¿Qué tipos de Fintech hay?

Las empresas de Fintech ofrecen servicios financieros similares o diametralmente distintos a los de bancos, con herramientas tecnológicas punteras. Podríamos decir que son los nuevos bancos o, también, el nuevo tipo de banca que exige el cliente y la tecnología puede proporcionar.

Si eres un emprendedor que se está planteando crear una empresa de este tipo, un inversor que quiere estar seguro de dónde invierte su dinero o un cliente que considera ha sido mal asesorado en los servicios de una Fintech, no dudes en acudir a los abogados expertos en tecnología y finanzas de Futur Legal.

Qué es Fintech

Por tecnofinanzas se entiende el nuevo sector financiero con un componente tecnológico fundamental que aúna finanzas y gestión digital; el término deriva del anglicismo Fintech, acrónimo de finance y technology.

Es un sector empresarial heterogéneo, con operadores que son entidades financieras digitales, otras entidades híbridas, como las Entidades de Pago y las Entidades de Dinero Electrónico, empresas privadas bajo la supervisión de la Comisión Nacional del Mercado de Valores y otras sin una legislación específica.

La Asociación Española de FinTech e Insurtech (AEFI) en su Libro Blanco de la Regulación Fintech en España propone la siguiente aproximación al término:

«Dentro de este apartado se incluye la definición de FinTech entendiendo que bajo dicho concepto se engloban todas aquellas actividades que impliquen el empleo de la innovación y los desarrollos tecnológicos para el diseño, oferta y prestación de productos y servicios financieros; en este sentido es importante precisar que FinTech son aquellas entidades que realizan actividades sujetas a reserva de actividad, entidades que sin realizar una actividad reservada, sí actúan en algún punto de la cadena de valor del servicio financiero aportando un nivel diferencial de innovación y quienes ofrecen servicios de soporte tecnológico a operadores financieros regulados quienes externalizan en tales proveedores terceros algún proceso relevante esencial o importante para la prestación de un servicio u oferta y contratación de un producto financiero.»

Podemos resumir que una empresa será considerada fintech si ofrece servicios o productos financieros, iguales que la banca tradicional o nuevos, con un modelo de negocio eminentemente tecnológico, que permite al cliente comunicarse y operar a distancia.

Tipología de Fintech

En base a las empresas de finanzas tecnológicas que ya operan en España, podemos hacer la siguiente clasificación, que variará y se ampliará a medida de que aparezcan nuevas empresas y nuevos productos y servicios financieros. En cuanto a las empresas de crowdfunding de capital o las de crowdlending, están obligadas a estar dadas de alta en la CNMV, en el registro de plataformas de financiación participativa.

1.- Tipos de fintech Crowdfunding

• Reward based crowdfunding / de recompensas: o bien dejamos dinero para un proyecto, a cambio de una recompensa (por ejemplo una entrada o un ejemplar de un libro firmado), o bien somos los que pedimos el dinero para un proyecto a cambio de ofrecer una recompensa. Para proyectos artísticos, por ejemplo, opera Verkami.

• Equity-based crowdfunding / de capital: o bien invertimos en participaciones de una empresa o bien somos la empresa que necesita financiarse. Para financiación de Startups existe The Crowd Angel o Lignum Capital; para empresas de la economía real, La Bolsa Social.

• Crowdlending / crowdfunding de préstamos: se trata de dejar dinero en grupo para financiar proyectos empresariales o particulares. Para el inversor es una forma de rentabilizar su dinero, con el riesgo de perderlo si hay impagos. Para una empresa o familia, una vía de financiación no bancaria. Ejemplos de Crowdlending para financiar empresas son MyTripleA, Circulantis (descuento de pagarés), Crowdcube, Finanzarel (descuento de pagarés, anticipo de facturas), FundingCircle, Startupxplore (para financiar startups); solo cuando la CNMV les da acceso a su registro, podemos estar tranquilos de que cumplen con la Ley 5/2015, de 27 de abril, de fomento de la financiación empresarial. Así por ejemplo LoanBook lleva tiempo intentando que la CNMV la acepté en el registro de plataformas de financiación participativa, sin éxito a agosto de 2018; básicamente, porque su modelo de negocio no encaja con la normativa española.  Para particulares: Zank o Socilen (también para empresas).

• Donation based crowdfunding / de donaciones: cuando la gente dona dinero a proyectos sociales de forma conjunta. Por ejemplo, einicia (también ofrece otros tipos de crowdfunding).

2.- Lending

Este tipo de fintech prestan su dinero, a empresas o personas físicas, para cualquier finalidad o solo algunas, con tipos de interés de más del 1.000% o a tipos razonables. Al igual que las empresas de crowdlending, sus productos entran en competencia directa con los créditos y préstamos que concede la banca.

• Ejemplos de fintech de préstamos y créditos personales son Monedo (filial española de Kreditech) o Creditea. De minicréditos,  QueBueno (de Digital Origin) o Savso; este tipo de crédito cuesta más de un 1.000% TAE y hay que devolverlo, normalmente, en no más de 30 días (su uso solo tiene sentido como descubierto puntual alguna vez al año). Servicios tecnológicos de aplazamiento de pago para clientes los ofrecen Lendrock, Aplazame (permite financiar a plazos las compras en negocios, que son los que incorporan esta aplicación online) o Paga+Tarde (empresa de Digital Origin).

•  Lending para empresas son Spotcap, Inbonis o iwoka.

• Aún no existen Fintech que concedan hipotecas, si bien prevemos que no tardarán mucho en atacar este nicho de mercado, para empresas y para familias. Lo que sí han aparecido con fuerza, sobre todo a partir de 2021-2022, son las hipotech, empresas de intermediación de crédito inmobiliario online, como Hipoo, Helloteca o Trioteca, entre otras.

En el siguiente documental editado por ASUFIN nuestro CEO Pau A. Monserrat señala los riesgos de los prestamistas privados online:

3.- Servicios financieros para particulares

• Agregadores financieros: Afterbanks, Eurobits (también para empresas), Fintonic, Wiquot.

• Apps de pago móvil: Dinube (pagos online en tiendas físicas), Technoactivity.

• Comparadores: De productos bancarios: Bankimia, iAhorro.com, HelpMyCash. De financiación y ayudas para empresas: TuFinanziacion. De fondos y planes de inversión: Quefondos (de VDOS). Comparadores de productos y servicios fintech para empresas y particulares: Enfintech.

• Formación: Loogic.

4.- Servicios financieros para empresas

• Agregadores financieros: Eurobits, Pich.

• Domiciliaciones y remesas: Besepa.

• Gestión de gastos de empresa: Captio.

• Pasarelas de pago: Pagantis (de Digital Origin).

• Divisas / pagos internacionales: Ebury, Kantox, Flywire.

• Gestorías: iAsesoria.com.

• Entidades de pago: Mobile Global Payments.

• TPV: SetPay.

5.- Herramientas de inversión

• Asesoramiento financiero automatizado (robo advisors): Feelcapital, Finizens, Indexa Capital, InbestMe.

• Comunidades de inversores: Bolsa.com, Impok, Unience, TraderTwit.

• Herramientas de trading: Darwinex, Qbitia, Sersan Sistemas, Twibex35.

• Plataformas financieras para bancos: Finametrix, Kontomatik, Openfinance, TechRules.

6.- Criptomonedas / Blockchain

• Bitcoin: Bit2me o Bitchain.

• Fintech basadas en la tecnología Blockchain.

7.- Verificación de identidad, fraudes y scorings

• Verificación de identidad: ElectronicID, icar.

Una gran variedad de tipos de fintech que no paran de crecer y ofrecer servicios tecnofinancieros que complementan, compiten e incluso revolucionan el sector financiero.