Buenos días,
He reservado un piso de obra nueva y renta libre que en teoria los entregan en el próximo mes de Junio en Madrid. Reservé este pisco con mi marido porque las condiciones eran muy buenas. Te concedian el 100% y dar una cantidad de de 2600€ al reservar el piso. En definitiva, ahora tengo dudas con respecto si nos van a conceder la hipoteca. Los dos estamos trabajando con contrato indefinido y entre los 2 ganamos más o menos unos 2500€ al mes pero pagamos dos cuotas, una de 133€ y otra de 327€. El banco nos ha dicho que sería unos 523€ en un plazo 30 años con un tipo de interés fijo (bonificado) del 1,50%.
Mi duda es si pagando estas dos cuotas de 133 y 327 nos pueden decir que no es viable.
Si me pueden decir algo al respecto.
Muchas gracias de antemano.
Un saludo,
2 Respuestas
Buenos días, Mercedes:
Aunque tu caso data de 2020, quiero usarlo como ejemplo de cómo los bancos evalúan hoy (mayo de 2025) el riesgo y la viabilidad de una hipoteca, incluso al 100% del precio de compraventa.
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Ingresos de la unidad familiar
Los bancos parten de lo que ingresáis cada mes: en vuestro caso, unos 2.500 € netos entre ambos. Ese importe fija el tope de la cuota que podéis afrontar sin superar el umbral del 30 %–35 % de endeudamiento. Con un préstamo a 30 años al 1,50 % fijo y cuota de 523 €, estaríais en un 21 % de endeudamiento, lo que es perfectamente viable. -
Capital ahorrado para gastos
Hoy la banca oscila entre el 80 % y el 100 % de financiación sobre el precio de compraventa, pero no financia los gastos de la compraventa (impuestos, notaría, registro). Sin un colchón de 10–12 % del precio (unos 22.000–26.000 € en un piso de 220.000 €), los bancos no aprobarán la operación, incluso aunque ofrezcan un 100%. -
Estructura de gastos recurrentes
El banco considerará vuestras dos cuotas actuales (133 € + 327 € = 460 €), el alquiler u otras obligaciones (si tuvierais hijos a cargo, pensiones, etc.). A efectos de riesgos, esos 460 € se suman a la nueva cuota y reducen la capacidad de endeudamiento disponible. -
Patrimonio preexistente
Disponer de otra propiedad o cualquier activo inmobiliario (finca, terreno) mejora vuestro expediente. -
Deudas financieras en curso
Préstamos personales, líneas de crédito o tarjetas con saldo vivo disminuyen la capacidad de endeudamiento. Es esencial presentarlas correctamente para que el banco calcule bien vuestra carga total. -
Apoyo familiar
Contar con un avalista o con la segunda hipoteca de un familiar con vivienda libre de cargas refuerza mucho la operación. En ocasiones permite llegar al 100 % de financiación incluso sin ahorros propios.
En vuestro ejemplo de 2020, el mensaje de Ricardo Gulias era claro: con estabilidad laboral y los ahorros para gastos, la operación era viable, pero había que moverse con antelación. Hoy la lección es la misma: un banco no os dará el 100 % del precio —que cubriría esos 523 € de cuota— si no demostráis que podéis afrontar también los gastos.
Espero que este análisis os ayude a entender por qué, aun con una oferta formal al 100 %, el banco puede rechazar la hipoteca: simplemente está calibrando todos estos elementos de riesgo juntos.
Un saludo y mucho éxito,
Pau A. Monserrat
CEO de Futur Finances
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