Hipoteca con ahorros

Ya hace unos años que los bancos dejaron de otorgar, salvo excepciones que luego veremos, hipotecas al 100%. Lo más normal en la actualidad es encontrar hipotecas que ofrecen hasta el 80% del valor de tasación (con el doble límite más frecuente del 80% del valor de compraventa), con lo que tendremos que disponer de ahorros si queremos acceder a un préstamo hipotecario. Además, la operación de compra venta del inmueble conlleva unos gastos de aproximadamente un 10% del valor de la operación, así que deberemos tener ahorrados aproximadamente un 30% del valor del inmueble que queremos financiar. Veamos las claves para contratar una hipoteca con ahorros.

Los intermediarios de crédito inmobiliario seleccionados por Futur Finances pueden ofrecerte la mejor hipoteca con ahorros del mercado. Rellena el siguiente formulario, sin compromiso, si quieres conocer las condiciones hipotecarias que pueden conseguir:

Como contrapartida a esta política más restrictiva por parte de los bancos, nos encontramos con que los tipos de interés están realmente muy bajos y, dada la coyuntura económica y social, es muy previsible que sigan así durante unos años. Tanto es así, que actualmente las hipotecas contratadas a tipo fijo superan a las de tipo variable, algo nunca visto en el mercado español del pasado.

Hipoteca con ahorros en el mercado

Empleamos un comparador de hipotecas online (Rastreator) y buscamos las mejores hipotecas que comparan en las siguientes condiciones:

• Precio de la vivienda: 260.000 €.
• Importe solicitado: 200.000 €.
• Dinero que deberemos aportar: 60.000 € (20 % restante del precio de compraventa + 10% de gastos de compraventa).
• Población: Madrid.
• Duración de la hipoteca: 30 años.
• Edad del solicitante: 45 años.
• Tipo de contrato del solicitante: indefinido.
• Ingresos netos mensuales: 1.800 €.
• Préstamos y asimilados en vigor: 0.

Como ya hemos comentado antes, estamos haciendo los cálculos en base a una hipoteca al 80%, que es la más común en la actualidad. Con estos datos, el comparador de rastreator.com nos ofrece un listado de las hipotecas con sus respectivas condiciones, aquí hemos seleccionado las tres con la cuota mensual más baja en tipo fijo y en tipo variable. Ojo con las cuotas de las hipotecas variables o mixtas, ya que los intereses cambian en cada revisión y, por tanto, el importe de las cuotas mensuales.

Hipotecas a tipo variable

1. Targo Bank: TAE 1,04 %, 1 año TIN al 0,95% y el resto del año Euríbor + 0,95 %. Cuota mensual 1º año: 639 €/mes, resto años: 626 €/mes. Sin contratar productos, el tipo variable queda en Euribor + 1,95%.Condiciones válidas para financiaciones hasta el 80% del menor de los valores entre el precio de compra y el valor de tasación si se trata de vivienda habitual. Para otras viviendas máximo el 60% del menor de los valores entre el precio de compra y el valor de tasación. En primera vivienda, por tanto, hay que tener ahorrado aproximadamente el 30% del valor de la casa.
2. Abanca: TAE 1,46 %, 1 año TIN al 1,25% y el resto del año Euríbor + 0,99%. Cuota mensual 1º año: 667 €/mes, resto años: 621 €/mes. Financiación máxima del menor valor: 80% de tasación o compraventa. Un asesor hipotecario experto, como los intermediarios hipotecarios seleccionados por Futur Finances o su propio CEO, te explicarían que en realidad no hay que comparar con el tipo de interés bonificado (ya que hay producto como los seguros que salen más caros que la propia bonificación del tipo de interés que representan). En el caso de la HIpoteca variable de Mari Carmen, sin bonificación se obtiene una hipoteca con ahorros a Euribor + 1,99%.
3. ING: TAE 1,70 %, 10 años TIN al 1,49% y el resto de años Euríbor + 0,99 %. Cuota mensual 10 primeros años: 689 €/mes, resto de años 648 €/mes. Tope de financiación: 80% de valor de tasación, 90% de compraventa. Como explican los expertos del portal en el foro hipotecarios, ING en su día financiaba el 100%. Si no contratamos seguro de vida ni hogar con ellos, la hipoteca empeora a Euribor + 1,79%.

Con Futur Finances puedes conseguir mejores préstamos hipotecarios si tienes ahorros o eres funcionario. Pídele al intermediario hipotecario que haga números de lo que te ahorra en intereses y verás que sus honorarios se pagan de sobras con lo que pagarás de menos en intereses y comisiones.

Hipotecas a tipo fijo

1. EVO Banco: según Rastreator ofrece una TAE 1,82 %, TIN 1,56 %. Cuota mensual: 695 €/mes. Tope máximo del 80 % del valor de la vivienda, aunque nos permite simular hasta un 90%. En realidad la Hipoteca Inteligente Flexible tipo fijo 10 años resto tipo variable de EVO es una hipoteca mixta, con un tipo fijo durante los 10 primeros años del 1,49% nominal (con y sin bonificaciones). En adelante, Euribor + 0,69% o Euribor + 1,09% según bonificaciones. Además el diferencial baja si pagamos todos los años correctamente o si el Euribor sube en un futuro por encima del 2%. Una hipoteca interesante que el comparador parece no tener actualizada.
2. Targo Bank: TAE 1,81 %, TIN 1,59%. Cuota mensual : 699 €/mes. Condiciones válidas para financiaciones hasta el 80% del menor de los valores entre el precio de compra y el valor de tasación si se trata de vivienda habitual. Para otras viviendas máximo el 60% del menor de los valores entre el precio de compra y el valor de tasación. No lo dice la comparativa, pero si leemos bien las condiciones, si en lugar de pedir la hipoteca a 30 años reducimos el plazo, por ejemplo a 29 años, el tipo nominal baja: al 2,54% sin bonificación y al 1,54% nominal con bonificación.
3. Openbank: TAE 1,99%, TIN 1,85 %. Cuota mensual: 724 €/mes. Hasta un máximo del 80% del precio de la vivienda. No cuadra con las condiciones que informa el banco online del Banco Santander: tipo nominal fijo del 1,45% bonificado, 2,65% sin bonificación.

¿Son datos fiables?

Hemos de tener en cuenta que para el cálculo de la comparativa hemos tenido que introducir una serie de datos, como el importe que solicitamos, nuestra situación laboral y nivel de ingresos, etc. En base a esos datos, nos ha aparecido un listado de hipotecas supuestamente disponibles para nuestro perfil. Ahora bien, si queremos una propuesta en firme deberemos aportar una serie de documentación y esperar unos días. De hecho, en todo momento se nos ofrece desde Rastreator los servicios de un asesor. ¿El motivo? Pues para poder afinar más la búsqueda, ya que hay muchos factores que pueden hacer que las condiciones de la hipoteca varíen. Para conocer bien estos factores diferenciadores hay que hacer un estudio pormenorizado de cada expediente en particular, a ver qué hipoteca se ajusta mejor a nuestro perfil. La clave es la formación del asesor que nos atiende, que un usuario debería verificar con las siguientes preguntas: Nombre y DNI de la persona (para hacer una simple búsqueda en Google sobre la persona que se supone nos asesora), formación (¿es economista, abogado? ¿tiene las 65 horas mínimas exigidas por la Ley 5/2019 a los asesores hipotecarios?) y experiencia del mercado hipotecario (cuántos años lleva trabajando en el sector).

La experiencia del CEO de Futur Finances, Pau A. Monserrat, como director editorial en varios comparadores de hipotecas hace un tiempo, es que los “asesores” que llaman a los usuarios son trabajadores de un call center con una muy limitada formación, que se limitan a recomendar al potencial hipotecado las hipotecas que tiene el portal en cartera (de los bancos que les ceden comisión). Lo barato, no pagar honorarios de intermediación ni de asesoramiento, puede salir muy caro: contratar una mala hipoteca y pagar intereses más elevados durante décadas.

En definitiva, los datos que nos muestre un comparador pueden servirnos para hacernos una idea de cómo está el mercado hipotecario, pero mejor no dar ninguna condición como definitiva hasta que un experto estudie nuestro expediente.

Hipoteca con ahorros: con un broker hipotecario

Aunque los bancos han cerrado el grifo del 100% en general, siguen habiendo colectivos que pueden acceder a ese tipo de hipotecas, especialmente los funcionarios de carrera y trabajadores de las administraciones públicas. Otro punto que puede ayudar a inclinar la balanza para obtener mayor financiación que el 80% sería el tema de los avales, ya que en el caso de dobles avales o avales muy solventes, también se puede conseguir esa financiación del total de la vivienda.

En cuanto a los préstamos hipotecarios con ahorros, queda claro que un verdadero experto sabrá la hipoteca que nos conviene, la tramitará por nosotros y nos ayudará a firmar la mejor según nuestro perfil.

Antes de volvernos locos buscando hipotecas, es muy aconsejable acudir a un bróker hipotecario independiente con larga experiencia: solo le deberemos aportar la documentación una vez, estaremos perfectamente asesorados durante todo el proceso de búsqueda de la hipoteca, nos resolverá todas las dudas que tengamos, y nos acompañará hasta el mismo momento de la firma. Además, solo nos cobrará honorarios si acabamos firmando la hipoteca que nos consiga, sin compromiso alguno por nuestra parte. Es importante subrayar que un Intermediario de Crédito Inmobiliario independiente, o bróker hipotecario, no trabaja para ningún banco en concreto, y buscará la mejor hipoteca para nosotros de entre todas las que hay en el mercado.