Tengo 46 años y mi esposa 43, ella es funcionaria (maestra), y yo asalariado. Entre los 2 tenemos unos ingresos netos mensuales que rondan los 5.600€, de los cuales pagamos la hipoteca de nuestra vivienda, 480€/mes (pendientes de amortizar 90.000€).
Estamos interesados en una segunda residencia, en Mallorca donde residimos, y nos planteamos adquirir un solar y construir la vivienda.
Los terrenos disponibles que hemos visto, de unos 240m2, están a la venta por 140.000€. Y suponiendo un coste de construcción tirando a bajo de 1.500€/m2, para una viviendo de mínimo de 100m2, nos harán falta un mínimo de 150.000€ para la construcción.
Nuestra idea es primero comprar el terreno, y después ahorrar unos años (no sabría decir si 2, 3, 4 años o más) para disponer de efectivo, y hacer el proyecto de construcción y solicitar los permisos.
Actualmente disponemos de 20.000€, y podriamos conseguir unos 30.000-40.000 más con ayuda de familiares.
Nuestras dudas son muchas, desde si nos podemos permitir este nivel de endeudamiento, a como lo podemos hacer, y que manera es la mejor para hacerlo.
Gracias. Antoni.
Apreciado Antoni,
Tu consulta es demasiado específica y compleja como para que un profesional pueda contestarte de la forma que correspondería y precisarías. Hay muchas variables y escenarios para responderte de forma general. Si quieres una consultoría personal, presencial (Mallorca) u online, puedes remitirme un email a info@futurfinances.com y te daré más información al respecto.
Saludos.
1 Respuesta
Estimado Antoni,
La oferta hipotecaria actual para la solicitud de un préstamo autopromotor puede llegar cómo máximo a una financiación de un 50% del valor del solar y un 100% del coste de la construcción.
En vuestro caso la aportación de fondos propios necesaria no llegaría a la oferta comercial más optimista de este producto, pero se puede sustituir con una garantía real, siempre y cuando la que tenéis actualmente tenga el margen suficiente para cubrir el capital pendiente y la diferencia de fondos necesarios que se tendrían que aportar y que no se disponen de forma líquida.
Por tanto, para completar el análisis de solvencia, necesitaríamos conocer el valor de mercado de su vivienda habitual y si tienen que asumir alguna cuota de otro préstamo no mencionado.
Santiago Cruz, CEO en Ibercredit Consulting Hipotecario.
Actualizo la consulta inicial,
Finalmente en diciembre de 2021 compramos el solar por 135M.
Nuestra situación financiera actual es:
* Una niña de 12 y un niño de 8, con todos los gastos que conllevan.
* Trabajo por cuenta ajena y mi mujer es funcionaria (maestra), ingresamos netos al mes unos 6M€.
* Tenemos una vivienda valorada en unos 300M, que se encuentra hipotecada, quedan 52M por amortizar, con una cuota de 430€ (euribor +0,65%), quedan 165 cuotas (hasta diciembre del 2037).
* Tenemos un solar que compramos en 2021 de 220m2 ubicado en una zona costanera de Mallorca donde tenemos previsto construir la casa de veraneo, valorado en unos 135M€ (ya han tocado a nuestra puerta varias immobiliarias ofreciendonos 180M-200M por el solar).
* Para comprar el solar hicimos un préstamo personal al 4% del que nos quedan por amortizar 42M€, a razón de 730€/mes, hasta octubre de 2029 (66 cuotas).
* También nos prestaron dinero padres y suegros, sin intereses, quedan pendientes 40M€, de los que vamos pagando 650€/mes, quedando 88 cuotas.
* Otros créditos pendientes que vencerán en medio año, hacen que dedique 500€/mes adicionales.
* En total, dedicamos 2300€/mes a estas cargar financieras, que suman un total de 137M€
* Ahorros de unos 55M, en diferente situación (depósitos, indexados i criptomonedas -solo btc-)
El OBJETIVO es construir una casa en la costa en el solar que he comentado. Ya lo tenemos en manos de la arquitecto para que nos la diseñe. La previsión es que como pronto, el ayuntamiento nos de permiso en 2027 (es una locura los plazos que tenemos aquí). Calculamos que el presupuesto rondará los 250M.
De momento no sé exactamente cómo vamos a proceder a la financiación de la obra, con una hipoteca claro, aunque no se si autopromotor o no.
Lo que he hecho estos 2 ultimos años es amortizar la hipoteca de nuestra vivienda hasta llegar a los 18M€ para aprovechar la desgravación del 15% en la declaración de la RENTA. Si sigo así en los siguientes 3 ejercicios, en enero de 2027 podría cancelar la hipoteca, haciendo uso de 48M€ de los ahorrados.
Por una parte creo que cancelar la hipoteca nos facilitará acceder a otra hipoteca para la construcción de la nueva vivienda, pero como contrapartida bajan los ahorros.
Espero vuestros consejos sobre como afrontar este objetivo.
Un saludo y gracias por leerme,
Antoni.