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Buenas tardes. La hipoteca no es la condición que determina el derecho de la deducción, sino que se haya realizado deducción en un ejercicio anterior al 2013 por compra de vivienda habitual por haber realizado pagos, ya sea por hipoteca (que no es su caso) pero si por haber realizado otro tipo de abonos como entradas o pagos a la promotora. Si es su caso, que entiendo que sí lo es, podrá continuar con el régimen transitorio y continuar con la deducción por la compra de vivienda habitual.

En concreto la Ley 16/12 estipula claramente que “Podrán aplicar la deducción por inversión en vivienda habitual en los términos previstos en el apartado 2 de esta disposición los contribuyentes que hubieran adquirido su vivienda habitual con anterioridad a 1 de enero de 2013 o satisfecho cantidades con anterioridad a dicha fecha para la construcción de la misma”. Es decir si usted hizo pagos antes y se dedujo, aún no siendo de la hipoteca, puede continuar con esta ventaja fiscal.

Muchas gracias por tu consulta. En este enlace de nuestro blog ya hemos abordado la cuestión que planteas profundamente.

Tu caso, lamentablemente, ha sido muy frecuente en la práctica bancaria y de seguros. En numerosas ocasiones las entidades financieras incorporaban en el propio préstamo hipotecario una cláusula por la que obligaba al cliente a contratar un seguro de vida de prima única. Es decir, el cliente paga la prima por adelantado para toda la vigencia del préstamo. Y no sólo eso, sino que financia ese seguro a través del propio préstamo, así que el cliente acaba pagando la prima con sus respectivos intereses.

Como en tu caso, en numerosas ocasiones ni se advertía de dicho seguro en la fase previa al contrato, sino que el cliente se percataba de esta cuestión en la lectura ante el Notario. Claro, en ese momento, ante el Notario y como en tu caso, ante el vendedor del inmueble, el cliente poco margen de maniobra tiene. O se firma el contrato en esos términos o se cancela la operación.

El caso que planteas de EUROVIDA solía tener una redacción parecida a la siguiente (tomamos un ejemplo real):

Lo recomendable si uno se encuentra en esa situación es que ejercite el derecho de desistimiento del seguro si no han pasado todavía 30 días, tal y como prevé el art. 83.a.1 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

Si dicho plazo ya ha transcurrido tendrás que, en primer lugar, interponer una reclamación extrajudicial frente al Servicio de Atención al Cliente de tu entidad. En caso de que el banco no conteste o conteste de forma negativa, tendrás que ejercitar tus derechos en el Juzgado.

La demanda debe ir frente al banco al ser la entidad predisponente de la cláusula no negociada e impuesta y al ser la beneficiaria de ese seguro.

En Mallorca ya contamos con resoluciones judiciales favorables a los intereses de los consumidores, tanto del Juzgado de Primera Instancia como de la Audiencia Provincial. Recientemente hemos recibido una Sentencia del Juzgado de Primera Instancia nº 17 de Palma de Mallorca, de fecha 12 de febrero de 2020, en un caso frente a Banco Santander (anterior Banco Popular) por un seguro de un seguro de prima única de EUROVIDA, ha dicho lo siguiente:

«Pues bien, partiendo de la definición de contrato ‘vinculado’ (artículo 29 de la Ley de Contratos de Crédito al Consumo) como aquel en el que el crédito contratado sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes específicos o a la prestación de servicios específicos y ambos contratos constituyen una unidad comercial desde un punto de vista objetivo, de los elementos que obran en las actuaciones, cabe concluir que el contrato de seguro que nos ocupa estaba jurídicamente vinculado al préstamo por cuanto:

• El tomador del seguro es el prestatario.
• El beneficiario es el Banco prestamista.
• El beneficiario y prestamista es, además, el mediador de la póliza.
• Ésta se debió suscribir en la propia oficina a tenor de lo que se sostiene en la demanda, por lo que cabe presumir que en el acto de la firma se realizó en presencia únicamente de un empleado del Banco.
• La aseguradora, como es de común conocimiento, era una empresa ligada al grupo del banco prestamista, por lo que el cobro de la prima beneficiaba al grupo de empresas del banco.
• La orden de domiciliación del pago de la prima y el cargo de la misma en la cuenta del prestatario vinculada al préstamo, tiene lugar el mismo día en que se formaliza el préstamo, en la propia escritura.

Todos estos datos, sumados a que no existe ninguna acreditación de que fueran los actores quienes solicitaran el seguro, ni de que fueran quienes propusieran esa aseguradora concreta y no otra, inducen a tener por acreditado que, tal y como alega la actora, el seguro de vida vinculado al préstamo fue impuesto por la demandada, obteniendo así ésta una sobre garantía que, a todas, luces, la beneficiaba y, esta práctica, a la luz de lo dispuesto en los artículos 82.1, 85.10 y, 89.4 del TRLGDCU debe considerarse abusiva, y, por tanto, nula.«

Por lo tanto, se resuelve que la consecuencia inherente es la nulidad de la cláusula que se impone, introducida sin negociación, con condena a la entidad bancaria a la devolución de la cantidad que se abonó en concepto de prima, resultando improcedente la orden de pago causada por una cláusula no pedida, con la que debe pechar necesariamente el banco, al ser el predisponente y beneficiario de la misma.

Espero haberte podido ayudar.

Saludos cordiales,

Hola, desde el año 2013 no se puede deducir los gastos de hipotecas firmadas a partir de este año (las firmadas anteriormente siguen teniendo derecho a la deducción por adquisición de vivienda habitual en el IRPF 2019). Puedes leer la siguiente información al respecto:

1. ¿Me desgrava la hipoteca?
2. Resumen de la deducción por vivienda habitual en el IRPF 2019 (que se presenta a partir de hoy 1 de abril de 2020, ya que no se ha aplazado por la crisis del Covid-19).

Recuerda que el borrador no tiene por qué estar correcto, puede tener errores entonces somos nosotros los que debemos corregirlos. Como estas hay muchas consideraciones, muchos puntos a tener en cuenta y Hacienda tiene 5 años para revisar esos errores y reclamar diferencias. Siempre recomiendo poner estas cosas importantes en manos de profesionales para evitar futuras sorpresas.

Luis Alberto Cabezas, gestor administrativo.

La pregunta es muy oportuna: ¿es posible tramitar una hipoteca estando todo el país parado por el estado de alarma, y esta restricción de los movimientos y de los trabajadores no esenciales?

Sí que es posible. La banca se considera un servicio esencial, además muchas entidades, sobre todo en sus departamentos de riesgos o de operaciones hipotecarias, están teletrabajando. Esto quiere decir que si alguien está interesado en saber si se le puede aprobar una operación hipotecaria, pues está de suerte, es posible. La realidad es que para poder tramitar una hipoteca en estos momentos, o se hace mediante las paginas web de las entidades, o se utiliza un intermediario con recursos (puedes rellenar el formulario de Futur Finances sin compromiso) ya que ir a una oficina o hablar con estas por teléfono es imposible, además el personal que está en las oficinas, está preocupado por otros trabajos destinados a proveer de dinero a los clientes o ya empiezan a estar colapsados con consultas sobre la moratoria hipotecaria o los préstamos para ayudar a empresas.

La concesión de hipotecas sigue al mismo ritmo que antes del coronavirus en cuanto a agilidad y respuesta de los departamentos hipotecarios de la mayoría de entidades. Los precios se están manteniendo, y las firmas previstas siempre y cuando los compradores y vendedores quieran y puedan no se están aplazando, tomando las medidas de seguridad necesarias. Pero si que es cierto que las hipotecas nuevas que se aprueben No van a poder ser tasadas, debido al confinamiento de los tasadores desde hoy hasta que se levanten las restricciones. Eso va a provocar que las operaciones estén aprobadas económicamente pero no se puedan poner en firma.

Naturalmente con el nuevo decreto lo que ya se va poner en duda en la banca es la viabilidad económica de las operaciones, ya que hay empresas que van a sufrir mucho si no pueden facturar y no se pueden acoger al ERTE, así como autónomos que no saben que va a suceder con ellos, económicamente hablando.

Resumiendo, es posible conseguir ágilmente una hipoteca desde casa, utilizando los elementos adecuados, como los Intermediarios hipotecarios. La realidad es que desde nuestra compañía los clientes ya lo hacen desde hace más de 12 años, y aún hoy en la crisis del coronavirus, con un impacto más directo a la movilidad que cualquier crisis conocida es viable conseguir la mejor hipoteca del mercado sin moverse de casa.

Pero tenemos ganas de salir de esta crisis, y poder darles un abrazo a nuestros clientes en la notaría, una vez firmen su hipoteca.

Ricardo Gulias es el Director General de RN Tu Solución Hipotecaria.

La verdad que esta situación esta desbordando a este Gobierno que a la vez nos tiene desconcertados a los autónomos y gestorías. No vayas a trabajar, no salgas de tu casa, pero has todas tus declaraciones y las presentaciones de impuestos de todos tus clientes.

Un cliente con un número razonable de facturas podemos manejarlo con fotos whatsapp de las mismas. Pero un autónomos con un número considerable de facturas es mucho más lento. Dirán ellos, escanearlas y pasarlas por mail pero no todo el mundo tiene los medios o sabe si quiera hacerlo. Si el autónomo es comerciante a lo mejor, pero si se trata de autónomos de la construcción muy difícilmente tenga todos los medios y conocimientos y en su casa… porque la generalidad de los casos tienen un local y funcionan con un administrativo, persona que tampoco puede venir a trabajar.

Si el Gobierno quiere parar esto realmente, lo tiene que hacer con contundencia y contundencia significa postergar todas las obligaciones fiscales al menos un mes.

No va a dejar de pagar nadie por retrasar esto 30 días.

Luis Alberto Cabezas Echegoyen, gestor administrativo.