Hipoteca 100% con deuda

Agencia Negociadora, el intermediario de cr茅dito inmobiliario que hemos seleccionado para operaciones de reunificaci贸n de deudas, nos comenta que para reunificaciones de pr茅stamos con impagos, el LTV m谩ximo es del 30%. Es decir, que se tiene que tener una vivienda en propiedad sin cargas y que, incorporando los pr茅stamos impagados y los gastos de la operaci贸n, honorarios del broker incluidos, no se supere el 30% del valor de tasaci贸n de la vivienda.

Un no residente no puede financiar el 100% de la compraventa, a lo sumo el 80% del precio del inmueble. Y, evidentemente, no se puede comprar una casa en Espa帽a con financiaci贸n hipotecaria si se tienen deudas impagadas anteriores.

Saludos.

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Se puede pasar de aval a titular sin mi conocimiento y consentimiento?

Apreciada Jeannette,

No es posible que te hayan pasado de avalista a titular de un pr茅stamo hipotecario, ya que entre otras formalidades ha de pasar por un notario, que evidentemente no puede modificar tu situaci贸n jur铆dica respecto a la deuda sin tu comparecencia y voluntad.

En todo caso, si eres avalista de un pr茅stamo y este no se paga correctamente, el banco puede ejecutar la hipoteca (quedarse la casa), por el 50% o 70% de su valor seg煤n sea o no vivienda habitual, y exigir el resto de la deuda a los titulares y avalistas, pese a ya haberse quedado la casa.

Entiendo que en tu caso llegas tarde, pero de todos modos te invito a leer el art铆culo del blog sobre los avales en proyectos empresariales.

Te recomiendo acudas a un abogado especializado en este tipo de temas y que analicen tu caso.

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Agrupar deudas

Apreciado Isidro,

En principio y por lo que comentas, las 4 soluciones que verdaderamente equilibrar铆a tus gastos financieros, bas谩ndome en la poca informaci贸n que tengo, ser铆an:

  1. Negociar con alguna de las entidades financieras con las que trabajas, un pr茅stamo personal a largo plazo (5 a 10 a帽os, si fuera posible) que unificara tus deudas. Evidentemente, las deudas se han de ir pagando al d铆a de forma estricta. Y has de ser capaz de explicarle la causa de tu sobreendeudamiento y convencerles de que no volver谩 a ocurrir.
  2. Negociar con el banco que te prest贸 el dinero para adquirir tu casa, para que apruebe una ampliaci贸n del capital que incorpore las deudas a agrupar.
  3. Negociar con otros bancos que mediante un pr茅stamo hipotecario nuevo (o bien una subrogaci贸n y posterior novaci贸n ampliando el importe concedido), cancele tu actual deuda hipotecaria y las otras deudas, unific谩ndolo todo en una sola cuota hipotecaria.
  4. Acudir a un intermediario de cr茅dito inmobiliario especializado en operaciones de reunificaci贸n de deudas. El equipo de Futur Finances ha seleccionado a Agencia Negociadora, profesionales a los que puedes pedir consejo rellenando su formulario:

Contacta Agencia Negociadora y descubre c贸mo reunificar tus deudas

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Como puedes leer, la mayor铆a de v铆as para agrupar tus deudas pasan por unificarlas mediante el pr茅stamo hipotecario que tienes sobre tu vivienda. Me temo que tendr谩s que valorar bien tu situaci贸n y analizar si vale la pena reunificar deudas en las condiciones que consigas.

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Reunificar minicr茅ditos

Reunificar minicr茅ditos si no tenemos una vivienda que hipotecar no es posible. Tampoco ser铆a recomendable reunificar deudas de este tipo sin antes asesorarse por un abogado, ya que los minicr茅ditos cobran unos intereses que se consideran usurarios, lo que implica que se puede reclamar no pagar intereses.

Por otro lado, hay que adquirir la debida formaci贸n financiera para evitar situaciones indeseadas: no tiene sentido endeudarse con minicr茅ditos.

Si quieres que un profesional estudie las posibilidades de reunificar tus deudas, acabamos de llegar a un acuerdo de colaboraci贸n con una empresa experta del mercado: Agencia Negociadora:

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Reunificar

Para los usuarios que busquen reunificar sus deudas, informarles que hemos seleccionado a Agencia Negociadora, empresa que lleva muchos a帽os ofreciendo soluciones hipotecarias a los clientes. Puedes contactar con ellos rellenando el siguiente formulario:

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Reunificaci贸n deudas con hipoteca

A febrero de 2022 hemos llegado a un acuerdo con Agencia Negociadora, empresa inscrita con el n潞D064 en el Registro de Intermediarios de Cr茅dito Inmobiliario del Banco de Espa帽a que hemos seleccionado en base a su experiencia, profesionalidad y calidad de los productos de reunificaci贸n de deudas que ofrece. Puedes solicitarles informaci贸n sin compromiso sobre tu caso de reunificaci贸n de deudas con hipoteca rellenando el siguiente formulario:

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Deducci贸n vivienda habitual que se alquila

Perfectamente, hasta el d铆a 15 es su vivienda habitual, por lo que puede aplicar toda la cantidad que desee y tener derecho a deducci贸n por vivienda habitual, da igual que sea 15 d铆as propietario que 365 d铆as.

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Como declarar reducci贸n del principal del pr茅stamo multidivisa

A la primera pregunta deber铆a haberlo hecho desde el a帽o 2016, pero este a帽o ya ha prescrito por lo que ya este a帽o cuando haga la declaraci贸n, ya este a帽o, lo har谩 desde el 2017.

Lo debe hacer en una complementaria del a帽o que recibi贸 la sentencia, 2020, declarando las cantidades que corresponden a ese a帽o por un lado y el resto en incremento de las cuotas l铆quidas por p茅rdida del derecho a determinadas deducciones de ejercicios anteriores en deducciones aplicables hasta el ejercicio 2019.

Sobre los intereses habr谩 que tributar como rendimiento del capital mobiliario si se trata de intereses remuneratorios (legales) y como ganancia patrimonial dentro de las rentas del ahorro si se trata de intereses indemnizatorios, que entiendo que no es su caso.

En el punto 3 efectivamente los gastos son deducibles pero nunca pueden dar un resultado negativo.

Y por 煤ltimo hasta que no lo cobre no tendr谩 que pagarlo y solo por lo no prescrito. En este caso por lo que indica por los intereses legales cobrados.

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Mejor banco para funcionarios

El mejor banco para funcionarios depende de:

  1. El momento, es decir, la pol铆tica comercial de la banca en cada momento.
  2. El perfil del funcionario que solicita la hipoteca. No es lo mismo un funcionario joven que uno mayor, uos con muchos ahorros o con pocos, con otras deudas o sin endeudamiento previo…
  3. Las necesidades de financiaci贸n: no se ofrecen las mismas condiciones para financiar la compra de una primera vivienda, que para segundas residencias o necesidades diferentes, como pudiera ser reunificar deudas.

Si quiere uno acertar, o bien conoce perfectamente el mercado hipotecario y tiene formaci贸n financiera para negociar con la banca, o bien acude a un intermediario de cr茅dito inmobiliario con experiencia y capacidad de negociaci贸n demostrada. Un broker de hipotecas especializado en funcionarios.

Openbank:

Si analizamos la hipoteca de Openbank en el momento de responder a la pregunta, tenemos las siguientes condiciones:

Hipoteca fija desde 1,15% nominal, TAE del 1,35%. Bastar铆a tener domiciliada la n贸mina para acceder a estas condiciones, si se financia la compra de una vivienda habitual. Buenas condiciones que, si uno sabe leer interpretar las ofertas hipotecarias, se ofrecen solo para hipotecas a 15 a帽os. Si precisamos financiar a un plazo de entre 26 y 30 a帽os, las condiciones empeoran: 1,35% TIN (1,54% TAE). Adem谩s, el m谩ximo que financia Openbank es “el 80% del valor de la vivienda”. Es decir, que se limita al 80% del valor de compraventa. El funcionario con ahorros por debajo del 20% del coste de la casa m谩s los intereses, no puede contratar una hipoteca en Openabnk.

En el momento de responder, los intermediarios de cr茅dito inmobiliario seleccionados por Futur Finances llegan al 100% de compraventa, con hipotecas a 30 a帽os a partir de un tipo fijo nominal del 1,00% (TAE del 1,888%), hasta el 100% del valor de compraventa si no se supera el 80% del valor de tasaci贸n.

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驴Es posible subrogar hipoteca con ampliaci贸n de capital?

Actualizando la informaci贸n para las usuarias y usuarios que lleguen a esta pregunta del foro de hipotecas en 2022, una serie de ideas b谩sicas en relaci贸n a la operaci贸n de subrogaci贸n con ampliaci贸n de hipoteca:

  1. La primera opci贸n que hay que gestionar es la ampliaci贸n del pr茅stamo hipotecario con el banco que tenemos ya la deuda, debido a que se supone es el que mejor conoce nuestra situaci贸n econ贸mica. Sin embargo, en entidades con procesos demasiado estandarizados (y muchas veces externalizados), como pueda ser ING, es muy posible que nos denieguen esta operaci贸n, no por sus filtros de riego, sino por pol铆tica de empresa.
  2. Si nos vemos obligados a acudir a otras entidades financieras, adem谩s de aportar el n煤mero m谩ximo de recibos pagados para demostrarle que no hemos tenido nunca retrasos en el pago, es muy importante justificar bien la finalidad de la ampliaci贸n: destinarlo a la adquisici贸n de una segunda vivienda es mucho mejor finalidad, para os bancos, que por ejemplo necesidades de liquidez varias.
  3. Cuando nos planteamos una operaci贸n de compra de una segunda residencia, como es el caso que comentamos, lo m谩s probable es que el banco que financie la segunda vivienda quiera quedarse con las dos hipotecas, bien por separado, bien mediante un solo pr茅stamo hipotecario con la garant铆a de los dos inmuebles.
  4. Acudir a un intermediario de cr茅dito inmobiliario experto es una arma que debemos valorar, ya que nos ayudar谩 y mucho en este tipo de operaciones de cierta complejidad. Puedes contactar con brokers de hipotecas seleccionados por Futur Finances rellenando, sin compromiso, nuestro formulario de contacto.
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