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Hola Esther y usuarios que llegan al foro en 2025 😊

¿Es posible conseguir una hipoteca 100% en vuestro caso?

En primer lugar, saber qué significa. Una hipoteca al 100% es aquella en la que el banco financia el total del precio de compra de la vivienda, sin que necesites aportar el habitual 20% de entrada más los gastos de la compraventa. Esto es excepcional, ya que la mayoría de entidades financian hasta el 80% del valor de compraventa o tasación (el menor de los dos).

Análisis de vuestro perfil

Con los datos que me das:

• Precio de la vivienda: 170.000 €
• Ahorros: 15.000 €
• Ingresos mensuales conjuntos: 2.600 € (funcionaria + autónomo)

Teniendo en cuenta los gastos de compraventa (impuestos, notaría, registro, etc.), que pueden rondar el 10% del precio (unos 17.000 €), vuestros ahorros apenas cubrirían estos costes. Por tanto, necesitáis que la hipoteca cubra prácticamente el 100% del precio.

Este tipo de financiación es más factible en los siguientes casos:

1. Funcionarios de carrera, como es tu caso, ya que se consideran perfiles de bajo riesgo.
2. Que se aporte una segunda garantía hipotecaria (por ejemplo, una vivienda de un familiar).

El hecho de que tu pareja sea autónomo puede añadir cierta complejidad, ya que los autónomos tienen que justificar bien sus ingresos y estabilidad. Aun así, el perfil mixto (funcionaria + autónomo) puede equilibrar la situación.

Recomendación práctica

Aunque es difícil obtener una hipoteca 100% sin aval ni garantías adicionales, no es imposible. Mi consejo técnico:

• Analizad varias entidades bancarias y usad comparadores.
• Contactad con un broker hipotecario especializado, que os puede guiar sobre qué bancos sí podrían aceptar este tipo de operación en vuestro caso concreto.

Intermediario	Me interesa	Servicios	Experiencia	Honorarios	Reseñas (Google)	Legal
RN Tu Solución Hipotecaria	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	1999	1500€ / 6000€	4,9/5 (1459)	Leer
Bayteca	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠	2006	0€ / 4000€	4,9/5 (1040)	Leer
Gibobs	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠	2020	0€ / 0€	4,8/5 (2366)	Leer
Creditech	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	2019	3000€ / 1%	5/5 (89)	Leer
DVS Intermedia	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	2021	2000€ / 1%	5/5 (63)	Leer
Gescamp	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	2006	3000€ / 5%	5/5 (31)	Leer
Realista Hipotecas	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠	2022	nd	4,9/5 (873)
Agencia Negociadora	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️💻⚔️🏠	2004	0€ / 3995€	4,7/5 (415)	Leer
Hipotecas Plus	Contactar	📝👨‍💼👩‍💼⏱️⚔️🏠🖋️	2002	0€ / 10%	4,7/5 (97)	Leer

Si queréis orientación personalizada y sin compromiso, podéis contactar con los brokers hipotecarios de confianza de Futur Finances a través del siguiente enlace:

👉 Buscad la mejor hipoteca sin pagar de más

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Cuando una vivienda hipotecada pasa a estar fuera de ordenación porque el terreno cambia de urbanizable a rústico, se puede ver afectado su valor de tasación, lo que podría tener consecuencias contractuales. Sin embargo, el banco no puede exigir de forma unilateral la cancelación anticipada del préstamo ni pedir nuevas garantías simplemente porque el valor haya disminuido, salvo que lo que se haya pactado contractualmente lo permita de forma expresa y legal.

🔍 Fundamento normativo

La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establece en su artículo 24 que el vencimiento anticipado del préstamo sólo puede darse si hay un incumplimiento relevante del prestatario, como dejar de pagar más del 3% del capital durante la primera mitad del préstamo, o más del 7% en la segunda mitad.

El valor de la garantía (en este caso, el inmueble) no es, por sí solo, causa de vencimiento anticipado ni de exigencia de nuevas garantías.

🛑 ¿Puede el banco modificar condiciones o pedir más garantías?

Solo si el contrato hipotecario lo permite de forma clara y esa cláusula es legal y no abusiva. Por ejemplo, si se pactó que ante una pérdida de valor se debe aportar más garantía, esa cláusula tendría que haber pasado el filtro notarial y de transparencia para ser válida, además de no ser abusiva.

✅ Revisa escritura hipotecaria para ver si existe alguna cláusula que permita exigir garantías adicionales en caso de desvalorización.

Solicitar una nueva tasación para conocer la situación real del valor del inmueble.

Si el banco amenaza con exigir nuevas condiciones o cancelación anticipada, consultar con un abogado especialista en derecho hipotecario.

Si Enrique necesita una revisión legal más detallada de su escritura o asesoramiento jurídico personalizado, puede contactar con nuestros abogados de Futur Legal.

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Hola Lydia,

Gracias por compartir tu caso 😊. Vamos a repasar tu situación y ver cómo podrías conseguir una hipoteca al 100% con las mejores garantías posibles en mayo de 2025.

¿Qué es una hipoteca al 100% y cuándo se concede?

Una hipoteca al 100% financia todo el precio de compraventa del inmueble, es decir, no requiere que aportes entrada. Sin embargo, este tipo de financiación es poco común y solo se concede en ciertos supuestos, ya que el riesgo para la entidad financiera es mayor.

Tu caso: propiedad casi pagada como garantía adicional

Indicar que tienes una propiedad casi pagada es una gran ventaja. En este tipo de casos, puedes utilizarla como garantía adicional para que el banco acceda a concederte el 100% del precio de compra de la nueva vivienda. Esta fórmula se conoce como doble garantía , y puede ser clave para que acepten tu solicitud.

Otros factores que ayudan a conseguir una hipoteca al 100%

Además de contar con una garantía adicional como la que mencionas, los bancos suelen exigir:

• Ingresos estables y suficientes.

• Un nivel de endeudamiento adecuado (no superior al 35-40% de tus ingresos).

• Contrato indefinido o perfil profesional con estabilidad.

• Historial crediticio sin incidencias.

Importante: ten en cuenta los gastos

Aunque consigas financiar el 100% del precio de la vivienda, deberás contar con ahorros para cubrir los gastos de compraventa, que suelen oscilar entre el 10% y el 12% del valor de la vivienda (notaría, registro, impuestos…).

¿Cómo puedes proceder?

Si deseas recibir una orientación personalizada y sin compromiso sobre qué entidades podrían estudiar tu caso, desde Futur Finances podemos ponerte en contacto con brokers hipotecarios de confianza especializados en este tipo de operaciones. Puedes solicitar información en este formulario:

👉 Solicita información sin compromiso a brokers de confianza

Un saludo,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB.

Hola Toni, muy buena pregunta y bastante frecuente cuando se busca una hipoteca o préstamo.

Avalar con la nómina, es decir, ofrecer como garantía tu sueldo sin poner en juego un inmueble u otro bien, es posible en determinadas condiciones, pero hay que matizar bien qué significa eso en la práctica.

Cuando una entidad pide un avalista, lo que busca es una garantía personal adicional. Si tú avalas solo con tu nómina, estás ofreciendo tu compromiso de pagar con tus ingresos si el titular no lo hace. No se hipoteca tu casa ni se vincula legalmente ningún inmueble al préstamo. Sin embargo, eso no significa que no asumas riesgos.

Si el titular del préstamo deja de pagar y tú eres el avalista, el banco puede embargar tu nómina y, si esta no cubre la deuda, ir contra tu patrimonio presente y futuro, incluida tu casa. Por tanto, aunque no la pongas como garantía directa, sí puede terminar en riesgo si no se paga la deuda y eres responsable subsidiario o solidario.

En resumen, sí, puedes avalar con la nómina sin poner directamente en garantía tu casa. Pero si hay impagos y no puedes responder con tu sueldo, tu patrimonio, incluida la vivienda, podría verse afectado.

Antes de firmar como avalista, es fundamental leer bien el contrato y entender qué tipo de aval estás asumiendo. Y si tienes dudas, mejor consultar con un experto para valorar si merece la pena asumir ese compromiso.

Un saludo cordial,

Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB

Buenos días Álvaro, respondo con información actualizada a mayo de 2025:

Tu duda es muy habitual y totalmente lógica, dada la complejidad del IRPH. Vamos por partes para aclararlo bien:

¿Qué pasó con tu hipoteca?

Tú tenías una hipoteca referenciada al IRPH de bancos, que desapareció en 2013. Como establecía tu contrato, se sustituyó por el IRPH de entidades, que es el único que sigue vigente. Este cambio no fue una decisión personal del banco, sino un ajuste a la desaparición oficial del índice.

¿Puedo reclamar tras la sentencia del TJUE?

Sí, puedes reclamar si no te explicaron con claridad cómo funcionaba el IRPH, tanto el inicial como el sustitutivo. La sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (13/07/2023, asunto C-265/22) ha reforzado la protección del consumidor en este sentido: si hubo falta de transparencia, las cláusulas que referencian al IRPH pueden ser abusivas.

¿Qué se puede reclamar exactamente?

• Si el IRPH de bancos fue abusivo, puedes reclamar la diferencia con un índice más favorable, como el Euríbor.
• También podrías reclamar por el IRPH de entidades, si no se explicó adecuadamente su funcionamiento o el cambio no fue transparente.

Es decir, la devolución no se limita solo al IRPH de bancos, también puede incluir lo pagado con IRPH de entidades, si se acredita falta de transparencia en todo el proceso.

⚖️ ¿Qué recomiendan los abogados de Futur Legal?

Aunque jurídicamente ya se puede reclamar, los abogados de Futur Legal recomiendan esperar a que el Tribunal Supremo fije doctrina clara tras la sentencia europea, lo que dará mayor seguridad jurídica y previsibilidad sobre el resultado de las demandas.

Un saludo cordial,
Pau A. Monserrat, economista núm. 618 CEIB