Broker: hipoteca 100% más gastos

Hola Carlos y resto de usuarios que lleguen a partir de mayo de 2025 buscando soluciones para financiar el 100% más gastos:

Entiendo perfectamente tu situación: siendo una pareja con ingresos fijos de largo recorrido y un alquiler que ya absorbe parte de vuestro presupuesto, reunir 40.000 € de ahorros resulta muy complicado. Sin embargo, hay vías que merece la pena explorar antes de descartar la operación:

En Futur Finances trabajamos con brokers especializados que, para vivienda habitual, pueden negociar hasta el 100% del precio de compraventa con tipos fijos muy competitivos (desde el 2,25% para funcionarios en mayo 2025). Siendo fijos, el porcentaje bajará, pudiendo llegar al 90% según vuestra estabilidad y otros factores que estudian los bancos.

Parece una tendencia que se ha consolidado: exigir ahorros a todos los colectivos, 10-12% a funcionarios y 20% en adelante al resto de funcionarios.

Sobre esos ahorros y el riesgo de impago, me gustaría compartirte una reflexión que he analizado en nuestro blog (Pedir una hipoteca sin ahorros): está demostrado que, estadísticamente, los préstamos con cliente aportando ahorro presentan menos impagos, porque ese colchón refleja una buena capacidad de planificación financiera. No obstante, exigir que quien compra deje sus cuentas a cero también puede convertirse en un arma de doble filo: vaciar totalmente los ahorros para firmar la hipoteca elimina el margen de maniobra ante imprevistos (subidas de Euríbor, gastos extraordinarios, fluctuaciones de ingresos) y, paradójicamente, puede aumentar el riesgo de impago. En mi opinión, los ahorros deben valorarse como un indicador de solvencia, pero no sacrificarse por completo en el acto de compra, ya que un pequeño colchón es la red de seguridad que permitirá afrontar sin agobios las primeras cuotas hipotecarias y los gastos imprevistos.

Un saludo,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances.

Hola Carlos:

Veo que estás en la misma pescadilla que se muerde la cola que muchos otros españoles. Los alquileres caros impiden ahorrar, y sin ahorros es muy difícil conseguir más allá del 80% de financiación.

Sinceramente, salvo que podías conseguir una doble garantía, una casa libre de cargas, o que un familiar funcionario muy solvente os vale, no veo ahora mismo la posibilidad de que podáis conseguir esa hipoteca al 100% + gastos. Inclusive con doble garantía, necesitarías de un buen bróker para conseguir ese 110% de financiación, ya que se aleja mucho de la actual política bancaria, que prácticamente sólo ofrece el 100% de financiación a funcionarios.

Eso sí, las previsiones a un par de años vistas es que los bancos relajen un poco las exigencias y en perfiles laborales sólidos sí empiecen a dar hipotecas de hasta el 100%. Pero ojo, son solo previsiones, y todo depende de cómo evolucione la pandemia y si somos capaces de frenarla e iniciar una recuperación económica.

Aunque no lo mencionas, te comento que los bancos no dan hipotecas cuya cuota mensual supere el 40% (como mucho) de los ingresos de los solicitantes. En vuestro caso, y si entran cada mes 2.400 en vuestra unidad familiar, podrías acceder, en teoría, a una hipoteca cuyo importe máximo mensual no supere los 960€ (40% sobre 2.400 €).

Se me ocurre que si sois buenos y puntuales pagadores, y habida cuenta del incremento de la morosidad, tal vez podáis negociar un poco el precio del alquiler y conseguir algo de capacidad de ahorro. Todo es probarlo.

Siento decirte, Carlos, que de momento creo que no os queda otra que intentar ahorrar un poco y esperar a que los bancos relajen un poco sus condiciones y márgenes de crédito.

Un cordial saludo!