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Hola Javier,

Teniendo en cuenta los ahorros que tenéis y el importe aproximado de la hipoteca que buscáis, resulta que tenéis aproximadamente un 10% del importe que vais a necesitar para los gastos de compraventa. Te pongo un 10% como cifra más aproximada, pero varía dependiendo de varios factores, entre ellos la comunidad en la que vivas. Con todo esto, queda claro que necesitáis una hipoteca al 100%, o muy cerca.

En principio, siendo funcionarios no creo que tengáis problemas en ninguna entidad bancaria, ya que sois unos de los colectivos más buscados por la banca para sus hipotecas. Ahora bien, una cosa es que os den una hipoteca (casi seguro) y otra es que os den una buena hipoteca y, lo más importante, que superen el 80% de tasación y el 80% de compraventa (algo que la gran mayoría de bancos no aceptan). Y entre una hipoteca regular o una hipoteca buena hay muchos miles de euros a ahorrar, y con esto te intento contestar sobre si necesitáis o no un bróker hipotecario.

En mi humilde opinión, nadie debería firmar una hipoteca sin haber hecho una búsqueda lo más extensa y acertada posible y además, sin estar bien asesorado. Es cierto que esta figura (la del bróker hipotecario) no está todavía tan asentada en España como en otros países, pero piensa que una hipoteca es un compromiso crediticio a muchos años, es decir, no podemos permitir que se nos vuelva en contra por una u otra circunstancia. Además, tras la Ley 5/2019, las exigencias de formación y calidad del trabajo del intermediario de crédito inmobiliario se han disparado, lo que me permite asegurarte que si seleccionas un broker que cumpla con la norma, tienes la garantía de un trabajo bien hecho, mucho más si además es un profesional seleccionado por los economistas y abogados de Futur Finances.

Al acudir a un bróker hipotecario especializado en funcionarios en 2021, nos aseguramos las dos principales armas que necesitamos para conseguir la mejor hipoteca:

1. – Por un lado, un buen bróker sabe analizar el perfil del cliente de tal manera que ya sabe a qué bancos acudir para conseguir la mejor hipoteca para ese cliente en concreto. Vamos, que se conocen el funcionamiento de los departamentos de riesgos de todos los bancos al dedillo (hablo siempre de brókers expertos y con años de experiencia, ojo).
2. – Por el otro lado, os asesorará para cualquier duda que podáis tener, os evitará cláusulas abusivas, y también os analizará las hipotecas teniendo en cuenta las vinculaciones, cosa que muchas veces los no expertos pasan por alto.

Además, como sólo cobran honorarios si al final el cliente decide firmar la hipoteca, sólo le veo ventajas (yo no soy bróker, ojo). En definitiva y resumiendo…¿para qué conformarte con una buena hipoteca al 0,95% si un buen bróker te puede conseguir, por poner un ejemplo, una hipoteca inmejorable al 0,70%?

Aprovechad vuestra situación de funcionarios y no os conforméis con cualquier hipoteca, buscad la mejor a la que podáis acceder según vuestro perfil en concreto.

Y con respecto a si comenzar la búsqueda o esperar, yo la iniciaría ahora ya que no perdéis nada, a ver qué hipotecas os puede conseguir el bróker y en base a eso, ya decidís si firmáis o esperáis un tiempo a ver cómo evoluciona el mercado hipotecario y el Euríbor.

Un cordial saludo!

En caso de que no contacten contigo, algo que puede deberse a que el intermediario hipotecario al que hemos derivado tu caso haya tenido algún problema, no dudes en mandarnos un email y haremos las gestiones oportunas.

Solo para funcionarios es posible conseguir financiación al 95% de la compraventa. Los demás colectivos, en general, solo pueden acceder a hipotecas al 80% de compraventa (con el doble límite del 80% de tasación). Me consta que ya estáis en contacto con un broker. Si queréis compartir vuestra experiencia en este foro, ayudará a otros usuarios.

Saludos.

Si ya has contactado con un banco y ha dado de alta tu expediente en el sistema, un intermediario hipotecario no lo podrá hacer con este banco. Ni podrá negociar nada.

Contacta con un broker hipotecario para que valore si puede ofrecerte mejores condiciones en otros bancos.

Hola Patricia:

Lo primero, comentarte, ya que no lo mencionas, que para las segundas residencias los bancos no suelen otorgar más allá del 70% de financiación, aunque se pueden conseguir porcentajes de financiación mayor si el solicitante es funcionario con altos ingresos o si se aporta una doble garantía, como podría ser una segunda vivienda libre de cargas, por ejemplo. Ahí te lo dejo para que lo sospeses.

En cuanto a aprovechar que el Euríbor está en negativo para contratar una hipoteca a tipo variable, me gustaría hacerte algunas observaciones:

– Nadie puede saber la evolución del Euríbor a 30 años vista, es imposible. Lo que sí es muy lógico pensar es que si conseguimos frenar la pandemia y la economía muestra signos de recuperación, el Euríbor podría empezar a remontar, aunque sea muy tímidamente. Así pues, si firmas a tipo variable, en algún momento tu cuota empezará a subir. ¿Cuándo y cuánto? Imposible de saber. Por otra parte, y aunque es sólo mi opinión personal, creo que ya será de cara a 2022 o 2023 cuando los bancos se empiecen animar a ofrecer hipotecas al 100% de financiación. Pero repito, es sólo una opinión y hay demasiadas incógnitas en el aire como para atreverse a hacer predicciones aventuradas.

– Si vas a firmar una hipoteca a tipo fijo, no apures con la cuota mensual que sino, en cuanto empiece a subir el Euríbor, -sea cuando sea-, te empezará a subir la cuota y te podrías ver en un apuro. Si vas a por una variable, deja bastante margen para cuando suba el Euríbor.

– Otra cosa: para optar a una hipoteca a tipo variable que sea muy barata lo más probable es que tengas que asumir una serie de vinculaciones, es decir, contratar servicios o productos del banco como podría ser domiciliar la nómina, contratar un seguro de vida, un plan de pensiones, etc. Date cuenta que algunas de estas vinculaciones no tienen coste (domiciliar nómina o recibos, por ejemplo) pero otras sí lo tienen: plan de pensiones, seguro de vida, seguro del hogar, etc. Además de ponderar si lo que te ahorras con un tipo de interés bonificado te compensa teniendo en cuenta el coste de estas vinculaciones, te aconsejo que hagas el supuesto de que, una vez contratada la hipoteca y con el Euríbor subiendo, no puedes seguir cumpliendo ninguna vinculación (el peor de los escenarios, vamos). En este caso el banco te actualizaría el tipo de interés en la próxima revisión, subiéndote todavía más la cuota. ¿Podrías pagar la hipoteca sin las bonificaciones sobre el tipo de interés?

Y por último, comentarte que aunque los bancos empiecen a dar hipotecas al 100%, todavía tendríamos que aportar un 10%, aproximadamente, para sufragar los gastos de compraventa.

No sé si te he aclarado algo, Patricia, pero es que el tema todavía no está nada claro, ojalá las vacunas funcionen y salgamos pronto de este embrollo.

Un cordial saludo!

Una muy buena pregunta, que evidentemente los expertos de este portal solo podemos responder haciendo cábalas, ya que el futuro es incierto y no está escrito. Sin embargo, en base a los requisitos generales que utilizan los bancos para conceder o denegar financiación hipotecaria, voy a tratar de dar 5 ideas sobre cómo creo serán las hipotecas en 2021:

1. El año 2021 es un año de tránsito entre un 2020 horroroso en materia hipotecaria, por la tremenda crisis económica que han producido las medidas para intentar frenar la devastación sanitaria del Covid-19, y un 2022 en el que la mejora económica parece será ya intensa (diferentes pronósticos sitúan diferentes variables económicas de 2022 cerca del 80% de 2019, esperando una recuperación total en 2023).
2. El colectivo de funcionarios ha sido el mejor tratado en 2020, consiguiendo firmar hipotecas con la intermediación de los expertos hipotecarios seleccionados por este portal al 100% de compraventa, con una doble limitación de entre el 80 y el 100% de tasación. Esta tendencia seguirá en 2021, incorporando otros colectivos de indefinidos de sectores que se recuperen antes, como determinadas industrias, empleados del sector sanitario, energías renovables, investigación y otros. Para estos indefinidos de empresas en recuperación sólida, creo probable los bancos les financien el 100% de compraventa, como a los funcionarios. Los trabajadores de sectores de recuperación más tardía, como el turístico, tendrán más dificultades para firmar una hipoteca, me temo.
3. Si bien no es algo que pueda afirmar con rotundidad, creo que las entidades financieras seguirán exigiendo que los hipotecas aporten, como mínimo, los gastos de la hipoteca con ahorros propios. El 100% más gastos solo creo se consiga en 2021 aportando una doble garantía o para solicitantes muy solventes, o que aporte avalistas potentes. Es decir, las hipotecas en 2021 financiarán como máximo, en términos generales, el 100% de compraventa.
4. El Euribor seguirá unos años en negativo, lo que seguirá empujando a la banca a ofrecer más hipotecas a tipo fijo que a tipo variable. Seguiremos viendo una tendencia a incrementar la financiación a tipo fijo, a tipos similares al actual, si bien la competencia por captar la “crema” del mercado puede reducir las “bonificaciones”, es decir, que podremos firmar hipotecas más baratas sin tener que aceptar productos vinculados que se supone bonifican el tipo de interés pero que en computo global, encarecen el coste de la financiación.
5. Finalmente, hay que estar atento al fenómeno hipotech, tanto en relación a los intermediarios hipotecarios, que están ofreciendo ya la posibilidad de tramitar hipotecas con procesos prácticamente automatizados, como en su vertiente de neobancos. A la velocidad que van las cosas en el sector hipotecario / online, podría ser que algún operador tecnológico potente, como Google, Facebook o Amazon, se lanzara a ofrecer hipotecas totalmente online. En 2021 o en los años venideros.