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Problema, legal no hay ninguno, puedes contratar todos los que quieras y más, pero lo que te vas a encontrar es que solo acabe trabajando para ti uno, en cuanto vean que estás tratando con varios a la vez.

Una hipoteca no es un producto en que cualquier intermediario te ofrezca el mismo servicio, es decir, no es un producto como un coche donde puedas negociar el precio por el mismo vehículo.

En un intermediario lo más importante es la experiencia contrastada, unida a un precio correcto de los servicios. Los intermediarios, la mayoría trabajan con las mismas entidades y es por volumen de negocio cuando pueden conseguir más agilidad, mejores tipos y mejores propuestas; por lo que si trabajas con muchos, se enterarán pues las entidades les indicarán que este cliente X ya ha entrado por Y intermediario. Puede suceder entonces que el intermediario más solvente con quien has hablado más tarde, ya no te pueda conseguir las condiciones de su convenio y además decida NO trabajar para ti.

Mi recomendación es contratar a uno solo y verificar que es el mejor preparado, el más solvente, el que tiene más experiencia y considero que es básico ver sus opiniones en Google, ver las buenas opiniones y también las malas que pueda tener y si son correctas, contratarlo.

No vas a obtener ninguna ventaja de contratar a más de uno, todo lo contrario .

Busca, mira sus opiniones, analízalas, habla con ellos y después escoge al mejor y déjale trabajar.

Saludos cordiales.

CEO de RN tusoluciónhipotecaria y colaborador de Futur Finances.

Apreciado Guillermo,

Si bien ya hemos hablado del tema en una consultoría hipotecaria, contestaré a tu pregunta y reflexiones también en el foro para que pueda ayudar/orientar a otras personas.
Empezando por el final, para valorar si un tipo fijo del 2,38% es caro o barato, en comparación a un préstamo hipotecario a interés variable de Euribor + 1%, el siguiente reel de Instagram creo que te será de mucha ayuda:

 

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Una publicación compartida de Pau A. Monserrat (@elhipotecante)

Básicamente, se trata de calcular el promedio del Euribor a 12 meses mensual. En el reel hemos calculado el promedio de enero de 2000 a febrero de 2024, que arroja un valor de 1,799%.

Por otro lado y siendo aún más conservadores, hemos calculado el promedio sin tener en cuenta los valores negativos del Euribor: 2,495%.

Con esta información, podríamos sacar conclusiones, si le sumamos un 1% para compararla con tu hipoteca variable actual: una hipoteca fija entre el 2,799% y el 3,495% (según promedio del referencial que consideres hay que tomar) es la frontera para considerar un endeudamiento fijo interesante. Por debajo, estaríamos ante una hipoteca fija “barata” y por encima, ante una hipoteca a interés fijo “cara”.

Por eso, suelo decir, simplificando, que un endeudamiento fijo por debajo 3% nominal, sin tener en cuenta “bonificaciones” con coste (seguros y demás), es una opción a tener muy en cuenta si se busca seguridad y pagar más o menos lo mismo que una hipoteca variable a Euríbor + 1%. En tu caso, un 2,38% nominal fijo sin tener en cuenta vinculaciones me parece una opción interesante a tener en cuenta.

Sin embargo, es una regla burda. Para tomar una decisión siempre recomiendo una consultoría hipotecaria con un profesional independiente (si te interesa contactar conmigo, info@futurfinances.com). ¿Por qué?

Porque además de estudiar el perfil del hipotecado, hay que analizar el momento en que uno se hipoteca y el plazo solicitado. Hemos usado el promedio histórico para comparar una deuda variable y una fija, pero hay que usar una simulación de cuadro de amortización si queremos afinar más.

En cuanto a la hipoteca creciente con IRPH, que decirte qué no sepas: el sistema de amortización de cuota creciente es opaco y solo tiene sentido si uno entiende perfectamente el cuadro de amortización y sabe compararlo con un cuadro “normal” de hipoteca con sistema de amortización francés (algunas fórmulas de hipoteca creciente en el artículo sobre préstamos hipotecarios Redal). Se pagan cuotas más bajas durante 10-15 años, pero se amortiza mucha menos deuda. Y pasado este plazo, las cuotas son superiores al sistema francés. Y del IRPH, ¿qué decir? es una anomalía y un abuso al consumidor que sea aceptado como referencial hipotecario válido. Lamentablemente, a día de hoy la vía judicial es muy incierta, por no decir cerrada, ante la postura del Tribunal Supremo, que interpreta de forma beneficiosa para la banca lo que dice el TJUE.

Conseguir una quita con un banco en tu caso, como comentamos, me parece casi imposible. En todo caso, ya nos dirás!

Saludos cordiales!

A marzo de 2024 algún banco muy orientado a los funcionarios, como era Liberbank, que llegó a financiar funcionarios recientes sin ni una sola nómina, ya no opera (fue absorbido por Unicaja banco). Como norma general, las entidades financieras más grandes ofrecen peores condiciones a los funcionarios que los bancos o entidades de crédito más pequeña y que tienen una política de crecimiento en crédito hipotecario.

Para acceder a bancos menos conocidos o a ofertas puntuales, como hipotecas para funcionarios al 100% de compraventa, o tipos fijos especialmente bajos, la ayuda de un intermediario de crédito con experiencia es de gran ayuda. Si quieres información sin compromiso, rellena nuestro formulario y te contactará un broker hipotecario de la confianza de Futur Finances:

Lo que hay que tener claro es que por muy funcionarios que seamos, acertar en la contratación de un préstamo hipotecario no es sencillo. Además de conocer la oferta del mercado en cada momento, para saber qué “banco para funcionarios” ofrece mejores tipos de interés, hay que saber qué tipo de hipoteca nos conviene más, en base a nuestro perfil. No es lo mismo endeudarnos a tipo variable si el endeudamiento es bajo respecto a nuestros ingresos estables, que si vamos muy justos, situación que parece indicar la idoneidad de una hipoteca fija, por ejemplo.

Por otro lado, tras una aparente hipoteca muy barata, se puede esconder un préstamo caro: hay que analizar el coste de las posibles bonificaciones, que no haya productos financieros poco recomendables (como permutas de tipo de interés, por ejemplo), entre otras variables que complican el análisis.

Por otro lado, pese a que el personal funcionario tiene unos ingresos prácticamente seguros, hay familias que dominan el arte de llevar sus finanzas personales al día y otras que gastan todo lo que ingresan. hay que valorar bien el endeudamiento para evitar problemas futuros.

En definitiva, el sector bancario es un mundo complejo y en contante evolución y no hay dos funcionarios iguales; por tanto, a la pregunta ¿Cuál es el mejor banco para funcionarios?, hay que contestar: depende, del momento, del perfil del funcionario y de sus posibilidades y necesidades.

La web de Bankinter informa de condiciones exclusivas para funcionarios, si bien la información de las condiciones de la hipoteca no constan, y hay que solicitarle información al email BuzonColectivos@bankinter.com

Para poder ver el tipo de hipotecas que ofrece Bankinter a 28 de febrero de 2024, hay que irse al apartado de hipotecas general. Ofrece una amplia gama de préstamos hipotecarios:

• Hipoteca Dual
• Hipoteca Mixta
• Hipoteca Variable. Euribor + 0,75% a Euribor + 2,05% (4,81% a 5,88% TAE variable) según bonificaciones (nómina, Seguro de Vida por el 100% del importe del préstamo hipotecario; Seguro Multirriesgo Hogar; y/o Plan de Pensiones/EPSV). Plazo de hasta 30 años. Financian el menor valor entre 80% de tasación y compraventa para financiar la adquisición de una primera vivienda. Los ingresos de los titulares deben superar los 2.500€.
• Hipotecas Jóvenes
• Hipoteca Casa Eficiente
• Hipoteca Fija. Tipo fino nominal anual del 3,30% al 4,60% (3,89% a 4,95% TAE a 30 años). Misma bonificación y porcentaje de tasación que la hipoteca variable. Para ingresos superiores a 2.500€.

Para ver las condiciones hay que buscar la FIPRE de cada una.

Si dichas condiciones se mantienen para el colectivo de funcionarios, algo que no explicitan en su web, desde luego hay mejores ofertas de hipotecas para funcionarios, que puedes explorar solicitando información sin compromiso a brokers hipotecarios de confianza:

Como he explicado en mi canal youtube, efectivamente en estos momentos no es, en general, una buena idea cambiarse a una hipoteca a tipo fijo.

Las razones, básicamente, son que las entidades financieras aún están aguantando para no ofrecer hipotecas fijas a tipos competitivos (si bien puedes solicitar información sin compromiso, de las mejores hipotecas fijas o mixtas actuales a los brokers hipotecarios de nuestra confianza). Por otro lado, el Euribor de febrero de 2024 va a subir un poco, lo que creo van a aprovechar algunas entidades financieras para seguir recomendado el paso a fijo, al poder pensar el cliente que el interés va a volver a subir.

Yo esperaría a que el BCE empiece a bajar sus tipos, en su reunión de abril o, tal vez más probable, en junio.

Saludos!