Buenos días, mi pareja y yo (ambos menores de 30 años) estamos pensando en comprarnos un piso de 150.000€. Tenemos unos 40.000€ de ahorros y nuestra situación es la siguiente:
Yo me encuentro en ERTE, afectada al 30% de mi jornada (trabajo el 70%) cobrando unos 20mil netos anuales y con contrato indefinido como relevo de una prejubilación desde enero y llevo en la misma empresa 3 años más como temporal.
Mi pareja trabaja al media jornada en contrato indefinido y cobrando unos 10mil anuales desde hace 5 años, la prevision de la empresa es incorporarle al 100% a lo largo de este año. Él no ha dejado de trabajar durante todo este tiempo ya que es una actividad esencial.
El tema es que hemos encontrado un buen piso y no nos gustaría desperdiciar la oportunidad… Nos concedería una hipoteca con estas condiciones?
Qué documentación tendría que presentarles pasa saber si es posible o no?
mil gracias de antemano y un saludo.
2 Respuestas
Estimada Ana,
Nos has aportado suficientes datos para realizar un análisis de solvencia de vuestro caso. En primer lugar para fijar el plazo de amortización de la hipoteca, las entidades suelen tener en cuenta la edad del mayor de los intervinientes, y que ésta más el plazo no supere los 75 años, aunque hay entidades, las menos, que llegan hasta los 80.
Tenemos capacidad de reembolso y al menos un contrato indefinido, por tanto, a día de hoy se puede llegar al 90% del valor de compra como máximo, pero en vuestro caso no sería necesario apurar hasta este límite.
Si nos vamos a tipo fijo el plazo máximo serían 30 años pero a tipo variable se podría llegar a 35 o 40 años si cumplimos lo límites que apunté más arriba.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit.
Buenas tardes, lo primero que al ser jóvenes podéis ir hasta los 35 años o incluso los 40 años máximo de hipoteca dependiendo de vuestra edad exacta y del banco que os otorgue la hipoteca, esto no hace más que achicar el monto de la letra o cuota mensual en caso de necesitarlo. En vuestro caso y dependiendo de la financiación definitiva que vayáis a necesitar (de los 40.000€ ahorros debéis destinar entre un 7 y un 10% a gastos dependiendo de la Comunidad Autónoma en la que compráis) y suponiendo un precio de escrituras con unos gastos del 10% necesitáis unos 15.000€ para gastos con lo cual os restará uno 25.000€ para aportes. Teniendo en que si vais al 80% de financiación bancaria necesitáis 30.000€ de aporte pero si conseguimos un banco que nos financie el 90% sólo necesitaréis 15.000% de aportes (existe al medio la posibilidad de financiar al 85%), la diferencia está en el riesgo, los bancos asumen más riesgos cuando pasan del 80% de financiación y por lo tanto y normalmente una tasa de interés levemente más elevada o más vinculación dependiendo de la entidad financiera.
En cuanto a lo que mencionas que estás en ERTE, comentaros que son tiempos y situaciones muy especiales pero en tu caso ya estás trabajando aunque sea de forma parcial con lo cual no creo que sea problema.
En cuanto al contrato de tu marido y a pesar de ser media jornada a la vez es fijo, con lo que suma para la operación.
Según lo que comentas entre los 20.000 tuyos y los 10.000 de tu marido creo que vais muy bien de ratio, para que nos entendamos cada 100.000 de hipoteca, 2% de tasa de interés promedio aplicada actualmente por los bancos y a 40 años pagáis unos 303€/mes, como vais a necesitar unos 125.000€ pagaréis unos 378€ de cuota.
Si por ejemplo esos mismos 125.000€ los solicitáis a 35 años vuestra cuota sería de 414€ y a 30 años de unos 462€, pero en todos los casos no tendréis problemas con vuestro ratio de endeudamiento.
En cuanto a la documentación mínima necesaria para un estudio:
- DNI
- Vida laboral
- Contrato de trabajo
- 3 últimas nóminas
- Declaración de la renta.
- Del piso elegido, escrituras y nota de registro actualizada y de ser posible un IBI
Luis A. Cabezas, experto inmobiliario de Futura Propiedades Mallorca y colaborador de Futur Finances.
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