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El colectivo de funcionarios es, a día de hoy, el más querido por la banca en España, lo que permite afirmar que la hipoteca MUFACE debe ser la más competitiva que existe en cada momento. La web de Muface.es nos ofrece la siguiente información:

Si buscamos en BBVA, hasta 29 de febrero de 2024 ofrecen:

Hipoteca variable a Euribor + 1,24% (TAE variable del 5,30%), bonificada hasta Euribor +0,60% (domiciliación continuada de nómina mín. 600€ en una cuenta de BBVA durante los doce meses previos al mes anterior al que vaya a ser aplicable la bonificación). Si te piden más productos para conseguir la bonificación, están incumpliendo el convenio suscrito. Se comprometen a abonar en cuenta 860 euros en concepto de ayuda (que el mutualista deberá declarar el el IRPF).

En cuanto a la hipoteca MUFACE fija, el interés nominal va del 2,95% (3,42% TAE) al 2,75% fijo hasta 25 años, según domiciliación de nómina. También abonan una ayuda al mutualista de 860 euros.

Financian el menor valor entre 80% de tasación y compra, lo que deja fuera las hipotecas 100% de funcionarios. Se ofrece para financiar una vivienda habitual.

Te aconsejo no quedarte con esta primera oferta sin comprara con otras hipotecas potencialmente mejores. Puedes solicitar información a los brokers hipotecarios de confianza de este portal rellenado el siguiente formulario:

El procedimiento de adquisición de una vivienda en subasta pública efectivamente impide constituir hipoteca sobre el inmueble adquirido en el mismo acto. La principal razón es que la tasación, al no poder realizarse la visita en el interior del inmueble, tendrá un condicionante en el informe que imposibilita la concesión del préstamo gravando esta garantía.

El caso que plantea es bastante habitual y para poder cancelar las deudas contraídas con garantía personal se solicita la hipoteca una vez adjudicado el bien a su favor en el Registro de la Propiedad. Pero hay entidades bancarias que no cubren esta necesidad, y las que sí lo hacen le van a pedir justificar que las cantidades solicitadas con garantía personal previas a la subasta, se emplearon con esa finalidad. Estos préstamos, aunque supongan una cuota mayor en este momento que la cuota de la hipoteca solicitada, tendrán que haber sido atendidos con puntualidad desde su formalización.

Los parámetros de riesgo que se tendrán en cuenta para la autorización de la hipoteca serán: que se cuente con un empleo estable, una capacidad de reembolso (DTI) en torno al 35% -es decir que la cuota mensual de la hipoteca más las de otros préstamos que pudiera tener en vigor en este momento no superen el porcentaje indicado con respecto a sus ingresos mensuales- y un porcentaje de financiación que no supere el 80% sobre el valor de tasación (LTV).

Por tanto, si cumple los requisitos anteriormente indicados puede solicitar la hipoteca que nos comenta.

Santiago Cruz del Pozo, Colaborador de Futur Finances y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

Estimada Juana Isabel,

Actualmente muchas entidades ofrecen el 100% del valor de compra (LTC) cuando al menos uno de los solicitantes es funcionario o trabaja como contratado en una empresa pública.

Pero la mayoría de los bancos exigen como requisito no superar el 80% del valor de tasación (LTV), es decir, en su caso para que le concedan el 100% del valor de compra tendría que tasarse la vivienda en un valor a partir de  437.500€.

No obstante ustedes pueden conseguir el préstamo solicitado del 100% LTC porque hay entidades que sí permiten llegar al 100% del valor de tasación sin la limitación del 80%, sólo para funcionarios.

Si su banco le ha ofrecido el 100% del valor de compra y ya ha tasado la vivienda por un valor inferior al que necesitaba, aun está a tiempo de poder financiar la cantidad deseada inicialmente.

Santiago Cruz del Pozo, Colaborador de Futur Finances   y CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.

A la espera de que consumidores que hayan contratado préstamos hipotecarios con la mediación de Trioteca, voy a dar una serie de pautas para valorar si un intermediario de crédito inmobiliario es “fiable”, es decir, una opinión técnica.

Como has preguntado por Trioteca, particularizaré en la medida de lo posible. Dado que no tengo en mis manos los contratos de intermediación que proponen a sus clientes ni conozco cómo trabajan en la práctica, mi opinión sobre Trioteca se basará, exclusivamente, en la información que en el momento de responder exponen en su página principal.

Lo primero que hay que pedir a una página web de un intermediario como Trioteca es que ofrezca información clara, cierta y sin exageraciones que vayan más allá del lenguaje “publicitario” que podemos esperar de cualquier otro sitio web de hipotecas. Afirman que “Y lo mejor de todo, es que no te costará nada porque nuestro servicio es gratuito.” Buscando en la página de Aviso legal y condiciones generales, señalan: “De forma complementaria al Servicio free, los Usuarios Registrados podrán contratar el Servicio free mejorado, a cuyas condiciones generales de contratación podrán acceder los Usuarios Registrados a través del propio Sitio Web. El Servicio premium no se encuentra disponible actualmente debido a que todos los servicios adicionales de Trioteca son gratuitos para los Usuarios, siempre que hayan formalizado la hipoteca a través de la intermediación de Trioteca.” Parece, a falta de leer el contrato de intermediación, que no cobran del cliente (cobran del banco).

Una cosa que puede provocar controversias con los clientes es el funcionamiento de su servicio Trioteca Pro: “Y ¿cómo lo hacemos? Muy fácil. Nosotros apostamos por ti, por lo que te pedimos que apuestes por nosotros. ¿Cómo? Depositas 500€ al inicio, te olvidas de preocupaciones y los recuperas íntegros al firmar la hipoteca. Así de sencillo.”

Sencillo, no es. ¿En qué casos el cliente recupera el dinero y en qué casos no? El clausulado del correspondiente contrato es vital para poder valorarlo.

Noto a faltar una información precontractual más clara y adaptada a la Ley 5/2019 y demás normativa, así como un borrador del contrato de intermediación, para poder valorar mejor el cumplimiento normativo de Trioteca.

No es una página web mala, en absoluto, pero aún deja que desear a nivel de transparencia y cumplimiento normativo. Estaremos atentos para poder seguir informando sobre nuestra opinión sobre Trioteca, que no deja de ser una opinión “desde fuera”.

Apreciado Huesly Adrián,

La elección de un intermediario hipotecario depende de multitud de factores que trataré de explicar en esta respuesta. El primero, relacionado con tu caso, es la dificultad o complejidad en la obtención de la financiación hipotecaria.

Nos faltan datos para poder evaluar correctamente tu caso, como saber si eres residente fiscal en España o necesitarás una hipoteca para no residentes, tu nivel de ingresos provenientes de España y de UK, así como los ahorros que aportas a la operación y el valor y tipo de inmueble que quieres comprar.

Si eres no residente, o bien compras por encima del 80% de compra-venta, o tienes un contrato de trabajo temporal, o eres autónomo, o bien gran parte de tus ingresos provienen de la empresa en UK, es muy probable que precises de un bróker hipotecario de valor añadido (que cobran honorarios a sus clientes) especializado en operaciones similares a la tuya. No te vale cualquier profesional, debes buscar uno con experiencia y conocimientos específicos.

A la hora de elegir un intermediario de crédito inmobiliario en España, por tanto, ten en cuenta los siguientes puntos:

1. Dependiendo de la complejidad de la hipoteca, puedes optar por brókeres de hipotecas que no cobran al cliente o profesionales que sí cobran honorarios, a cambio de ofrecer un servicio de mayor nivel añadido. Que cobran mucho o poco no es la clave, hay que valorar la calidad del servicio que nos ofrecen.
2. Cumplimiento normativo: un punto que es muy útil a la hora de seleccionar un intermediario es la web: exige siempre que cumplan con la Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales, así como con la Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Para valorarlo, lo primero es que tengan un apartado de protección de datos y un apartado con la información precontractual del intermediario. La mención a estas leyes ya te dará una idea de hasta qué punto tienen claro el cumplimiento normativo básico. También comprueba en el Banco de España que están debidamente registrados. En cuanto al contrato de intermediación que firmarás cuando elijas una empresa, comprueba que estipula que tienes el derecho de desistimiento de 14 días naturales, para desvincularte del servicio libremente si no te encaja.
3. Experiencia de la empresa: que puedes verificar por la antigüedad de la sociedad, la fecha de alta en el Banco de España y los años que lleva su web operativa.
   Conocimientos de los administradores de la empresa y del personal concreto que gestionará tu caso. LinkedIn es una buena forma de empezar a investigar.
4. Opiniones de otros clientes (reseñas de Google, de TrustPilot y de las demás redes sociales), así como opiniones de otros profesionales del ramo y de apariciones en medios de comunicación, canales de Youtube, etc.

Vale la pena valorar y seleccionar un buen experto hipotecario, que maximizará las posibilidades de obtener una buena hipoteca en el menor tiempo posible.
Saludos cordiales.