferentes tipos de interés:
Parece ser que el término fue acuñado por Ian McLeod, ministro de finanzas británico en 1965. En su discurso ante la Cámara de los comunes dijo: “We now have the worst of both worlds—not just inflation on the one side or stagnation on the other, but both of them together. We have a sort of ‘stagflation’ situation“. Es decir, Ahora tenemos lo peor de ambos mundos: no solo inflación por un lado o estancamiento por el otro, sino ambos fenómenos juntos. Tenemos una especie de situación de ‘estanflación’.
Las previsiones que en este momento manejan los bancos en relación al Euribor, las más recientes, son:
- Previsión Bankinter: 1,90% (diciembre de 2022), 2,20% (diciembre 2023) y 2,00% (diciembre 2024)
- Previsión Caixabank: 0,88% (2022) y 1,42% (2023).
En el pero presagio, que desde mi punto de vista es el más razonable, con tu actual hipoteca variable pagarÃas un tipo de interés del 3,49% a finales de 2022, un 3,79% en 2023 y un 3,59% en 2024.
Una hipoteca fija al 3,15% serÃa atractiva estos tres años. Más allá, nadie se atreve a hacer pronósticos.
Saludos, Natalia!
Hola!
Sin duda la inflación (siempre, aunque ahora más que nunca) es una losa para la salud de las familias, especialmente si éstas no la combaten.
Los entornos actuales son muy exagerados, pero voy a intentar buscar algunos factores positivos, dentro de la situación tan compleja, para ofrecer algunos factores que son necesarios para combartirla.
Esos “brotes verdes” son dos:
1.- PodrÃa estancarse en cualquier momento:
Como bien dice Pau, la mayor parte de esta inflación es por costes (si fuera por demanda no habrÃa problema en un entorno empresarial sano: suben precios-> suben beneficios->suben salarios-> sube calidad de vida) pero estos costes se están frenando (ver gráfica de Marketscreeners):
Esta caÃda de las materias primas se debe, “curiosamente” a que están muriendo de éxito: se han puesto tan caras que han provocado ralentización (o recesión?) económica y la demanda se ha frenado.
Esta caÃda de MMPP, junto a las subidas de tipos de los Bancos Centrales como que las lecturas interanuales son cada vez sobre meses de más inflación hacen pensar que las nuevas se empezarán a suavizarse, eso sÃ, no creo que veamos caÃda de precios, que tampoco serÃa positivo (eso es otro tema).
2.- La inflación subyacente cada vez es más alta, esto que a priori es negativo (ya no solo nos suben alimentos básicos y combustibles) tiene una lectura positiva: si las empresas pueden repercutir subida de precios a sus clientes, pueden ir recuperando márgenes, además, eso significa que la salud financiera de los clientes se mantiene fuerte.
El otro tema a trata es cómo pueden luchar las familias contra esta inflación, también hay dos puntos:
1.- Hacer una planificación financiera, un presupuesto: está bien consumir, pero el consumismo extremo es malo. Si las familias son capaces de encontrar el equilibrio, les afectará menos la subida de precios, o al menos, el impacto será sobre bienes de primera necesidad.
Además, tendrán ahorros para afrontar el nuevo escenario de caÃda de poder adquisitivo.
2.- Hacer que los ahorros no pierdan valor: hay que invertir los ahorros, pero hay que invertir bien!! Tener una cartera de acciones, fondos o SICAVs de Renta Variable (combinada con activos más conservadores en la parte de ahorros de menos largo plazo) nos va a dar a largo plazo rentabilidades superiores a la inflación, incluso a ésta tan bestia, siempre que se haga en activos de calidad y bien diversificados.
Si vamos a buscar justamente el momento actual, la clave es buscar empresas (o fondos que inviertan en ellas) que no se vean muy afectados por las subidas de tipos de interés (que tengan poca deuda), que tengan poder de fijación de precios para que no les afecte la inflación (ya sea por tener una marca reconocida, un producto con mucho valor añadido, vender productos o servicios de demanda inelástica o bien por tener una situación monopolÃstica natural). Además, si lo combinamos con sectores defensivos a los que no les afecte el ciclo económico, podemos sacar un extra a las inversiones en un entorno asÃ; siempre teniendo claro que el riesgo es alto, aunque éste se va diluyendo a medida que aumenta la rentabilidad con el paso de los años.
Puedes ver un vÃdeo mÃo de menos de 3 minutos en el que hablo sobre inversión en bolsa e inflación:
Luis GarcÃa Langa
Sidiclear SICAV y Sidigreen SICAV.
En primer lugar, hay que tener en cuenta que básicamente nos estamos enfrentando a una inflación de oferta o de costes, no a la habitual inflación de demanda. Es decir, los precios suben a causa de la escasez de materias primas y componentes que la polÃtica de Covid 0 de China y la Guerra en Ucrania provocan. El incremento de costes de energÃa propiciado por Rusia es parte del grave problema que vivimos.
Los bancos centrales utilizan todo su armamento de polÃtica monetaria para mantener la inflación cercana al 2%. Si la inflación fuera de demanda, es decir, que los precios suben porque se compra mucho, la receta estarÃa clara: subir tipos de interés para que el crédito se encareciera y frenar asà las compras; “enfriar la economÃa”.
Sin embargo, atacar una inflación iniciada por los costes con subidas de interés tiene graves consecuencias: a los crecientes precios, se le suma un encarecimiento del crédito a tipo variable. Asà las empresas que han visto como los costes de sus aprovisionamientos no han parado de subir, tendrán además que sufrir costes financieros al alza. Las familias que tienen una hipoteca variable, van a ver como sus cuotas crecen unos 100€ al mes cuando se les revise la financiación con el Euribor de junio de 2022 en adelante.
Además, cuando suben los intereses y, además, el BCE deja de hacer compras netas de deuda pública de los diferentes paÃses, los intereses que los mercados financieros exigen a los paÃses para financiar su endeudamiento, suben. La famosa prima de riesgo puede volver a ser noticia en los próximos meses. España es un paÃs que enfrentará esta situación sin los deberes hechos, con una déficit público disparado (gastamos más de lo que ingresamos cada mes) y una deuda pública por encima del 115% del PIB (nuestra deuda pendiente de devolver es de 1,453 billones de euros). Una partida de tanto peso como el pago de las pensiones públicas, se disparará si se indexa con el IPC de este año.
La inflación supone que con el paso del tiempo el dinero “vale menos”, es decir, hay que pagar más euros para comprar los mismos productos y servicios que antes. Asà podemos decir que una inflación interanual del 10,20% representa un empobrecimiento general del 10,20%.
Como en todos los movimientos económicos, unos pierden menos que otros. Las familias y empresas que no pueden luchar contra los efectos de la inflación, por estar endeudadas y sin capacidad de inversión, sufrirán la peor parte. Los que inviertan en acciones de empresas que pueden trasladar el aumento de costes a precios, verán como su inversión crece al mismo ritmo que la inflación. Invertir en activos que rentan la inflación o la superan es la forma de luchar contra la devaluación del poder de compra del dinero.
Buenos dÃas Lines,
Actualmente y hasta fines de julio aun hay ofertas hipotecarias para tipo fijo que pueden mejorar las que os han propuesto.
Cuanto más alto sea el nominal del préstamo solicitado mejor oferta se puede conseguir, llegando actualmente a un TIN del 1% para importes superiores a 200.000€; para el importe que nos planteas y dependiendo de los ingresos mensuales de los intervinientes el TIN al que se podrÃa llegar ya bonificado serÃa del 1,60% en el mejor de los casos.
Santiago Cruz, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario
Apreciado Eduard,
Una pregunta muy interesante. Voy a tratar de responder, en la medida de mis posibilidades, a tus dos preguntas.
En cuanto a la legalidad de Darwinex (Tradeslide Trading Tech Limited), podemos decir que está adecuadamente regulado por el supervisor británico FCA, pero dejo de estar registrado en la CNMV a raÃz del Brexit, el 1 de enero de 2021, que cursó baja como ESI del Espacio Económico Europeo en régimen de libre prestación. Eso no implica que sea ilegal trabajar con Darwinex en España, en absoluto, lo que supone es que no se puede hacer publicidad sobre los servicios de Darwinex a clientes españoles, pero un cliente español puede acudir a Darwinex y la empresa aceptarlo, sin ningún problema.
A la segunda pregunta, medio respondida con la primera, personas cercanas a la empresa me han comentado que ya iniciaron los trámites para registrarse en la CNMV como Agencia de Valores, creo que en marzo de 2022, y creen que por la situación del expediente, antes de finales de año ya estarán registrados y accesibles en el registro público de la CNMV. Cuando esto pase, entiendo que se podrá hacer publicidad de Darwinex y de un Darwin en concreto, si bien habrá que hacerlo en base a las indicaciones que de la nueva Agencia de Valores en base a la normativa europea.
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