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A principios de junio de 2022 ING mantiene las condiciones de sus hipotecas que tenía:

• Hipoteca variable: Euribor + 0,79% (1,64% TAE) y para los que no acepten sus seguros, un Euribor + 1,59% (1,76% TAE variable).
• Hipoteca mixta: 1,90% nominal los primeros 10 años y Euribor + 0,79% en adelante, aceptando vinculación. TAE variable de 2,56%. 2,70% nominal primeros 10 años y Euribor + 1,59% en adelante si no queremos sus seguros de vida y hogar. 2,73% TAE variable.
• Hipoteca fija: 2,55% nominal (3,20% TAE) con vinculación, 3,35% nominal (3,40% TAE) sin vincularnos.

Ver condiciones en ING.

ING hace tiempo que ha dejado de ser la entidad financiera más competitiva en tipos variables y, en mi opinión, nunca lo ha sido en tipos fijos.

Si quieres conocer las mejores condiciones para funcionarios al 100% de compraventa mediante la gestión de los brokers de hipotecas seleccionados por Futur Finances:

• A partir de un tipo fijo nominal del 1,00% a 30 años (TAE del 1,677%).
• A partir de un tipo variable de Euribor + 0,49% (TAE variable del 1,192%) a 30 años.

Si quieres información personalizada, sin compromiso, por parte del broker de hipotecas, rellena este formulario.

Hola Montse,

Analicemos por partes las condiciones de las hipotecas variables y mixtas de OpenBank. La entidad ofrece hipotecas mixtas, variables y con tipo de interés fijo, pero vamos a dejar esta última fuera del análisis ya que estas, últimamente, o bien se han ido encareciendo mucho debido a la subida de tipos de interés, o se firman con unas condiciones nada interesantes para el cliente.

La primer factor diferenciador comparado con las demás hipotecas del mercado es que si usted está pensando en adquirir una segunda vivienda, Openbank te financia hasta el 70% del valor más bajo entre el precio de venta o el precio de tasación. Sus competidores ofrecen como mucho el 60% del mismo valor.

En segundo lugar, encontramos otra peculiaridad en los plazos de financiación. Para la hipoteca variable se nos pide un plazo mínimo de 5 años, poca gente amortiza la hipoteca en menos tiempo; y máximo de 30 años, lo habitual. Sin embargo, para las hipotecas mixtas se nos pide un plazo mínimo de 11 años a un máximo de 30. Aun que a priori pueda sorprendernos, el plazo mínimo de 11 años es de esperar ya que la hipoteca mixta ofrece un tipo de interés fijo, sin bonificar de 2,37% durante los primeros 10 años.

Los tipos de interés detallados en el recuadro anterior, son los tipos que afrontaríamos si tuviéramos una hipoteca variable o mixta relativamente pequeña y, como siempre recomendamos en Futur Finances, sin bonificaciones. Como otro elemento diferenciador, Openbank ofrece un descuento del 0,10% en la hipoteca variable y un 0,10% en el tramo fijo de la hipoteca mixta si el importe del préstamo es entre 150.000€ y 400.000€. Para hipotecas mayores ya se nos pide un estudio personalizado, pues entendemos que a cuanto mayor capital, mayor descuento o mejores condiciones.

Hemos hecho una simulación con una hipoteca de 187.500€, financiando el 80% (150.000€) a 30 años y los resultados son los siguientes:

Como podemos comprobar, los tipos de interés tanto en la hipoteca variable como la hipoteca mixta son un 0,10 puntos porcentuales inferiores.

Otra ventaja que nos da Openbank respecto a sus competidores está en las comisiones y demás costes de adquisición de la vivienda. La entidad nos ofrece la hipoteca sin comisión de apertura, ni comisión por amortización parcial y tampoco por subrogación o novación. Solamente afrontaremos una comisión en caso de amortización total. Por si no fuera ya suficientemente competitiva, si solicitas la hipoteca con Openbank y finalmente acabas firmando, el banco asumirá el coste de la tasación.

Las hipoteca variables y mixtas ofrecen unas condiciones iguales o un poco mejores que lo que podemos encontrar en el mercado, siempre y cuando bonifiquemos el préstamo con otros productos vinculantes como seguros, alarmas u otros servicios. De lo contrario, las condiciones no son atractivas per se. Es más, en Futur Finances siempre recomendaremos no aplicar las bonificaciones que supongan un coste adicional para el cliente ya sea con cuotas mensuales o anuales de algún seguro, planes de pensiones y otros productos financieros.

Bankinter fue la entidad más rápida en abaratar y mejorar las condiciones de sus hipotecas variables. Anticipo que en la página web de la entidad podemos encontrar ofertas personalizadas para diferentes colectivos laborales, pero las características y los detalles de estas no están especificados en la web.

Analizaremos principalmente las hipotecas variables ya que los bancos ya se están anticipando a las subidas de tipos de interés encareciendo sus hipotecas a tipo fijo y promocionando las de tipo variable. En el contexto actual, los bancos prefieren firmar hipotecas variables, incluso es posible que acaben por no ofrecer hipotecas a interés fijo o con condiciones nada interesantes para el cliente.

Las condiciones que Bankinter nos propone, en ciertos aspectos, no difieren mucho a las hipotecas que en general podemos encontrar en el mercado:

• 80% de financiación si es vivienda habitual, siempre que el titular tenga menos de 75 años al finalizar el periodo.
• 60% de financiación si es segunda vivienda
• Plazo máximo de 30 años

Sin embargo, es digno de mención que Bankinter nos cobrará una comisión de apertura de 500€, no habrá comisión por reembolso o amortización anticipada. A parte de lo anterior, se firma una comisión del 0,15% por liquidar la hipoteca de variable a fija (durante los tres primeros años) y lo mismo por subrogación.

El cálculo de la TAE se realiza suponiendo que el tipo de interés aplicable nunca será inferior al tipo inicial. Además, recibiremos estos tipos en el caso que incluyamos todas las bonificaciones que el banco nos ofrece:

• Cuenta nómina (0,40%) – Recomendable
• Seguro de Vida (0,60%) – Objeto de estudio
• Seguro de Multirriesgo Hogar (0,20%) – Objeto de estudio
• Plan de pensiones (0,10%) – Objeto de estudio

Obviando que la hipoteca a tipo fijo ya tiene condiciones nada ventajosas para el cliente, podemos ver que las hipotecas variables de Bankinter, hoy en día, no destacan por parecer una ganga para el cliente. Los tipos de interés que nos ofrecen son más o menos los precios que se ofertan en el mercado. No obstante, obtendremos estos tipos a precio de mercado únicamente con la condición de contratar los otros 4 productos vinculantes mencionados anteriormente.

En Futur Finances rara vez recomendaremos aceptar esos productos bonificadores que supongan un coste para el cliente (por ejemplo, seguros). Sí que, por otro lado, valdría la pena domiciliar la nómina en el banco que nos entregue la hipoteca para aprovecharnos de esa bonificación que no supone un coste para el cliente. La razón de esto es que, si comparamos y estudiamos otros paquetes con empresas aseguradoras, este nos puede salir más barato que lo que nos ahorraríamos con las bonificaciones.

La evolución del Euribor extraordinariamente alcista (pasa de un Euribor a 12 meses de marzo de 2022 del -0,237% al de abril de 2022 al 0,013% y un próximo Euribor de mayo de 2022 cercano al 0,3%), está provocando que los bancos empeoren al mismo ritmo las hipotecas a tipo fijo, “compensando” este aumento de su oferta de financiación a tipo fijo con mejora en los diferenciales de sus hipotecas a tipo variable.

Así la hipoteca ING fija que estaba a principios de mayo al 2,30% nominal (2,95% TAE) en el caso de aceptar la máxima vinculación exigida por la entidad holandesa, a finales del mismo mes está a un 2,55% nominal (3,20% TAE) con vinculación, 3,35% nominal (3,40% TAE) sin vincularnos.

La hipoteca variable Naranja, en cambio, no mejora su diferencial, si bien baja el interés nominal del primer año. Así ofrecen para los clientes vinculados un Euribor + 0,79% (1,64% TAE) y para los que no acepten sus seguros, un Euribor + 1,59% (1,76% TAE variable).