Hipoteca Bankinter para funcionario

Bankinter fue la entidad más rápida en abaratar y mejorar las condiciones de sus hipotecas variables. Anticipo que en la página web de la entidad podemos encontrar ofertas personalizadas para diferentes colectivos laborales, pero las características y los detalles de estas no están especificados en la web.

Analizaremos principalmente las hipotecas variables ya que los bancos ya se están anticipando a las subidas de tipos de interés encareciendo sus hipotecas a tipo fijo y promocionando las de tipo variable. En el contexto actual, los bancos prefieren firmar hipotecas variables, incluso es posible que acaben por no ofrecer hipotecas a interés fijo o con condiciones nada interesantes para el cliente.

Las condiciones que Bankinter nos propone, en ciertos aspectos, no difieren mucho a las hipotecas que en general podemos encontrar en el mercado:

  • 80% de financiación si es vivienda habitual, siempre que el titular tenga menos de 75 años al finalizar el periodo.
  • 60% de financiación si es segunda vivienda
  • Plazo máximo de 30 años

Sin embargo, es digno de mención que Bankinter nos cobrará una comisión de apertura de 500€, no habrá comisión por reembolso o amortización anticipada. A parte de lo anterior, se firma una comisión del 0,15% por liquidar la hipoteca de variable a fija (durante los tres primeros años) y lo mismo por subrogación.

El cálculo de la TAE se realiza suponiendo que el tipo de interés aplicable nunca será inferior al tipo inicial. Además, recibiremos estos tipos en el caso que incluyamos todas las bonificaciones que el banco nos ofrece:

  • Cuenta nómina (0,40%) – Recomendable
  • Seguro de Vida (0,60%) – Objeto de estudio
  • Seguro de Multirriesgo Hogar (0,20%) – Objeto de estudio
  • Plan de pensiones (0,10%) – Objeto de estudio

Obviando que la hipoteca a tipo fijo ya tiene condiciones nada ventajosas para el cliente, podemos ver que las hipotecas variables de Bankinter, hoy en día, no destacan por parecer una ganga para el cliente. Los tipos de interés que nos ofrecen son más o menos los precios que se ofertan en el mercado. No obstante, obtendremos estos tipos a precio de mercado únicamente con la condición de contratar los otros 4 productos vinculantes mencionados anteriormente.

En Futur Finances rara vez recomendaremos aceptar esos productos bonificadores que supongan un coste para el cliente (por ejemplo, seguros). Sí que, por otro lado, valdría la pena domiciliar la nómina en el banco que nos entregue la hipoteca para aprovecharnos de esa bonificación que no supone un coste para el cliente. La razón de esto es que, si comparamos y estudiamos otros paquetes con empresas aseguradoras, este nos puede salir más barato que lo que nos ahorraríamos con las bonificaciones.

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Hipoteca de Evo ¿es buena?

Hola Joan,

Agradecemos tu comentario puesto que has hecho una muy buena pregunta. Analicemos las diferentes hipotecas variables de EVO Banco.

Nos limitamos a describir solamente las hipotecas variables de EVO Banco ya que, debido al contexto actual, las hipotecas a tipo fijo se han ido encareciendo y es incluso probable que algunos bancos dejen de ofrecerlas u ofrecer condiciones que repelan al cliente. Aun así, cabe destacar que la hipoteca variable de EVO Banco es una de las mejores del mercado ahora mismo. Como elemento diferenciador, la entidad ofrece descuentos en el diferencial para los buenos pagadores para descontar futuras subidas del EURIBOR.

La entidad ofrece la financiación del 80% del valor del inmueble o de tasación siempre que sea nuestra primera vivienda. En caso de segundas viviendas, el banco financiará solamente hasta el 60% de su valor. No obstante, en la página web de la entidad se menciona que, en determinadas circunstancias, se puede estudiar financiar el 90%. Su página web ofrece, entre otras, las siguientes ofertas especiales para funcionarios:

  • Intereses más bajos, por tratarse de un perfil con menos riesgo para el banco.
  • Plazos para hipotecas más largos.
  • Menos comisiones y vinculaciones como seguros de hogar u otros.
  • La financiación puede superar el habitual 80%.

Si no formamos parte de ese perfil privilegiado, las condiciones aun así son asequibles. En Futur Finances siempre recomendamos solamente hacer uso de las bonificaciones que no tienen gasto adicional, como por ejemplo domiciliar la nómina. Las demás bonificaciones como los seguros siempre resultan más caras. Por este motivo, analizamos y comparamos hipotecas siempre sin esas bonificaciones que suponen un coste.

Con un plazo máximo de 30 años y financiando el 80%, nos encontramos ante una hipoteca variable que a no añade comisiones de apertura o de amortización anticipada.

Además, como en muchas ocasiones, la entidad se hace cargo de los gastos de la compra como los impuestos, la notaría, el registro de la propiedad y gastos de gestoría. La tasación de la vivienda, sin embargo, va a cargo del comprador.

Por último y no menos importante, las hipotecas inteligentes mixtas de EVO Banco son especialmente atractivas.  El cliente puede elegir entre un plazo inicial de 5 o 15 años con un interés nominal fijo al 1.05% y 1.55% respectivamente simplemente con la bonificación por traer la nómina al banco, y una TAE de 1,21% y 1,71% respectivamente.

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Hipoteca ING al 100% más gastos?

La evolución del Euribor extraordinariamente alcista (pasa de un Euribor a 12 meses de marzo de 2022 del -0,237% al de abril de 2022 al 0,013% y un próximo Euribor de mayo de 2022 cercano al 0,3%), está provocando que los bancos empeoren al mismo ritmo las hipotecas a tipo fijo, “compensando” este aumento de su oferta de financiación a tipo fijo con mejora en los diferenciales de sus hipotecas a tipo variable.

Así la hipoteca ING fija que estaba a principios de mayo al 2,30% nominal (2,95% TAE) en el caso de aceptar la máxima vinculación exigida por la entidad holandesa, a finales del mismo mes está a un 2,55% nominal (3,20% TAE) con vinculación, 3,35% nominal (3,40% TAE) sin vincularnos.

La hipoteca variable Naranja, en cambio, no mejora su diferencial, si bien baja el interés nominal del primer año. Así ofrecen para los clientes vinculados un Euribor + 0,79% (1,64% TAE) y para los que no acepten sus seguros, un Euribor + 1,59% (1,76% TAE variable).

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Inversión en alimentación

Hola!

Una opción para invertir en materias primas alimentarias es hacerlo vía futuros, pero tienes que tener en cuenta que con esta operativa tienes dos problemas:

  • Uno ético y poco compatible con la inversión ESG: especular con alimentos en un mundo que se pasa hambre.
  • La complejidad (apalancamiento, garantías, margin calls…) del mercado de futuros.

Es cierto que también lo puedes hacer vía algún ETF como el de Wisdom Tree ahorrándote el problema del apalancamiento, eso sí, sin rating de sostenibilidad, para que te hagas una idea.

Aún así, tienes razón que la materia prima alimentaria ha subido mucho, pero como puedes ver en el gráfico (fuente Marketscreener) el trigo sigue subiendo (el resto parece que han frenado su tendencia) pero de forma muy volátil.

Precio materias primeras

Además, también ves que hay otras materias primas sin relación con el conflicto que han subido; estos activos también se ven afectados por temas climáticos que pueden reducir la recolecta.

Una opción es invertir en fondos de empresas alimentarias, la relación con el conflicto no existe de forma directa, pero si lo haces a través de fondos que invierten con criterios ESG sí se pueden ver beneficiados, entre otras cosas, por la necesidad de buscar alimentación de proximidad para evitar problemas (similar a la inversión en renovables para no depender del petróleo).

En este enlace hablamos del fondo DPAM Equities Sustanaible Food Trends, fondo de 4 estrellas morningstar  y con rating AAA de sostenibilidad de MSCI.

Verás en el siguiente gráfico (fuente Morningstar) que la evolución del fondo, incluso con la subida del trigo de los últimos meses, es mucho más rentable para el inversor que el trigo. También lo comparamos con Danone (que no sale mal parada) ya que es la empresa que mencionas en tu pregunta.

Fondo de inversión Food Trends

Espero haberte ayudado.

Luis García Langa

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¿Hipoteca para funcionarios interinos?

Buenas tardes,

En estos momentos, mayo de 2022, los interinos pueden tener acceso a una financiación de hasta el 90% del valor de compra si se puede demostrar una continuidad en el puesto de trabajo de forma ininterrumpida de al menos tres años, sin necesidad de garantías adicionales ya sean personales o reales

Dentro de los diferentes colectivos, el sector sanitario (médicos, enfermeras, auxiliares, urgencias o ambulancias) está muy bien valorado por los departamentos de riesgo de las entidades y se puede llegar a la financiación apuntada más arriba con menos antigüedad.

Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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Invertir en oro

Hola Antonio,

Invertir en oro siempre puede ser una buena opción dentro de una cartera de inversión diversificada, pero cuidado con el concepto “valor refugio”. Si con eso piensas que no va a haber riesgo estás muy equivocado, fíjate en este gráfico comparativo (además te dejo un vídeo sobre el oro y un análisis sobre oro y franco suizo como valores refugio):

Evolución del valor del oro

Pero sí te puede funcionar como parte de la cartera poco correlacionada con la mayoría de índices y siempre es bueno tener varios sectores para diversificar.

Respecto a tu segunda pregunta, en el enlace anterior te lo explico también, pero te lo resumo:

  • Comprar oro físico: la pega es la seguridad, liquidez y fijación de un precio de mercado.
  • Comprar futuros de oro: mucho riesgo de apalancamiento, controles del broker…
  • Comprar un ETC: replica el precio de la materia prima sin apalancamiento (es la más simple y más similar al oro).
  • Comprar un fondo de acciones relacionadas con el oro (minera, distrubuidora…): en este caso el precio no va igual que la materia prima, ya que incorpora un “riesgo de bolsa”.

Espero haberte ayudado.

Luis García Langa

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Iahorro, ¿Qué opináis?

iAhorro es una buscadora, comparadora e intermediaria de créditos hipotecarios. Se nutre de la información y acuerdos obtenidos directamente con las entidades financieras con las que colabora. En su página web encontrarás una calculadora de cuotas en la que puedes introducir las características de la vivienda y tu situación laboral y personal. Al final de introducir esa información os van a pedir datos de contacto y se supone que os van a llamar para una primera reunión. Y digo se supone porqué recibí 3 llamadas en las que contesté pero no respondía nadie y la llamada se cortaba a los segundos.

Teniendo en cuenta lo anterior, la empresa cumple con el requisito de estar dados de alta como intermediarios hipotecarios en el Banco de España. Además ofrecen un servicio gratuito para el cliente y ellos simplemente le cobran una comisión a los bancos con los que trabajan.

Además, en la misma imagen podemos ver que la FEIN (Ficha Europea de Información Normalizada) refleja la comisión que iAhorro cobra de la entidad bancaria. La FEIN es un documento donde se refleja la oferta final del préstamo y es vinculante solo para el banco. Eso significa que el cliente podría tener distintas FEINs y firmar solo una. Esto puede parecer un factor de transparencia, y lo es. Sin embargo, hay dos factores que juegan en nuestra (el cliente) contra:

  • Para tener una FEIN debemos presentar y pagar la tasación del inmueble que vamos a comprar y es bastante improbable que dos o más bancos acepten la misma tasación cuando cada banco suele presentar su perito.
  • Si a lo anterior se le añade que la intermediaria no especifica qué comisiones cobra a los diferentes bancos, nos hace pensar que, entre todas las ofertas que los bancos nos aceptarían, iAhorro nos comercializa la que a ellos más les conviene.

El servicio es gratuito para el cliente y se firma un contrato de intermediación entre el mismo y la intermediaria. El cliente puede desistir sin penalización alguna de ese contrato de intermediación dentro de los siguientes 14 días. Pasado ese período, el cliente deberá esperar a que la comparadora encuentre una oferta que se ciñe al perfil e información facilitados. Este contrato puede finalizar o ser resuelto por la empresa bajo las siguientes circunstancias:

  • Se acepta y se procede a la firma de la hipoteca
  • Cuando se confirme la imposibilidad de iAhorro de aportar una oferta hipotecaria que convenga al cliente
  • Si la evaluación de riesgo del cliente no es posible debido a la escasez o falta de veracidad de la información aportada

Mi experiencia con iAhorro se ha basado en 3 intentos de llamada fallidos, uso de su calculadora de cuotas e investigación en su propia página web, comparada con la de los bancos con los que trabaja, y consulta en foros y páginas web independientes.  El asesoramiento financiero es vital a la hora de entrar en una hipoteca. Es por este motivo que, personalmente, me dejaría asesorar por esta comparadora por el simple hecho de que no tiene coste alguno para el cliente. Sin embargo, no centraría mi búsqueda de financiación a un único bróker.

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Recomendación hipoteca

Estimado Carlos,

Para poder valorar la oferta de Pibank frente a la de ING  y recomendarle una necesitaríamos conocer el coste anual de los productos que bonifican en ING y que porcentaje lo hace cada uno de ellos.

Las entidades bancarias están obligadas a reflejar todos los costes de la operación y la TAE de la misma en la FEIN que se entrega al prestatario. La TAE de cada entidad va a hacer que pueda valorar la oferta de cada una de ellas.

Actualmente se puede negociar con las entidades tanto el tipo de interés como los productos que lo bonifican. Los elementos que van a influir para que la oferta sea más competitiva serán la estabilidad labora, el ratio de endeudamiento y el porcentaje que se solicita en relación al precio de compra.

Santiago Cruz, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

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Comprar grandes tecnológicas americanas

Hola Ana,

Es cierto que formar una cartera de inversión para una persona con unos ingresos de “clase media” puede ser complicado, ya no solo por la cantidad absoluta en euro/dólar de cada acción, que en tu caso ya lo es (por ejemplo y puede impedirte comprar varios títulos.

También es un problema para diversificar, ahora quieres comprar varias “bigtechs” pero también puedes comprar varios bancos, varios empresas de energías limpias, de alimentación, o las más importantes de Japón, por poner varios ejemplos. Para ello, los fondos de inversión y las SICAVs son una gran alternativa.

En concreto sobre las “GAFAM” (Google- Alphabet, Amazon, Facebook-Meta, Apple y Microsoft) tienes varios fondos de inversión que invierten en el sector tecnología o en el bolsa americana que tienen representación como DPAM B – Equities NewGems Sustainable o Robeco Sustainable Global Stars Equities que sin ser puramente tecnológicas tienen un alto peso en estas acciones. En este enlace lo explicamos con detalle.

Si quieres que todavía tenga más peso, puedes recurrir a ETFs (fondos cotizados indexados) de Nasdaq e incluso de S&P (piensa que son 5 de las 6 compañías de más capitalización en EEUU). En el mismo link que te he dejado antes verás las características principales del iShares S&P 500 EUR UCITS ETF y del Invesco EQQQ NASDAQ-100 UCITS ETF.

Como verás en el gráfico siguiente en el que ponemos algunos fondos y ETFs que te he puesto antes, es cierto que la correlación no es perfecta pero también lo es que te sirven para diversificar más:

Cotizaciones Bolsa fondos USA

Un saludo!

Luis García Langa, asesor de Sidiclear SICAV.

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Recomendación hipoteca

Hola,

Las hipotecas son prestamos a largo plazo y cuando contratas una hipoteca a tipo de interés variable te expones a que el Euribor suba y por lo tanto las cuotas sean superiores a lo previsto.
A día de hoy el Euribor está al 0,013 % y algunos analistas opinan que finalizara el 2022 en el 0,40 % y para el 2023 subirá hasta el 0,80%. La cuestión esta es que el Euribor esta bajo mínimos y solo le queda subir.

La ventaja de la hipoteca a tipo interés fijo es que llueve o truene siempre vas a pagar lo mismo.
De las propuestas que tienes, yendo como indicas al 80% del precio de compra hay mejores opciones, como podría ser a tipo fijo al 1,60% con mínimas vinculaciones (contratación de seguro de hogar + vida). Y a tipo variable podemos encontrar Euribor + 089% sin vinculaciones.

De las propuestas que tienes me quedaría con la de ING ya que tiene muy pocas vinculaciones y si se cumple el pronóstico que el Euribor suba al + 0,80% la diferencia que pagarías de mas en el periodo a tipo fijo seria muy baja y además estarías cubierto por si sigue subiendo el Euribor.

Espero que haya respondido tu pregunta.

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